【正文】 如遇中國人民銀行調(diào)整?！　、谫J款利率?！　∷?、貸款要素　　(1)國家助學(xué)貸款的要素　　①貸款對象。即國家助學(xué)貸款違約率達(dá)到20%，且違約學(xué)生達(dá)到20人的高校，經(jīng)辦銀行環(huán)球,網(wǎng)?？梢酝Ｖ拱l(fā)放助學(xué)貸款?！　?002年2月，三部委聯(lián)合出臺了個人教育貸款開辦的“四定三考核”政策，即對國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行，并按月環(huán)球,網(wǎng)?？己私?jīng)勢銀行國家助學(xué)貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標(biāo)。1999年，為推動科教興國戰(zhàn)略的實施，解決貧困學(xué)生求學(xué)問題，中國人民銀行、教育部和財政部等有關(guān)部門聯(lián)合下發(fā)了開辦享受財政貼息的國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的通知，并首先以中國工環(huán)球,網(wǎng)校商銀行為試點在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安和南京等8個城市進(jìn)行。　　二是多為信用類貸款，風(fēng)險度相對較高。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”助學(xué)貸款和中國建設(shè)銀行的“圓夢”助學(xué)貸款等都屬于商業(yè)助學(xué)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實行環(huán)球,網(wǎng)?！安糠肿曰I、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則。為保證國家助學(xué)貸款政策的順利實施，由教育部、財政部、中國人民銀行和國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行組成全國助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組，負(fù)責(zé)制定國家助學(xué)貸款政策，確定中央部委所屬高校年度國家助學(xué)貸款指導(dǎo)性計劃。?？顚Ｓ檬侵竾抑鷮W(xué)貸款僅允許用于支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)用，不得用于其他方面，銀行以分環(huán)球,網(wǎng)校次發(fā)放的辦法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制。風(fēng)險補(bǔ)償是指根據(jù)“風(fēng)險分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補(bǔ)償?！　抑鷮W(xué)貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式，實行“財政貼息、風(fēng)險補(bǔ)償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還”的原則。)　　國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實困難的本?？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于環(huán)球,網(wǎng)校幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個人教育貸款分為國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風(fēng)險?！　∪?、信用風(fēng)險　　借款人作為第一還款義務(wù)人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質(zhì)量?！　、馨盐諅€人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點。　?、谝?guī)范業(yè)務(wù)操作?！　、蹖徟藢?yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況?！　?2)貸款審查和審批中的風(fēng)險　　個人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點包括：　?、偾邩I(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配?！　、诮杩钌暾埲怂峤坏牟牧鲜欠裾鎸崱⒑戏??！　、芘c保險公司的履約保證保險合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責(zé)條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。采集者退散　?、诎凑浙y行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人，動態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔(dān)保能力，及時調(diào)整其擔(dān)保額度。這一擔(dān)保方式存在的主要風(fēng)險在于保證人往往缺乏足夠的風(fēng)險承擔(dān)能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保，一旦借款人違約，擔(dān)保公司往往難以承擔(dān)保證責(zé)任，造成風(fēng)險隱患?！　、诘谌奖ＷC擔(dān)保?！　　ｃy行在與保險公司的合作過程中可能存在下列風(fēng)險：　　，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障?！　?2)合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險　　合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商翔專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保?！　、尢摷佘囆??！　、萑吭旒?。　?、苊懊斕??！　、厶搱筌噧r。情節(jié)較輕的，實際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息?！　、诩踪J乙用。　　(1)檔案的收集整理和歸檔登記　　(2)檔案的借(查)閱管理來源：..　　(3)檔案的移交和接管　　(4)檔案的退回和銷毀　　第三節(jié) 風(fēng)險管理　　一、合作機(jī)構(gòu)管理　　　　(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險　　汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：　　①一車多貸?！　　　≠J后檔案管理是指個人汽車貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。..　　(1)對借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容　　(2)對保證人及抵(質(zhì))?！　