【正文】 相互信任的基礎上，通過自我尋 求合作者或通過有關部門牽線搭橋的方式，自愿達成設立聯(lián)保小組的意向，并簽訂聯(lián)保小組合作協(xié)議（參見附件 11）。（二）遞交申請。向我行遞交設立聯(lián)保小組的申請書。（三）資格審查。我行對借款人遞交的設立聯(lián)保小組申請書及有關資料進行審查，重點審查設立聯(lián)保小組及其成員的資格。； 3 戶，最高不得超過 7 戶； ，不得同時參加兩個或兩個以上聯(lián)保 小組（含我行或其他銀行的聯(lián)保小組）； ； ，盡量選擇經營實力相當?shù)某蓡T組 成聯(lián)保小組。（四）簽訂合同。聯(lián)保小組成員憑我行對聯(lián)保小組及其成員資格審查、額度審批 的意見，共同簽訂相關聯(lián)保協(xié)議和合同后成立。第九條 聯(lián)保小組成員的變更。聯(lián)保小組成員在達到規(guī)定條件的前提下，可以退 出聯(lián)保小組，聯(lián)保小組也可以按規(guī)定的條件吸收新的成員。（一）聯(lián)保小組成員的退出 ，成員可以在通知聯(lián)保小組其他成 員，并經過我行同意后，自愿退出聯(lián)保小組； ，應在強制收回其所欠貸款本息和落實連帶保證責任 后，經聯(lián)保小組其他成員一致同意和我行審查同意，責令其退出聯(lián)保小組； ，聯(lián)保小組必須與我行重新簽訂相關聯(lián)保協(xié)議和合同。（二）聯(lián)保小組成員的補充。符合參加聯(lián)保小組條件的借款人，經聯(lián)保小組全體 成員一致同意和我行審查同意后，可以補充到聯(lián)保小組，并重新簽訂聯(lián)保協(xié)議和 合同。第十條 聯(lián)保小組的解散。聯(lián)保小組成員全部清償授信額度項下貸款本息等相關 債務，經聯(lián)保小組成員共同協(xié)商同意，向我行申請后可以解散。在聯(lián)保小組任一 成員未還清貸款本息之前，聯(lián)保小組不得解散。第四章信用評估、擔保、授信額度及權限第十一條 在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務的法人企業(yè)應按我行公司客戶信用風險評 級相關要求進行信用風險評級。第十二條 業(yè)務營銷機構除對小組成員進行信用風險評級外，還應對其組成的聯(lián) 保小組進行信用風險評估。第十三條 聯(lián)保小組借款人采用連帶責任擔保和存單質押相結合的擔保方式。（一）聯(lián)保小組借款人須簽訂最高額聯(lián)合保證合同（參見附件 12）。對于年銷 售額在 1000 萬元（含）以下的企業(yè)和個體經營戶，應追加企業(yè)實際控制人對聯(lián) 保授信項下的所有貸款提供個人無限責任保證擔保。（二）存單質押具體要求： ，要求借款人提 供一定比例的存款質押，質押的存款可以是單位存款和儲蓄存款，并簽訂最高額 聯(lián)合質押合同（參見附 13），按照我行相關質押貸款管理規(guī)定辦理； ，任一 聯(lián)保企業(yè)貸款本息出現(xiàn)逾期時，我行有權按照《最高額聯(lián)合質押合同》從聯(lián)保質 押存款賬戶（含存續(xù)期間產生的利息）中扣劃逾期貸款本息的全額用以支付貸款 本息或以其他方式實現(xiàn)質權，收回貸款本息。業(yè)務營銷機構也可以保證金存款代替存單質押，對于采用保證金質押的，業(yè)務營 銷機構應詳細了解企業(yè)融資動機，確保資金來源合法合規(guī)。第十四條 業(yè)務營銷機構應對在我行申請聯(lián)保授信業(yè)務的借款人核定授信額度，在核定單戶聯(lián)保小組成員授信額度時，應以聯(lián)保小組成員第一還款來源為重要依 據(jù)，同時應參考其在我行質押金額，我行核定的單戶授信額度（含敞口額度）不 高于其本戶質押金額的 5 倍，最高不超過聯(lián)保小組成員質押金額之和的 倍, 并按孰低原則確定。第十五條 聯(lián)保授信原則上應集中在一級分行審批，對于經濟環(huán)境好、歷史不良 率低、風險管理能力強的下屬分支行可以適當轉授權。分行聯(lián)保小組授信總額的 審批權限不超過聯(lián)保小組組成戶數(shù)乘以 1500 萬元，超過的應報總行審批。第五章授信用途、期限、利率 第十六條 授信只能用于小企業(yè)在生產經營中的流動資金需求，不得以任何形式 流入證券、期貨市場，或者用于股本權益性投資。