【正文】 條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)明確要求監(jiān)管方在我行享有質(zhì)權(quán)的質(zhì)押貨物存放處以醒目方式明確標(biāo)識(shí)其為我行質(zhì)押貨物的標(biāo)簽或指示，并將此要求明確寫入質(zhì)押監(jiān)管合同。重點(diǎn)檢查以下內(nèi)容：（一）監(jiān)管方履職情況；（二）運(yùn)輸單據(jù)、出入庫(kù)單等資料；— —10（三）質(zhì)押貨物生產(chǎn)廠家、種類、規(guī)格、包裝、質(zhì)量、數(shù)量、重量、價(jià)值等方面是否達(dá)到我行要求，對(duì)質(zhì)押貨物進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)點(diǎn)數(shù)抽查，并將抽查情況與管理臺(tái)賬進(jìn)行核對(duì)。第三十條 各部門及崗位應(yīng)認(rèn)真履行本辦法規(guī)定的相應(yīng)職責(zé)，嚴(yán)格遵照本辦法規(guī)定的業(yè)務(wù)流程執(zhí)行，對(duì)于因未能履行相關(guān)職責(zé)及違反業(yè)務(wù)流程對(duì)我行造成損失的，將根據(jù)我行相關(guān)規(guī)定對(duì)責(zé)任人實(shí)施問(wèn)責(zé)。第三十二條 各分行依據(jù)本辦法、操作流程制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)備總行公司銀行部。第三十三條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。質(zhì)押貨物入庫(kù)后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在信貸系統(tǒng)中錄入質(zhì)押貨物的名稱、規(guī)格、數(shù)量、金額、監(jiān)管方（倉(cāng)庫(kù)）、對(duì)應(yīng)的授信合同編號(hào)等基本信息。，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)要求出質(zhì)人在規(guī)定的期限內(nèi)補(bǔ)充相應(yīng)價(jià)值的質(zhì)押貨物或保證金；。（或解除質(zhì)押）申請(qǐng)書，債務(wù)人向我行指定賬戶存入保證金或提前歸還相應(yīng)授信，或由出質(zhì)人追加與提貨價(jià)值相當(dāng)?shù)呢浳镒鳛樾碌馁|(zhì)押貨物，追加新質(zhì)押貨物的程序參照質(zhì)押貨物入庫(kù)程序；，或者與監(jiān)管方確認(rèn)新質(zhì)押貨物已入庫(kù)，并取得《保證金入賬、凍結(jié)通知書》或新質(zhì)押貨物的相關(guān)保管憑證（或質(zhì)物清單）等；（或解除質(zhì)押）通知書交業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)，并加蓋預(yù)留印鑒，完成提貨（或解除質(zhì)押）通知書的簽發(fā)；（或解除質(zhì)押）通知書向監(jiān)管方提取質(zhì)押貨物；（或質(zhì)物清單），確認(rèn)最新質(zhì)押貨物明細(xì)?！?5— 附件2總量控制模式存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)操作流程正式授信批復(fù)、相關(guān)合同簽訂、賬戶開(kāi)立后，正常的總量控制模式存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)一般還包括出質(zhì)通知及出質(zhì)確認(rèn)、質(zhì)押貨物信息錄入、放款、質(zhì)物價(jià)格調(diào)整通知、質(zhì)押貨物提取和臵換、到期還款及解除質(zhì)押等后續(xù)流程，除了出質(zhì)通知及出質(zhì)確認(rèn)、質(zhì)物價(jià)格調(diào)整通知、質(zhì)押貨物提取和臵換環(huán)節(jié)的操作與靜態(tài)模式略有不同外，其它環(huán)節(jié)（質(zhì)押貨物信息錄入、放款、到期還款及解除質(zhì)押）的操作參照靜態(tài)模式：除了按照靜態(tài)模式在本環(huán)節(jié)的操作步驟外，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在本環(huán)節(jié)還須向監(jiān)管方出具初始的《質(zhì)物價(jià)格確定/調(diào)整通知書》以確定質(zhì)押貨物的價(jià)值，并同時(shí)出具《庫(kù)存質(zhì)押貨物最低價(jià)值通知書》，要求監(jiān)管方監(jiān)控下的質(zhì)押貨物價(jià)值始終不低于通知書列明的最低價(jià)值。出質(zhì)人在規(guī)定的期限內(nèi)補(bǔ)充相應(yīng)價(jià)值的質(zhì)押貨物至最低價(jià)值；— —16 ，須由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及出質(zhì)人聯(lián)合向監(jiān)管方發(fā)出相關(guān)出質(zhì)通知書，將新質(zhì)押貨物及設(shè)立質(zhì)押的事實(shí)通知監(jiān)管方,監(jiān)管方驗(yàn)收追加質(zhì)押貨物及相關(guān)單據(jù)無(wú)誤后會(huì)同出質(zhì)人共同簽發(fā)更新的相關(guān)保管憑證（或質(zhì)物清單）。