【正文】 第二十四條 授信審核經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核客戶經(jīng)理調(diào)查材料及意見，并簽署明確意見?？蛻艚?jīng)理應(yīng)結(jié)合上述內(nèi)容，對聯(lián)保小組成員逐一進(jìn)行實地調(diào)查，進(jìn)行面談并留存 受訪人簽字的面談記錄。（五）借款人歷史經(jīng)營狀況如何，是否存在經(jīng)營風(fēng)險。（三）借款用途是否用于自身經(jīng)營。本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。第四十二條 我行對違規(guī)操作造成的聯(lián)保授信風(fēng)險和損失進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并按規(guī) 定對責(zé)任人進(jìn)行處罰。此外，借款人在額度內(nèi)使用授信時，應(yīng)向我行提供資金使用證明材料，資金收款人應(yīng)與有關(guān)合同的賣方或服務(wù)提供方 一致，聯(lián)保小組成員之間不得用我行貸款進(jìn)行無真實貿(mào)易背景的支付。第三十九條 信用評價風(fēng)險聯(lián)保授信信用風(fēng)險評價過程中，不僅要關(guān)注單個借款人的風(fēng)險償債能力，也要關(guān) 注聯(lián)保小組整體的風(fēng)險償債能力，要加強對貸款額度的把關(guān)，要根據(jù)企業(yè)所處的 行業(yè)、信用和實力給予合理的授信額度； 同時要通過對聯(lián)保小組信用風(fēng)險的評估，核定聯(lián)保小組總額度。對存在歷史不良記錄的企業(yè)，不得提供聯(lián)保授信。第八章風(fēng)險控制及責(zé)任追究第三十七條防范道德風(fēng)險要充分警惕借款人以聯(lián)保形式向我行合伙詐騙，或惡意串通，騙取銀行借款。第三十五條 價工作。對存在以下行為的，應(yīng)立即停止發(fā)放聯(lián)保授信，并提前收回聯(lián)保授信。第三十四條 業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)應(yīng)建立聯(lián)保授信的退出機(jī)制。第三十二條 聯(lián)保小組成員按照聯(lián)保合同規(guī)定承擔(dān)償還貸款本息的連帶保證責(zé) 任，聯(lián)保合同至聯(lián)保小組全體成員付清所欠我行全部貸款本息后終止。第三十一條 如果聯(lián)保授信項下任一借款人發(fā)生貸款逾期、欠息等違約行為時，分行貸后管理部門應(yīng)按照聯(lián)保合同約定直接扣劃聯(lián)保小組成員在我行質(zhì)押存款 或保證金存款。第二十九條 檔案管理聯(lián)保授信檔案管理應(yīng)根據(jù)《中信銀行授信業(yè)務(wù)檔案管理辦法（試行）》及其他有 關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并將聯(lián)保小組作為整體建立授信業(yè)務(wù)檔案，加強授信檔案資料和抵 押物權(quán)證的保管和交接管理工作。在合同有效期內(nèi)，借款人可在已核定的授信額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用?？蛻艚?jīng)理將完整的授信資料提交放款部門，放款審核人、核準(zhǔn)人對放款資料的齊 全性和一致性進(jìn)行審核和核準(zhǔn)。（二）對于年銷售額在 1000 萬元（含）以下的企業(yè)和個體經(jīng)營戶，應(yīng)追加企業(yè) 實際控制人對聯(lián)保授信項下的所有授信提供個人無限責(zé)任保證擔(dān)保。第二十六條 授信審批聯(lián)保授信不適用小企業(yè)授信審批流程，必須實行信用審批委員會集體審議，信用 審批委員會集體審議同意的，報有權(quán)審批人審批。聯(lián)保小組和聯(lián)保小組各借款人是否符合聯(lián)保小組設(shè)立條件和借 款人準(zhǔn)入條件。第二十三條 授信前調(diào)查對借款申請人提交的借款申請，客戶經(jīng)理應(yīng)雙人實地調(diào)查，除按照我行小企業(yè)授 信相關(guān)管理要求進(jìn)行調(diào)查外，還應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容。