【正文】 商業(yè)銀行應制定貸后風險管理查詢個人信用報告的內部授權制度和查詢管理程序。個人征信系統(tǒng)由人民銀行直屬單位——中國金融電子化公司開發(fā)完成。大家學習網第四篇：2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(11)2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人隱私保護建立個人信用信息基礎數(shù)據庫既要實現(xiàn)商業(yè)銀行之間的信息共享，方便群眾借貸，防范信貸風險，又要保護個人隱私和信息安全。大家學習網第三篇：2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(12)大家學習網聲明：本資料由大家論壇證券從業(yè)資格考試專區(qū)收集整理，轉載請注明出自大家論壇，全免費公益性證券從業(yè)考試論壇，等待您的光臨！2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：一般征信法規(guī)目前，最重要的當屬《個人信用信息基礎數(shù)據庫管理暫行辦法》。根據《民法通則》，自然人享有民事權利能力和民事行為能力，具體指：①民事權利能力：指法律賦予自然人參加民事法律關系、享有民事權利、承擔民事義務的資格，具有平等性、不可轉讓性，始于出生終于死亡；②民事行為能力：指自然人獨立行使民事權利的能力，分為完全民事行為能力人、限制民事行為能力人和無民事行為能力人。根據人行、銀監(jiān)會《關于加強商業(yè)性房地產信貸管理的通知》，有如下要求：①對項目資本金未達35%、四證不全的房地產項目，嚴禁發(fā)放貸款；對空置3年以上的商品房，銀行不得接受其作為貸款的抵押物；②對房地產開發(fā)企業(yè)發(fā)放的貸款只能是房地產開發(fā)貸款性質，不能發(fā)放流動資金性質的貸款，且不能用于繳交土地出讓金使用，原則上不能發(fā)放異地的房地產開發(fā)項目貸款；③對政府儲備機構發(fā)放貸款應采取抵押方式，且貸款額度不超土地評估價值的70%，期限不超2年； ④借款人償還個人住房貸款的月支出不得高于其月收入的50%；⑤商業(yè)銀行應重點支持借款人購買首套中小戶型自住住房的貸款需求，且只能對購買主體結構已封頂住房的個人發(fā)放住房貸款。其他基本信息有異議，最簡便的方法就是到與個人有業(yè)務往來的商業(yè)銀行更新、更正個人信息。⑤具體申報處理流程：（申請人A，人行征信管理部門B，征信服務中心C，信息報送銀行D）A可直接（或由銀行代為申請）向B或C提出異議申請。個人征信系統(tǒng)錄入流程：數(shù)據錄入（銀行辦理銀行貸款時，征信系統(tǒng)自動生成、無須人工錄入）→數(shù)據報送和整理（如征信中心對銀行報送數(shù)據存疑，可向其發(fā)出復核通知，銀行應在收到復核通知之日起5個工作日內給予答復）→數(shù)據獲?。ㄣy行機構共享）個人征信系統(tǒng)管理模式：①網絡流程管理：人行征信中心→商業(yè)銀行總行→商業(yè)銀行分支機構，銀行用戶應至少2個月更改一次登陸密碼；②授權管理：參見“個人隱私保護”異議處理：①定義：異議是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。個人信用報告是其基礎產品。下崗失業(yè)人員小額擔保貸款：指銀行在政府指定的貸款擔保機構（下崗失業(yè)人員小額擔保貸款擔?；饡械母魇　⑹姓鲑Y的中小企業(yè)信用擔保機構或其他信用擔保機構）提供擔保的前提下，向中華人民共和國境內(不含港、澳、臺地區(qū))的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過退休年限(一般女性為55歲，男性為60歲)。③要素：A、貸款對象：年滿18周歲； B、利率：按規(guī)定利率執(zhí)行；C、期限：最長30年（新房抵押、有效期起始日為合同簽訂的前一日；原住房抵押貸款轉抵押授信貸款的、有效期起始日為原貸款發(fā)放日的前一日；單筆使用期限不得超過總授信期限）；D、還款方式：還款隨意，償還本息可采取委托扣款或柜面還款的方式，提前還款采取柜面還款； E、額度：貸款額度=抵押房產價值抵押率（最高70%，一般新房設定該比率）。業(yè)務操作重點在于對質物真實性的把握和質物凍結有效性的控制。第七章 其他個人貸款個人質押貸款：嚴格意義上并非一種貸款產品，而是貸款的一種擔保方式。