【正文】 生以及第二學士學位學生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。D、擔保方式：個人信用擔保E、貸款額度：每人每學年最高不超過6000元，總額度按正常完成學業(yè)所需年度乘以學年所需金額確定，具體額度由借款人所在學校的總貸款額度，學費、住宿費和生活費標準以及學生的困難程度確定。商業(yè)助學貸款①定義：指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。F、貸款流程：a、調(diào)查內(nèi)容：材料一致性；借款人身份、資信、經(jīng)濟狀況和借款用途；擔保情況。C、國家助學貸款針對學校發(fā)放，對借款人戶口沒有要求；商業(yè)助學貸款的借款人可直接在生源地申請，也可在就讀學校所在地申請；但不得既在生源地又在就讀地重復申請。包括商用房貸款（用于定向購買或租賃商用房）和設備貸款（用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動中所需設備）。F、貸款額度：最高不得超過借款人購買或租賃設備所需資金總額的70%，且最高貸款額度（質押物的90%、抵押物的70%）不得超過200萬元。各種個人經(jīng)營貸款的合作機構風險和防控措施： ①商用房貸款：A、具體風險：開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不全；估值機構、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。①商用房貸款信用風險：借款人還款能力變化；商用房出租情況變化（地段經(jīng)濟發(fā)展重心轉移、大范圍拆遷等）；保證人還款能力變化。以個人憑證式國債質押的，期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，利率不變。個人抵押授信貸款（最高額貸款）：①定義：指借款人將本人或第三人（限自然人）的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù)，設定個人最高授信額度的貸款。額度：不超過20萬元。個人旅游消費貸款：用于借款人個人及其家庭成員參加銀行認可的各類旅行社組織的國內(nèi)、外旅游所需費用。當非格式條款與格式條款的意思表達不一致或矛盾時，應當采用非格式條款。主要內(nèi)容包括：①明確個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風險，維護金融穩(wěn)定，促進個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展；②規(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務中心應當建立嚴格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全；③規(guī)定了個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式；④規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務中心不增加任何主觀判斷等。第四類是對擔保信息有異議。C接受異議申請后15個工作日內(nèi)，向A或B提供書面答復。F、信息滯后導致異議：個人信用數(shù)據(jù)庫是每月更新一次，因此當月可能出現(xiàn)信息滯后，無須申請。③房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應在商品房交付使用后60日內(nèi)，將需要提供的辦理房屋權屬登記的資料報送主管部門。個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫還對查看信用報告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進行管理，每一個用戶在進人該系統(tǒng)時都要登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。二是規(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務中心應當建立嚴格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以經(jīng)濟處罰。根據(jù)《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》(中國人民銀行令【】規(guī)定，商業(yè)銀行只能經(jīng)當事人書面授權，在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準貸記卡申請、審核個人作為擔保人、對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務時，才可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告。商業(yè)銀行應當建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權的人員才能接觸個人信用報告并經(jīng)常對個人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進行檢查，確保所有查詢符合規(guī)定，并定期向人民銀行及征信中心報告查詢檢查結果。對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進行安全備份與恢復。商業(yè)銀行只能經(jīng)當事人書面授權，在審核個人貸款、信用卡申請或審核是否接受個人作為擔保人等個人信貸業(yè)務，以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理，才能查詢個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫?！秱€人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》共7章45條，主要內(nèi)容包括四個方面。為了保證個人信用信息的合法使用，保護個人的合法權益，在充分征求意見的基礎上，人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫金融機構用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護個人隱私和信息安全。②因設計變更導致商品房結構、戶型、尺寸等發(fā)生變化的，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應在10日內(nèi)通知買受人，買受人須在接到通知后15日內(nèi)決定是否退房。D、對個人結算賬戶信息有異議：持個人有效身份證件到開立個人結算賬戶的金融機構核實情況和更改信息，也可以到B申請異議處理。D接到核查通知的10個工作日內(nèi)向C書面答復。第二類是認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符。②經(jīng)濟功能：幫助商業(yè)銀行等金融機構控制信用風險，維護金融穩(wěn)定，擴大信貸范圍，促進經(jīng)濟增長，改善經(jīng)濟增長結構，促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。