②質(zhì)押貨物的價(jià)值等于或低于我行要求的最低價(jià)值的情況 ，并追加或補(bǔ)充保證金?！稁?kù)存質(zhì)押貨物最低價(jià)值通知書》交業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)，并加蓋預(yù)留印鑒，完成《庫(kù)存質(zhì)押貨物最低價(jià)值通知書》的簽發(fā)，下調(diào)質(zhì)押貨物最低價(jià)值。（或質(zhì)物清單），確認(rèn)最新質(zhì)押貨物明細(xì)。中信銀行個(gè)人小額消費(fèi)信用貸款授信業(yè)務(wù)的產(chǎn)品目標(biāo)客戶主要為住房按揭貸款客戶、商用房按揭貸款客戶、房產(chǎn)抵押用于購(gòu)房用途的貸款客戶。不過(guò)申請(qǐng)人須在中信銀行原有貸款連續(xù)六個(gè)月以上正常還款且無(wú)違約記錄。%的基礎(chǔ)上，上浮了30%左右，與通過(guò)典當(dāng)、小貸公司、擔(dān)保公司融資相比，仍具有明顯優(yōu)勢(shì)。例如，原授信額度100萬(wàn)元(含)以上，信用貸款限額2530萬(wàn)元；原授信額度50萬(wàn)元以下(含)，信用貸款限額515萬(wàn)元(含)。第二條 本辦法所稱小企業(yè)是指符合《中信銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法（修訂 稿）》小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)中的企業(yè)、法人組織和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，我行小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn) 調(diào)整，本標(biāo)準(zhǔn)隨之調(diào)整。第四條 本辦法所稱的授信泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保函、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。第二章準(zhǔn)入條件第六條在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的企業(yè)和法人組織須同時(shí)達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：（一）具有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內(nèi)，有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。（三）生產(chǎn)型企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過(guò) 70%，流通型企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上 不超過(guò) 80%。（五）企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)（或?qū)嶋H控制人）品行良好，無(wú)違法行為和不良信用記錄及 其他負(fù)面情況。（七）貸款用途符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。（九）在我行開(kāi)立結(jié)算賬戶，主要結(jié)算業(yè)務(wù)須在我行辦理。第七條 在我行辦理聯(lián)保授信的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶須同時(shí)達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：（一）持有合法有效的身份證件，年齡在 20（含）至 60 周歲（含），有固定住 所，有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨虺钟挟?dāng)?shù)毓矙C(jī)構(gòu)頒發(fā)的暫住證并在當(dāng)?shù)鼐幼∫荒暌陨希哂型耆袷滦袨槟芰Φ闹袊?guó)公民。（三）有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，有明確的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，貸款用途明確合法。（五）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。（七）我行規(guī)定的其他條件。聯(lián)保小組按照“自愿組合、遞交申請(qǐng)、資格審查、簽 訂合同”四個(gè)基本程序設(shè)立。聯(lián)保小組成員，在相互了解、相互信任的基礎(chǔ)上，通過(guò)自我尋 求合作者或通過(guò)有關(guān)部門牽線搭橋的方式，自愿達(dá)成設(shè)立聯(lián)保小組的意向，并簽訂聯(lián)保小組合作協(xié)議（參見(jiàn)附件 11）。向我行遞交設(shè)立聯(lián)保小組的申請(qǐng)書。我行對(duì)借款人遞交的設(shè)立聯(lián)保小組申請(qǐng)書及有關(guān)資料進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查設(shè)立聯(lián)保小組及其成員的資格。（四）簽訂合同。第九條 聯(lián)保小組成員的變更。