【正文】 銀監(jiān)會《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》及我行有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱小企業(yè)是指符合《中信銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法（修訂稿）》小企業(yè)界定標準中的企業(yè)、法人組織和個體經(jīng)營戶，我行小企業(yè)界定標準調(diào)整，本標準隨之調(diào)整。第三條本辦法所稱聯(lián)保授信是指若干小企業(yè)自愿組成一個聯(lián)合擔(dān)保體（以下簡稱“聯(lián)保小組”），聯(lián)保小組成員之間協(xié)商確定授信額度，向我行聯(lián)合申請授信，每個借款人均為聯(lián)保小組其他所有借款人以多戶聯(lián)保形式向我行申請借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶保證責(zé)任，我行給予一定額度的授信。第四條本辦法所稱的授信泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保函、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。第五條小企業(yè)聯(lián)保授信實行企業(yè)申請、多戶聯(lián)保、按約還款、互相監(jiān)督、責(zé)任連帶、周轉(zhuǎn)使用的管理原則。第二章準入條件第六條在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的企業(yè)和法人組織須同時達到以下標準：（一）具有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內(nèi)，有固定的經(jīng)營場所。（二）原則上連續(xù)正常經(jīng)營兩年以上，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定增長。（三）生產(chǎn)型企業(yè)資產(chǎn)負債率原則上不超過70%，流通型企業(yè)資產(chǎn)負債率原則上不超過80%。（四）企業(yè)在我行信用風(fēng)險評級原則上在C級（含）以上。（五）企業(yè)管理團隊（或?qū)嶋H控制人）品行良好，無違法行為和不良信用記錄及其他負面情況。（六）有貸款卡，且在有效期內(nèi)。（七）貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。（八）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。（九）在我行開立結(jié)算賬戶，主要結(jié)算業(yè)務(wù)須在我行辦理。（十）我行規(guī)定的其他條件。第七條在我行辦理聯(lián)保授信的個體經(jīng)營戶須同時達到以下標準：（一）持有合法有效的身份證件，年齡在20（含）至60周歲（含），有固定住所，有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨虺钟挟?dāng)?shù)毓矙C構(gòu)頒發(fā)的暫住證并在當(dāng)?shù)鼐幼∫荒暌陨?，具有完全民事行為能力的中國公民。（二）持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證，且在有效期內(nèi)。（三）有固定經(jīng)營場所，有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃，貸款用途明確合法。（四）信用良好，無違約行為和不良信用記錄，有穩(wěn)定收入和還本付息能力，并愿意接受我行監(jiān)督。（五）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。（六）在我行開立結(jié)算賬戶，主要業(yè)務(wù)在我行辦理。（七）我行規(guī)定的其他條件。第三章聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和解散第八條聯(lián)保小組的設(shè)立。聯(lián)保小組按照“自愿組合、遞交申請、資格審查、簽訂合同”四個基本程序設(shè)立。（一）自愿組合。聯(lián)保小組成員，在相互了解、相互信任的基礎(chǔ)上，通過自我尋求合作者或通過有關(guān)部門牽線搭橋的方式，自愿達成設(shè)立聯(lián)保小組的意向，并簽訂聯(lián)保小組合作協(xié)議（參見附件11）。（二）遞交申請。向我行遞交設(shè)立聯(lián)保小組的申請書。（三）資格審查。我行對借款人遞交的設(shè)立聯(lián)保小組申請書及有關(guān)資料進行審查，重點審查設(shè)立聯(lián)保小組及其成員的資格。；，最高不得超過7戶；，不得同時參加兩個或兩個以上聯(lián)保小組（含我行或其他銀行的聯(lián)保小組）；；，盡量選擇經(jīng)營實力相當(dāng)?shù)某蓡T組成聯(lián)保小組。（四）簽訂合同。聯(lián)保小組成員憑我行對聯(lián)保小組及其成員資格審查、額度審批的意見，共同簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同后成立。第九條聯(lián)保小組成員的變更。聯(lián)保小組成員在達到規(guī)定條件的前提下，可以退出聯(lián)保小組，聯(lián)保小組也可以按規(guī)定的條件吸收新的成員。（一）聯(lián)保小組成員的退出，成員可以在通知聯(lián)保小組其他成員，并經(jīng)過我行同意后，自愿退出聯(lián)保小組；，應(yīng)在強制收回其所欠貸款本息和落實連帶保證責(zé)任后，經(jīng)聯(lián)保小組其他成員一致同意和我行審查同意，責(zé)令其退出聯(lián)保小組；，聯(lián)保小組必須與我行重新簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同。