【正文】 營業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內(nèi)，有固定的經(jīng)營場所。（五）企業(yè)管理團隊（或?qū)嶋H控制人）品行良好，無違法行為和不良信用記錄及其他負面情況。（九）在我行開立結(jié)算賬戶，主要結(jié)算業(yè)務(wù)須在我行辦理。（三）有固定經(jīng)營場所，有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃，貸款用途明確合法。（七）我行規(guī)定的其他條件。聯(lián)保小組成員，在相互了解、相互信任的基礎(chǔ)上，通過自我尋求合作者或通過有關(guān)部門牽線搭橋的方式，自愿達成設(shè)立聯(lián)保小組的意向，并簽訂聯(lián)保小組合作協(xié)議（參見附件11）。我行對借款人遞交的設(shè)立聯(lián)保小組申請書及有關(guān)資料進行審查，重點審查設(shè)立聯(lián)保小組及其成員的資格。第九條聯(lián)保小組成員的變更。符合參加聯(lián)保小組條件的借款人，經(jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意和我行審查同意后，可以補充到聯(lián)保小組，并重新簽訂聯(lián)保協(xié)議和合同。第四章信用評估、擔保、授信額度及權(quán)限第十一條在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的法人企業(yè)應按我行公司客戶信用風險評級相關(guān)要求進行信用風險評級。對于年銷售額在1000萬元（含）以下的企業(yè)和個體經(jīng)營戶，應追加企業(yè)實際控制人對聯(lián)保授信項下的所有貸款提供個人無限責任保證擔保。第十五條聯(lián)保授信原則上應集中在一級分行審批，對于經(jīng)濟環(huán)境好、歷史不良率低、風險管理能力強的下屬分支行可以適當轉(zhuǎn)授權(quán)。對我行綜合貢獻度較高的借款人，業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)可適當調(diào)低上浮比例，但不得低于人民銀行規(guī)定的一年期貸款的基準利率。設(shè)立的聯(lián)保小組必須符合第八條相關(guān)規(guī)定，并簽訂《聯(lián)保小組合作協(xié)議》。第二十三條授信前調(diào)查對借款申請人提交的借款申請，客戶經(jīng)理應雙人實地調(diào)查，除按照我行小企業(yè)授信相關(guān)管理要求進行調(diào)查外，還應重點調(diào)查以下內(nèi)容。（三）借款用途是否用于自身經(jīng)營?？蛻艚?jīng)理應結(jié)合上述內(nèi)容，對聯(lián)保小組成員逐一進行實地調(diào)查，進行面談并留存受訪人簽字的面談記錄。第二十六條授信審批聯(lián)保授信不適用小企業(yè)授信審批流程，必須實行信用審批委員會集體審議，信用審批委員會集體審議同意的，報有權(quán)審批人審批?？蛻艚?jīng)理將完整的授信資料提交放款部門，放款審核人、核準人對放款資料的齊全性和一致性進行審核和核準。第二十九條檔案管理聯(lián)保授信檔案管理應根據(jù)《中信銀行授信業(yè)務(wù)檔案管理辦法（試行）》及其他有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并將聯(lián)保小組作為整體建立授信業(yè)務(wù)檔案，加強授信檔案資料和抵押物權(quán)證的保管和交接管理工作。第三十二條聯(lián)保小組成員按照聯(lián)保合同規(guī)定承擔償還貸款本息的連帶保證責任，聯(lián)保合同至聯(lián)保小組全體成員付清所欠我行全部貸款本息后終止第三十三條聯(lián)保小組任一成員出現(xiàn)經(jīng)營狀況惡化，或影響借款人還款能力的其他重大事項，或未按協(xié)議規(guī)定用途使用貸款，或有其它違反協(xié)議行為的，分行應全面重新逐一評估聯(lián)保小組成員的還款能力，并視情況采取重組、清收等措施。