【正文】 繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個(gè)人住房貸款。　　(3)利率低　　相對商業(yè)貸款，公積金個(gè)人住房貸款的利率相對較低?！　?4)期限長　　目前，公積金個(gè)人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)?！　　　?1)貸款對象　　公積金個(gè)人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權(quán)利，只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個(gè)人住房貸款。申請公積金個(gè)人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關(guān)公積金個(gè)人住房貸款的規(guī)定?！　?2)貸款利率　　公積金個(gè)人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行，中國人民銀行于2008年10月27日宣布下調(diào)公積金個(gè)人住房貸款利率。其中，5年期以下(含5年)%，%?！　?3)貸款期限　　公積金個(gè)人住房貸款的期限最長為30年，如當(dāng)?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定，按當(dāng)?shù)刈》抗e金信貸政策執(zhí)行?！　?4)還款方式　　公積金個(gè)人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實(shí)行到期一次還本付息。貸款期限在1年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法?！　?5)擔(dān)保方式　　目前，公積金個(gè)人住房貸款擔(dān)保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種方式。實(shí)踐中，住房置業(yè)擔(dān)保公司所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保是常見的保證方式?！　?6)貸款額度　　公積金個(gè)人住房貸款的最高額度按當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不能超過當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的最高貸款額度。一般 購買普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價(jià)款的80%。購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過所購買住房總價(jià)款的 90%。購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價(jià)款的70%。用有價(jià)證券質(zhì)押貸款的，貸款額度最高不超過有價(jià)證券票面額度的90%。建造、翻建大 修住房的，貸款額度不超過所需費(fèi)用的60%?！　」e金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的職責(zé)分工和操作模式　　(1)職責(zé)分工　?、俟e金管理中心基本職責(zé)。制定公積金信貸政策、負(fù)責(zé)信貸審批和承擔(dān)公積金信貸風(fēng)險(xiǎn)?！　、诔修k銀行職責(zé)：　?。汗e金借款合同簽約、發(fā)放、職工貸款賬戶設(shè)立和計(jì)結(jié)息以及金融手續(xù)操作?！　。嘿J前咨詢受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬?！　?2)操作模式　　第一種模式是“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作”模式?！　〉诙N模式是“公積金管理中心受理、審核審批，銀行操作”模式?！　〉谌N模式是“公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動(dòng)”模式。　　　　(1)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體不同　　(2)資金來源不同　　(3)貸款對象不同　　(4)貸款利率不同　　(5)審批主體不同　　二、貸款流程　　貸款的受理和調(diào)查　　銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議書”，聯(lián)得公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的承辦權(quán)之后才能接受委托辦理公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)?！　　　?1)貸前審查本文　　管理中心收到申請材料后，、測算、核實(shí)，簽署意見，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審查后，報(bào)管理中心分管負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)?！　?2)貸款審批　?、俚怯浥_(tái)賬?！　、谫J款審批。　?、酆藢虻怯浥_(tái)賬?！　　　?1)貸款簽約　　①合同簽約?！　、趽?dān)保落實(shí)?！　、凵觐I(lǐng)和存撥基金。　　(2)貸款的發(fā)放　　貸后與檔案管理　　(1)貸款檢查　　(2)協(xié)助不良貸款催收　　(3)對賬工作　　(4)基金清退和利息劃回　　(5)貸款手續(xù)費(fèi)的結(jié)算　　(6)擔(dān)保貸后管理　　(7)貸款數(shù)據(jù)的報(bào)送　　(8)委托協(xié)議終止　　(9)檔案管理　　第六章 　　第一節(jié) 基礎(chǔ)知識(shí)　　一、個(gè)人經(jīng)營類貸款的含義和分類　　個(gè)人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款?！　「鶕?jù)貸款用途的不同，個(gè)人經(jīng)營類貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營專項(xiàng)貸款(以下簡稱專項(xiàng)貸款)和個(gè)人經(jīng)營流動(dòng)資金貸款(以下簡稱流動(dòng)資金貸款)?！　?1)專項(xiàng)貸款　　專項(xiàng)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。　　專項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個(gè)人經(jīng)營設(shè)備貸款(以下簡稱設(shè)備貸款)?！　∩逃梅抠J款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個(gè)人商用房貸款，交通銀行的個(gè)人商鋪貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務(wù)的場所)貸款。　　設(shè)備貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的，用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中所需設(shè)備的貸款，如光大銀行的個(gè)人工程機(jī)械按揭貸款?！　