（二）聯(lián)保小組成員的補充。符合參加聯(lián)保小組條件的借款人，經(jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意和我行審查同意后，可以補充到聯(lián)保小組，并重新簽訂聯(lián)保協(xié)議和合同。第十條聯(lián)保小組的解散。聯(lián)保小組成員全部清償授信額度項下貸款本息等相關(guān)債務(wù)，經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商同意，向我行申請后可以解散。在聯(lián)保小組任一成員未還清貸款本息之前，聯(lián)保小組不得解散。第四章信用評估、擔(dān)保、授信額度及權(quán)限第十一條在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的法人企業(yè)應(yīng)按我行公司客戶信用風(fēng)險評級相關(guān)要求進行信用風(fēng)險評級。第十二條業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)除對小組成員進行信用風(fēng)險評級外，還應(yīng)對其組成的聯(lián)保小組進行信用風(fēng)險評估。第十三條聯(lián)保小組借款人采用連帶責(zé)任擔(dān)保和存單質(zhì)押相結(jié)合的擔(dān)保方式。（一）聯(lián)保小組借款人須簽訂最高額聯(lián)合保證合同（參見附件12）。對于年銷售額在1000萬元（含）以下的企業(yè)和個體經(jīng)營戶，應(yīng)追加企業(yè)實際控制人對聯(lián)保授信項下的所有貸款提供個人無限責(zé)任保證擔(dān)保。（二）存單質(zhì)押具體要求：，要求借款人提供一定比例的存款質(zhì)押，質(zhì)押的存款可以是單位存款和儲蓄存款，并簽訂最高額聯(lián)合質(zhì)押合同（參見附13），按照我行相關(guān)質(zhì)押貸款管理規(guī)定辦理；，任一聯(lián)保企業(yè)貸款本息出現(xiàn)逾期時，我行有權(quán)按照《最高額聯(lián)合質(zhì)押合同》從聯(lián)保質(zhì)押存款賬戶（含存續(xù)期間產(chǎn)生的利息）中扣劃逾期貸款本息的全額用以支付貸款本息或以其他方式實現(xiàn)質(zhì)權(quán)，收回貸款本息。業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)也可以保證金存款代替存單質(zhì)押，對于采用保證金質(zhì)押的，業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)應(yīng)詳細了解企業(yè)融資動機，確保資金來源合法合規(guī)。第十四條業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)應(yīng)對在我行申請聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的借款人核定授信額度，在核定單戶聯(lián)保小組成員授信額度時，應(yīng)以聯(lián)保小組成員第一還款來源為重要依據(jù)，同時應(yīng)參考其在我行質(zhì)押金額，我行核定的單戶授信額度（含敞口額度）不高于其本戶質(zhì)押金額的5倍，,并按孰低原則確定。第十五條聯(lián)保授信原則上應(yīng)集中在一級分行審批，對于經(jīng)濟環(huán)境好、歷史不良率低、風(fēng)險管理能力強的下屬分支行可以適當(dāng)轉(zhuǎn)授權(quán)。分行聯(lián)保小組授信總額的審批權(quán)限不超過聯(lián)保小組組成戶數(shù)乘以1500萬元，超過的應(yīng)報總行審批第五章授信用途、期限、利率第十六條授信只能用于小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中的流動資金需求，不得以任何形式流入證券、期貨市場，或者用于股本權(quán)益性投資。第十七條授信期限授信期限最長不超過一年,到期后須重新申報審批。第十八條貸款利率根據(jù)企業(yè)信用等級和綜合貢獻度確定貸款利率上浮幅度。對我行綜合貢獻度較高的借款人，業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)可適當(dāng)調(diào)低上浮比例，但不得低于人民銀行規(guī)定的一年期貸款的基準利率。第十九條聯(lián)保授信原則上應(yīng)采取按月結(jié)息方式。第二十條聯(lián)保授信還款方式可采用一次性還本和分期還本方式。第六章聯(lián)保授信操作流程第二十一條設(shè)立聯(lián)保小組。設(shè)立的聯(lián)保小組必須符合第八條相關(guān)規(guī)定，并簽訂《聯(lián)保小組合作協(xié)議》。第二十二條受理授信申請客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)聯(lián)保小組申請，向人民銀行個人征信系統(tǒng)、信貸登記咨詢系統(tǒng)等外部信用數(shù)據(jù)庫查詢借款人及企業(yè)實際控制人信用記錄，并通過審閱聯(lián)保小組申請資料，與聯(lián)保小組借款人進行面談，對聯(lián)保小組借款人進行初選，對于初選符合我行準入要求的客戶開展授信前調(diào)查。聯(lián)保小組成員向我行提出借款申請，填寫借款申請書，并提供下列資料：（一）小型企業(yè)；；（卡）；；；；；；；；，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃、納稅憑證、采購合同；。