【正文】 ①房地產開發(fā)商和中介機構的欺詐風險：主要體現(xiàn)在“假個貸”——指借款人并不具有真實的購房目的，采取各種手段套取銀行個人住房貸款的行為。②擔保公司的擔保風險：主要反映在擔保公司的擔保能力不足，民營擔保公司主要表現(xiàn)在“擔保放大倍數(shù)”過大。個人住房貸款流程中的風險：受理環(huán)節(jié)對于貸款質量的高低有著至關重要的作用。防范措施包括：加強對借款人還款能力的甄別（從借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經營收入四個方面），深入了解客戶還款意愿。③特點：互助性、普遍性、利率低、期限長。E、擔保方式：包括抵押、質押和保證。⑦與商業(yè)銀行自營性個人住房貸款的區(qū)別：承擔風險的主體不同、資金來源不同、貸款對象不同、貸款利率不同、審批主體不同。1《住房公積金管理條例》：①住房公積金管理委員會成員中，政府、建設、財政、人行部門占1/3，工會代表和職工代表占1/3，單位代表占1/3。職工本人及單位為其繳存住房公積金的月繳存額以職工上一年度的月平均工資為基準，職工和單位的繳存比例不得低于5%。⑤住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，經委員會批準，可以將住房公積金用于購買國債。二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。與1998年的《汽車消費貸款管理辦法（試點辦法）》的不同點在于：首先，調整了貸款入主體范圍——從四大國有銀行擴展至各種金融機構；其次，細化了借款人類型——在中國公民的基礎上，增加在華連續(xù)居住1年及以上的外籍居民； 最后，擴大了貸款購車的品種——從單純的自用車，增加了商用車和二手車。銀行與借款人直接接觸，不涉及到第三方。上述成交價格均不含有各類附加稅、費及保費等。②調查期間，應重點調查——材料一致性；借款人身份、資信、經濟狀況和借款用途；擔保情況個人汽車貸款合作機構風險的表現(xiàn)形式和防范措施：①汽車經銷商的欺詐風險：出現(xiàn)在“間客式”模式中，主要欺詐行為包括：一車多貸，甲貸乙用，虛報車價（提高車輛合同價格，致使購車人實質上以零首付甚至負首付形式購買汽車），冒名頂替（利用其他人的合法證照和手續(xù)），全部造假（所有證照和手續(xù)均非法），虛假車行（注冊成立銷售汽車的空殼公司）②合作機構的擔保風險：主要是保險公司的履約保證保險、汽車經銷商和專業(yè)擔保公司的第三方保證擔保。B、第三方保證擔保中的風險：主要體現(xiàn)在保證人缺乏足夠的風險承擔能力。D、與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。2000年9月1日起，國家助學貸款在全國范圍內全面推行，四大國有商業(yè)銀行均可辦理。個人教育貸款的業(yè)務特征：一是具有社會公益性，政策參與程度較高；二是多為信用類貸款，風險度相對較高。④辦理銀行：工、農、中、建⑤管理組織：全國助學貸款部際協(xié)調小組，由教育部、財政部、中國人民銀行和國家助學貸款經辦銀行組成，負責制定國家助學貸款政策，確定中央部委所屬高校年度國家助學貸款指導性計劃。在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，首次還款日應不遲于畢業(yè)后2年。b、材料：借款人身份證；學生證或入學通知書；鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、民政部門和縣級教育行政部門對其家庭經濟困難的證明材料；同班同學或老師共兩名見證人的身份證及學生證或工作證。f、貸款償還：自取得畢業(yè)證之日起的下月1日開始進入償還期，可選擇在未來24個月的任意一個月開始償還；提前離校的，自辦理離校手續(xù)之日的下月1日起自付貸款利息；畢業(yè)后申請出國留學的，應及時通知銀行并一次性還清貸款本息。B、貸款期限：原則上為借款人在校學制年限加6年。E、貸款額度：不超過借款人在校年限內所在學校的學費、住宿費和基本生活費。c、貸后管理：提前還款的，應提前30天提出申請。B、商業(yè)助學貸款對借款人的要求較低，家庭經濟并非一定特別困難的學生也可申請。②審查和審批環(huán)節(jié)的風險：業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效益不匹配；貸款超授權發(fā)放；審批人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款。第六章 個人經營類貸款分類：①專項貸款：銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備的貸款，其主要還款來源是由經營產生的現(xiàn)金流。個人經營類貸款最大特點是適用面廣，審批手續(xù)相對簡便。D、還款方式：較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法； E、擔保方式：抵押、質押和保證，也可采取經銷商擔保和廠家回購的擔保方式； ★采取保證擔保時，借款人家屬不能作為保證人。貸款發(fā)放流程：①商用房貸款的審批人應審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經濟性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務預計給銀行帶來的收益和風險。商用房貸款主要是開發(fā)商的項目風險和估值機構、地產經紀等的欺詐風險；有擔保流動資金貸款主要是擔保機構的擔保風險。B、防控措施：嚴格專業(yè)擔保機構的準入；嚴格執(zhí)行回訪制度。信用風險：個人經營類貸款信用風險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。第七章 其他個人貸款個人質押貸款：嚴格意義上并非一種貸款產品，而是貸款的一種擔保方式。④要素：A、利率：規(guī)定利率上下浮動均可。業(yè)務操作重點在于對質物真實性的把握和質物凍結有效性的控制。展期前的利息按照原合同約定的利率計付； B、期限：一般為1年（含），最長不超過3年；C、還款方式：期限在1年（含1年）以內的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。③要素：A、貸款對象：年滿18周歲； B、利率：按規(guī)定利率執(zhí)行；C、期限：最長30年（新房抵押、有效期起始日為合同簽訂的前一日；原住房抵押貸款轉抵押授信貸款的、有效期起始日為原貸款發(fā)放日的前一日；單筆使用期限不得超過總授信期限）；D、還款方式：還款隨意，償還本息可采取委托扣款或柜面還款的方式，提前還款采取柜面還款； E、額度：貸款額度=抵押房產價值抵押率（最高70%，一般新房設定該比率）。期限：一般為1~3年，最長不超過5年(含)。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過退休年限(一般女性為55歲，男性為60歲)。額度：根據(jù)抵質押品價值確定，一般最低3000元，最高不封頂?shù)怀^保單現(xiàn)金價值額的80%。