第十七條 授信期限授信期限最長不超過一年,到期后須重新申報審批。第十八條 貸款利率根據(jù)企業(yè)信用等級和綜合貢獻度確定貸款利率上浮幅度。對我行綜合貢獻度較高 的借款人，業(yè)務營銷機構可適當調低上浮比例，但不得低于人民銀行規(guī)定的一年 期貸款的基準利率。第十九條 第二十條 聯(lián)保授信原則上應采取按月結息方式。聯(lián)保授信還款方式可采用一次性還本和分期還本方式。第六章聯(lián)保授信操作流程第二十一條 設立聯(lián)保小組。設立的聯(lián)保小組必須符合第八條相關規(guī)定，并簽訂 《聯(lián)保小組合作協(xié)議》。第二十二條 受理授信申請客戶經理應根據(jù)聯(lián)保小組申請，向人民銀行個人征信系統(tǒng)、信貸登記咨詢系統(tǒng)等 外部信用數(shù)據(jù)庫查詢借款人及企業(yè)實際控制人信用記錄，并通過審閱聯(lián)保小組申 請資料，與聯(lián)保小組借款人進行面談，對聯(lián)保小組借款人進行初選，對于初選符 合我行準入要求的客戶開展授信前調查。聯(lián)保小組成員向我行提出借款申請，填寫借款申請書，并提供下列資料：（一）小型企業(yè) ； ； （卡）； ； ； ； ； ； ； ； ，如有明確的生產經營計劃、納稅憑證、采購 合同； 。（二）個體經營戶 （居民戶口簿、居民身份證或其他有效居留證件、婚姻 證明等）； ； （包括借款人及其配偶所在單位出具的個人 收入證明或納稅憑證、借款人及其配偶同意借款的證明、銀行存單、不動產證明、有價證券等）； ，如有明確的生產經營計劃、納稅憑證、采購合 同； 。第二十三條 授信前調查對借款申請人提交的借款申請，客戶經理應雙人實地調查，除按照我行小企業(yè)授 信相關管理要求進行調查外，還應重點調查以下內容。（一）資格審查。聯(lián)保小組和聯(lián)保小組各借款人是否符合聯(lián)保小組設立條件和借 款人準入條件。信審查信用審查人員應借助獨立于客戶及客戶經理之外的第三方渠道，對借款企業(yè)、實 際控制人和授信意愿的真實性以及聯(lián)保小組成員關系進行核查； 應獨立地對聯(lián)保 小組和借款人的還款能力進行評估，確定授信金額；應將聯(lián)保小組借款人作為一 個整體，對其信用風險進行審查，并出具明確的信審意見。第二十六條 授信審批聯(lián)保授信不適用小企業(yè)授信審批流程，必須實行信用審批委員會集體審議，信用 審批委員會集體審議同意的，報有權審批人審批。第二十七條 合同簽訂（一）有權審批人審批同意的，聯(lián)保小組成員與我行簽訂相關聯(lián)合保證合同，聯(lián) 保小組借款人單筆用款時需與我行簽訂借款合同。（二）對于年銷售額在 1000 萬元（含）以下的企業(yè)和個體經營戶，應追加企業(yè) 實際控制人對聯(lián)保授信項下的所有授信提供個人無限責任保證擔保。（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，簽訂相關聯(lián)合質押合同辦理質押手 續(xù)?？蛻艚浝韺⑼暾氖谛刨Y料提交放款部門，放款審核人、核準人對放款資料的齊 全性和一致性進行審核和核準。放款部門應參與法律文本簽署的全過程，經核準 后，在合同上加蓋合同專用章。在合同有效期內，借款人可在已核定的授信額度內周轉使用。第二十八條 發(fā)放授信放款部門審核借款憑證和合同無誤，擔保和質押手續(xù)已辦妥后，辦理授信發(fā)放手 續(xù)。第二十九條 檔案管理聯(lián)保授信檔案管理應根據(jù)《中信銀行授信業(yè)務檔案管理辦法（試行）》及其他有 關規(guī)定執(zhí)行，并將聯(lián)保小組作為整體建立授信業(yè)務檔案，加強授信檔案資料和抵 押物權證的保管和交接管理工作。第七章貸后管理第三十條 業(yè)務營銷機構須按照我行小企業(yè)授信業(yè)務管理要求，將聯(lián)保小組作為 整體對聯(lián)保小組借款人和保證人進行貸后管理。第三十一條 如果聯(lián)保授信項下任一借款人發(fā)生貸款逾期、欠息等違約行為時，分行貸后管理部門應按照聯(lián)保合同約定直接扣劃聯(lián)保小組成員在我行質押存款 或保證金存款。