【正文】 生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款。D、擔(dān)保方式：個(gè)人信用擔(dān)保E、貸款額度：每人每學(xué)年最高不超過(guò)6000元，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需年度乘以學(xué)年所需金額確定，具體額度由借款人所在學(xué)校的總貸款額度，學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定。商業(yè)助學(xué)貸款①定義：指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。F、貸款流程：a、調(diào)查內(nèi)容：材料一致性；借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途；擔(dān)保情況。C、國(guó)家助學(xué)貸款針對(duì)學(xué)校發(fā)放，對(duì)借款人戶口沒有要求；商業(yè)助學(xué)貸款的借款人可直接在生源地申請(qǐng)，也可在就讀學(xué)校所在地申請(qǐng)；但不得既在生源地又在就讀地重復(fù)申請(qǐng)。包括商用房貸款（用于定向購(gòu)買或租賃商用房）和設(shè)備貸款（用于購(gòu)買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中所需設(shè)備）。F、貸款額度：最高不得超過(guò)借款人購(gòu)買或租賃設(shè)備所需資金總額的70%，且最高貸款額度（質(zhì)押物的90%、抵押物的70%）不得超過(guò)200萬(wàn)元。各種個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和防控措施： ①商用房貸款：A、具體風(fēng)險(xiǎn)：開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全；估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。①商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)：借款人還款能力變化；商用房出租情況變化（地段經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心轉(zhuǎn)移、大范圍拆遷等）；保證人還款能力變化。以個(gè)人憑證式國(guó)債質(zhì)押的，期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，利率不變。個(gè)人抵押授信貸款（最高額貸款）：①定義：指借款人將本人或第三人（限自然人）的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評(píng)估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個(gè)人最高授信額度的貸款。額度：不超過(guò)20萬(wàn)元。個(gè)人旅游消費(fèi)貸款：用于借款人個(gè)人及其家庭成員參加銀行認(rèn)可的各類旅行社組織的國(guó)內(nèi)、外旅游所需費(fèi)用。當(dāng)非格式條款與格式條款的意思表達(dá)不一致或矛盾時(shí)，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。主要內(nèi)容包括：①明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；②規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個(gè)人信用信息的安全；③規(guī)定了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集個(gè)人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫(kù)的使用用途、個(gè)人獲取本人信用報(bào)告的途徑和異議處理方式；④規(guī)定了個(gè)人信用信息的客觀性原則，即個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集的信息是個(gè)人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。第四類是對(duì)擔(dān)保信息有異議。C接受異議申請(qǐng)后15個(gè)工作日內(nèi)，向A或B提供書面答復(fù)。F、信息滯后導(dǎo)致異議：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是每月更新一次，因此當(dāng)月可能出現(xiàn)信息滯后，無(wú)須申請(qǐng)。③房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)在商品房交付使用后60日內(nèi)，將需要提供的辦理房屋權(quán)屬登記的資料報(bào)送主管部門。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)還對(duì)查看信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫(kù)用戶)進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶在進(jìn)人該系統(tǒng)時(shí)都要登記注冊(cè)，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶對(duì)每一筆信用報(bào)告的查詢操作，并加以記錄。二是規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個(gè)人信用信息的安全。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟(jì)處罰。根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》(中國(guó)人民銀行令【】規(guī)定，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在辦理審核個(gè)人貸款申請(qǐng)、審核個(gè)人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)、審核個(gè)人作為擔(dān)保人、對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理和受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時(shí)，才可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)查詢個(gè)人信用報(bào)告。