?2)流動(dòng)資金貸款　　流動(dòng)資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人發(fā)放的用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求的貸款?！　×鲃?dòng)資金貸款按照有無擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款和無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款?！　∮袚?dān)保流動(dòng)資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、需要擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求的貸款，比如中國銀行的個(gè)人投資經(jīng)營貸款，中國建設(shè)銀行的個(gè)人助業(yè)貸款　　無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、無須擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”個(gè)人無擔(dān)保貸款，花旗銀行的“幸福時(shí)貸”個(gè)人無擔(dān)保貸款?！　《?、個(gè)人經(jīng)營類貸款的特征　　個(gè)人經(jīng)營類貸款的最大特點(diǎn)就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對簡便。個(gè)人經(jīng)營類貸款主要有以下幾個(gè)特征：　　(1)貸款期限相對較短　　個(gè)人經(jīng)營類貸款主要用于滿足借款人購買機(jī)械設(shè)備或臨時(shí)性流動(dòng)資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3~5年?！　?2)貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜　　個(gè)人消費(fèi)貸款主要用于個(gè)人消費(fèi)，盲目性較低，而個(gè)人經(jīng)營類貸款用于借款人購買設(shè)備或用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營狀況等不確定因素影響較多。因此，貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜。　　(3)風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大　　個(gè)人經(jīng)營類貸款除了對借款人自身情況加以了解外，銀行還需對借款人經(jīng)營企業(yè)的運(yùn)作情況詳細(xì)了解，并對該企業(yè)資金運(yùn)作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個(gè)人經(jīng)營類貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制難度更大。　　三、個(gè)人經(jīng)營類貸款發(fā)展歷程　　個(gè)人經(jīng)營類貸款是近幾年才逐漸發(fā)展起來的?！　〈祟愘J款在一定程度上類似于中小企業(yè)貸款，其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的復(fù)雜程度更高。因此，各銀行一般只在經(jīng)濟(jì)環(huán)境好，市場潛力大，管理水平高，資產(chǎn)質(zhì)量好，且個(gè)人貸款不良率較低的分支機(jī)構(gòu)中挑選辦理個(gè)人經(jīng)營類貸款的經(jīng)營機(jī)構(gòu)?！　∷摹①J款要素　　　?、儋J款對象。　　商用房貸款的對象應(yīng)該是具有中華人民共和國國籍，年滿18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人?！　、谫J款利率?！　?，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定?！　、圪J款期限　　商用房貸款的期限通常不超過10年，具體貸款期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定?！　、苓€款方式?！　∩逃梅抠J款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法。貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等?！　、輷?dān)保方式。申請商用房貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險(xiǎn)的方式?！　、拶J款額度。商用房貸款的額度通常不超過所購或所租商用房價(jià)值的50%，具體的貸款額度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。對以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款額度不超過55%?！　　　、儋J款對象?！　∮袚?dān)保流動(dòng)資金貸款的對象應(yīng)該是持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人?！　、谫J款利率?！　。唧w利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。　?、圪J款期限?！　∮袚?dān)保流動(dòng)資金貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3—5年?！　、苓€款方式?！　∮袚?dān)保流動(dòng)資金貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法?！　、輷?dān)保方式?！　∩暾堄袚?dān)保流動(dòng)資金貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證三種方式?！　、拶J款額度。　　有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，通常各家銀行會(huì)根據(jù)不同的抵(質(zhì))押物制定相應(yīng)的抵(質(zhì))押率，有關(guān)抵(質(zhì))押率將成為貸款的額度。　　　?、儋J款對象?！　≡O(shè)備貸款的對象為持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人?！　、谫J款利率。設(shè)備貸款的利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，可根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鲑Y金的供求狀況，實(shí)行利率浮動(dòng)?！　、圪J款期限。設(shè)備貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，一般為3年，最長不超過5年。　?、苓€款方式?！　≡O(shè)備貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法。貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等?！　、輷?dān)保方式。　　