【正文】 相互信任的基礎(chǔ)上，通過自我尋 求合作者或通過有關(guān)部門牽線搭橋的方式，自愿達(dá)成設(shè)立聯(lián)保小組的意向，并簽訂聯(lián)保小組合作協(xié)議（參見附件 11）。（二）遞交申請(qǐng)。向我行遞交設(shè)立聯(lián)保小組的申請(qǐng)書。（三）資格審查。我行對(duì)借款人遞交的設(shè)立聯(lián)保小組申請(qǐng)書及有關(guān)資料進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查設(shè)立聯(lián)保小組及其成員的資格。； 3 戶，最高不得超過 7 戶； ，不得同時(shí)參加兩個(gè)或兩個(gè)以上聯(lián)保 小組（含我行或其他銀行的聯(lián)保小組）； ； ，盡量選擇經(jīng)營(yíng)實(shí)力相當(dāng)?shù)某蓡T組 成聯(lián)保小組。（四）簽訂合同。聯(lián)保小組成員憑我行對(duì)聯(lián)保小組及其成員資格審查、額度審批 的意見，共同簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同后成立。第九條 聯(lián)保小組成員的變更。聯(lián)保小組成員在達(dá)到規(guī)定條件的前提下，可以退 出聯(lián)保小組，聯(lián)保小組也可以按規(guī)定的條件吸收新的成員。（一）聯(lián)保小組成員的退出 ，成員可以在通知聯(lián)保小組其他成 員，并經(jīng)過我行同意后，自愿退出聯(lián)保小組； ，應(yīng)在強(qiáng)制收回其所欠貸款本息和落實(shí)連帶保證責(zé)任 后，經(jīng)聯(lián)保小組其他成員一致同意和我行審查同意，責(zé)令其退出聯(lián)保小組； ，聯(lián)保小組必須與我行重新簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同。（二）聯(lián)保小組成員的補(bǔ)充。符合參加聯(lián)保小組條件的借款人，經(jīng)聯(lián)保小組全體 成員一致同意和我行審查同意后，可以補(bǔ)充到聯(lián)保小組，并重新簽訂聯(lián)保協(xié)議和 合同。第十條 聯(lián)保小組的解散。聯(lián)保小組成員全部清償授信額度項(xiàng)下貸款本息等相關(guān) 債務(wù)，經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商同意，向我行申請(qǐng)后可以解散。在聯(lián)保小組任一 成員未還清貸款本息之前，聯(lián)保小組不得解散。第四章信用評(píng)估、擔(dān)保、授信額度及權(quán)限第十一條 在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的法人企業(yè)應(yīng)按我行公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng) 級(jí)相關(guān)要求進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。第十二條 業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)除對(duì)小組成員進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)外，還應(yīng)對(duì)其組成的聯(lián) 保小組進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。第十三條 聯(lián)保小組借款人采用連帶責(zé)任擔(dān)保和存單質(zhì)押相結(jié)合的擔(dān)保方式。（一）聯(lián)保小組借款人須簽訂最高額聯(lián)合保證合同（參見附件 12）。對(duì)于年銷 售額在 1000 萬(wàn)元（含）以下的企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，應(yīng)追加企業(yè)實(shí)際控制人對(duì)聯(lián) 保授信項(xiàng)下的所有貸款提供個(gè)人無限責(zé)任保證擔(dān)保。（二）存單質(zhì)押具體要求： ，要求借款人提 供一定比例的存款質(zhì)押，質(zhì)押的存款可以是單位存款和儲(chǔ)蓄存款，并簽訂最高額 聯(lián)合質(zhì)押合同（參見附 13），按照我行相關(guān)質(zhì)押貸款管理規(guī)定辦理； ，任一 聯(lián)保企業(yè)貸款本息出現(xiàn)逾期時(shí)，我行有權(quán)按照《最高額聯(lián)合質(zhì)押合同》從聯(lián)保質(zhì) 押存款賬戶（含存續(xù)期間產(chǎn)生的利息）中扣劃逾期貸款本息的全額用以支付貸款 本息或以其他方式實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，收回貸款本息。業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)也可以保證金存款代替存單質(zhì)押，對(duì)于采用保證金質(zhì)押的，業(yè)務(wù)營(yíng) 銷機(jī)構(gòu)應(yīng)詳細(xì)了解企業(yè)融資動(dòng)機(jī)，確保資金來源合法合規(guī)。