（一）聯(lián)保小組成員大量出售資產(chǎn)；（二）聯(lián)保小組成員關(guān)聯(lián)交易頻繁，存在轉(zhuǎn)移利潤的傾向；（三）聯(lián)保小組成員利潤大幅下降；（四）其他風險事項。要嚴把客戶準入關(guān)，重點選擇信譽良好，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定的企業(yè)為合作對象。第四十條應加強對貸款資金用途的監(jiān)管，防止資金用于股市、房市及其他權(quán)益性投資，爭取做到貸款封閉管理，?？顚Ｓ?。第九章附則第四十三條本辦法由總行制定，并負責解釋和修訂。第三條 按照提取質(zhì)押貨物的程序不同，存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)可分為靜態(tài)模式存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)和總量控制模式存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)兩種。第二章 管理職責第五條 公司銀行部職責（一）總行公司銀行部職責；； ；對分行發(fā)起的存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)給予必要的業(yè)務(wù)指導；、客戶關(guān)系維護工作； ； 。第七條 信貸管理部職責（一）總行信貸管理部職責、貸后管理的督導和檢查工作；，對全行質(zhì)押貨物管理工作進行指導、檢查。；。第十一條 授信經(jīng)辦機構(gòu)的職責（一）負責收集授信申請人、出質(zhì)人及質(zhì)押貨物的相關(guān)資料，并對資料的真實性負責；（二）負責對質(zhì)押貨物價值的初步確認，并負責對質(zhì)押貨物價值進行重估；（三）負責在信貸系統(tǒng)中錄入質(zhì)押貨物基本信息；（四）負責按規(guī)定對質(zhì)押貨物核保、辦理倉單等單據(jù)的交接手續(xù)；（五）負責對質(zhì)押貨物的貸后檢查，包括對價值變化進行動態(tài)跟蹤、發(fā)現(xiàn)預警信息及時報告。第十四條 物流監(jiān)管方條件與我行合作的物流監(jiān)管方需具備的準入標準參見《中信銀行物流監(jiān)管企業(yè)管理辦法（試行）》，物流監(jiān)管方須按照該辦法規(guī)定的流程經(jīng)我行準入審批后方可與我行開展相關(guān)業(yè)務(wù)合作。第十八條 賬戶開立授信申請人應在我行開立一般存款賬戶（或基本存款賬戶）、初始保證金賬戶和回款保證金賬戶。第二十一條 到期還款初始保證金賬戶及回款保證金賬戶內(nèi)的資金作為還款第一來源，債務(wù)人應確保授信到期前指定工作日內(nèi)上述兩個保證金賬戶內(nèi)的款項總額能足額歸還我行授信。第五章 風險控制第二十三條 對質(zhì)押貨物在質(zhì)押期間原則上應落實財產(chǎn)保險手續(xù)，保險第一受益人為我行，相關(guān)費用由債務(wù)人和/或出質(zhì)人承擔。質(zhì)押貨物價值的確定遵循發(fā)票價值和當前市場價值孰低原則，具體由經(jīng)辦機構(gòu)聯(lián)同分行信貸管理部進行確定。跌價補償?shù)臈l款必須在我行與出質(zhì)人簽訂的動產(chǎn)質(zhì)押合同等有關(guān)擔保協(xié)議中進行明確約定，并明確規(guī)定若出質(zhì)人不能按約定補償，我行有權(quán)宣布授信提前到期并行使質(zhì)權(quán)。重點檢查以下內(nèi)容：（一）監(jiān)管方履職情況；（二）運輸單據(jù)、出入庫單等資料；— —10（三）質(zhì)押貨物生產(chǎn)廠家、種類、規(guī)格、包裝、質(zhì)量、數(shù)量、重量、價值等方面是否達到我行要求，對質(zhì)押貨物進行現(xiàn)場點數(shù)抽查，并將抽查情況與管理臺賬進行核對。