【正文】 采集者退散　　貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由?！　?1)調(diào)查方式　　貸前調(diào)查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調(diào)查和電話調(diào)查等多種方式進行?！　〉诙?jié) 貸款流程　　個人汽車貸款業(yè)務(wù)操作包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)?！　、圪J款期限?！　”ＷC人是法人的，應(yīng)當(dāng)同時具備的條件　　保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)具備的條件　?、拶J款額度?！　、圪J款期限?！　、輷?dān)保方式?！　　　、儋J款對象?！　∩逃梅抠J款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法?！　〈祟愘J款在一定程度上類似于中小企業(yè)貸款，其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的復(fù)雜程度更高?！　∮袚?dān)保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、需要擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款，比如中國銀行的個人投資經(jīng)營貸款，中國建設(shè)銀行的個人助業(yè)貸款　　無擔(dān)保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”個人無擔(dān)保貸款，花旗銀行的“幸福時貸”個人無擔(dān)保貸款。　　根據(jù)貸款用途的不同，個人經(jīng)營類貸款可以分為個人經(jīng)營專項貸款(以下簡稱專項貸款)和個人經(jīng)營流動資金貸款(以下簡稱流動資金貸款)?！　　　?1)貸前審查本文　　管理中心收到申請材料后，、測算、核實，簽署意見，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審查后，報管理中心分管負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)?！　」e金個人住房貸款業(yè)務(wù)的職責(zé)分工和操作模式　　(1)職責(zé)分工　?、俟e金管理中心基本職責(zé)?！　?5)擔(dān)保方式　　目前，公積金個人住房貸款擔(dān)保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種方式?！　　　?1)貸款對象　　公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權(quán)利，只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個人住房貸款?！　?2)借款人的還款意愿風(fēng)險　　借款人的還款意愿是個人教育貸款資金安全的重要前提?！　、诓话礄?quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放。　　貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況在申請表上簽署審批意見。　　貸前調(diào)查完成后，銀行經(jīng)辦人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃 款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料和面談記錄等一并送貸款審核人員進行貸款審核。此項工作完成后，學(xué)校需要進行公示。　?、拶J款額度。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定?！　⌒聡抑鷮W(xué)貸款管理辦法的貸款額度為每人每學(xué)年最高不超過6000元，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需年度乘以學(xué)年所需金額確定，具體額度由借款人所 在學(xué)校的總貸款額度，學(xué)費、住宿費和生活費標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定?！　≡瓏抑鷮W(xué)貸款管理辦法規(guī)定國家助學(xué)貸款的期限最長不得超過8年，新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，貸款期限最長不得超過10年。即國家助學(xué)貸款違約率達(dá)到20%，且違約學(xué)生達(dá)到20人的高校，經(jīng)辦銀行環(huán)球,網(wǎng)?？梢酝Ｖ拱l(fā)放助學(xué)貸款。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”助學(xué)貸款和中國建設(shè)銀行的“圓夢”助學(xué)貸款等都屬于商業(yè)助學(xué)貸款。風(fēng)險補償是指根據(jù)“風(fēng)險分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償。　　個人汽車貸款信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化?！　、诓话礄?quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放?！　『献鳈C構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施　?、偌訌娰J前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況。　?、俦ｋU公司履約保證保險。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)，采取提高車輛合同價格、簽訂與實際買賣的汽車型號不相同的購車合同等方式虛報車價，并以該價格向銀行書請貸款，致使購車人實質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購買汽車。它是根據(jù)《橫案法》及有關(guān)制度的規(guī)定和要求，對貸款檔案進行規(guī)范的管理，以保證貸款檔案的安全、完整和有效利用。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。