第十四條 業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)在我行申請(qǐng)聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的借款人核定授信額度，在核定單戶聯(lián)保小組成員授信額度時(shí)，應(yīng)以聯(lián)保小組成員第一還款來源為重要依 據(jù)，同時(shí)應(yīng)參考其在我行質(zhì)押金額，我行核定的單戶授信額度（含敞口額度）不 高于其本戶質(zhì)押金額的 5 倍，最高不超過聯(lián)保小組成員質(zhì)押金額之和的 倍, 并按孰低原則確定。第十五條 聯(lián)保授信原則上應(yīng)集中在一級(jí)分行審批，對(duì)于經(jīng)濟(jì)環(huán)境好、歷史不良 率低、風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)的下屬分支行可以適當(dāng)轉(zhuǎn)授權(quán)。分行聯(lián)保小組授信總額的 審批權(quán)限不超過聯(lián)保小組組成戶數(shù)乘以 1500 萬(wàn)元，超過的應(yīng)報(bào)總行審批。第五章授信用途、期限、利率 第十六條 授信只能用于小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的流動(dòng)資金需求，不得以任何形式 流入證券、期貨市場(chǎng)，或者用于股本權(quán)益性投資。第十七條 授信期限授信期限最長(zhǎng)不超過一年,到期后須重新申報(bào)審批。第十八條 貸款利率根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)和綜合貢獻(xiàn)度確定貸款利率上浮幅度。對(duì)我行綜合貢獻(xiàn)度較高 的借款人，業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)可適當(dāng)調(diào)低上浮比例，但不得低于人民銀行規(guī)定的一年 期貸款的基準(zhǔn)利率。第十九條 第二十條 聯(lián)保授信原則上應(yīng)采取按月結(jié)息方式。聯(lián)保授信還款方式可采用一次性還本和分期還本方式。第六章聯(lián)保授信操作流程第二十一條 設(shè)立聯(lián)保小組。設(shè)立的聯(lián)保小組必須符合第八條相關(guān)規(guī)定，并簽訂 《聯(lián)保小組合作協(xié)議》。第二十二條 受理授信申請(qǐng)客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)聯(lián)保小組申請(qǐng)，向人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)、信貸登記咨詢系統(tǒng)等 外部信用數(shù)據(jù)庫(kù)查詢借款人及企業(yè)實(shí)際控制人信用記錄，并通過審閱聯(lián)保小組申 請(qǐng)資料，與聯(lián)保小組借款人進(jìn)行面談，對(duì)聯(lián)保小組借款人進(jìn)行初選，對(duì)于初選符 合我行準(zhǔn)入要求的客戶開展授信前調(diào)查。聯(lián)保小組成員向我行提出借款申請(qǐng)，填寫借款申請(qǐng)書，并提供下列資料：（一）小型企業(yè) ； ； （卡）； ； ； ； ； ； ； ； ，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、納稅憑證、采購(gòu) 合同； 。（二）個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶 （居民戶口簿、居民身份證或其他有效居留證件、婚姻 證明等）； ； （包括借款人及其配偶所在單位出具的個(gè)人 收入證明或納稅憑證、借款人及其配偶同意借款的證明、銀行存單、不動(dòng)產(chǎn)證明、有價(jià)證券等）； ，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、納稅憑證、采購(gòu)合 同； 。第二十三條 授信前調(diào)查對(duì)借款申請(qǐng)人提交的借款申請(qǐng)，客戶經(jīng)理應(yīng)雙人實(shí)地調(diào)查，除按照我行小企業(yè)授 信相關(guān)管理要求進(jìn)行調(diào)查外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容。（一）資格審查。聯(lián)保小組和聯(lián)保小組各借款人是否符合聯(lián)保小組設(shè)立條件和借 款人準(zhǔn)入條件。信審查信用審查人員應(yīng)借助獨(dú)立于客戶及客戶經(jīng)理之外的第三方渠道，對(duì)借款企業(yè)、實(shí) 際控制人和授信意愿的真實(shí)性以及聯(lián)保小組成員關(guān)系進(jìn)行核查； 應(yīng)獨(dú)立地對(duì)聯(lián)保 小組和借款人的還款能力進(jìn)行評(píng)估，確定授信金額；應(yīng)將聯(lián)保小組借款人作為一 個(gè)整體，對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審查，并出具明確的信審意見。