【正文】 生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費和日常生活費，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。D、擔(dān)保方式：個人信用擔(dān)保E、貸款額度：每人每學(xué)年最高不超過6000元，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需年度乘以學(xué)年所需金額確定，具體額度由借款人所在學(xué)校的總貸款額度，學(xué)費、住宿費和生活費標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定。商業(yè)助學(xué)貸款①定義：指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。F、貸款流程：a、調(diào)查內(nèi)容：材料一致性；借款人身份、資信、經(jīng)濟狀況和借款用途；擔(dān)保情況。C、國家助學(xué)貸款針對學(xué)校發(fā)放，對借款人戶口沒有要求；商業(yè)助學(xué)貸款的借款人可直接在生源地申請，也可在就讀學(xué)校所在地申請；但不得既在生源地又在就讀地重復(fù)申請。包括商用房貸款（用于定向購買或租賃商用房）和設(shè)備貸款（用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動中所需設(shè)備）。F、貸款額度：最高不得超過借款人購買或租賃設(shè)備所需資金總額的70%，且最高貸款額度（質(zhì)押物的90%、抵押物的70%）不得超過200萬元。各種個人經(jīng)營貸款的合作機構(gòu)風(fēng)險和防控措施： ①商用房貸款：A、具體風(fēng)險：開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不全；估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。①商用房貸款信用風(fēng)險：借款人還款能力變化；商用房出租情況變化（地段經(jīng)濟發(fā)展重心轉(zhuǎn)移、大范圍拆遷等）；保證人還款能力變化。以個人憑證式國債質(zhì)押的，期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，利率不變。個人抵押授信貸款（最高額貸款）：①定義：指借款人將本人或第三人（限自然人）的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個人最高授信額度的貸款。額度：不超過20萬元。個人旅游消費貸款：用于借款人個人及其家庭成員參加銀行認(rèn)可的各類旅行社組織的國內(nèi)、外旅游所需費用。當(dāng)非格式條款與格式條款的意思表達不一致或矛盾時，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。主要內(nèi)容包括：①明確個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定，促進個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；②規(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全；③規(guī)定了個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式；④規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。第四類是對擔(dān)保信息有異議。C接受異議申請后15個工作日內(nèi)，向A或B提供書面答復(fù)。F、信息滯后導(dǎo)致異議：個人信用數(shù)據(jù)庫是每月更新一次，因此當(dāng)月可能出現(xiàn)信息滯后，無須申請。③房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)在商品房交付使用后60日內(nèi)，將需要提供的辦理房屋權(quán)屬登記的資料報送主管部門。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看信用報告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進行管理，每一個用戶在進人該系統(tǒng)時都要登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。二是規(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟處罰。根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》(中國人民銀行令【】規(guī)定，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請、審核個人作為擔(dān)保人、對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風(fēng)險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時，才可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個人信用報告并經(jīng)常對個人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進行檢查，確保所有查詢符合規(guī)定，并定期向人民銀行及征信中心報告查詢檢查結(jié)果。對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進行安全備份與恢復(fù)。商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€人作為擔(dān)保人等個人信貸業(yè)務(wù)，以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進行信用風(fēng)險跟蹤管理，才能查詢個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》共7章45條，主要內(nèi)容包括四個方面。為了保證個人信用信息的合法使用，保護個人的合法權(quán)益，在充分征求意見的基礎(chǔ)上，人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機構(gòu)用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護個人隱私和信息安全。②因設(shè)計變更導(dǎo)致商品房結(jié)構(gòu)、戶型、尺寸等發(fā)生變化的，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)在10日內(nèi)通知買受人，買受人須在接到通知后15日內(nèi)決定是否退房。D、對個人結(jié)算賬戶信息有異議：持個人有效身份證件到開立個人結(jié)算賬戶的金融機構(gòu)核實情況和更改信息，也可以到B申請異議處理。D接到核查通知的10個工作日內(nèi)向C書面答復(fù)。第二類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符。②經(jīng)濟功能：幫助商業(yè)銀行等金融機構(gòu)控制信用風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定，擴大信貸范圍，促進經(jīng)濟增長，改善經(jīng)濟增長結(jié)構(gòu)，促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。利率為規(guī)定利率不上浮，期限：最長2年，提出延長期限并經(jīng)擔(dān)保機構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，可延長期限一次但最長不得超過1年。期限：最短為6個月，最長3年。開辦住房裝修貸款業(yè)務(wù)的銀行有些簽訂有特約的裝修公司，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款；有些銀行則沒有作此項規(guī)定。