【正文】 濟(jì)、有效處臵質(zhì)押貨物；或雖沒有活躍的交易市場，但已落實(shí)質(zhì)押貨物的回購方或接收方；（四）必須具有明確依據(jù)（如增值稅發(fā)票、進(jìn)口報(bào)關(guān)單、商檢證明、公開市場報(bào)價(jià)等）確定其實(shí)際價(jià)值；否則必須由銀行認(rèn)可的權(quán)威機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行評(píng)估，所需費(fèi)用由出質(zhì)人承擔(dān)；（五）以大宗生產(chǎn)資料為主（如鋼材、有色金屬、鐵礦石、原油、成品油等），并且不屬于法律法規(guī)規(guī)定的不得質(zhì)押的范圍。第十九條 質(zhì)押貨物入庫出質(zhì)人將質(zhì)押貨物存入約定的監(jiān)管倉庫，監(jiān)管方接受我行委托，根據(jù)《動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議》對質(zhì)押貨物進(jìn)行有效監(jiān)管。對于落實(shí)保險(xiǎn)不會(huì)顯著降低我行授信風(fēng)險(xiǎn)的特殊貨物，如鋼鐵、鐵礦石等，可免除保險(xiǎn)手續(xù)。第二十七條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)為債務(wù)人和/或出質(zhì)人建立存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)額度、保證金及質(zhì)押貨物等管理臺(tái)賬，記錄每次的保證金到賬凍結(jié)情況，融資項(xiàng)下質(zhì)押貨物出入庫及庫存情況，債務(wù)人的授信額度使用情況等。此前規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)將指定賬戶內(nèi)的款項(xiàng)用于清償我行授信；— —14 ； ，并加蓋預(yù)留印鑒，完成相關(guān)通知書的制作；?！稁齑尜|(zhì)押貨物最低價(jià)值通知書》后，依約定為出質(zhì)人辦理提貨或換貨手續(xù)。另外，對于信用貸款的申請人，額度核定原則以借款人在該行抵押房產(chǎn)價(jià)值扣除該行貸款金額的剩余價(jià)值為參照，且住房抵押客戶信用額度不可超過抵押時(shí)價(jià)值的30%，商用房抵押類不超過抵押時(shí)價(jià)值的50%。（二）原則上連續(xù)正常經(jīng)營兩年以上，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定增長。（十）我行規(guī)定的其他條件。第三章聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和解散第八條 聯(lián)保小組的設(shè)立。； 3 戶，最高不得超過 7 戶； ，不得同時(shí)參加兩個(gè)或兩個(gè)以上聯(lián)保 小組（含我行或其他銀行的聯(lián)保小組）； ； ，盡量選擇經(jīng)營實(shí)力相當(dāng)?shù)某蓡T組 成聯(lián)保小組。第十條 聯(lián)保小組的解散。（二）存單質(zhì)押具體要求： ，要求借款人提 供一定比例的存款質(zhì)押，質(zhì)押的存款可以是單位存款和儲(chǔ)蓄存款，并簽訂最高額 聯(lián)合質(zhì)押合同（參見附 13），按照我行相關(guān)質(zhì)押貸款管理規(guī)定辦理； ，任一 聯(lián)保企業(yè)貸款本息出現(xiàn)逾期時(shí)，我行有權(quán)按照《最高額聯(lián)合質(zhì)押合同》從聯(lián)保質(zhì) 押存款賬戶（含存續(xù)期間產(chǎn)生的利息）中扣劃逾期貸款本息的全額用以支付貸款 本息或以其他方式實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，收回貸款本息。對我行綜合貢獻(xiàn)度較高 的借款人，業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)可適當(dāng)調(diào)低上浮比例，但不得低于人民銀行規(guī)定的一年 期貸款的基準(zhǔn)利率。第二十三條 授信前調(diào)查對借款申請人提交的借款申請，客戶經(jīng)理應(yīng)雙人實(shí)地調(diào)查，除按照我行小企業(yè)授 信相關(guān)管理要求進(jìn)行調(diào)查外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容?？蛻艚?jīng)理將完整的授信資料提交放款部門，放款審核人、核準(zhǔn)人對放款資料的齊 全性和一致性進(jìn)行審核和核準(zhǔn)。第三十二條 聯(lián)保小組成員按照聯(lián)保合同規(guī)定承擔(dān)償還貸款本息的連帶保證責(zé) 任，聯(lián)保合同至聯(lián)保小組全體成員付清所欠我行全部貸款本息后終止。