第二十六條 授信審批聯(lián)保授信不適用小企業(yè)授信審批流程，必須實(shí)行信用審批委員會(huì)集體審議，信用 審批委員會(huì)集體審議同意的，報(bào)有權(quán)審批人審批。第二十七條 合同簽訂（一）有權(quán)審批人審批同意的，聯(lián)保小組成員與我行簽訂相關(guān)聯(lián)合保證合同，聯(lián) 保小組借款人單筆用款時(shí)需與我行簽訂借款合同。（二）對(duì)于年銷售額在 1000 萬(wàn)元（含）以下的企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，應(yīng)追加企業(yè) 實(shí)際控制人對(duì)聯(lián)保授信項(xiàng)下的所有授信提供個(gè)人無限責(zé)任保證擔(dān)保。（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，簽訂相關(guān)聯(lián)合質(zhì)押合同辦理質(zhì)押手 續(xù)。客戶經(jīng)理將完整的授信資料提交放款部門，放款審核人、核準(zhǔn)人對(duì)放款資料的齊 全性和一致性進(jìn)行審核和核準(zhǔn)。放款部門應(yīng)參與法律文本簽署的全過程，經(jīng)核準(zhǔn) 后，在合同上加蓋合同專用章。在合同有效期內(nèi)，借款人可在已核定的授信額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。第二十八條 發(fā)放授信放款部門審核借款憑證和合同無誤，擔(dān)保和質(zhì)押手續(xù)已辦妥后，辦理授信發(fā)放手 續(xù)。第二十九條 檔案管理聯(lián)保授信檔案管理應(yīng)根據(jù)《中信銀行授信業(yè)務(wù)檔案管理辦法（試行）》及其他有 關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并將聯(lián)保小組作為整體建立授信業(yè)務(wù)檔案，加強(qiáng)授信檔案資料和抵 押物權(quán)證的保管和交接管理工作。第七章貸后管理第三十條 業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)須按照我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理要求，將聯(lián)保小組作為 整體對(duì)聯(lián)保小組借款人和保證人進(jìn)行貸后管理。第三十一條 如果聯(lián)保授信項(xiàng)下任一借款人發(fā)生貸款逾期、欠息等違約行為時(shí)，分行貸后管理部門應(yīng)按照聯(lián)保合同約定直接扣劃聯(lián)保小組成員在我行質(zhì)押存款 或保證金存款。質(zhì)押存款或保證金存款扣劃之后，對(duì)于質(zhì)押存款或保證金存款可 完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小組成員在十五日之內(nèi)按成員現(xiàn)有貸款余 額補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存款，如果不能按時(shí)補(bǔ)足，則視聯(lián)保小組成員全體 違約；如果質(zhì)押存款或保證金存款不能完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小 組成員在十五日之內(nèi)將剩余逾期貸款本息償還并按現(xiàn)有貸款余額補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押 存款或保證金存款，如果不能按期償還貸款本息并補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存 款，則視聯(lián)保小組成員全體違約。第三十二條 聯(lián)保小組成員按照聯(lián)保合同規(guī)定承擔(dān)償還貸款本息的連帶保證責(zé) 任，聯(lián)保合同至聯(lián)保小組全體成員付清所欠我行全部貸款本息后終止。第三十三條 聯(lián)保小組任一成員出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化，或影響借款人還款能力的其 他重大事項(xiàng)，或未按協(xié)議規(guī)定用途使用貸款，或有其它違反協(xié)議行為的，分行應(yīng) 全面重新逐一評(píng)估聯(lián)保小組成員的還款能力，并視情況采取重組、清收等措施。第三十四條 業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)應(yīng)建立聯(lián)保授信的退出機(jī)制。聯(lián)保小組發(fā)生違約行為 的，要及時(shí)采取措施，防范風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)存在以下行為的，應(yīng)立即停止發(fā)放聯(lián)保授信，并提前收回聯(lián)保授信。（一）聯(lián)保小組成員大量出售資產(chǎn)；（二）聯(lián)保小組成員關(guān)聯(lián)交易頻繁，存在轉(zhuǎn)移利潤(rùn)的傾向；（三）聯(lián)保小組成員利潤(rùn)大幅下降；（四）其他風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。