【正文】 （二）聯(lián)保小組借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)力是否相當(dāng)。聯(lián)保小組發(fā)生違約行為 的，要及時(shí)采取措施，防范風(fēng)險(xiǎn)。信審查信用審查人員應(yīng)借助獨(dú)立于客戶(hù)及客戶(hù)經(jīng)理之外的第三方渠道，對(duì)借款企業(yè)、實(shí) 際控制人和授信意愿的真實(shí)性以及聯(lián)保小組成員關(guān)系進(jìn)行核查； 應(yīng)獨(dú)立地對(duì)聯(lián)保 小組和借款人的還款能力進(jìn)行評(píng)估，確定授信金額；應(yīng)將聯(lián)保小組借款人作為一 個(gè)整體，對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審查，并出具明確的信審意見(jiàn)。第十五條 聯(lián)保授信原則上應(yīng)集中在一級(jí)分行審批，對(duì)于經(jīng)濟(jì)環(huán)境好、歷史不良 率低、風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)的下屬分支行可以適當(dāng)轉(zhuǎn)授權(quán)。第九條 聯(lián)保小組成員的變更。（三）有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，有明確的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，貸款用途明確合法。第二條 本辦法所稱(chēng)小企業(yè)是指符合《中信銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法（修訂 稿）》小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)中的企業(yè)、法人組織和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)，我行小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn) 調(diào)整，本標(biāo)準(zhǔn)隨之調(diào)整。出質(zhì)人在規(guī)定的期限內(nèi)補(bǔ)充相應(yīng)價(jià)值的質(zhì)押貨物至最低價(jià)值；— —16 ，須由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及出質(zhì)人聯(lián)合向監(jiān)管方發(fā)出相關(guān)出質(zhì)通知書(shū)，將新質(zhì)押貨物及設(shè)立質(zhì)押的事實(shí)通知監(jiān)管方,監(jiān)管方驗(yàn)收追加質(zhì)押貨物及相關(guān)單據(jù)無(wú)誤后會(huì)同出質(zhì)人共同簽發(fā)更新的相關(guān)保管憑證（或質(zhì)物清單）。重點(diǎn)檢查以下內(nèi)容：（一）監(jiān)管方履職情況；（二）運(yùn)輸單據(jù)、出入庫(kù)單等資料；— —10（三）質(zhì)押貨物生產(chǎn)廠家、種類(lèi)、規(guī)格、包裝、質(zhì)量、數(shù)量、重量、價(jià)值等方面是否達(dá)到我行要求，對(duì)質(zhì)押貨物進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)點(diǎn)數(shù)抽查，并將抽查情況與管理臺(tái)賬進(jìn)行核對(duì)。第二十一條 到期還款初始保證金賬戶(hù)及回款保證金賬戶(hù)內(nèi)的資金作為還款第一來(lái)源，債務(wù)人應(yīng)確保授信到期前指定工作日內(nèi)上述兩個(gè)保證金賬戶(hù)內(nèi)的款項(xiàng)總額能足額歸還我行授信。；。第九章附則第四十三條本辦法由總行制定，并負(fù)責(zé)解釋和修訂。第三十二條聯(lián)保小組成員按照聯(lián)保合同規(guī)定承擔(dān)償還貸款本息的連帶保證責(zé)任，聯(lián)保合同至聯(lián)保小組全體成員付清所欠我行全部貸款本息后終止第三十三條聯(lián)保小組任一成員出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化，或影響借款人還款能力的其他重大事項(xiàng)，或未按協(xié)議規(guī)定用途使用貸款，或有其它違反協(xié)議行為的，分行應(yīng)全面重新逐一評(píng)估聯(lián)保小組成員的還款能力，并視情況采取重組、清收等措施?？蛻?hù)經(jīng)理應(yīng)結(jié)合上述內(nèi)容，對(duì)聯(lián)保小組成員逐一進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，進(jìn)行面談并留存受訪人簽字的面談?dòng)涗?。?duì)我行綜合貢獻(xiàn)度較高的借款人，業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)可適當(dāng)調(diào)低上浮比例，但不得低于人民銀行規(guī)定的一年期貸款的基準(zhǔn)利率。