第八章風(fēng)險(xiǎn)控制及責(zé)任追究第三十七條防范道德風(fēng)險(xiǎn)要充分警惕借款人以聯(lián)保形式向我行合伙詐騙，或惡意串通，騙取銀行借款。第四十二條 我行對違規(guī)操作造成的聯(lián)保授信風(fēng)險(xiǎn)和損失進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并按規(guī) 定對責(zé)任人進(jìn)行處罰?？蛻艚?jīng)理應(yīng)結(jié)合上述內(nèi)容，對聯(lián)保小組成員逐一進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，進(jìn)行面談并留存 受訪人簽字的面談?dòng)涗?。（五）借款人歷史經(jīng)營狀況如何，是否存在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。此外，借款人在額度內(nèi)使用授信時(shí)，應(yīng)向我行提供資金使用證明材料，資金收款人應(yīng)與有關(guān)合同的賣方或服務(wù)提供方 一致，聯(lián)保小組成員之間不得用我行貸款進(jìn)行無真實(shí)貿(mào)易背景的支付。第三十五條 價(jià)工作。第三十一條 如果聯(lián)保授信項(xiàng)下任一借款人發(fā)生貸款逾期、欠息等違約行為時(shí)，分行貸后管理部門應(yīng)按照聯(lián)保合同約定直接扣劃聯(lián)保小組成員在我行質(zhì)押存款 或保證金存款。（二）對于年銷售額在 1000 萬元（含）以下的企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶，應(yīng)追加企業(yè) 實(shí)際控制人對聯(lián)保授信項(xiàng)下的所有授信提供個(gè)人無限責(zé)任保證擔(dān)保。聯(lián)保小組成員向我行提出借款申請，填寫借款申請書，并提供下列資料：（一）小型企業(yè) ； ； （卡）； ； ； ； ； ； ； ； ，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃、納稅憑證、采購 合同； 。第十七條 授信期限授信期限最長不超過一年,到期后須重新申報(bào)審批。（一）聯(lián)保小組借款人須簽訂最高額聯(lián)合保證合同（參見附件 12）。（二）聯(lián)保小組成員的補(bǔ)充。（三）資格審查。（六）在我行開立結(jié)算賬戶，主要業(yè)務(wù)在我行辦理。（八）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。第五條 小企業(yè)聯(lián)保授信實(shí)行企業(yè)申請、多戶聯(lián)保、按約還款、互相監(jiān)督、責(zé)任 連帶、周轉(zhuǎn)使用的管理原則。中信銀行此項(xiàng)信貸產(chǎn)品年利率為8%11%，貸款期限不超過一年，貸款金額最低5萬元，最多不超過30萬元。并取得《保證金入賬、凍結(jié)通知書》。應(yīng)補(bǔ)質(zhì)押貨物數(shù)量=目前使用敞口余額/（質(zhì)押率*目前質(zhì)押貨物市場價(jià)格）目前質(zhì)押貨物數(shù)量應(yīng)補(bǔ)保證金=（原質(zhì)押貨物市場價(jià)格目前質(zhì)押貨物市場價(jià)格）*目前質(zhì)押貨物數(shù)量*質(zhì)押率，須由經(jīng)辦—13— 機(jī)構(gòu)及出質(zhì)人聯(lián)合向監(jiān)管方發(fā)出相關(guān)出質(zhì)通知書，將新質(zhì)押貨物及設(shè)立質(zhì)押的事實(shí)通知監(jiān)管方,監(jiān)管方驗(yàn)收追加質(zhì)押貨物及相關(guān)單據(jù)無誤后會(huì)同出質(zhì)人共同簽發(fā)更新的相關(guān)保管憑證（或質(zhì)物清單）。第六章 附 則第三十一條 本辦法由中信銀行總行公司銀行部負(fù)責(zé)解釋、修訂。第二十六條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)建立跌價(jià)補(bǔ)償制度，該制度是指靜態(tài)模式下，質(zhì)押貨物跌價(jià)達(dá)到約定幅度時(shí)，出質(zhì)人在規(guī)定的期限—9— 內(nèi)補(bǔ)充相應(yīng)價(jià)值的質(zhì)押貨物或保證金；總量控制模式下，質(zhì)押貨物的現(xiàn)時(shí)市場價(jià)格與質(zhì)押生效時(shí)確定的質(zhì)押貨物價(jià)格相比漲跌幅度大于約定比例時(shí)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)向監(jiān)管方及出質(zhì)人發(fā)出新的《質(zhì)押貨物價(jià)格確定/調(diào)整通知書》，當(dāng)按質(zhì)押貨物的現(xiàn)時(shí)市場價(jià)格計(jì)算的價(jià)值低于我行要求的最低價(jià)值的，出質(zhì)人在規(guī)定的期限內(nèi)補(bǔ)充相應(yīng)價(jià)值的質(zhì)押貨物至最低價(jià)值。