【正文】 大吸引力，但不能推動銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)，甚至分散銀行的精力，使之無法完成其主要目標(biāo)，這樣的市場應(yīng)該考慮放棄。1銀行營銷組織及職能分別是：總行——管理，分行——區(qū)域市場的管理，支行——實(shí)施具體營銷，建立營銷隊(duì)伍。個(gè)人住房貸款的發(fā)展歷程20世紀(jì)80年代中期，因住房制度改革、城市住宅商品化進(jìn)程加快和金融體系的變革，最早在煙臺、蚌埠兩市成立了住房儲蓄銀行，個(gè)人住房貸款是最主要的個(gè)人貸款產(chǎn)品，在我國也是最早開辦、規(guī)模最大的個(gè)人貸款產(chǎn)品。②審查和審批：個(gè)人住房貸款的審批流程為：組織報(bào)批材料—審批—提出審批意見（同意或否決）—審批意見落實(shí)（未獲批準(zhǔn)的，貸前調(diào)查人應(yīng)及時(shí)告知借款人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時(shí)做好信貸拒批記錄存檔）?！凹賯€(gè)貸”的主要成因包括：開發(fā)商利用個(gè)貸惡意套取銀行資金、開發(fā)商為緩解樓盤銷售窘境、開發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款，銀行管理漏洞。C、貸款期限：最長為30年。單位不辦理繳存登記或不為職工繳存、且逾期不辦理的，處15萬元罰款。F、貸款額度：自用車不超過汽車價(jià)格的80%、商用車70%、二手車50%。防控措施包括：嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性、詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力、科學(xué)合理確定客戶還款方式。每所院校的貸款總量根據(jù)全國和省級國家助學(xué)貸款管理中心確定的指標(biāo)控制。b、貸款發(fā)放：學(xué)費(fèi)應(yīng)按照學(xué)校的學(xué)費(fèi)支付期逐筆發(fā)放，住宿費(fèi)、生活費(fèi)可按學(xué)費(fèi)支付期發(fā)放，也可分列發(fā)放。②流動資金貸款：銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人發(fā)放的用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。B、防控措施：加強(qiáng)對開發(fā)商及合作項(xiàng)目審查；加強(qiáng)對估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人管理；業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。B、還款方式：包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等。個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款：用于購買大額耐用消費(fèi)品（除汽車、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等）?？梢?，補(bǔ)充條款、特別約定條款等非格式條款的效力優(yōu)于格式條款。④異議申報(bào)處理方法：A、個(gè)人處理辦法：個(gè)人可向所在地人行分支行征信管理部門或直接向人行征信中心提出個(gè)人信用報(bào)告的異議申請，個(gè)人需出示本人身份證原件、復(fù)印件。G、對異議處理仍有異議：第一步，向B申請?jiān)趥€(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明（即當(dāng)事人對異議處理結(jié)果的看法和認(rèn)識，C只保證個(gè)人聲明是由本人發(fā)布的，不對個(gè)人聲明內(nèi)容本身的真實(shí)性負(fù)責(zé)）；第二步，向B反映；第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟(jì)處罰。涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。同時(shí)，查詢?nèi)藛T、查詢時(shí)間、查詢原因等，該數(shù)據(jù)庫都有記錄。為了保證個(gè)人信用信息的合法使用，保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益，在充分征求意見的基礎(chǔ)上，人民銀行制定頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。人民銀行在加快數(shù)據(jù)庫建設(shè)的同時(shí)，也加強(qiáng)了制度法規(guī)的建設(shè)。C、對個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議：持個(gè)人有效身份證件及電信繳費(fèi)收據(jù)直接到電信公司核實(shí)情況和更改信息，也可以到B申請異議處理。③異議的種類：第一類是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。對象特殊，主要為60歲以下的下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持。個(gè)人住房裝修貸款：一般用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料和廚衛(wèi)設(shè)備款等使用。②質(zhì)物種類：匯票、支票、本票；債券、存款單；倉單、提單；可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；應(yīng)收賬款；法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。③有擔(dān)保流動資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)特別關(guān)注以下內(nèi)容：日常走訪企業(yè)；企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況的檢查；項(xiàng)目進(jìn)展情況的檢查。