符合參加聯(lián)保小組條件的借款人，經(jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意和我行審查同意后，可以補(bǔ)充到聯(lián)保小組，并重新簽訂聯(lián)保協(xié)議和合同。（七）我行規(guī)定的其他條件。第二章準(zhǔn)入條件第六條在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的企業(yè)和法人組織須同時(shí)達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：（一）具有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內(nèi)，有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。（二）未經(jīng)批準(zhǔn)不得影印三級(jí)檔案文件。第二十條 貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中或用于質(zhì)押的銀行承兌匯票和用于單戶(hù)授信質(zhì)押的存期在6個(gè)月以下、金額在500萬(wàn)元以?xún)?nèi)的存單可不交由分行集中保管，但用于質(zhì)押的銀行承兌匯票和存單須入支行金庫(kù)保管，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的銀行承兌匯票須由會(huì)計(jì)人員專(zhuān)夾保管；其他一級(jí)檔案須集中分行營(yíng)業(yè)部或會(huì)計(jì)部門(mén)統(tǒng)一入庫(kù)保管。第十二條 放款中心將每個(gè)客戶(hù)的全部檔案原則上按客戶(hù)基本資料、審查審批及放款資料、貸后管理資料（見(jiàn)附件41）三類(lèi)進(jìn)行歸檔。（五）貸款訴訟案件的判決書(shū)、裁定書(shū)、執(zhí)行證書(shū)或執(zhí)行終結(jié)裁定等法律文書(shū)。第四條分行同城及異地產(chǎn)行應(yīng)為檔案管理設(shè)臵適宜場(chǎng)地、配備必要的設(shè)施；在放款中心配備專(zhuān)人保管檔案，并盡量保持檔案管理員崗位的穩(wěn)定性。包括：承兌匯票復(fù)印件、借款借據(jù)、保函、授信證明、貸款承諾書(shū)等證明銀行履行合同義務(wù)的材料，申請(qǐng)書(shū)、借款合同、承兌協(xié)議、貸款展期協(xié)議及有關(guān)補(bǔ)充文本等重要法律文書(shū)，和申請(qǐng)人法定代表人證明書(shū)、申請(qǐng)人法定代表人授權(quán)委托書(shū)、申請(qǐng)人董事會(huì)或類(lèi)似機(jī)構(gòu)決議等材料。（六）對(duì)借款人信用評(píng)級(jí)資料。在確認(rèn)無(wú)誤情況下，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與借款人辦理交接手續(xù)。2.（分行或異地支行）主管行長(zhǎng)在銷(xiāo)毀清冊(cè)上簽署意見(jiàn)。第三十三條 本辦法由中信銀行福州分行負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。（十）我行規(guī)定的其他條件。；，最高不得超過(guò)7戶(hù)；，不得同時(shí)參加兩個(gè)或兩個(gè)以上聯(lián)保小組（含我行或其他銀行的聯(lián)保小組）；；，盡量選擇經(jīng)營(yíng)實(shí)力相當(dāng)?shù)某蓡T組成聯(lián)保小組。（二）存單質(zhì)押具體要求：，要求借款人提供一定比例的存款質(zhì)押，質(zhì)押的存款可以是單位存款和儲(chǔ)蓄存款，并簽訂最高額聯(lián)合質(zhì)押合同（參見(jiàn)附13），按照我行相關(guān)質(zhì)押貸款管理規(guī)定辦理；，任一聯(lián)保企業(yè)貸款本息出現(xiàn)逾期時(shí)，我行有權(quán)按照《最高額聯(lián)合質(zhì)押合同》從聯(lián)保質(zhì)押存款賬戶(hù)（含存續(xù)期間產(chǎn)生的利息）中扣劃逾期貸款本息的全額用以支付貸款本息或以其他方式實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，收回貸款本息。（一）資格審查。放款部門(mén)應(yīng)參與法律文本簽署的全過(guò)程，經(jīng)核準(zhǔn)后，在合同上加蓋合同專(zhuān)用章。對(duì)存在歷史不良記錄的企業(yè)，不得提供聯(lián)保授信。（二）分行公司銀行部職責(zé) — —2 度，并制訂相關(guān)操作細(xì)則；、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)管理工作；，按要求上報(bào)總行。第四章 業(yè)務(wù)流程第十五條 授信調(diào)查存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)受理后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)除對(duì)授信申請(qǐng)人主體資格、所處行業(yè)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、財(cái)務(wù)情況、信譽(yù)情況等進(jìn)行詳盡調(diào)查外，還應(yīng)對(duì)擬質(zhì)押貨物的性質(zhì)、市場(chǎng)行情、價(jià)格波動(dòng)情況，擬質(zhì)押貨物相關(guān)的購(gòu)銷(xiāo)合同、增值稅發(fā)票等材料的真實(shí)性和可靠性進(jìn)行盡職調(diào)查。