（一）聯(lián)保小組成員的退出 ，成員可以在通知聯(lián)保小組其他成 員，并經(jīng)過(guò)我行同意后，自愿退出聯(lián)保小組； ，應(yīng)在強(qiáng)制收回其所欠貸款本息和落實(shí)連帶保證責(zé)任 后，經(jīng)聯(lián)保小組其他成員一致同意和我行審查同意，責(zé)令其退出聯(lián)保小組； ，聯(lián)保小組必須與我行重新簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同。符合參加聯(lián)保小組條件的借款人，經(jīng)聯(lián)保小組全體 成員一致同意和我行審查同意后，可以補(bǔ)充到聯(lián)保小組，并重新簽訂聯(lián)保協(xié)議和 合同。聯(lián)保小組成員全部清償授信額度項(xiàng)下貸款本息等相關(guān) 債務(wù)，經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商同意，向我行申請(qǐng)后可以解散。第四章信用評(píng)估、擔(dān)保、授信額度及權(quán)限第十一條 在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的法人企業(yè)應(yīng)按我行公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng) 級(jí)相關(guān)要求進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。第十三條 聯(lián)保小組借款人采用連帶責(zé)任擔(dān)保和存單質(zhì)押相結(jié)合的擔(dān)保方式。對(duì)于年銷 售額在 1000 萬(wàn)元（含）以下的企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，應(yīng)追加企業(yè)實(shí)際控制人對(duì)聯(lián) 保授信項(xiàng)下的所有貸款提供個(gè)人無(wú)限責(zé)任保證擔(dān)保。業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)也可以保證金存款代替存單質(zhì)押，對(duì)于采用保證金質(zhì)押的，業(yè)務(wù)營(yíng) 銷機(jī)構(gòu)應(yīng)詳細(xì)了解企業(yè)融資動(dòng)機(jī)，確保資金來(lái)源合法合規(guī)。第十五條 聯(lián)保授信原則上應(yīng)集中在一級(jí)分行審批，對(duì)于經(jīng)濟(jì)環(huán)境好、歷史不良 率低、風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)的下屬分支行可以適當(dāng)轉(zhuǎn)授權(quán)。第五章授信用途、期限、利率 第十六條 授信只能用于小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的流動(dòng)資金需求，不得以任何形式 流入證券、期貨市場(chǎng)，或者用于股本權(quán)益性投資。第十八條 貸款利率根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)和綜合貢獻(xiàn)度確定貸款利率上浮幅度。第十九條 第二十條 聯(lián)保授信原則上應(yīng)采取按月結(jié)息方式。第六章聯(lián)保授信操作流程第二十一條 設(shè)立聯(lián)保小組。第二十二條 受理授信申請(qǐng)客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)聯(lián)保小組申請(qǐng)，向人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)、信貸登記咨詢系統(tǒng)等 外部信用數(shù)據(jù)庫(kù)查詢借款人及企業(yè)實(shí)際控制人信用記錄，并通過(guò)審閱聯(lián)保小組申 請(qǐng)資料，與聯(lián)保小組借款人進(jìn)行面談，對(duì)聯(lián)保小組借款人進(jìn)行初選，對(duì)于初選符 合我行準(zhǔn)入要求的客戶開(kāi)展授信前調(diào)查。（二）個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶 （居民戶口簿、居民身份證或其他有效居留證件、婚姻 證明等）； ； （包括借款人及其配偶所在單位出具的個(gè)人 收入證明或納稅憑證、借款人及其配偶同意借款的證明、銀行存單、不動(dòng)產(chǎn)證明、有價(jià)證券等）； ，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、納稅憑證、采購(gòu)合 同； 。（一）資格審查。信審查信用審查人員應(yīng)借助獨(dú)立于客戶及客戶經(jīng)理之外的第三方渠道，對(duì)借款企業(yè)、實(shí) 際控制人和授信意愿的真實(shí)性以及聯(lián)保小組成員關(guān)系進(jìn)行核查； 應(yīng)獨(dú)立地對(duì)聯(lián)保 小組和借款人的還款能力進(jìn)行評(píng)估，確定授信金額；應(yīng)將聯(lián)保小組借款人作為一 個(gè)整體，對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審查，并出具明確的信審意見(jiàn)。第二十七條 合同簽訂（一）有權(quán)審批人審批同意的，聯(lián)保小組成員與我行簽訂相關(guān)聯(lián)合保證合同，聯(lián) 保小組借款人單筆用款時(shí)需與我行簽訂借款合同。