個(gè)人教育貸款信用風(fēng)險(xiǎn)：①內(nèi)容：借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)（借款人的還款能力是個(gè)人教育貸款資金安全的根本保證）；借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)（借款人的還款意愿是個(gè)人教育貸款資金安全的重要前提）；借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)；借款人的行為風(fēng)險(xiǎn)（開除、肄業(yè)、失業(yè)等）。C、還款方式：自借款人離校后次月開始，可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時(shí)一次性償還。繼續(xù)攻讀研究生及第二學(xué)位的，在讀期間貸款期限可相應(yīng)延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。B、按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人，動態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度。經(jīng)銷商或第三方一般要收取一定比例的管理費(fèi)或擔(dān)保費(fèi)。②市級及以上單位只能設(shè)立一個(gè)住房公積金管理中心，縣級及以下單位不設(shè)立。公積金個(gè)人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。個(gè)人住房貸款合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容：①合作機(jī)構(gòu)分析要點(diǎn)：合作機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)層素質(zhì)、業(yè)界聲譽(yù)、歷史信用記錄、管理規(guī)范程度、償債能力 ②銀行最主要的合作機(jī)構(gòu)是房地產(chǎn)開發(fā)商。（人行2008年10月27日調(diào)整）。④定向營銷重點(diǎn)在于營銷優(yōu)質(zhì)客戶，并為其開辟綠色通道，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)區(qū)別對待。如個(gè)人住房貸款的“直客式”模式是指，購房者可以擺脫房地產(chǎn)商指定的限制，自主選擇貸款銀行。⑤市場細(xì)分的策略：A、集中策略：銀行把總市場分為若干子市場后，選擇一個(gè)子市場作為目標(biāo)市場，特點(diǎn)是目標(biāo)集中，優(yōu)點(diǎn)是能透徹分析目標(biāo)客戶的要求，適用于中小銀行。D、組合還款法：是將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。第一篇：2011年銀行業(yè)從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》核心考點(diǎn)個(gè)人貸款第一章 個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款的概念和意義：個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款，對銀行意義在于新的收入來源和分散風(fēng)險(xiǎn)。自身財(cái)務(wù)規(guī)劃能力強(qiáng)的適用，如“隨心還”、“氣球貸”等。B、差異性策略：銀行把總市場分為若干子市場后，選擇二個(gè)（或以上）子市場作為目標(biāo)市場，優(yōu)點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)較小、能充分利用目標(biāo)市場，缺點(diǎn)是成本費(fèi)用高，適用于大中型銀行。③網(wǎng)上銀行營銷：對于個(gè)人貸款營銷，其主要功能是網(wǎng)上咨詢、網(wǎng)上宣傳以及初步受理和審查。1網(wǎng)上銀行：①特征：電子虛擬服務(wù)方式，運(yùn)行環(huán)境開放，模糊的業(yè)務(wù)時(shí)空界限，業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)處理、服務(wù)效率高，設(shè)立成本低，嚴(yán)密的安全系統(tǒng)、保證交易安全。個(gè)人住房貸款的貸款流程：包括受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。其他社會合作機(jī)構(gòu)包括：房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司和律師事務(wù)所等，選擇上述社會合作機(jī)構(gòu)的原則是：資質(zhì)高、信譽(yù)好、管理規(guī)范，各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)符合銀行要求，近期無重大經(jīng)濟(jì)糾紛，在銀行開立基本或一般賬戶。②實(shí)行原則：存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)保。③每個(gè)職工只能有一個(gè)住房公積金賬戶，賬戶余額計(jì)息。B、直客式：先貸款，后買車。C、由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。C、還款方式：包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，合同約定后不能更改。D、擔(dān)保方式：抵押、質(zhì)押、保證或組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)。②防控措施：加強(qiáng)對借款人的貸前審查；建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制（關(guān)鍵）；完善銀行個(gè)人教育貸款的催收管理系統(tǒng)；建立有效的信息披露機(jī)制；加強(qiáng)學(xué)生的誠信教育。個(gè)人經(jīng)營類貸款的合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。