第二十二條 違約及質(zhì)押貨物處臵債務(wù)人未能按期清償債務(wù)或者發(fā)生與我行事先約定的行使質(zhì)押權(quán)的情形的，應(yīng)按照協(xié)議約定的方式和/或訴訟方式實(shí)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)。第十七條 合同簽訂—7— 在有權(quán)審批機(jī)構(gòu)下達(dá)正式授信批復(fù)后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)按照雙人實(shí)地原則與授信申請人簽訂授信合同，與出質(zhì)人簽訂動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同，與出質(zhì)人、我行準(zhǔn)入的物流監(jiān)管企業(yè)簽訂動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議等，并預(yù)留相關(guān)業(yè)務(wù)專用印鑒（如質(zhì)物清單、提貨（或解除質(zhì)押）通知書上的印鑒）。（二）分行會(huì)計(jì)部職責(zé)負(fù)責(zé)存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)相關(guān)的賬戶開立、放款、出票、賬務(wù)核對、到期資金扣劃等日常會(huì)計(jì)賬務(wù)核算處理。第六條 風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)（一）總行風(fēng)險(xiǎn)管理部牽頭負(fù)責(zé)存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的授信政策制定，并會(huì)同總行相關(guān)部門制訂和完善存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的管理辦法和業(yè)務(wù)流程；（二）總分行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)對授信申請人主體資格、持續(xù)經(jīng)營能力、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行審查；并對授信經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提供的質(zhì)押貨物信息進(jìn)行分析判斷，確認(rèn)質(zhì)押貨物是否符合有關(guān)法律法規(guī)和我行制度要求。我行通過與出質(zhì)人以及物流監(jiān)管方簽訂三方合作協(xié)議，物流監(jiān)管方接受我行委托對貨物進(jìn)行有效監(jiān)管，從而實(shí)現(xiàn)我行對質(zhì)押存貨的轉(zhuǎn)移占有。第三十九條信用評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)保授信信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)過程中，不僅要關(guān)注單個(gè)借款人的風(fēng)險(xiǎn)償債能力，也要關(guān)注聯(lián)保小組整體的風(fēng)險(xiǎn)償債能力，要加強(qiáng)對貸款額度的把關(guān)，要根據(jù)企業(yè)所處的行業(yè)、信用和實(shí)力給予合理的授信額度；同時(shí)要通過對聯(lián)保小組信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，核定聯(lián)保小組總額度。對存在以下行為的，應(yīng)立即停止發(fā)放聯(lián)保授信，并提前收回聯(lián)保授信。第二十八條發(fā)放授信放款部門審核借款憑證和合同無誤，擔(dān)保和質(zhì)押手續(xù)已辦妥后，辦理授信發(fā)放手續(xù)。第二十五條授信審查信用審查人員應(yīng)借助獨(dú)立于客戶及客戶經(jīng)理之外的第三方渠道，對借款企業(yè)、實(shí)際控制人和授信意愿的真實(shí)性以及聯(lián)保小組成員關(guān)系進(jìn)行核查；應(yīng)獨(dú)立地對聯(lián)保小組和借款人的還款能力進(jìn)行評(píng)估，確定授信金額；應(yīng)將聯(lián)保小組借款人作為一個(gè)整體，對其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審查，并出具明確的信審意見。（二）聯(lián)保小組借款人經(jīng)營實(shí)力是否相當(dāng)。第六章聯(lián)保授信操作流程第二十一條設(shè)立聯(lián)保小組。