∑淠康木褪菍赡苡绊戀J款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行監(jiān)控，及早發(fā)出預(yù)警信號，從而采取相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施?！　　　?1)提前還款　　(2)期限調(diào)整　　(3)還款方式變更　　個人汽車貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息三種。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行變更?！　　　≠J款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。其流程如下：　　(1)填寫合同　　(2)審核合同　　(3)簽訂合同　　　　(1)落實貸款發(fā)放條件：貸款發(fā)放前，應(yīng)落實有關(guān)貸款發(fā)放條件。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。對需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說明需要補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容。　?。嚎荚嚧蟮拿琅庉媯儭　≠J款審批人依據(jù)銀行個人汽車貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆個人汽車貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計給銀行帶來的收益和風(fēng)險?！　《①J款的審查和審批　　：考試大的美女編輯們　　貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整等進(jìn)行審查。　?、蹞?dān)保情況的調(diào)查?！　?2)調(diào)查內(nèi)容　　貸前調(diào)查人在調(diào)查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔(dān)保等情況時，應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：　?、俨牧弦恢滦缘恼{(diào)查?！　　　≠J前調(diào)查是指個人汽車貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節(jié)，主要由貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性以及貸款擔(dān)保等情況?！　°y行受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性?！　≠J款受理人應(yīng)要求借款申請人填寫個人汽車貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。　　一、貸款的受理和調(diào)查　　　　個人汽車貸款的受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行手里到上報審核的全過程。上述成交價格均不得含有各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等。來源：考試大　　汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中兩者的低者。所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的70%?！　?5)擔(dān)保方式　　申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保后措施，包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方保證等，還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式?！　?4)還款方式考試大－全國最大教育類網(wǎng)站(.．Examda?！　?3)貸款期限　　個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年?！　∥?、貸款要素　　(1)貸款對象　　個人汽車貸款的對象應(yīng)該是具有完全民事行為能力的自然人。與“間客式”的“先購車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實際上是“先貸款，后買車”。其貸款流程為：選車——準(zhǔn)備所需資料——與經(jīng)銷商簽訂購買合同——銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查——銀行審批、放款—一客戶提車。該模式是指由購車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過經(jīng)銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。　?、佟伴g客式”模式?！　　疤囟ㄓ猛尽敝競€人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用?！　　霸O(shè)定擔(dān)保”指借款人申請個人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔(dān)保。來源：考試大的美女編輯們　　另外，《汽車貸款管理辦法》還明確規(guī)定，購車人在購買二手車時也可以申請貸款?！　∑浯危?xì)化了借款人類型。　　2004年8月，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》。作為合作的一項內(nèi)容，中國建設(shè)銀行在部分地區(qū)試點辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業(yè)務(wù)，開始了國內(nèi)商業(yè)銀行個人汽車貸款業(yè)務(wù)的嘗試?！　《€人汽車貸款的特征　　該類貸款的特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面：　　(1)作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地　　(2)與汽車市場的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系　　(3)風(fēng)險管理難度相對較大　　三、個人汽車貸款的發(fā)展歷程　　國內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于1993年?！　€人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車。　　(2)貸款的發(fā)放　　貸后與檔案管理　　(1)貸款檢查　　(2)協(xié)助不良貸款催收　　(3)對賬工作　　(4)基金清退和利息劃回　　(5)貸款手續(xù)費(fèi)的結(jié)算　　(6)擔(dān)保貸后管理　　(7)貸款數(shù)據(jù)的報送　　(8)委托協(xié)議終止..　　