第三十二條 各分行依據(jù)本辦法、操作流程制定實施細則，并報備總行公司銀行部。質(zhì)押貨物入庫后，經(jīng)辦機構(gòu)在信貸系統(tǒng)中錄入質(zhì)押貨物的名稱、規(guī)格、數(shù)量、金額、監(jiān)管方（倉庫）、對應的授信合同編號等基本信息。（或解除質(zhì)押）申請書，債務(wù)人向我行指定賬戶存入保證金或提前歸還相應授信，或由出質(zhì)人追加與提貨價值相當?shù)呢浳镒鳛樾碌馁|(zhì)押貨物，追加新質(zhì)押貨物的程序參照質(zhì)押貨物入庫程序；，或者與監(jiān)管方確認新質(zhì)押貨物已入庫，并取得《保證金入賬、凍結(jié)通知書》或新質(zhì)押貨物的相關(guān)保管憑證（或質(zhì)物清單）等；（或解除質(zhì)押）通知書交業(yè)務(wù)部門負責人簽字確認，并加蓋預留印鑒，完成提貨（或解除質(zhì)押）通知書的簽發(fā)；（或解除質(zhì)押）通知書向監(jiān)管方提取質(zhì)押貨物；（或質(zhì)物清單），確認最新質(zhì)押貨物明細。出質(zhì)人在規(guī)定的期限內(nèi)補充相應價值的質(zhì)押貨物至最低價值；— —16 ，須由經(jīng)辦機構(gòu)及出質(zhì)人聯(lián)合向監(jiān)管方發(fā)出相關(guān)出質(zhì)通知書，將新質(zhì)押貨物及設(shè)立質(zhì)押的事實通知監(jiān)管方,監(jiān)管方驗收追加質(zhì)押貨物及相關(guān)單據(jù)無誤后會同出質(zhì)人共同簽發(fā)更新的相關(guān)保管憑證（或質(zhì)物清單）?！稁齑尜|(zhì)押貨物最低價值通知書》交業(yè)務(wù)機構(gòu)負責人簽字確認，并加蓋預留印鑒，完成《庫存質(zhì)押貨物最低價值通知書》的簽發(fā)，下調(diào)質(zhì)押貨物最低價值。中信銀行個人小額消費信用貸款授信業(yè)務(wù)的產(chǎn)品目標客戶主要為住房按揭貸款客戶、商用房按揭貸款客戶、房產(chǎn)抵押用于購房用途的貸款客戶。%的基礎(chǔ)上，上浮了30%左右，與通過典當、小貸公司、擔保公司融資相比，仍具有明顯優(yōu)勢。第二條 本辦法所稱小企業(yè)是指符合《中信銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法（修訂 稿）》小企業(yè)界定標準中的企業(yè)、法人組織和個體經(jīng)營戶，我行小企業(yè)界定標準 調(diào)整，本標準隨之調(diào)整。第二章準入條件第六條在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的企業(yè)和法人組織須同時達到以下標準：（一）具有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內(nèi)，有固定的經(jīng)營場所。（五）企業(yè)管理團隊（或?qū)嶋H控制人）品行良好，無違法行為和不良信用記錄及 其他負面情況。（九）在我行開立結(jié)算賬戶，主要結(jié)算業(yè)務(wù)須在我行辦理。（三）有固定經(jīng)營場所，有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃，貸款用途明確合法。（七）我行規(guī)定的其他條件。聯(lián)保小組成員，在相互了解、相互信任的基礎(chǔ)上，通過自我尋 求合作者或通過有關(guān)部門牽線搭橋的方式，自愿達成設(shè)立聯(lián)保小組的意向，并簽訂聯(lián)保小組合作協(xié)議（參見附件 11）。我行對借款人遞交的設(shè)立聯(lián)保小組申請書及有關(guān)資料進行審查，重點審查設(shè)立聯(lián)保小組及其成員的資格。