第十四條業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)應(yīng)對在我行申請聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的借款人核定授信額度，在核定單戶聯(lián)保小組成員授信額度時(shí)，應(yīng)以聯(lián)保小組成員第一還款來源為重要依據(jù)，同時(shí)應(yīng)參考其在我行質(zhì)押金額，我行核定的單戶授信額度（含敞口額度）不高于其本戶質(zhì)押金額的5倍，,并按孰低原則確定。在聯(lián)保小組任一成員未還清貸款本息之前，聯(lián)保小組不得解散。聯(lián)保小組成員憑我行對聯(lián)保小組及其成員資格審查、額度審批的意見，共同簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同后成立。（一）自愿組合。（二）持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證，且在有效期內(nèi)。（四）企業(yè)在我行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)原則上在C級(jí)（含）以上。附件： ／出庫申請審批表 第二篇：中信銀行授信辦法中信銀行小企業(yè)聯(lián)保授信管理辦法（試行）第一章總則第一條 為促進(jìn)我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，進(jìn)一步滿足小企業(yè)客戶融資需求，解決小企業(yè)擔(dān)保難問題，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》等法律法規(guī)和銀監(jiān)會(huì)《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》及我行有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。檔案銷毀后，監(jiān)銷人員須在銷毀清單上簽字。銷毀后，在銷毀清冊上簽名確認(rèn)，并將銷毀情況報(bào)告主管行長。（二）貸后檢查和不良貸款催收、處臵過程中形成的二級(jí)檔案，項(xiàng)目經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)送交放款中心檔案管理員存放相關(guān)業(yè)務(wù)檔案，檔案管理員需將這些資料名稱及歸檔時(shí)間補(bǔ)充登記在檔案清單上。簽批人必須查驗(yàn)《授信一級(jí)檔案登記簿》登記的物品和準(zhǔn)備入庫的物品是否完全一致。第十四條檔案管理員應(yīng)定期（至少每半年一次）從授信信息系統(tǒng)中打印投信臺(tái)賬，與授信檔案核對一致。（八）其他資料。第九條 三級(jí)檔案指企業(yè)基本情況資料和貸后管理的有關(guān)資料。包括保證合同、不可撤銷擔(dān)保書、抵（質(zhì)）押協(xié)議等重要法律文書，擔(dān)保人法定代表人證明書、擔(dān)保人法定代表人授權(quán)委托書、擔(dān)保人董事會(huì)或類似機(jī)構(gòu)決議、核保書等材料，一級(jí)資料復(fù)印件、匯票查詢查復(fù)書、代保管物品入出庫單等證明抵質(zhì)押品收妥入庫的材料及保證金入賬、出賬資料。對不同級(jí)別的授信業(yè)務(wù)檔案采取不同的管理方式。第二條 授信業(yè)務(wù)檔案是指銀行在辦理授信業(yè)務(wù)過程中形成的、記錄和反映授信的重要文件和憑據(jù)，包括合同、文件、賬表、函電、記錄、圖表、聲像、磁盤等。二級(jí)授信資料按照內(nèi)容可進(jìn)一步細(xì)分為借貸法律文書、擔(dān)保法律文書、調(diào)查評(píng)估及放款資料、訴訟法律文書、企業(yè)背景資料和其他資料。（四）企業(yè)背景資料。（三）借款人（擔(dān)保人）財(cái)務(wù)報(bào)表及其工作計(jì)劃、業(yè)務(wù)總結(jié)、經(jīng)營報(bào)告等資料的復(fù)印件。一個(gè)客戶立一個(gè)卷宗。結(jié)卷后的檔案仍按戶保管，原則上一個(gè)客戶立一個(gè)卷宗，但多個(gè)客戶分享一筆授信額度時(shí)，所有分享額度的客戶立一個(gè)卷宗；只有零星業(yè)務(wù)的客戶，可以按機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)品種集中若干客戶建立一個(gè)卷宗。第十九條 出庫（一）一級(jí)檔案入庫存檔后，除審計(jì)、稽核及上級(jí)檢查部門確需查閱或進(jìn)行法律訴訟的情況外，在貸款合同結(jié)清前原則上不允許借閱、復(fù)（二）授信結(jié)清、變更抵押物需要提取存放在營業(yè)部（或會(huì)計(jì)部門）庫中的重要權(quán)證類檔案原件時(shí)，需由項(xiàng)目經(jīng)辦部門提交