【正文】 （二）三級(jí)檔案管理需要銷毀時(shí)，應(yīng)列出銷毀清單，報(bào)請(qǐng)項(xiàng)目經(jīng)辦部門領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后指定兩人監(jiān)銷。第四章 授信業(yè)務(wù)檔案的存放管理第二十八條 轄內(nèi)各分行應(yīng)在本單位設(shè)臵專門的投信業(yè)務(wù)檔案室（庫(kù)），配備鐵皮密碼柜用于存放檔案。第三十條 授信業(yè)務(wù)檔案室（庫(kù)）由檔案管理員專人負(fù)責(zé)，本單位負(fù)責(zé)人對(duì)投信業(yè)務(wù)檔案室（庫(kù)）的安全負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。第六章 附 則第三十二條轄內(nèi)各分行可根據(jù)本辦法，并結(jié)合本行實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)分行備案。第三十四條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。第二條 本辦法所稱小企業(yè)是指符合《中信銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法（修訂稿）》小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)中的企業(yè)、法人組織和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，我行小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整，本標(biāo)準(zhǔn)隨之調(diào)整。第四條本辦法所稱的授信泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保函、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。第二章準(zhǔn)入條件第六條在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的企業(yè)和法人組織須同時(shí)達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：（一）具有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內(nèi)，有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。（三）生產(chǎn)型企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過(guò)70%，流通型企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過(guò)80%。（五）企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)（或?qū)嶋H控制人）品行良好，無(wú)違法行為和不良信用記錄及其他負(fù)面情況。（七）貸款用途符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。（九）在我行開立結(jié)算賬戶，主要結(jié)算業(yè)務(wù)須在我行辦理。第七條在我行辦理聯(lián)保授信的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶須同時(shí)達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：（一）持有合法有效的身份證件，年齡在20（含）至60周歲（含），有固定住所，有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨虺钟挟?dāng)?shù)毓矙C(jī)構(gòu)頒發(fā)的暫住證并在當(dāng)?shù)鼐幼∫荒暌陨?，具有完全民事行為能力的中?guó)公民。（三）有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，有明確的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，貸款用途明確合法。（五）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。（七）我行規(guī)定的其他條件。聯(lián)保小組按照“自愿組合、遞交申請(qǐng)、資格審查、簽訂合同”四個(gè)基本程序設(shè)立。聯(lián)保小組成員，在相互了解、相互信任的基礎(chǔ)上，通過(guò)自我尋求合作者或通過(guò)有關(guān)部門牽線搭橋的方式，自愿達(dá)成設(shè)立聯(lián)保小組的意向，并簽訂聯(lián)保小組合作協(xié)議（參見附件11）。向我行遞交設(shè)立聯(lián)保小組的申請(qǐng)書。我行對(duì)借款人遞交的設(shè)立聯(lián)保小組申請(qǐng)書及有關(guān)資料進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查設(shè)立聯(lián)保小組及其成員的資格。（四）簽訂合同。第九條聯(lián)保小組成員的變更。（一）聯(lián)保小組成員的退出，成員可以在通知聯(lián)保小組其他成員，并經(jīng)過(guò)我行同意后，自愿退出聯(lián)保小組；，應(yīng)在強(qiáng)制收回其所欠貸款本息和落實(shí)連帶保證責(zé)任后，經(jīng)聯(lián)保小組其他成員一致同意和我行審查同意，責(zé)令其退出聯(lián)保小組；，聯(lián)保小組必須與我行重新簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同。符合參加聯(lián)保小組條件的借款人，經(jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意和我行審查同意后，可以補(bǔ)充到聯(lián)保小組，并重新簽訂聯(lián)保協(xié)議和合同。聯(lián)保小組成員全部清償授信額度項(xiàng)下貸款本息等相關(guān)債務(wù)，經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商同意，向我行申請(qǐng)后可以解散。