聯(lián)保小組成員向我行提出借款申請，填寫借款申請書，并提供下列資料：（一）小型企業(yè) ； ； （卡）； ； ； ； ； ； ； ； ，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃、納稅憑證、采購 合同； 。設(shè)立的聯(lián)保小組必須符合第八條相關(guān)規(guī)定，并簽訂 《聯(lián)保小組合作協(xié)議》。聯(lián)保授信還款方式可采用一次性還本和分期還本方式。對我行綜合貢獻(xiàn)度較高 的借款人，業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)可適當(dāng)調(diào)低上浮比例，但不得低于人民銀行規(guī)定的一年 期貸款的基準(zhǔn)利率。第十七條 授信期限授信期限最長不超過一年,到期后須重新申報審批。分行聯(lián)保小組授信總額的 審批權(quán)限不超過聯(lián)保小組組成戶數(shù)乘以 1500 萬元，超過的應(yīng)報總行審批。第十四條 業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)應(yīng)對在我行申請聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的借款人核定授信額度，在核定單戶聯(lián)保小組成員授信額度時，應(yīng)以聯(lián)保小組成員第一還款來源為重要依 據(jù)，同時應(yīng)參考其在我行質(zhì)押金額，我行核定的單戶授信額度（含敞口額度）不 高于其本戶質(zhì)押金額的 5 倍，最高不超過聯(lián)保小組成員質(zhì)押金額之和的 倍, 并按孰低原則確定。（二）存單質(zhì)押具體要求： ，要求借款人提 供一定比例的存款質(zhì)押，質(zhì)押的存款可以是單位存款和儲蓄存款，并簽訂最高額 聯(lián)合質(zhì)押合同（參見附 13），按照我行相關(guān)質(zhì)押貸款管理規(guī)定辦理； ，任一 聯(lián)保企業(yè)貸款本息出現(xiàn)逾期時，我行有權(quán)按照《最高額聯(lián)合質(zhì)押合同》從聯(lián)保質(zhì) 押存款賬戶（含存續(xù)期間產(chǎn)生的利息）中扣劃逾期貸款本息的全額用以支付貸款 本息或以其他方式實現(xiàn)質(zhì)權(quán)，收回貸款本息。（一）聯(lián)保小組借款人須簽訂最高額聯(lián)合保證合同（參見附件 12）。第十二條 業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)除對小組成員進(jìn)行信用風(fēng)險評級外，還應(yīng)對其組成的聯(lián) 保小組進(jìn)行信用風(fēng)險評估。在聯(lián)保小組任一 成員未還清貸款本息之前，聯(lián)保小組不得解散。第十條 聯(lián)保小組的解散。（二）聯(lián)保小組成員的補充。聯(lián)保小組成員在達(dá)到規(guī)定條件的前提下，可以退 出聯(lián)保小組，聯(lián)保小組也可以按規(guī)定的條件吸收新的成員。聯(lián)保小組成員憑我行對聯(lián)保小組及其成員資格審查、額度審批 的意見，共同簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同后成立。； 3 戶，最高不得超過 7 戶； ，不得同時參加兩個或兩個以上聯(lián)保 小組（含我行或其他銀行的聯(lián)保小組）； ； ，盡量選擇經(jīng)營實力相當(dāng)?shù)某蓡T組 成聯(lián)保小組。（三）資格審查。（二）遞交申請。（一）自愿組合。第三章聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和解散第八條 聯(lián)保小組的設(shè)立。（六）在我行開立結(jié)算賬戶，主要業(yè)務(wù)在我行辦理。（四）信用良好，無違約行為和不良信用記錄，有穩(wěn)定收入和還本付息能力，并 愿意接受我行監(jiān)督。（二）持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證，且在有 效期內(nèi)。（十）我行規(guī)定的其他條件。（八）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。（六）有貸款卡，且在有效期內(nèi)。（四）企業(yè)在我行信用風(fēng)險評級原則上在 C 級（含）以上。