（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，簽訂相關(guān)聯(lián)合質(zhì)押合同辦理質(zhì)押手 續(xù)。放款部門應(yīng)參與法律文本簽署的全過(guò)程，經(jīng)核準(zhǔn) 后，在合同上加蓋合同專用章。第二十八條 發(fā)放授信放款部門審核借款憑證和合同無(wú)誤，擔(dān)保和質(zhì)押手續(xù)已辦妥后，辦理授信發(fā)放手 續(xù)。第七章貸后管理第三十條 業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)須按照我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理要求，將聯(lián)保小組作為 整體對(duì)聯(lián)保小組借款人和保證人進(jìn)行貸后管理。質(zhì)押存款或保證金存款扣劃之后，對(duì)于質(zhì)押存款或保證金存款可 完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小組成員在十五日之內(nèi)按成員現(xiàn)有貸款余 額補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存款，如果不能按時(shí)補(bǔ)足，則視聯(lián)保小組成員全體 違約；如果質(zhì)押存款或保證金存款不能完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小 組成員在十五日之內(nèi)將剩余逾期貸款本息償還并按現(xiàn)有貸款余額補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押 存款或保證金存款，如果不能按期償還貸款本息并補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存 款，則視聯(lián)保小組成員全體違約。第三十三條 聯(lián)保小組任一成員出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化，或影響借款人還款能力的其 他重大事項(xiàng)，或未按協(xié)議規(guī)定用途使用貸款，或有其它違反協(xié)議行為的，分行應(yīng) 全面重新逐一評(píng)估聯(lián)保小組成員的還款能力，并視情況采取重組、清收等措施。聯(lián)保小組發(fā)生違約行為 的，要及時(shí)采取措施，防范風(fēng)險(xiǎn)。（一）聯(lián)保小組成員大量出售資產(chǎn)；（二）聯(lián)保小組成員關(guān)聯(lián)交易頻繁，存在轉(zhuǎn)移利潤(rùn)的傾向；（三）聯(lián)保小組成員利潤(rùn)大幅下降；（四）其他風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。分行應(yīng)定期或不定期，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)方式，開(kāi)展聯(lián)保授信后評(píng)第三十六條 聯(lián)保授信本息收回后，我行應(yīng)將聯(lián)保授信的管理、使用及歸還情況 進(jìn)行整理歸檔，并將借款人貸款使用期間的信用紀(jì)錄通報(bào)給全體聯(lián)保小組成員。要 嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，重點(diǎn)選擇信譽(yù)良好，成長(zhǎng)性較好，現(xiàn)金流及利潤(rùn)穩(wěn)定的企業(yè)為 合作對(duì)象。第三十八條 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)盡量選擇聯(lián)保小組成員行業(yè)相對(duì)分散，同時(shí)應(yīng)實(shí)施貸款額度的動(dòng)態(tài)調(diào)整和管 理，防范發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。第四十條 應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款資金用途的監(jiān)管，防止資金用于股市、房市及其他權(quán)益 性投資，爭(zhēng)取做到貸款封閉管理，?？顚Ｓ?。第四十一條 應(yīng)充分發(fā)揮聯(lián)保小組成員的相互監(jiān)督作用，通過(guò)多渠道了解企業(yè)的 經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)及財(cái)務(wù)狀況。第九章附則第四十三條 第四十四條本辦法由總行制定，并負(fù)責(zé)解釋和修訂。（二）聯(lián)保小組借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)力是否相當(dāng)。（四）申請(qǐng)借款額是否適當(dāng)，貸款期限是否合理，還款來(lái)源是否穩(wěn)定、有保障，是否有足夠的現(xiàn)金流或經(jīng)營(yíng)收入。（六）借款人信用情況，在我行或他行是否有不良記錄，是否有欠繳稅款、拖欠 建筑工程款、拖欠員工工資等情況。根據(jù)調(diào)查情況，結(jié)合我行小企業(yè)授信相關(guān)管理要求，撰 寫聯(lián)保小組借款人調(diào)查報(bào)告，并簽署明確意見(jiàn)后，報(bào)業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核。第二十五條 授