第九條 聯(lián)保小組成員的變更。符合參加聯(lián)保小組條件的借款人，經(jīng)聯(lián)保小組全體 成員一致同意和我行審查同意后，可以補充到聯(lián)保小組，并重新簽訂聯(lián)保協(xié)議和 合同。第四章信用評估、擔保、授信額度及權(quán)限第十一條 在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的法人企業(yè)應按我行公司客戶信用風險評 級相關(guān)要求進行信用風險評級。對于年銷 售額在 1000 萬元（含）以下的企業(yè)和個體經(jīng)營戶，應追加企業(yè)實際控制人對聯(lián) 保授信項下的所有貸款提供個人無限責任保證擔保。第十五條 聯(lián)保授信原則上應集中在一級分行審批，對于經(jīng)濟環(huán)境好、歷史不良 率低、風險管理能力強的下屬分支行可以適當轉(zhuǎn)授權(quán)。第十八條 貸款利率根據(jù)企業(yè)信用等級和綜合貢獻度確定貸款利率上浮幅度。第六章聯(lián)保授信操作流程第二十一條 設(shè)立聯(lián)保小組。（二）個體經(jīng)營戶 （居民戶口簿、居民身份證或其他有效居留證件、婚姻 證明等）； ； （包括借款人及其配偶所在單位出具的個人 收入證明或納稅憑證、借款人及其配偶同意借款的證明、銀行存單、不動產(chǎn)證明、有價證券等）； ，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃、納稅憑證、采購合 同； 。信審查信用審查人員應借助獨立于客戶及客戶經(jīng)理之外的第三方渠道，對借款企業(yè)、實 際控制人和授信意愿的真實性以及聯(lián)保小組成員關(guān)系進行核查； 應獨立地對聯(lián)保 小組和借款人的還款能力進行評估，確定授信金額；應將聯(lián)保小組借款人作為一 個整體，對其信用風險進行審查，并出具明確的信審意見。（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，簽訂相關(guān)聯(lián)合質(zhì)押合同辦理質(zhì)押手 續(xù)。第二十八條 發(fā)放授信放款部門審核借款憑證和合同無誤，擔保和質(zhì)押手續(xù)已辦妥后，辦理授信發(fā)放手 續(xù)。質(zhì)押存款或保證金存款扣劃之后，對于質(zhì)押存款或保證金存款可 完全覆蓋逾期貸款本息的，應要求聯(lián)保小組成員在十五日之內(nèi)按成員現(xiàn)有貸款余 額補足相應質(zhì)押存款或保證金存款，如果不能按時補足，則視聯(lián)保小組成員全體 違約；如果質(zhì)押存款或保證金存款不能完全覆蓋逾期貸款本息的，應要求聯(lián)保小 組成員在十五日之內(nèi)將剩余逾期貸款本息償還并按現(xiàn)有貸款余額補足相應質(zhì)押 存款或保證金存款，如果不能按期償還貸款本息并補足相應質(zhì)押存款或保證金存 款，則視聯(lián)保小組成員全體違約。聯(lián)保小組發(fā)生違約行為 的，要及時采取措施，防范風險。分行應定期或不定期，通過現(xiàn)場或非現(xiàn)場方式，開展聯(lián)保授信后評第三十六條 聯(lián)保授信本息收回后，我行應將聯(lián)保授信的管理、使用及歸還情況 進行整理歸檔，并將借款人貸款使用期間的信用紀錄通報給全體聯(lián)保小組成員。第三十八條 系統(tǒng)風險應盡量選擇聯(lián)保小組成員行業(yè)相對分散，同時應實施貸款額度的動態(tài)調(diào)整和管 理，防范發(fā)生系統(tǒng)風險。第四十一條 應充分發(fā)揮聯(lián)保小組成員的相互監(jiān)督作用，通過多渠道了解企業(yè)的 經(jīng)營動態(tài)及財務(wù)狀況。（二）聯(lián)保小組借款人經(jīng)營實力是否相當。（六）借款人信用情況，在我行或他行是否有不良記錄，是否有欠繳稅款、拖欠 建筑工程款、拖欠員工工資等情況。第二十五條 授