對同 意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內(nèi)容不一致的，應(yīng)提出明確的調(diào)整意見。　?、诮杩钊松矸荨①Y信、經(jīng)濟狀況和借款用途的調(diào)查?！　°y行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)咨詢宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人住房貸款的個人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)?！　?6)貸款額度　　所購車輛為自用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的80%。與“間客式”的“先購車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實際上是“先貸款，后買車”?！　　疤囟ㄓ猛尽敝競€人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用?！　?004年8月，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車。制定公積金信貸政策、負(fù)責(zé)信貸審批和承擔(dān)公積金信貸風(fēng)險。實踐中，住房置業(yè)擔(dān)保公司所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保是常見的保證方式。申請公積金個人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關(guān)公積金個人住房貸款的規(guī)定?！　〉谒墓?jié) 公積金個人住房貸款　　一、基礎(chǔ)知識　　　　公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運用個人機器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房消費貸款?！　?1)“假個貸”的防控措施　　①加強一線人員建設(shè)，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)。　　(2)擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險　　在個人住房貸款業(yè)務(wù)中，由專業(yè)擔(dān)保公司為借款人提供連帶責(zé)任保證的情況比較常見。　　所謂“假個貸“一般是指借款人并不具有真實的購房目的，采取各種手段套取銀行個人住房貸款的行為?！　　　?1)組織報批材料　　(2)審批　　(3)提出審批意見　?、偻狻　、诜駴Q表示不同意按申報的方案辦理該筆業(yè)務(wù)。　　第二節(jié) 貸款流程　　個人住房貸款業(yè)務(wù)操作包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)?！　?3)按照貸款利率的確定方式劃分，個人住房貸款可分為固定利率貸款和浮動利率貸款?！　?1)按照資金來源劃分，個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款?！　?、產(chǎn)品、服務(wù)構(gòu)想、定價和促銷的過程。與當(dāng)?shù)匦袠I(yè)合作。協(xié)調(diào)、推動營銷。制定營銷制度。　　(2)二手個人住房貸款合作單位　　對于二手個人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司，兩者之間其實是貸款產(chǎn)品的代理人與被代理人的關(guān)系?！　、苁袌鲞x擇使銀行可以充分利用它的資源，將時間、金錢和精力投入到更有戰(zhàn)略意義的客戶群上。斯密首先提出的一個概念。　　3. 等額本金還款法　　貸款期限內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減?！　『侠泶_定貸款期限：　　比較分期后單位時間(年，月等)減少的還款額與增加的利息。二是商業(yè)銀行存款、貸款的 利率。　　商業(yè)組學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。需借助商業(yè)銀行的信貸支持，　　貸款基礎(chǔ)：消費者的信用及未來的購買力　　用途：家庭或個人購買消費品或支付其他與個人消費相關(guān)費用　　分類：(六類)　　個人汽車貸款，個人教育貸款，個人耐用消費品貸款，個人消費額度貸款，個人旅游消費貸款和個人醫(yī)療貸款(根據(jù)用途分類)　　(1)個人汽車貸款　　定義：銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款，由用途細(xì)分為自用和商用車?！　∨c公司貸款相區(qū)別的特征：合同關(guān)系主體雙方是銀行和個人　?。何⒂^和宏觀兩方面　　(1)對金融機構(gòu)而言：新的收入來源。對銀行而言，是動用自有資金，屬于自營業(yè)務(wù)　　公積金個人住房貸款，亦委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運用跟個人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房貸款。國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償專項資金由財政和普通高校各承擔(dān)50%?！　±?利息額/本金，利率分為年利率，月利率和日利率　　中國人民銀行指定的各種利率為法定利率。(含一年)　　大于一年期的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時，可由貸款雙發(fā)按商業(yè)原則確定，可在合同期內(nèi)按月，按季，按年調(diào)整，也可以采用固定利率的確定方法。每月的償還額度：設(shè)本金為A，每月償還額度為M，月貸款利率為x，期限為n(單位為月，或者是還款期數(shù))，運用折現(xiàn)法，列出等式：　　利用等比數(shù)列求和，化簡變化后：　　貸款本金為10萬元，期限為20年(20*12=240期)，%(),求得計算結(jié)果為M=?！　　　?1)銀行進行市場環(huán)境分析，有利于把握宏觀形勢　　(2)銀行進行市場環(huán)境分析，有利于掌握微觀情況　　(3)銀行進行市場環(huán)境分析，有利于發(fā)現(xiàn)商業(yè)機會　　(4)銀行進行市場環(huán)境分析，有利于規(guī)避市場風(fēng)險　　銀行市場環(huán)境分析的主要任務(wù)　　銀行在完全“購買行為、市場細(xì)分、目標(biāo)選擇和市場定位”四大分析任務(wù)的基礎(chǔ)上應(yīng)做到“四化”：　　(1)經(jīng)?