（二）個體經(jīng)營戶（居民戶口簿、居民身份證或其他有效居留證件、婚姻證明等）；；（包括借款人及其配偶所在單位出具的個人收入證明或納稅憑證、借款人及其配偶同意借款的證明、銀行存單、不動產(chǎn)證明、有價證券等）；，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃、納稅憑證、采購合同；。第二十三條授信前調(diào)查對借款申請人提交的借款申請，客戶經(jīng)理應(yīng)雙人實地調(diào)查，除按照我行小企業(yè)授信相關(guān)管理要求進行調(diào)查外，還應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容。（一）資格審查。聯(lián)保小組和聯(lián)保小組各借款人是否符合聯(lián)保小組設(shè)立條件和借款人準入條件。（二）聯(lián)保小組借款人經(jīng)營實力是否相當(dāng)。（三）借款用途是否用于自身經(jīng)營。（四）申請借款額是否適當(dāng)，貸款期限是否合理，還款來源是否穩(wěn)定、有保障，是否有足夠的現(xiàn)金流或經(jīng)營收入。（五）借款人歷史經(jīng)營狀況如何，是否存在經(jīng)營風(fēng)險。（六）借款人信用情況，在我行或他行是否有不良記錄，是否有欠繳稅款、拖欠建筑工程款、拖欠員工工資等情況。客戶經(jīng)理應(yīng)結(jié)合上述內(nèi)容，對聯(lián)保小組成員逐一進行實地調(diào)查，進行面談并留存受訪人簽字的面談記錄。根據(jù)調(diào)查情況，結(jié)合我行小企業(yè)授信相關(guān)管理要求，撰寫聯(lián)保小組借款人調(diào)查報告，并簽署明確意見后，報業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)負責(zé)人審核。第二十四條授信審核經(jīng)辦機構(gòu)負責(zé)人審核客戶經(jīng)理調(diào)查材料及意見，并簽署明確意見。第二十五條授信審查信用審查人員應(yīng)借助獨立于客戶及客戶經(jīng)理之外的第三方渠道，對借款企業(yè)、實際控制人和授信意愿的真實性以及聯(lián)保小組成員關(guān)系進行核查；應(yīng)獨立地對聯(lián)保小組和借款人的還款能力進行評估，確定授信金額；應(yīng)將聯(lián)保小組借款人作為一個整體，對其信用風(fēng)險進行審查，并出具明確的信審意見。第二十六條授信審批聯(lián)保授信不適用小企業(yè)授信審批流程，必須實行信用審批委員會集體審議，信用審批委員會集體審議同意的，報有權(quán)審批人審批。第二十七條合同簽訂（一）有權(quán)審批人審批同意的，聯(lián)保小組成員與我行簽訂相關(guān)聯(lián)合保證合同，聯(lián)保小組借款人單筆用款時需與我行簽訂借款合同。（二）對于年銷售額在1000萬元（含）以下的企業(yè)和個體經(jīng)營戶，應(yīng)追加企業(yè)實際控制人對聯(lián)保授信項下的所有授信提供個人無限責(zé)任保證擔(dān)保。（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，簽訂相關(guān)聯(lián)合質(zhì)押合同辦理質(zhì)押手續(xù)?？蛻艚?jīng)理將完整的授信資料提交放款部門，放款審核人、核準人對放款資料的齊全性和一致性進行審核和核準。放款部門應(yīng)參與法律文本簽署的全過程，經(jīng)核準后，在合同上加蓋合同專用章。在合同有效期內(nèi)，借款人可在已核定的授信額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。第二十八條發(fā)放授信放款部門審核借款憑證和合同無誤，擔(dān)保和質(zhì)押手續(xù)已辦妥后，辦理授信發(fā)放手續(xù)。第二十九條檔案管理聯(lián)保授信檔案管理應(yīng)根據(jù)《中信銀行授信業(yè)務(wù)檔案管理辦法（試行）》及其他有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并將聯(lián)保小組作為整體建立授信業(yè)務(wù)檔案，加強授信檔案資料和抵押物權(quán)證的保管和交接管理工作。第七章貸后管理第三十條業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)須按照我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理要求，將聯(lián)保小組作為整體對聯(lián)保小組借款人和保證人進行貸后管理。第三十一條如果聯(lián)保授信項下任一借款人發(fā)生貸款逾期、欠息等違約行為時，分行貸后管理部門應(yīng)按照聯(lián)保合同約定直接扣劃聯(lián)保小組成員在我行質(zhì)押存款或保證金存款。質(zhì)押存款或保證金存款扣劃之后，對于質(zhì)押存款或保證金存款可完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小組成員在十五日之內(nèi)按成員現(xiàn)有貸款余額補足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存款，如果不能按時補足，則視聯(lián)保小組成員全體違約；如果質(zhì)押存款或保證金存款不能完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小組成員在十五日之內(nèi)將剩余逾期貸款本息償還并按現(xiàn)有貸款余額補足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存款，如果不能按期償還貸款本息并補足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存款，則視聯(lián)保小組成員全體違約。第三十二條聯(lián)保小組成員按照聯(lián)保