質押存款或保證金存款扣劃之后，對于質押存款或保證金存款可 完全覆蓋逾期貸款本息的，應要求聯(lián)保小組成員在十五日之內按成員現(xiàn)有貸款余 額補足相應質押存款或保證金存款，如果不能按時補足，則視聯(lián)保小組成員全體 違約；如果質押存款或保證金存款不能完全覆蓋逾期貸款本息的，應要求聯(lián)保小 組成員在十五日之內將剩余逾期貸款本息償還并按現(xiàn)有貸款余額補足相應質押 存款或保證金存款，如果不能按期償還貸款本息并補足相應質押存款或保證金存 款，則視聯(lián)保小組成員全體違約。第三十二條 聯(lián)保小組成員按照聯(lián)保合同規(guī)定承擔償還貸款本息的連帶保證責 任，聯(lián)保合同至聯(lián)保小組全體成員付清所欠我行全部貸款本息后終止。第三十三條 聯(lián)保小組任一成員出現(xiàn)經營狀況惡化，或影響借款人還款能力的其 他重大事項，或未按協(xié)議規(guī)定用途使用貸款，或有其它違反協(xié)議行為的，分行應 全面重新逐一評估聯(lián)保小組成員的還款能力，并視情況采取重組、清收等措施。第三十四條 業(yè)務營銷機構應建立聯(lián)保授信的退出機制。聯(lián)保小組發(fā)生違約行為 的，要及時采取措施，防范風險。對存在以下行為的，應立即停止發(fā)放聯(lián)保授信，并提前收回聯(lián)保授信。（一）聯(lián)保小組成員大量出售資產；（二）聯(lián)保小組成員關聯(lián)交易頻繁，存在轉移利潤的傾向；（三）聯(lián)保小組成員利潤大幅下降；（四）其他風險事項。第三十五條 價工作。分行應定期或不定期，通過現(xiàn)場或非現(xiàn)場方式，開展聯(lián)保授信后評第三十六條 聯(lián)保授信本息收回后，我行應將聯(lián)保授信的管理、使用及歸還情況 進行整理歸檔，并將借款人貸款使用期間的信用紀錄通報給全體聯(lián)保小組成員。第八章風險控制及責任追究第三十七條防范道德風險要充分警惕借款人以聯(lián)保形式向我行合伙詐騙，或惡意串通，騙取銀行借款。要 嚴把客戶準入關，重點選擇信譽良好，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定的企業(yè)為 合作對象。對存在歷史不良記錄的企業(yè)，不得提供聯(lián)保授信。第三十八條 系統(tǒng)風險應盡量選擇聯(lián)保小組成員行業(yè)相對分散，同時應實施貸款額度的動態(tài)調整和管 理，防范發(fā)生系統(tǒng)風險。第三十九條 信用評價風險聯(lián)保授信信用風險評價過程中，不僅要關注單個借款人的風險償債能力，也要關 注聯(lián)保小組整體的風險償債能力，要加強對貸款額度的把關，要根據(jù)企業(yè)所處的 行業(yè)、信用和實力給予合理的授信額度； 同時要通過對聯(lián)保小組信用風險的評估，核定聯(lián)保小組總額度。第四十條 應加強對貸款資金用途的監(jiān)管，防止資金用于股市、房市及其他權益 性投資，爭取做到貸款封閉管理，專款專用。此外，借款人在額度內使用授信時，應向我行提供資金使用證明材料，資金收款人應與有關合同的賣方或服務提供方 一致，聯(lián)保小組成員之間不得用我行貸款進行無真實貿易背景的支付。第四十一條 應充分發(fā)揮聯(lián)保小組成員的相互監(jiān)督作用，通過多渠道了解企業(yè)的 經營動態(tài)及財務狀況。第四十二條 我行對違規(guī)操作造成的聯(lián)保授信風險和損失進行責任認定，并按規(guī) 定對責任人進行處罰。第九章附則第四十三條 第四十四條本辦法由總行制定，并負責解釋和修訂。本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。（二）聯(lián)保小組借款人經營實力是否相當。（三）借款用途是否用于自身經營。（四）申請借款額是否適當，貸款期限是否合理，還款來源是否穩(wěn)定、有保障，是否有足夠的現(xiàn)金流或經營收入。（五）借款人歷史經營狀況如何，是否存在經營風險。（六）借款人信用情況，在我行或他行是否有不良記錄，是否有欠繳稅款、拖欠 建筑工程款、拖欠員工工資等情況?？蛻艚浝響Y合上述內容，對聯(lián)保小組成員逐一進行實地調查，進行面談并留存 受訪人簽字的面談記錄。根據(jù)調查情況，結合我行小企業(yè)授信相關管理要求，撰 寫聯(lián)保小組借款人調查報告，并簽署明確意見后，報業(yè)務營銷機構負責人審核。第二十四條 授信審核經辦機構負責人審核客戶經理調查材料及意見，并簽署明確意見。第二十五條 授