②要素：A、利率：基準(zhǔn)利率，浮動幅度按人行規(guī)定執(zhí)行。③特點：風(fēng)險較低，擔(dān)保方式相對安全；時間短，周期快；操作流程短；質(zhì)物范圍廣泛。②有擔(dān)保流動資金貸款操作風(fēng)險的防控措施：貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)（至少每月拜訪一次），對借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時反應(yīng)；借款人以自有或第三人的財產(chǎn)進行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強、易于處置。個人經(jīng)營類貸款的合作機構(gòu)風(fēng)險主要表現(xiàn)為合作機構(gòu)的欺詐風(fēng)險和擔(dān)保風(fēng)險。②設(shè)備貸款： A、貸款對象：持有非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人，年滿18周歲； B、利率：規(guī)定利率，可實行利率浮動； C、期限：一般為3年，最長不超過5年。②防控措施：加強對借款人的貸前審查；建立和完善防范信用風(fēng)險的預(yù)警機制（關(guān)鍵）；完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng)；建立有效的信息披露機制；加強學(xué)生的誠信教育。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”助學(xué)貸款和中國建設(shè)銀行的“圓夢”助學(xué)貸款等都屬于商業(yè)助學(xué)貸款。D、擔(dān)保方式：抵押、質(zhì)押、保證或組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險。e、風(fēng)險補償金管理：經(jīng)辦行于每年9月底前匯總上報分行，分行在5個工作日內(nèi)上報總行，全國學(xué)生貸款管理中心在收到“經(jīng)辦行總行提交的風(fēng)險補償金申請書”、“中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款實際發(fā)放匯總表”、“中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償金確認(rèn)書”后的20個工作日內(nèi)劃撥。C、還款方式：包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，合同約定后不能更改。2004年，停止執(zhí)行該標(biāo)準(zhǔn)。C、由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實時監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。二手車在自用車材料基礎(chǔ)上，還需提供購車意向證明、車輛評估報告、車輛產(chǎn)權(quán)證明、機動車輛登記證和車輛年檢證明；商用車在自用車材料基礎(chǔ)上，還需提供車輛可合法用于運營的證明。B、直客式：先貸款，后買車。第四章 個人汽車貸款個人汽車貸款基本：①分類：按用途分為自用車（非營利）和商用車（以營利為目的）；按注冊登記情況分為新車和二手車。③每個職工只能有一個住房公積金賬戶，賬戶余額計息。⑤職責(zé)分工：A、公積金管理中心職責(zé)：制定公積金信貸政策、負(fù)責(zé)信貸審批和承擔(dān)公積金信貸風(fēng)險B、銀行職責(zé)：公積金借款合同簽約、發(fā)放、貸款發(fā)放和結(jié)息賬戶設(shè)立、貸前調(diào)查、審核、信息錄入、貸后管理⑥ 操作模式：共有三種模式，一是“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作“，二是”公積金管理中心受理、審核審批、銀行操作“，三是”公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動“。②實行原則：存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)保?；卦L制度：對已經(jīng)準(zhǔn)入的合作機構(gòu)，回訪時存在下列情況的，應(yīng)暫停與相應(yīng)機構(gòu)的合作：經(jīng)營出現(xiàn)明顯問題的；有違法違規(guī)經(jīng)營行為的；與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款的；所進行的合作對銀行業(yè)務(wù)拓展沒有明顯促進作用的；出現(xiàn)其他對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的因素。其他社會合作機構(gòu)包括：房地產(chǎn)評估機構(gòu)、擔(dān)保公司和律師事務(wù)所等，選擇上述社會合作機構(gòu)的原則是：資質(zhì)高、信譽好、管理規(guī)范，各項財務(wù)指標(biāo)符合銀行要求，近期無重大經(jīng)濟糾紛，在銀行開立基本或一般賬戶。B、借款期限調(diào)整：借款人應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請書，并必須具備以下前提條件——貸款未到期；無欠息；無拖欠本金，本期本金已歸還。個人住房貸款的貸款流程：包括受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。一般男性的還款期限不超過65歲，女性不超過60歲。1網(wǎng)上銀行：①特征：電子虛擬服務(wù)方式，運行環(huán)境開放，模糊的業(yè)務(wù)時空界限，業(yè)務(wù)實時處理、服務(wù)效率高，設(shè)立成本低，嚴(yán)密的安全系統(tǒng)、保證交易安全。1個人貸款的營銷方法：品牌營銷、策略營銷、定向營銷①品牌是銀行的核心競爭力，國際市場的“二八定律”是指20%的強勢品牌占據(jù)80%的市場。③網(wǎng)上銀行營銷：對于個人貸款營銷，其主要功能是網(wǎng)上咨詢、網(wǎng)上宣傳以及初步受理和審查。上述策略互不沖突，可以共存。B、差異性策略：銀行把總市場分為若干子市場后，選擇二個（或以上）子市場作為目標(biāo)市場，優(yōu)點是風(fēng)險較小、能充分利用目標(biāo)市場，缺點是成本費用高，適用于大中型銀行。市場細分：20世紀(jì)50年代由美國市場營銷學(xué)家溫德爾自身財務(wù)規(guī)劃能力強的適用，如“隨心還”、“氣球貸”等。20世紀(jì)80年代中期，建行率先開辦個人住房貸款業(yè)務(wù)，標(biāo)志著個人貸款出現(xiàn)。第一篇：2011年銀行業(yè)從業(yè)資格考試《個人貸款》核心考點個人貸款第一章 個人貸款概述個人貸款的概念和意義：個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款，對銀行意義在于新的收入來源和分散風(fēng)險。個人貸款的發(fā)展歷程：共經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個階段。D、組合還款法：是將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實際占用時間計算利息的還款方式。其中，S（Strength）表示優(yōu)勢，W（Weak）表示劣勢，O（Opportunity）表示機遇，T（Threat）表示威脅。⑤市場細分的策略：A、集中策略：銀行把總市場分為若干子市場后，選擇一個子市場作為目標(biāo)市場，特點是目標(biāo)集中，優(yōu)點是能透徹分析目標(biāo)客戶的要求，適用于中小銀行。④定位策略：客戶定位策略（使用較多）、產(chǎn)品定位策略、形象定位策略（整體定位）、利益定位策略、競爭定位策略、聯(lián)盟定位策略。如個人住房貸款的“直客式”模式是指，購房者可以擺脫房地產(chǎn)商指定的限制，自主選擇貸款銀行。③銀行常用的個人貸款營銷策略包括：產(chǎn)品策略、定價策略、營銷渠道策略、促銷策略，即4Ps理論。④定向營銷重點在于營銷優(yōu)質(zhì)客戶，并為其開辟綠色通道，在辦理業(yè)務(wù)時區(qū)別對待。②貸款期限 ：最長30年（二手房貸款的期限不能超過所購住房的剩余使用年限）。（人行2008年10月27日調(diào)整）。④貸后和檔案管理：