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個(gè)人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個(gè)人信用報(bào)告并經(jīng)常對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的查詢情況進(jìn)行檢查，確保所有查詢符合規(guī)定，并定期向人民銀行及征信中心報(bào)告查詢檢查結(jié)果。對(duì)系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進(jìn)行安全備份與恢復(fù)。商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)或?qū)徍耸欠窠邮軅€(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理，才能查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》共7章45條，主要內(nèi)容包括四個(gè)方面。為了保證個(gè)人信用信息的合法使用，保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益，在充分征求意見的基礎(chǔ)上，人民銀行制定頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。②因設(shè)計(jì)變更導(dǎo)致商品房結(jié)構(gòu)、戶型、尺寸等發(fā)生變化的，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)在10日內(nèi)通知買受人，買受人須在接到通知后15日內(nèi)決定是否退房。D、對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議：持個(gè)人有效身份證件到開立個(gè)人結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和更改信息，也可以到B申請(qǐng)異議處理。D接到核查通知的10個(gè)工作日內(nèi)向C書面答復(fù)。第二類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符。②經(jīng)濟(jì)功能：幫助商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，改善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。利率為規(guī)定利率不上浮，期限：最長(zhǎng)2年，提出延長(zhǎng)期限并經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，可延長(zhǎng)期限一次但最長(zhǎng)不得超過(guò)1年。期限：最短為6個(gè)月，最長(zhǎng)3年。開辦住房裝修貸款業(yè)務(wù)的銀行有些簽訂有特約的裝修公司，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款；有些銀行則沒有作此項(xiàng)規(guī)定。②要素：A、利率：基準(zhǔn)利率，浮動(dòng)幅度按人行規(guī)定執(zhí)行。③特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對(duì)安全；時(shí)間短，周期快；操作流程短；質(zhì)物范圍廣泛。②有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施：貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)（至少每月拜訪一次），對(duì)借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時(shí)反應(yīng)；借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。②設(shè)備貸款： A、貸款對(duì)象：持有非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人，年滿18周歲； B、利率：規(guī)定利率，可實(shí)行利率浮動(dòng)； C、期限：一般為3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。②防控措施：加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查；建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制（關(guān)鍵）；完善銀行個(gè)人教育貸款的催收管理系統(tǒng)；建立有效的信息披露機(jī)制；加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育。例如，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”助學(xué)貸款和中國(guó)建設(shè)銀行的“圓夢(mèng)”助學(xué)貸款等都屬于商業(yè)助學(xué)貸款。D、擔(dān)保方式：抵押、質(zhì)押、保證或組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)。e、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理：經(jīng)辦行于每年9月底前匯總上報(bào)分行，分行在5個(gè)工作日內(nèi)上報(bào)總行，全國(guó)學(xué)生貸款管理中心在收到“經(jīng)辦行總行提交的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金申請(qǐng)書”、“中央部門所屬高校國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)際發(fā)放匯總表”、“中央部門所屬高校國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金確認(rèn)書”后的20個(gè)工作日內(nèi)劃撥。C、還款方式：包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，合同約定后不能更改。2004年，停止執(zhí)行該標(biāo)準(zhǔn)。C、由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。二手車在自用車材料基礎(chǔ)上，還需提供購(gòu)車意向證明、車輛評(píng)估報(bào)告、車輛產(chǎn)權(quán)證明、機(jī)動(dòng)車輛登記證和車輛年檢證明；商用車在自用車材料基礎(chǔ)上，還需提供車輛可合法用于運(yùn)營(yíng)的證明。B、直客式：先貸款，后買車。第四章 個(gè)人汽車貸款個(gè)人汽車貸款基本：①分類：按用途分為自用車（非營(yíng)利）和商用車（以營(yíng)利為目的）；按注冊(cè)登記情況分為新車和二手車。