③特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對安全；時(shí)間短，周期快；操作流程短；質(zhì)物范圍廣泛。開辦住房裝修貸款業(yè)務(wù)的銀行有些簽訂有特約的裝修公司，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款；有些銀行則沒有作此項(xiàng)規(guī)定。利率為規(guī)定利率不上浮，期限：最長2年，提出延長期限并經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，可延長期限一次但最長不得超過1年。第二類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符。D、對個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議：持個(gè)人有效身份證件到開立個(gè)人結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和更改信息，也可以到B申請異議處理。為了保證個(gè)人信用信息的合法使用，保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益，在充分征求意見的基礎(chǔ)上，人民銀行制定頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，以及對已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理，才能查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個(gè)人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個(gè)人信用報(bào)告并經(jīng)常對個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進(jìn)行檢查，確保所有查詢符合規(guī)定，并定期向人民銀行及征信中心報(bào)告查詢檢查結(jié)果。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟(jì)處罰。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶在進(jìn)人該系統(tǒng)時(shí)都要登記注冊，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個(gè)用戶對每一筆信用報(bào)告的查詢操作，并加以記錄。F、信息滯后導(dǎo)致異議：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫是每月更新一次，因此當(dāng)月可能出現(xiàn)信息滯后，無須申請。第四類是對擔(dān)保信息有異議。當(dāng)非格式條款與格式條款的意思表達(dá)不一致或矛盾時(shí)，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。額度：不超過20萬元。以個(gè)人憑證式國債質(zhì)押的，期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，利率不變。各種個(gè)人經(jīng)營貸款的合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和防控措施： ①商用房貸款：A、具體風(fēng)險(xiǎn)：開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全；估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。包括商用房貸款（用于定向購買或租賃商用房）和設(shè)備貸款（用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動中所需設(shè)備）。F、貸款流程：a、調(diào)查內(nèi)容：材料一致性；借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途；擔(dān)保情況。D、擔(dān)保方式：個(gè)人信用擔(dān)保E、貸款額度：每人每學(xué)年最高不超過6000元，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需年度乘以學(xué)年所需金額確定，具體額度由借款人所在學(xué)校的總貸款額度，學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定。個(gè)人汽車貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要包括借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)、還款意愿風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)三方面。⑥貸款要素：A、對象：中國公民，和在中國境內(nèi)連續(xù)居住滿1年的港澳臺、外國公民 B、利率：執(zhí)行規(guī)定利率上下浮動C、期限：自用、商用車不超過5年（含展期），二手車不超過3年（含展期）；可提前30天申請展期，但展期最長不超過1年D、還款方式：等額本息、等額本金、一次還本付息、按月還息任意還本等 E、擔(dān)保方式：質(zhì)押、抵押（所購車輛或房地產(chǎn)）、保證（第三方或購買個(gè)人汽車貸款履約保證保險(xiǎn)）★汽車貸款履約保證保險(xiǎn)的責(zé)任范圍僅限貸款本金及利息，不承擔(dān)違約金、賠償金等費(fèi)用。職工個(gè)人繳存的，在發(fā)放工資時(shí)直接代扣代繳，單位繳存的為發(fā)放工資后的5日內(nèi)。④要素：A、貸款對象：繳存公積金的職工B、貸款利率：人行于2008年10月27日宣布下調(diào)公積金個(gè)人住房貸款利率——5年期以下（含5年）%，%?！凹賯€(gè)貸”的“假”，一是指不具有真實(shí)的購房目的；二是指虛構(gòu)購房行為使其具有“真實(shí)”的表象；三是指捏造借款人資料或者其他相關(guān)資料等。b、對借款人的調(diào)查：質(zhì)押擔(dān)保的，一般用權(quán)利憑證作質(zhì)物。個(gè)人住房貸款的特征：①貸