第三十五條 價(jià)工作。分行應(yīng)定期或不定期，通過現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)方式，開展聯(lián)保授信后評(píng)第三十六條 聯(lián)保授信本息收回后，我行應(yīng)將聯(lián)保授信的管理、使用及歸還情況 進(jìn)行整理歸檔，并將借款人貸款使用期間的信用紀(jì)錄通報(bào)給全體聯(lián)保小組成員。第八章風(fēng)險(xiǎn)控制及責(zé)任追究第三十七條防范道德風(fēng)險(xiǎn)要充分警惕借款人以聯(lián)保形式向我行合伙詐騙，或惡意串通，騙取銀行借款。要 嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，重點(diǎn)選擇信譽(yù)良好，成長(zhǎng)性較好，現(xiàn)金流及利潤(rùn)穩(wěn)定的企業(yè)為 合作對(duì)象。對(duì)存在歷史不良記錄的企業(yè)，不得提供聯(lián)保授信。第三十八條 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)盡量選擇聯(lián)保小組成員行業(yè)相對(duì)分散，同時(shí)應(yīng)實(shí)施貸款額度的動(dòng)態(tài)調(diào)整和管 理，防范發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。第三十九條 信用評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)保授信信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)過程中，不僅要關(guān)注單個(gè)借款人的風(fēng)險(xiǎn)償債能力，也要關(guān) 注聯(lián)保小組整體的風(fēng)險(xiǎn)償債能力，要加強(qiáng)對(duì)貸款額度的把關(guān)，要根據(jù)企業(yè)所處的 行業(yè)、信用和實(shí)力給予合理的授信額度； 同時(shí)要通過對(duì)聯(lián)保小組信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，核定聯(lián)保小組總額度。第四十條 應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款資金用途的監(jiān)管，防止資金用于股市、房市及其他權(quán)益 性投資，爭(zhēng)取做到貸款封閉管理，?？顚Ｓ?。此外，借款人在額度內(nèi)使用授信時(shí)，應(yīng)向我行提供資金使用證明材料，資金收款人應(yīng)與有關(guān)合同的賣方或服務(wù)提供方 一致，聯(lián)保小組成員之間不得用我行貸款進(jìn)行無真實(shí)貿(mào)易背景的支付。第四十一條 應(yīng)充分發(fā)揮聯(lián)保小組成員的相互監(jiān)督作用，通過多渠道了解企業(yè)的 經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)及財(cái)務(wù)狀況。第四十二條 我行對(duì)違規(guī)操作造成的聯(lián)保授信風(fēng)險(xiǎn)和損失進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并按規(guī) 定對(duì)責(zé)任人進(jìn)行處罰。第九章附則第四十三條 第四十四條本辦法由總行制定，并負(fù)責(zé)解釋和修訂。本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。（二）聯(lián)保小組借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)力是否相當(dāng)。（三）借款用途是否用于自身經(jīng)營(yíng)。（四）申請(qǐng)借款額是否適當(dāng)，貸款期限是否合理，還款來源是否穩(wěn)定、有保障，是否有足夠的現(xiàn)金流或經(jīng)營(yíng)收入。（五）借款人歷史經(jīng)營(yíng)狀況如何，是否存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（六）借款人信用情況，在我行或他行是否有不良記錄，是否有欠繳稅款、拖欠 建筑工程款、拖欠員工工資等情況。客戶經(jīng)理應(yīng)結(jié)合上述內(nèi)容，對(duì)聯(lián)保小組成員逐一進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，進(jìn)行面談并留存 受訪人簽字的面談?dòng)涗?。根?jù)調(diào)查情況，結(jié)合我行小企業(yè)授信相關(guān)管理要求，撰 寫聯(lián)保小組借款人調(diào)查報(bào)告，并簽署明確意見后，報(bào)業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核。第二十四條 授信審核經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核客戶經(jīng)理調(diào)查材料及意見，并簽署明確意見。第二十五條 授