B、防控措施：嚴格專業(yè)擔保機構的準入；嚴格執(zhí)行回訪制度。貸款發(fā)放流程：①商用房貸款的審批人應審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經濟性，根據借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務預計給銀行帶來的收益和風險。個人經營類貸款最大特點是適用面廣，審批手續(xù)相對簡便。②審查和審批環(huán)節(jié)的風險：業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效益不匹配；貸款超授權發(fā)放；審批人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款。c、貸后管理：提前還款的，應提前30天提出申請。B、貸款期限：原則上為借款人在校學制年限加6年。b、材料：借款人身份證；學生證或入學通知書；鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、民政部門和縣級教育行政部門對其家庭經濟困難的證明材料；同班同學或老師共兩名見證人的身份證及學生證或工作證。④辦理銀行：工、農、中、建⑤管理組織：全國助學貸款部際協(xié)調小組，由教育部、財政部、中國人民銀行和國家助學貸款經辦銀行組成，負責制定國家助學貸款政策，確定中央部委所屬高校年度國家助學貸款指導性計劃。2000年9月1日起，國家助學貸款在全國范圍內全面推行，四大國有商業(yè)銀行均可辦理。B、第三方保證擔保中的風險：主要體現(xiàn)在保證人缺乏足夠的風險承擔能力。上述成交價格均不含有各類附加稅、費及保費等。與1998年的《汽車消費貸款管理辦法（試點辦法）》的不同點在于：首先，調整了貸款入主體范圍——從四大國有銀行擴展至各種金融機構；其次，細化了借款人類型——在中國公民的基礎上，增加在華連續(xù)居住1年及以上的外籍居民； 最后，擴大了貸款購車的品種——從單純的自用車，增加了商用車和二手車。⑤住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，經委員會批準，可以將住房公積金用于購買國債。1《住房公積金管理條例》：①住房公積金管理委員會成員中，政府、建設、財政、人行部門占1/3，工會代表和職工代表占1/3，單位代表占1/3。E、擔保方式：包括抵押、質押和保證。防范措施包括：加強對借款人還款能力的甄別（從借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經營收入四個方面），深入了解客戶還款意愿。②擔保公司的擔保風險：主要反映在擔保公司的擔保能力不足，民營擔保公司主要表現(xiàn)在“擔保放大倍數(shù)”過大。D、抵押物處置：與借款人協(xié)商買賣、向法院提起訴訟、申請強制執(zhí)行。應在借款合同中約定歸還借款采取的支付方式、還款方式和還款計劃等。其中，采用一般保證擔保的，期限不超5年，額度不超住房價值的50%；采用住房置業(yè)擔保公司保證的，期限不超15年，額度不超70%。1985年，建行率先開辦個人住房貸款業(yè)務；1992年，建行、工行先后成立了住房信貸部門。③定向營銷中，銀行與客戶的交流階段分為五個步驟：感覺、認知、獲得、發(fā)展和保留。①目的：滿足客戶需求、為客戶創(chuàng)造價值、為銀行帶來增值；②從戰(zhàn)略理論來講，銀行營銷的起點是了解客戶需求，進行需求分析，依據需求分析進行市場細分和市場選擇，從而確定目標市場。①合作單位營銷：參照上方合作單位定位對象。②原則：發(fā)揮優(yōu)勢、圍繞目標、突出特色。③市場細分的原則：可衡量性原則（基礎）、可進入性原則、差異性原則、經濟性原則。②內部環(huán)境包括銀行內部資源分析（人力資源、資訊資源、市場營銷部分的能力、經營績效、研究開發(fā)）和銀行自身實力分析（業(yè)務能力、市場地位、市場聲譽、財務實力、政府對銀行的特殊政策、銀行領導人的能力）。②還款方式：A、到期一次還本付息還款法——期限1年及以內的適用；B、等額本息、等額本金還款法——兩者無絕對優(yōu)劣之分，對于經濟尚不穩(wěn)定、初次貸款購房的適用等額本息法，等額本金法的貸款門檻高、對于銀行的風險小。