第二十五條 分行公司銀行部應(yīng)指定崗位對(duì)轄內(nèi)存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)有關(guān)的商品價(jià)格行情進(jìn)行日常跟蹤?！?—12 ，交付約定比例的初始保證金，客戶(hù)經(jīng)理填寫(xiě)保證金入賬凍結(jié)通知書(shū)，賬務(wù)中心凍結(jié)保證金；、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議、購(gòu)銷(xiāo)合同、放款審批表、額度臺(tái)賬和保證金入賬凍結(jié)通知書(shū)等文件報(bào)分行放款中心審批；、確認(rèn)質(zhì)押貨物入庫(kù)質(zhì)押生效及其他授信條件落實(shí)后出具放款指令；，核對(duì)放款指令中出票人、收款人名稱(chēng)、賬號(hào)、開(kāi)戶(hù)銀行等信息無(wú)誤后，辦理出票手續(xù)；，同時(shí)出具銀票收妥憑證。申請(qǐng)人只要滿(mǎn)21周歲，提供身份證明、收入證明等，即可申請(qǐng)最高30萬(wàn)元個(gè)人小額貸款，貸款資金可以循環(huán)使用。（六）有貸款卡，且在有效期內(nèi)。（二）遞交申請(qǐng)。第十二條 業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)除對(duì)小組成員進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)外，還應(yīng)對(duì)其組成的聯(lián) 保小組進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。設(shè)立的聯(lián)保小組必須符合第八條相關(guān)規(guī)定，并簽訂 《聯(lián)保小組合作協(xié)議》。第二十九條 檔案管理聯(lián)保授信檔案管理應(yīng)根據(jù)《中信銀行授信業(yè)務(wù)檔案管理辦法（試行）》及其他有 關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并將聯(lián)保小組作為整體建立授信業(yè)務(wù)檔案，加強(qiáng)授信檔案資料和抵 押物權(quán)證的保管和交接管理工作。第三十九條 信用評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)保授信信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)過(guò)程中，不僅要關(guān)注單個(gè)借款人的風(fēng)險(xiǎn)償債能力，也要關(guān) 注聯(lián)保小組整體的風(fēng)險(xiǎn)償債能力，要加強(qiáng)對(duì)貸款額度的把關(guān)，要根據(jù)企業(yè)所處的 行業(yè)、信用和實(shí)力給予合理的授信額度； 同時(shí)要通過(guò)對(duì)聯(lián)保小組信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，核定聯(lián)保小組總額度。第二十四條 授信審核經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核客戶(hù)經(jīng)理調(diào)查材料及意見(jiàn)，并簽署明確意見(jiàn)。對(duì)存在歷史不良記錄的企業(yè)，不得提供聯(lián)保授信。在合同有效期內(nèi)，借款人可在已核定的授信額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。聯(lián)保授信還款方式可采用一次性還本和分期還本方式。在聯(lián)保小組任一 成員未還清貸款本息之前，聯(lián)保小組不得解散。（一）自愿組合。（四）企業(yè)在我行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)原則上在 C 級(jí)（含）以上。—17—第四篇：中信銀行推出個(gè)人小額消費(fèi)信貸授信業(yè)務(wù)中信銀行推出個(gè)人小額消費(fèi)信貸授信業(yè)務(wù)近期，中信銀行長(zhǎng)沙分行推出了個(gè)人小額消費(fèi)信用貸款授信業(yè)務(wù)，是指向優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶(hù)給予一定的授信額度，在授信額度的期限和可用額度內(nèi)，被授信人可多次向該行申請(qǐng)發(fā)放具有明確消費(fèi)用途的個(gè)人貸款，借款人無(wú)需提供貸款擔(dān)保條件的授信業(yè)務(wù)。