下崗失業(yè)人員小額擔保貸款：指銀行在政府指定的貸款擔保機構（下崗失業(yè)人員小額擔保貸款擔保基金會委托的各省、市政府出資的中小企業(yè)信用擔保機構或其他信用擔保機構）提供擔保的前提下，向中華人民共和國境內(不含港、澳、臺地區(qū))的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。單筆額度： 2000元—2萬元(含)；合伙經營項目的，每個申請人的擔保機構必須一致，貸款最高額度為2萬元借款人數(shù)，但最高不超過10萬元。個人信用報告是其基礎產品。建立個人征信系統(tǒng)的意義：①商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風險 ②個人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準確判斷個人信貸客戶的還款能力③個人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識別和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務，支持金融業(yè)發(fā)展 ④個人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護消費者本身利益，提高透明度 ⑤全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風險預警分析⑥個人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防范金融風險提供了有力保障一般征信法規(guī)——《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，2005年6月16日通過，2005年10月1日起實施。個人征信系統(tǒng)錄入流程：數(shù)據(jù)錄入（銀行辦理銀行貸款時，征信系統(tǒng)自動生成、無須人工錄入）→數(shù)據(jù)報送和整理（如征信中心對銀行報送數(shù)據(jù)存疑，可向其發(fā)出復核通知，銀行應在收到復核通知之日起5個工作日內給予答復）→數(shù)據(jù)獲?。ㄣy行機構共享）個人征信系統(tǒng)管理模式：①網絡流程管理：人行征信中心→商業(yè)銀行總行→商業(yè)銀行分支機構，銀行用戶應至少2個月更改一次登陸密碼；②授權管理：參見“個人隱私保護”異議處理：①定義：異議是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。第三類是身份、居住、職業(yè)等個人基本信息與實際情況不符。⑤具體申報處理流程：（申請人A，人行征信管理部門B，征信服務中心C，信息報送銀行D）A可直接（或由銀行代為申請）向B或C提出異議申請。C收到D重新報送的更正信息后，2個工作日內更正。其他基本信息有異議，最簡便的方法就是到與個人有業(yè)務往來的商業(yè)銀行更新、更正個人信息。E、個人信用報告漏記了個人的信用交易信息：可以通過B申請異議處理，B或C會要求商業(yè)銀行等機構將遺漏的信用交易信息補上。根據(jù)人行、銀監(jiān)會《關于加強商業(yè)性房地產信貸管理的通知》，有如下要求：①對項目資本金未達35%、四證不全的房地產項目，嚴禁發(fā)放貸款；對空置3年以上的商品房，銀行不得接受其作為貸款的抵押物；②對房地產開發(fā)企業(yè)發(fā)放的貸款只能是房地產開發(fā)貸款性質，不能發(fā)放流動資金性質的貸款，且不能用于繳交土地出讓金使用，原則上不能發(fā)放異地的房地產開發(fā)項目貸款；③對政府儲備機構發(fā)放貸款應采取抵押方式，且貸款額度不超土地評估價值的70%，期限不超2年； ④借款人償還個人住房貸款的月支出不得高于其月收入的50%；⑤商業(yè)銀行應重點支持借款人購買首套中小戶型自住住房的貸款需求，且只能對購買主體結構已封頂住房的個人發(fā)放住房貸款。如房地產企業(yè)未及時通知的，買受人有權退房，并由房地產開發(fā)企業(yè)承擔違約責任。根據(jù)《民法通則》，自然人享有民事權利能力和民事行為能力，具體指：①民事權利能力：指法律賦予自然人參加民事法律關系、享有民事權利、承擔民事義務的資格，具有平等性、不可轉讓性，始于出生終于死亡；②民事行為能力：指自然人獨立行使民事權利的能力，分為完全民事行為能力人、限制民事行為能力人和無民事行為能力人。商業(yè)銀行只能經當事人書面授權，在審核個人貸款、信用卡申請或審核是否接受個人作為擔保人等個人信貸業(yè)務，以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理，才能查詢個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。大家學習網第三篇：2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(12)大家學習網聲明：本資料由大家論壇證券從業(yè)資格考試專區(qū)收集整理，轉載請注明出自大家論壇，全免費公益性證券從業(yè)考試論壇，等待您的光臨！2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：一般征信法規(guī)目前，最重要的當屬《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。一是明確個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風險，維護金融穩(wěn)定，促進個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展。大家學習網第四篇：2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(11)2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人隱私保護建立個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫既要實現(xiàn)商業(yè)銀行之間的信息共享，方便群眾借貸，防范信貸風險，又要保護個人隱私和信息安全。個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫還對查看信用報告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進行管理，每一個用戶在進人該系統(tǒng)時都要登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。個人征信系統(tǒng)由人民銀行直屬單位——中國金融電子化公司開發(fā)完成。對系統(tǒng)進行評估，有效防止計算機病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。商業(yè)銀行應制定貸后風險管理查詢個人信用報告的內部授權制度和查詢管理程序。更多會計考試資料：