(9)檔案管理第四章　　第一節(jié) 基礎(chǔ)知識　　一、個人汽車貸款的含義和分類　　個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。來源：考試大　?、趽?dān)保落實。　?、酆藢虻怯浥_賬。)　?、俚怯浥_賬?！　　　?1)貸前審查本文來源:考試大網(wǎng)　　管理中心收到申請材料后，、測算、核實，簽署意見，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審查后，報管理中心分管負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。　　第三種模式是“公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動”模式?！　?2)操作模式　　第一種模式是“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作”模式?！　、诔修k銀行職責(zé)：　?。汗e金借款合同簽約、發(fā)放、職工貸款賬戶設(shè)立和計結(jié)息以及金融手續(xù)操作?！　」e金個人住房貸款業(yè)務(wù)的職責(zé)分工和操作模式　　(1)職責(zé)分工　?、俟e金管理中心基本職責(zé)。用有價證券質(zhì)押貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的90%。購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的90%?！　?6)貸款額度　　公積金個人住房貸款的最高額度按當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不能超過當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的最高貸款額度?！　?5)擔(dān)保方式　　目前，公積金個人住房貸款擔(dān)保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種方式。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實行到期一次還本付息。　　(3)貸款期限　　公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當(dāng)?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定，按當(dāng)?shù)刈》抗e金信貸政策執(zhí)行。　　(2)貸款利率　　公積金個人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個人住房貸款利率執(zhí)行，中國人民銀行于2008年10月27日宣布下調(diào)公積金個人住房貸款利率?！　　　?1)貸款對象　　公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權(quán)利，只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個人住房貸款?！　?3)利率低來源：..　　相對商業(yè)貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低。)　　公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金。公積金個人住房貸款實行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)保”的原則。　　(2)深入了解客戶還款意愿　　第四節(jié) 公積金個人住房貸款　　一、基礎(chǔ)知識　　　　公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運(yùn)用個人機(jī)器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房消費(fèi)貸款?！　、垓炞C投資收入的真實性。　?、衮炞C工資收入的真實性。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生還款意愿風(fēng)險。　　(1)還款能力風(fēng)險　　從信用風(fēng)險的角度來看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財務(wù)狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時足額還款的能力。因此，防范個人住房貸款的信用風(fēng)險，就要求個人住房貸款的經(jīng)辦人員通過細(xì)致的工作，把握好借款人的還款能力和還款意愿?！　、鄣盅浩穲?zhí)行的政策性限制。比較常見的政策風(fēng)險如下：　　①對境外人士購房的限制?！　?5)政策風(fēng)驗　　政策風(fēng)險是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺，引起市場波動，從而給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險。個人住房貸款中的擔(dān)保風(fēng)險主要來源于以下幾個方面：　　①抵押擔(dān)保的法律風(fēng)險：　?、谫|(zhì)押擔(dān)保的法律風(fēng)險?！　?3)擔(dān)保風(fēng)險　　銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式主要有抵押、質(zhì)押、保證三種方式?！　、鄹袷綏l款解釋風(fēng)險。　?、俑袷綏l款無效?！　、谕饧匀蝗四芊褶k理住房貸款問題。　　法律和政策風(fēng)險　　對于個人住房貸款業(yè)務(wù)，各種法律、法規(guī)等強(qiáng)制性規(guī)范很復(fù)雜。　　(4)貸后與檔案管理中的風(fēng)險　?、儋J后管理的風(fēng)險?！　?3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險　?、俸贤炗喌娘L(fēng)險?！　、谫J前調(diào)查中的風(fēng)險?！　《⒉僮黠L(fēng)險　　操作風(fēng)險是指在個人住房貸款業(yè)務(wù)操作過程中，由于違反操作規(guī)程或操作中存在疏漏等情況而產(chǎn)生的風(fēng)險，是一種發(fā)生在實務(wù)操作中的、內(nèi)部形成的非系統(tǒng)性風(fēng)險?！　、苡行Ю帽ＷC金制度?！　、跇I(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)?！　、垡e極利用法律手段，追究當(dāng)事人刑事責(zé)任，加大“假個貸”的實施成本?！　?1)“假個貸”的防控措施　?、偌訌?qiáng)一線人員建設(shè)，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)?！　　　∩虡I(yè)銀行發(fā)展個人住房貸款業(yè)務(wù)，離不開合作機(jī)構(gòu)。社會中介機(jī)構(gòu)一般負(fù)責(zé)受理客戶的申請和委托，對交易的房產(chǎn)進(jìn)行查冊、通知評估，代理審查客戶貸款申請，代理客戶進(jìn)行房產(chǎn)交易，指導(dǎo)客戶簽訂相關(guān)合同和安排銀行約定客戶，代辦公證“抵押手續(xù)”，代理客戶進(jìn)行房款和房屋交割等。