C、個人經營類貸款分為專項貸款（分為商用房貸款和設備貸款，如個人商用房、個人商鋪、個人工程機械按揭等）和流動資金貸款（分為有擔保和無擔保兩種，即允許沒有擔保，如個人投資經營、個人助業(yè)、“現(xiàn)貸派”和“幸福時貸”等）。個人貸款的分類：①按產品用途分類：住房、消費、經營。①住房制度的改革促進了個人住房貸款的產生和發(fā)展； ②國內消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發(fā)展； ③商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務的規(guī)范發(fā)展。銀行市場環(huán)境分析的主要任務：分析購買行為、進行市場細分、選擇目標市場、實行市場定位。所分出的市場稱為細分市場，不同細分市場的消費者對同一產品的需求與欲望存在明顯差別，而同一細分市場的消費者，其需求與欲望非常相似。②選擇標準：符合銀行的目標和能力、有一定的規(guī)模和發(fā)展?jié)摿?、細分市場結構的吸引力（決定整個市場或其中任何一個細分市場長期內在吸引力的五種力量——同行業(yè)競爭者、潛在的新競爭者、替代產品、客戶選擇能力和中央銀行政策）。合作單位準入，需要審查的內容有：營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證明、會計報表、企業(yè)資信等級、開發(fā)商的債權債務和為其他債權人提供擔保的情況、企業(yè)法人代表的個人信用和領導班子的決策能力。營銷人員：我國銀行營銷人員的主力是客戶經理，一般分為高級、一級、二級、三級和見習五個等級，營銷人員的基本要求包括品質（誠信、自信心）、技能（銷售、觀察分析、應變能力）和知識（企業(yè)知識、產品知識）三個方面。品牌營銷的要素：質量第一、誠信至上、定位準確、個性鮮明、巧妙傳播；銀行品牌營銷途徑：改變銀行運作常規(guī)、傳播品牌、整合品牌資源、建立品牌工作室、為品牌創(chuàng)造影響力和崇高感。個人住房貸款的特征：①貸款金額大、期限長；②以抵押為前提建立的借貸關系；③風險因素類似，風險具有系統(tǒng)性特點。③還款方式：分為分期還款方式和到期一次還本付息方式兩大類，以等額本息和等額本金法最為常用。b、對借款人的調查：質押擔保的，一般用權利憑證作質物。b、縮短期限：到期一次還本付息的，不允許縮短借款期限?！凹賯€貸”的“假”，一是指不具有真實的購房目的；二是指虛構購房行為使其具有“真實”的表象；三是指捏造借款人資料或者其他相關資料等。貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務風險控制點為：①未按獨立公正原則審批；②不按權限審批貸款，使得貸款超授權發(fā)放；③審批人員對應審查的內容審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。④要素：A、貸款對象：繳存公積金的職工B、貸款利率：人行于2008年10月27日宣布下調公積金個人住房貸款利率——5年期以下（含5年）%，%。⑧受理、調查、貸后管理：公積金個人住房貸款的審核內容包括——借款人繳存住房公積金情況、借款用途、借款內容、貸款資信審查。職工個人繳存的，在發(fā)放工資時直接代扣代繳，單位繳存的為發(fā)放工資后的5日內。②特點：作為汽車金融服務領域的主要內容之一，在汽車產業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地；與汽車市場的多種行業(yè)機構具有密切關系；風險管理難度相對較大。⑥貸款要素：A、對象：中國公民，和在中國境內連續(xù)居住滿1年的港澳臺、外國公民 B、利率：執(zhí)行規(guī)定利率上下浮動C、期限：自用、商用車不超過5年（含展期），二手車不超過3年（含展期）；可提前30天申請展期，但展期最長不超過1年D、還款方式：等額本息、等額本金、一次還本付息、按月還息任意還本等 E、擔保方式：質押、抵押（所購車輛或房地產）、保證（第三方或購買個人汽車貸款履約保證保險）★汽車貸款履約保證保險的責任范圍僅限貸款本金及利息，不承擔違約金、賠償金等費用。A、保險公司履約保證保險中的風險：，貸款銀行的債權難以得到保障。個人汽車貸款信用風險主要包括借款人的還款能力風險、還款意愿風險、欺詐風險三方面。國家助學貸款：①定義：由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學校中經濟確實困難的本專科學生（含高職學生）、研究