（二）原則上連續(xù)正常經(jīng)營兩年以上，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定增長。第五條 小企業(yè)聯(lián)保授信實行企業(yè)申請、多戶聯(lián)保、按約還款、互相監(jiān)督、責(zé)任 連帶、周轉(zhuǎn)使用的管理原則。第三條 本辦法所稱聯(lián)保授信是指若干小企業(yè)自愿組成一個聯(lián)合擔(dān)保體（以下簡 稱“聯(lián)保小組”，聯(lián)保小組成員之間協(xié)商確定授信額度，向我行聯(lián)合申請授信，）每個借款人均為聯(lián)保小組其他所有借款人以多戶聯(lián)保形式向我行申請借款而產(chǎn) 生的全部債務(wù)提供連帶保證責(zé)任，我行給予一定額度的授信。第五篇：中信銀行小企業(yè)聯(lián)保授信管理辦法中信銀行小企業(yè)聯(lián)保授信管理辦法（試行）第一章 總 則第一條 為促進(jìn)我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，進(jìn)一步滿足小企業(yè)客戶融資需 求，解決小企業(yè)擔(dān)保難問題，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共、和國擔(dān)保法》《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》等法律法規(guī)和銀監(jiān)會《銀行開、展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》及我行有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。另外，對于信用貸款的申請人，額度核定原則以借款人在該行抵押房產(chǎn)價值扣除該行貸款金額的剩余價值為參照，且住房抵押客戶信用額度不可超過抵押時價值的30%，商用房抵押類不超過抵押時價值的50%。中信銀行此項信貸產(chǎn)品年利率為8%11%，貸款期限不超過一年，貸款金額最低5萬元，最多不超過30萬元。申請人只要滿21周歲，提供身份證明、收入證明等，即可申請最高30萬元個人小額貸款，貸款資金可以循環(huán)使用。—17—第四篇：中信銀行推出個人小額消費信貸授信業(yè)務(wù)中信銀行推出個人小額消費信貸授信業(yè)務(wù)近期，中信銀行長沙分行推出了個人小額消費信用貸款授信業(yè)務(wù)，是指向優(yōu)質(zhì)個人客戶給予一定的授信額度，在授信額度的期限和可用額度內(nèi)，被授信人可多次向該行申請發(fā)放具有明確消費用途的個人貸款，借款人無需提供貸款擔(dān)保條件的授信業(yè)務(wù)。《庫存質(zhì)押貨物最低價值通知書》后，依約定為出質(zhì)人辦理提貨或換貨手續(xù)。并取得《保證金入賬、凍結(jié)通知書》。①質(zhì)押貨物的實際價值超出我行要求的最低價值的情況 出質(zhì)人就超出部分提貨或者換貨時，無需追加或補充保證金，可直接向監(jiān)管方申請辦理提貨或換貨；出質(zhì)人提換貨后監(jiān)管方會同出質(zhì)人出具新的相關(guān)保管憑證（或質(zhì)物清單），確認(rèn)最新質(zhì)押貨物明細(xì)。，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)向監(jiān)管方及出質(zhì)人發(fā)出新的《質(zhì)物價格確定/調(diào)整通知書》。，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)將指定賬戶內(nèi)的款項用于清償我行授信；— —14 ； ，并加蓋預(yù)留印鑒，完成相關(guān)通知書的制作；。應(yīng)補質(zhì)押貨物數(shù)量=目前使用敞口余額/（質(zhì)押率*目前質(zhì)押貨物市場價格）目前質(zhì)押貨物數(shù)量應(yīng)補保證金=（原質(zhì)押貨物市場價格目前質(zhì)押貨物市場價格）*目前質(zhì)押貨物數(shù)量*質(zhì)押率，須由經(jīng)辦—13— 機(jī)構(gòu)及出質(zhì)人聯(lián)合向監(jiān)管方發(fā)出相關(guān)出質(zhì)通知書，將新質(zhì)押貨物及設(shè)立質(zhì)押的事實通知監(jiān)管方,監(jiān)管方驗收追加質(zhì)押貨物及相關(guān)單據(jù)無誤后會同出質(zhì)人共同簽發(fā)更新的相關(guān)保管憑證（或質(zhì)物清單）。