利率為規(guī)定利率不上浮，期限：最長2年，提出延長期限并經(jīng)擔保機構同意繼續(xù)提供擔保的，可延長期限一次但最長不得超過1年。期限：最短為6個月，最長3年。開辦住房裝修貸款業(yè)務的銀行有些簽訂有特約的裝修公司，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款；有些銀行則沒有作此項規(guī)定。②要素：A、利率：基準利率，浮動幅度按人行規(guī)定執(zhí)行。③特點：風險較低，擔保方式相對安全；時間短，周期快；操作流程短；質物范圍廣泛。②有擔保流動資金貸款操作風險的防控措施：貸款發(fā)放后，銀行應保持與借款人的聯(lián)絡（至少每月拜訪一次），對借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時反應；借款人以自有或第三人的財產(chǎn)進行抵押，抵押物須產(chǎn)權明晰、價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強、易于處置。個人經(jīng)營類貸款的合作機構風險主要表現(xiàn)為合作機構的欺詐風險和擔保風險。②設備貸款： A、貸款對象：持有非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人，年滿18周歲； B、利率：規(guī)定利率，可實行利率浮動； C、期限：一般為3年，最長不超過5年。②防控措施：加強對借款人的貸前審查；建立和完善防范信用風險的預警機制（關鍵）；完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng)；建立有效的信息披露機制；加強學生的誠信教育。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”助學貸款和中國建設銀行的“圓夢”助學貸款等都屬于商業(yè)助學貸款。D、擔保方式：抵押、質押、保證或組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關保險。e、風險補償金管理：經(jīng)辦行于每年9月底前匯總上報分行，分行在5個工作日內(nèi)上報總行，全國學生貸款管理中心在收到“經(jīng)辦行總行提交的風險補償金申請書”、“中央部門所屬高校國家助學貸款實際發(fā)放匯總表”、“中央部門所屬高校國家助學貸款風險補償金確認書”后的20個工作日內(nèi)劃撥。C、還款方式：包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，合同約定后不能更改。2004年，停止執(zhí)行該標準。C、由經(jīng)銷商、專業(yè)擔保機構擔保的貸款，應實時監(jiān)控擔保方是否保持足額的保證金。二手車在自用車材料基礎上，還需提供購車意向證明、車輛評估報告、車輛產(chǎn)權證明、機動車輛登記證和車輛年檢證明；商用車在自用車材料基礎上，還需提供車輛可合法用于運營的證明。B、直客式：先貸款，后買車。第四章 個人汽車貸款個人汽車貸款基本：①分類：按用途分為自用車（非營利）和商用車（以營利為目的）；按注冊登記情況分為新車和二手車。③每個職工只能有一個住房公積金賬戶，賬戶余額計息。⑤職責分工：A、公積金管理中心職責：制定公積金信貸政策、負責信貸審批和承擔公積金信貸風險B、銀行職責：公積金借款合同簽約、發(fā)放、貸款發(fā)放和結息賬戶設立、貸前調(diào)查、審核、信息錄入、貸后管理⑥ 操作模式：共有三種模式，一是“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作“，二是”公積金管理中心受理、審核審批、銀行操作“，三是”公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動“。②實行原則：存貸結合、先存后貸、整借零還和貸款擔保?；卦L制度：對已經(jīng)準入的合作機構，回訪時存在下列情況的，應暫停與相應機構的合作：經(jīng)營出現(xiàn)明顯問題的；有違法違規(guī)經(jīng)營行為的；與銀行合作的存量業(yè)務出現(xiàn)嚴重不良貸款的；所進行的合作對銀行業(yè)務拓展沒有明顯促進作用的；出現(xiàn)其他對銀行業(yè)務發(fā)展不利的因素。其他社會合作機構包括：房地產(chǎn)評估機構、擔保公司和律師事務所等，選擇上述社會合作機構的原則是：資質高、信譽好、管理規(guī)范，各項財務指標符合銀行要求，近期無重大經(jīng)濟糾紛，在銀行開立基本或一般賬戶。B、借款期限調(diào)整：借款人應向銀行提交期限調(diào)整申請書，并必須具備以下前提條件——貸款未到期；無欠息；無拖欠本金，本期本金已歸還。個人住房貸款的貸款流程：包括受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。一般男性的還款期限不超過65歲，女性不超過60歲。1網(wǎng)上銀行：①特征：電子虛擬服務方式，運行環(huán)境開放，模糊的業(yè)務時空界限，業(yè)務實時處理、服務效率高，設立成本低，嚴密的安全系統(tǒng)、保證交易安全。1個人貸款的營銷方法：品牌營銷、策略營銷、定向營銷①品牌是銀行的核心競爭力，國際市場的“二八定律”是指20%的強勢品牌占據(jù)80%的市場。③網(wǎng)上銀行營銷：對于個人貸款營銷，其主要功能是網(wǎng)上咨詢、網(wǎng)上宣傳以及初步受理和審查。上述策略互不沖突，可以共存。B、差異性策略：銀行把總市場分為若干子市場后，選擇二個（或以上）子市場作為目標市場，優(yōu)點是風險較小、能充分利用目標市場，缺點是成本費用高，適用于大中型銀行。市場細分：20世紀50年代由美國市場營銷學家溫德爾自身財務規(guī)劃能力強的適用，如“隨心還”、“氣球貸”等。20世紀80年代中期，建行率先開辦個人住房貸款業(yè)務，標志著個人貸款出現(xiàn)。第一篇：2011年銀行業(yè)從業(yè)資格考試《個人貸款》核心考點個人貸款第一章 個人貸款概述個人貸款的概念和意義：個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款，對銀行意義在于新的收入來源和分散風險。個人貸款的發(fā)展歷程：共經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個階段。D、組合還款法：是將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實際占用時間計算利息的還款方式。其中，S（Strength）表示優(yōu)勢，W（Weak）表示劣勢，O（Opportunity）表示機遇，T（Threat）表示威脅。⑤市場細分的策略：A、集中策略：銀行把總市場分為若干子市場后，選擇一個子市場作為目標市場，特點是目標集中，優(yōu)點是能透徹分析目標客戶的要求，適用于中小銀行。④定位策略：客戶定位策略（使用較多）、產(chǎn)品定位策略、形象定位策略（整體定位）、利益定位策略、競爭定位策略、聯(lián)盟定位策略。如個人住房貸款的“直客式”模式是指，購房者可以擺脫房地產(chǎn)商指定的限制，自主選擇貸款銀行。③銀行常用的個人貸款營銷策略包括：產(chǎn)品策略、定價策略、營銷渠道策略、促銷策略，即4Ps理論。④定向營銷重點在于營銷優(yōu)質客戶，并為其開辟綠色通道，在辦理業(yè)務時區(qū)別對待。②貸款期限 ：最長30年（二手房貸款的期限不能超過所購住房的剩余使用年限）。（人行2008年10月27日調(diào)整）。④貸后和檔案管理：