③每個(gè)職工只能有一個(gè)住房公積金賬戶，賬戶余額計(jì)息。⑤職責(zé)分工：A、公積金管理中心職責(zé)：制定公積金信貸政策、負(fù)責(zé)信貸審批和承擔(dān)公積金信貸風(fēng)險(xiǎn)B、銀行職責(zé)：公積金借款合同簽約、發(fā)放、貸款發(fā)放和結(jié)息賬戶設(shè)立、貸前調(diào)查、審核、信息錄入、貸后管理⑥ 操作模式：共有三種模式，一是“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作“，二是”公積金管理中心受理、審核審批、銀行操作“，三是”公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動(dòng)“。②實(shí)行原則：存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)保?；卦L制度：對(duì)已經(jīng)準(zhǔn)入的合作機(jī)構(gòu)，回訪時(shí)存在下列情況的，應(yīng)暫停與相應(yīng)機(jī)構(gòu)的合作：經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)明顯問(wèn)題的；有違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為的；與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款的；所進(jìn)行的合作對(duì)銀行業(yè)務(wù)拓展沒有明顯促進(jìn)作用的；出現(xiàn)其他對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的因素。其他社會(huì)合作機(jī)構(gòu)包括：房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司和律師事務(wù)所等，選擇上述社會(huì)合作機(jī)構(gòu)的原則是：資質(zhì)高、信譽(yù)好、管理規(guī)范，各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)符合銀行要求，近期無(wú)重大經(jīng)濟(jì)糾紛，在銀行開立基本或一般賬戶。B、借款期限調(diào)整：借款人應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請(qǐng)書，并必須具備以下前提條件——貸款未到期；無(wú)欠息；無(wú)拖欠本金，本期本金已歸還。個(gè)人住房貸款的貸款流程：包括受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。一般男性的還款期限不超過(guò)65歲，女性不超過(guò)60歲。1網(wǎng)上銀行：①特征：電子虛擬服務(wù)方式，運(yùn)行環(huán)境開放，模糊的業(yè)務(wù)時(shí)空界限，業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)處理、服務(wù)效率高，設(shè)立成本低，嚴(yán)密的安全系統(tǒng)、保證交易安全。1個(gè)人貸款的營(yíng)銷方法：品牌營(yíng)銷、策略營(yíng)銷、定向營(yíng)銷①品牌是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，國(guó)際市場(chǎng)的“二八定律”是指20%的強(qiáng)勢(shì)品牌占據(jù)80%的市場(chǎng)。③網(wǎng)上銀行營(yíng)銷：對(duì)于個(gè)人貸款營(yíng)銷，其主要功能是網(wǎng)上咨詢、網(wǎng)上宣傳以及初步受理和審查。上述策略互不沖突，可以共存。B、差異性策略：銀行把總市場(chǎng)分為若干子市場(chǎng)后，選擇二個(gè)（或以上）子市場(chǎng)作為目標(biāo)市場(chǎng)，優(yōu)點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)較小、能充分利用目標(biāo)市場(chǎng)，缺點(diǎn)是成本費(fèi)用高，適用于大中型銀行。市場(chǎng)細(xì)分：20世紀(jì)50年代由美國(guó)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)家溫德爾自身財(cái)務(wù)規(guī)劃能力強(qiáng)的適用，如“隨心還”、“氣球貸”等。20世紀(jì)80年代中期，建行率先開辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，標(biāo)志著個(gè)人貸款出現(xiàn)。第一篇：2011年銀行業(yè)從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》核心考點(diǎn)個(gè)人貸款第一章 個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款的概念和意義：個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款，對(duì)銀行意義在于新的收入來(lái)源和分散風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人貸款的發(fā)展歷程：共經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個(gè)階段。D、組合還款法：是將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。其中，S（Strength）表示優(yōu)勢(shì)，W（Weak）表示劣勢(shì)，O（Opportunity）表示機(jī)遇，T（Threat）表示威脅。⑤市場(chǎng)細(xì)分的策略：A、集中策略：銀行把總市場(chǎng)分為若干子市場(chǎng)后，選擇一個(gè)子市場(chǎng)作為目標(biāo)市場(chǎng)，特點(diǎn)是目標(biāo)集中，優(yōu)點(diǎn)是能透徹分析目標(biāo)客戶的要求，適用于中小銀行。④定位策略：客戶定位策略（使用較多）、產(chǎn)品定位策略、形象定位策略（整體定位）、利益定位策略、競(jìng)爭(zhēng)定位策略、聯(lián)盟定位策略。如個(gè)人住房貸款的“直客式”模式是指，購(gòu)房者可以擺脫房地產(chǎn)商指定的限制，自主選擇貸款銀行。③銀行常用的個(gè)人貸款營(yíng)銷策略包括：產(chǎn)品策略、定價(jià)策略、營(yíng)銷渠道策略、促銷策略，即4Ps理論。④定向營(yíng)銷重點(diǎn)在于營(yíng)銷優(yōu)質(zhì)客戶，并為其開辟綠色通道，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)區(qū)別對(duì)待。②貸款期限 ：最長(zhǎng)30年（二手房貸款的期限不能超過(guò)所購(gòu)住房的剩余使用年限）。（人行2008年10月27日調(diào)整）。④貸后和檔案管理：