附件：—11— 附件1靜態(tài)模式存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)操作流程正式授信批復(fù)、相關(guān)合同簽訂、賬戶(hù)開(kāi)立后，正常的靜態(tài)模式存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)一般還包括出質(zhì)通知及出質(zhì)確認(rèn)、質(zhì)押貨物信息錄入、放款、跌價(jià)補(bǔ)償通知、質(zhì)押貨物提取和臵換、到期還款及解除質(zhì)押等后續(xù)流程: ，將質(zhì)押貨物及設(shè)立質(zhì)押的事實(shí)通知監(jiān)管方；（如購(gòu)銷(xiāo)合同、增值稅發(fā)票、報(bào)關(guān)單、貨運(yùn)單、質(zhì)量合格證書(shū)、商檢證明等）；，監(jiān)管方驗(yàn)收出質(zhì)人交存的貨物或庫(kù)存貨物無(wú)誤后會(huì)同出質(zhì)人簽發(fā)相關(guān)保管憑證（或質(zhì)物清單），確認(rèn)監(jiān)管事實(shí)，接受我行委托對(duì)質(zhì)押貨物進(jìn)行有效監(jiān)管。第二十四條 質(zhì)押率（指授信敞口金額與質(zhì)押貨物價(jià)值的比值）原則上不得超過(guò)70%。（二）出質(zhì)人應(yīng)滿(mǎn)足如下條件： ；（如購(gòu)銷(xiāo)合同、增值稅發(fā)票等）；（本條適用于第三方出質(zhì)，授信申請(qǐng)人出質(zhì)可免）；— —6 ，無(wú)重大違約事項(xiàng)，未涉及任何未決爭(zhēng)議和債權(quán)債務(wù)糾紛。第四條 存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的授信品種主要是流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票和信用證，本辦法以銀行承兌匯票的操作為例，其它授信品種可參照本辦法執(zhí)行。第八章風(fēng)險(xiǎn)控制及責(zé)任追究第三十七條防范道德風(fēng)險(xiǎn)要充分警惕借款人以聯(lián)保形式向我行合伙詐騙，或惡意串通，騙取銀行借款。（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，簽訂相關(guān)聯(lián)合質(zhì)押合同辦理質(zhì)押手續(xù)。（二）個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)（居民戶(hù)口簿、居民身份證或其他有效居留證件、婚姻證明等）；；（包括借款人及其配偶所在單位出具的個(gè)人收入證明或納稅憑證、借款人及其配偶同意借款的證明、銀行存單、不動(dòng)產(chǎn)證明、有價(jià)證券等）；，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、納稅憑證、采購(gòu)合同；。（一）聯(lián)保小組借款人須簽訂最高額聯(lián)合保證合同（參見(jiàn)附件12）。（三）資格審查。（八）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。第五章 責(zé) 任第二十一條對(duì)毀損、遺失、擅自銷(xiāo)毀授信業(yè)務(wù)檔案，擅自對(duì)外提供、透露投信業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容，涂改、偽造授信業(yè)務(wù)檔案，出賣(mài)授信業(yè)務(wù)檔案及相關(guān)資料，以及管理人員玩忽職守造成授信業(yè)務(wù)檔案損失的行為，視情節(jié)輕重對(duì)責(zé)任人給予行政處分；造成損失的，責(zé)令賠償損失；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。如借閱已歸檔的法律文件、資料之外的二級(jí)檔案時(shí)，須填寫(xiě)《授信檔案調(diào)用／出庫(kù)申請(qǐng)審批表》，經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)辦部門(mén)負(fù)責(zé)人及放款中心主任簽批同意后辦理借閱手續(xù)。第十六條檔案管理員應(yīng)定期（至少每半年一次）將已結(jié)卷的授信檔案裝訂成冊(cè)，每?jī)?cè)封面上列明該冊(cè)內(nèi)所有業(yè)務(wù)的索引以便查閱。（四）項(xiàng)目經(jīng)辦人員參與授信調(diào)查的調(diào)查表、貸后檢查表。其中借貸法律文書(shū)和擔(dān)保法律文書(shū)是二級(jí)資料的核心資料。第二章 授信業(yè)務(wù)檔案的分類(lèi)第六條 授信業(yè)務(wù)檔案依重要程度分為一級(jí)檔案、二級(jí)檔案和三級(jí)檔案（以下分別簡(jiǎn)稱(chēng)“一級(jí)檔案”、“二級(jí)檔案”和“三級(jí)檔案”）。客戶(hù)還本付息憑證復(fù)印件，催收逾期貸款通知書(shū)回執(zhí)（借款人和擔(dān)保人各一份），訴訟保全及執(zhí)行的文件，授信檔案調(diào)用出庫(kù)申請(qǐng)審批表等材料。一個(gè)客戶(hù)有多筆投信檔案的，每筆業(yè)務(wù)審查審批及放款檔案按照發(fā)生時(shí)間的先后存檔，但額度內(nèi)單筆業(yè)務(wù)審查審批及放款檔案應(yīng)統(tǒng)一集中與投信額度檔案一起存檔；多筆授信業(yè)務(wù)共用某一份或某幾份檔案資料時(shí)，應(yīng)當(dāng)予以注明。第二節(jié) 二級(jí)檔案管理 第二十二條 審核、歸檔（一）授信業(yè)務(wù)發(fā)