— —12 ，交付約定比例的初始保證金，客戶經(jīng)理填寫保證金入賬凍結(jié)通知書，賬務(wù)中心凍結(jié)保證金；、動產(chǎn)質(zhì)押合同、動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議、購銷合同、放款審批表、額度臺賬和保證金入賬凍結(jié)通知書等文件報分行放款中心審批；、確認(rèn)質(zhì)押貨物入庫質(zhì)押生效及其他授信條件落實后出具放款指令；，核對放款指令中出票人、收款人名稱、賬號、開戶銀行等信息無誤后，辦理出票手續(xù)；，同時出具銀票收妥憑證。附件：—11— 附件1靜態(tài)模式存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)操作流程正式授信批復(fù)、相關(guān)合同簽訂、賬戶開立后，正常的靜態(tài)模式存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)一般還包括出質(zhì)通知及出質(zhì)確認(rèn)、質(zhì)押貨物信息錄入、放款、跌價補償通知、質(zhì)押貨物提取和臵換、到期還款及解除質(zhì)押等后續(xù)流程: ，將質(zhì)押貨物及設(shè)立質(zhì)押的事實通知監(jiān)管方；（如購銷合同、增值稅發(fā)票、報關(guān)單、貨運單、質(zhì)量合格證書、商檢證明等）；，監(jiān)管方驗收出質(zhì)人交存的貨物或庫存貨物無誤后會同出質(zhì)人簽發(fā)相關(guān)保管憑證（或質(zhì)物清單），確認(rèn)監(jiān)管事實，接受我行委托對質(zhì)押貨物進(jìn)行有效監(jiān)管。此前規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。第六章 附 則第三十一條 本辦法由中信銀行總行公司銀行部負(fù)責(zé)解釋、修訂。每次巡查應(yīng)留下書面記錄，核庫中若發(fā)現(xiàn)問題，核庫員應(yīng)當(dāng)場向出質(zhì)人、債務(wù)人、監(jiān)管方提出整改意見。第二十九條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對監(jiān)管方及質(zhì)押貨物進(jìn)行核庫，核庫頻率以我行對監(jiān)管方的評級結(jié)果為依據(jù)，具體可由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)參照《中信銀行物流監(jiān)管企業(yè)管理辦法（試行）》自行確定。第二十七條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)為債務(wù)人和/或出質(zhì)人建立存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)額度、保證金及質(zhì)押貨物等管理臺賬，記錄每次的保證金到賬凍結(jié)情況，融資項下質(zhì)押貨物出入庫及庫存情況，債務(wù)人的授信額度使用情況等。第二十六條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)建立跌價補償制度，該制度是指靜態(tài)模式下，質(zhì)押貨物跌價達(dá)到約定幅度時，出質(zhì)人在規(guī)定的期限—9— 內(nèi)補充相應(yīng)價值的質(zhì)押貨物或保證金；總量控制模式下，質(zhì)押貨物的現(xiàn)時市場價格與質(zhì)押生效時確定的質(zhì)押貨物價格相比漲跌幅度大于約定比例時，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)向監(jiān)管方及出質(zhì)人發(fā)出新的《質(zhì)押貨物價格確定/調(diào)整通知書》，當(dāng)按質(zhì)押貨物的現(xiàn)時市場價格計算的價值低于我行要求的最低價值的，出質(zhì)人在規(guī)定的期限內(nèi)補充相應(yīng)價值的質(zhì)押貨物至最低價值。第二十五條 分行公司銀行部應(yīng)指定崗位對轄內(nèi)存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)有關(guān)的商品價格行情進(jìn)行日常跟蹤。第二十四條 質(zhì)押率（指授信敞口金額與質(zhì)押貨物價值的比值）原則上不得超過70%。對于落實保險不會顯著降低我行授信風(fēng)險的特殊貨物