設(shè)備貸款必須提供擔(dān)保，擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押和保證三種，貸款銀行可根據(jù)借款人情況選擇一種或兩種擔(dān)保方式，也可采取經(jīng)銷商擔(dān)保和廠家回購的擔(dān)保方式。　　保證人是法人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備的條件　　保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)具備的條件　?、拶J款額度?！　≡O(shè)備貸款的額度最高不得超過借款人購買或租賃設(shè)備所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過200萬元，具體按以下情況分別掌握：　　，貸款最高額不得超過質(zhì)物價(jià)值的90%。　　，貸款最高額不得超過經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的抵押物價(jià)值的70%?！　?，銀行根據(jù)保證人的信用等級確定貸款額度?！　o擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的要素　?、儋J款對象?！　o擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的對象應(yīng)該是持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人?！　、谫J款利率?！　o擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來市場利率的變化不會(huì)影響貸款利息?！　、圪J款期限?！　o擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的期限一般為1年，個(gè)別銀行最短為6個(gè)月，最長為4年，可以根據(jù)實(shí)際情況自主申請?！　、苓€款方式?！　o擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的還款方式主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種?！　、輷?dān)保方式?！　o擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的擔(dān)保方式采用的是個(gè)人信用擔(dān)保的方式?！　、拶J款額度。　　無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的額度通常根據(jù)個(gè)人的收入和信用狀況綜合決定貸款額度，通常最高限額為20萬50萬元人民幣?！　〉诙?jié) 貸款流程　　個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)操作包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個(gè)環(huán)節(jié)?！　∫?、貸款的受理和調(diào)查　　　　個(gè)人汽車貸款的受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行手里到上報(bào)審核的全過程?！　°y行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)咨詢宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個(gè)人住房貸款的個(gè)人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)?！　≠J款受理人應(yīng)要求借款申請人填寫個(gè)人汽車貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人，應(yīng)同時(shí)要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。　　銀行受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人應(yīng)將借款申請書及申請材料交由貸前調(diào)查人進(jìn)行貸前調(diào)查?！　　　≠J前調(diào)查是指個(gè)人汽車貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節(jié)，主要由貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實(shí)、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實(shí)性以及貸款擔(dān)保等情況?！　?1)調(diào)查方式　　貸前調(diào)查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個(gè)人信用、實(shí)地調(diào)查和電話調(diào)查等多種方式進(jìn)行。　　(2)調(diào)查內(nèi)容　　貸前調(diào)查人在調(diào)查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔(dān)保等情況時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：　?、俨牧弦恢滦缘恼{(diào)查。　?、诮杩钊松矸?、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途的調(diào)查?！　、蹞?dān)保情況的調(diào)查。　　(3)調(diào)查中應(yīng)注意的問題　　貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃 款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人進(jìn)行貸款審核。　　二、貸款的審查和審批　　　　貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的面談?dòng)涗浀壬暾埐牧弦约百J前調(diào)查內(nèi)容是否完整等進(jìn)行審查?！　≠J款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批?！　　　≠J款審批人依據(jù)銀行個(gè)人汽車貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆個(gè)人汽車貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來的收益和風(fēng)險(xiǎn)。采集者退散　　貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由。對需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說明需要補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容。對同 意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報(bào)審批的貸款方案內(nèi)容不一致的，應(yīng)提出明確的調(diào)整意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù) 部門?！　∪①J款的簽約和發(fā)放　　　　對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包