；　?2)系統(tǒng)化　　(3)科學(xué)化　　(4)制度化　　銀行市場環(huán)境分析的內(nèi)容　　(1)外部環(huán)境　?、俸暧^環(huán)境　　　　　　　　②微觀環(huán)境　　　　　　　　(2)內(nèi)部環(huán)境　?、巽y行內(nèi)部資源分析　　　　　　　　　　　　②銀行自身實力分析　　　　　　　　　　　　　　　　銀行主要采用SWOT分析方法對其內(nèi)外部環(huán)境進行綜合分析。　　(3)市場細(xì)分的策略　?、偌胁呗浴　、诓町愋圆呗浴　∪?、市場選擇和定位　　　　(1)市場選擇的意義　?、偈袌鲞x擇使銀行可以充分發(fā)揮優(yōu)勢并實現(xiàn)其經(jīng)營目標(biāo)和戰(zhàn)略?！　〉诙?jié) 個人貸款客戶定位　　個人貸款客戶定位主要包括合作單位定位和貸款客戶定位兩部分內(nèi)容?！　∪?、網(wǎng)上銀行營銷　　　?、匐娮犹摂M服務(wù)方式　?、谶\行環(huán)境開放　　③模糊的業(yè)務(wù)時空界限　?、軜I(yè)務(wù)實時處理，服務(wù)效率高　?、菰O(shè)立成本低，降低了銀行成本　?、迖?yán)密的安全系統(tǒng)，保證交易安全　　　　(1)信息服務(wù)功能　　(2)展示與查詢功能　　(3)綜合業(yè)務(wù)功能　?。嚎荚嚧蟮拿琅庉媯儭　?1)建立形象統(tǒng)一、功能齊全的商業(yè)銀行網(wǎng)站　　(2)利用搜索引擎擴大銀行網(wǎng)站的知名度　　(3)利用網(wǎng)絡(luò)廣告開展銀行形象、產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳　　(4)利用信息發(fā)布和信息收集手段增強銀行的競爭優(yōu)勢　　(5)利用交互鏈接和廣告互換增加銀行網(wǎng)站的訪問量　　第四節(jié) 個人貸款營銷組織　　一、營銷人員　　(一)銀行營銷人員分類　?。焊呒?、一級、二級、三級和見習(xí)　?。悍謩e按照職責(zé)、崗位、職業(yè)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、市場、級別和層級八個方面來分　　(二)銀行營銷人員能力要求　?。赫\信、自信心　?。轰N售、觀察分析、應(yīng)變能力　?。浩髽I(yè)知識、產(chǎn)品知識　　(三)銀行營銷人員訓(xùn)練　?。夯〞r間訓(xùn)練——營銷人員技能提高——建立互信關(guān)系——更多授權(quán)——團隊高績效。建立海內(nèi)外營銷網(wǎng)絡(luò)，與海內(nèi)外同行建立合作關(guān)系。本區(qū)域的廣告策劃和宣傳。客戶風(fēng)險的具體管理。波特的競爭戰(zhàn)略理論)　　(1)低成本策略　　(2)產(chǎn)品差異策略　　(3)專業(yè)化策略　　(4)大眾營銷策略來源：考試大的美女編輯們　　(5)單一營銷策略　　(6)情感營銷策略　　(7)分層營銷策略　　(8)交叉營銷策略　　三、定向營銷　　，為了保證做到共贏，雙方必須建立有效的交流渠道。俗稱個人二手房住房貸款，是指銀行向個人發(fā)放的、用于購買在住房二級市場上合法交易的各類型個人住房的貸款。國內(nèi)個人住房貸款最早萌芽于改革開放初期， 源于城市住宅制度的改革?！　　　≠J前調(diào)查是對住房樓盤項目和借款人提供的全部文件、材料的真實性、合法性、完整性、可行性以及對借款人的品行、信譽、償債能力、擔(dān)保手環(huán)球,網(wǎng)校段落實情況等進行的調(diào)查和評估?！　、诤献骱蟮墓芾?。開發(fā)商為緩解樓盤銷售窘境而實施“假個貸”。在二手房交易中由于房產(chǎn)的買賣雙方均是通過代理機構(gòu)進行交易，且銀行的貸款一般直接轉(zhuǎn)入社會中介機構(gòu)賬戶，因此，可能在社會中介機構(gòu)環(huán) 節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險?！　、蹏?yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入退出制度?！　?3)利率低　　相對商業(yè)貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實行到期一次還本付息。用有價證券質(zhì)押貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的90%?！　〉谌N模式是“公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動”模式。銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于1996年，當(dāng)時中國建設(shè)銀行與一汽集團建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān) 系。 　　四、個人汽車貸款的原則和運行模式　　(1)個人汽車貸款的原則　　個人汽車貸款實行“設(shè)定擔(dān)保，分類管理，特定用途”的原則。　　簡單來說，“間客式”運行模式就是“先買車，后貸款”。　　每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過1年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限，同時對展期的貸款應(yīng)重新落實擔(dān)保。上述成交價格均不得含有各類附加稅、費及保費等?！　　　≠J前調(diào)查是指個人汽車貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節(jié)，主要由貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性以及貸款擔(dān)保等情況?！　　　≠J款審批人依據(jù)銀行個人汽車貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆個人汽車貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計給銀行帶來的收益和風(fēng)險。　　　　貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息?！　?1)對借款人進行貸后檢查的主要內(nèi)容　　(2)對保證人及抵(質(zhì))。情節(jié)較輕的，實際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息。