第四章信用評(píng)估、擔(dān)保、授信額度及權(quán)限第十一條在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的法人企業(yè)應(yīng)按我行公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)相關(guān)要求進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。第十三條聯(lián)保小組借款人采用連帶責(zé)任擔(dān)保和存單質(zhì)押相結(jié)合的擔(dān)保方式。對(duì)于年銷售額在1000萬(wàn)元（含）以下的企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，應(yīng)追加企業(yè)實(shí)際控制人對(duì)聯(lián)保授信項(xiàng)下的所有貸款提供個(gè)人無(wú)限責(zé)任保證擔(dān)保。業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)也可以保證金存款代替存單質(zhì)押，對(duì)于采用保證金質(zhì)押的，業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)應(yīng)詳細(xì)了解企業(yè)融資動(dòng)機(jī)，確保資金來(lái)源合法合規(guī)。第十五條聯(lián)保授信原則上應(yīng)集中在一級(jí)分行審批，對(duì)于經(jīng)濟(jì)環(huán)境好、歷史不良率低、風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)的下屬分支行可以適當(dāng)轉(zhuǎn)授權(quán)。第十七條授信期限授信期限最長(zhǎng)不超過(guò)一年,到期后須重新申報(bào)審批。對(duì)我行綜合貢獻(xiàn)度較高的借款人，業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)可適當(dāng)調(diào)低上浮比例，但不得低于人民銀行規(guī)定的一年期貸款的基準(zhǔn)利率。第二十條聯(lián)保授信還款方式可采用一次性還本和分期還本方式。設(shè)立的聯(lián)保小組必須符合第八條相關(guān)規(guī)定，并簽訂《聯(lián)保小組合作協(xié)議》。聯(lián)保小組成員向我行提出借款申請(qǐng)，填寫借款申請(qǐng)書，并提供下列資料：（一）小型企業(yè)；；（卡）；；；；；；；；，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、納稅憑證、采購(gòu)合同；。第二十三條授信前調(diào)查對(duì)借款申請(qǐng)人提交的借款申請(qǐng)，客戶經(jīng)理應(yīng)雙人實(shí)地調(diào)查，除按照我行小企業(yè)授信相關(guān)管理要求進(jìn)行調(diào)查外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容。聯(lián)保小組和聯(lián)保小組各借款人是否符合聯(lián)保小組設(shè)立條件和借款人準(zhǔn)入條件。（三）借款用途是否用于自身經(jīng)營(yíng)。（五）借款人歷史經(jīng)營(yíng)狀況如何，是否存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?？蛻艚?jīng)理應(yīng)結(jié)合上述內(nèi)容，對(duì)聯(lián)保小組成員逐一進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，進(jìn)行面談并留存受訪人簽字的面談?dòng)涗?。第二十四條授信審核經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核客戶經(jīng)理調(diào)查材料及意見，并簽署明確意見。第二十六條授信審批聯(lián)保授信不適用小企業(yè)授信審批流程，必須實(shí)行信用審批委員會(huì)集體審議，信用審批委員會(huì)集體審議同意的，報(bào)有權(quán)審批人審批。（二）對(duì)于年銷售額在1000萬(wàn)元（含）以下的企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，應(yīng)追加企業(yè)實(shí)際控制人對(duì)聯(lián)保授信項(xiàng)下的所有授信提供個(gè)人無(wú)限責(zé)任保證擔(dān)保?？蛻艚?jīng)理將完整的授信資料提交放款部門，放款審核人、核準(zhǔn)人對(duì)放款資料的齊全性和一致性進(jìn)行審核和核準(zhǔn)。在合同有效期內(nèi)，借款人可在已核定的授信額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。第二十九條檔案管理聯(lián)保授信檔案管理應(yīng)根據(jù)《中信銀行授信業(yè)務(wù)檔案管理辦法（試行）》及其他有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并將聯(lián)保小組作為整體建立授信業(yè)務(wù)檔案，加強(qiáng)授信檔案資料和抵押物權(quán)證的保管和交接管理工作。第三十一條如果聯(lián)保授信項(xiàng)下任一借款人發(fā)生貸款逾期、欠息等違約行為時(shí)，分行貸后管理部門應(yīng)按照聯(lián)保合同約定直接扣劃聯(lián)保小組成員在我行質(zhì)押存款或保證金存款。第三十二條聯(lián)保小組成員按照聯(lián)保合同規(guī)定承擔(dān)償還貸款本息的連帶保證責(zé)任，聯(lián)保合同至聯(lián)保小組全體成員付清所欠我行全部貸款本息后終止第三十三條聯(lián)保小組任一成員出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化，或影響借款人還款能力的其他重大事項(xiàng)，或未按協(xié)議規(guī)定用途使用貸款，或有其它違反協(xié)議行為的，分行應(yīng)全面重新逐一評(píng)估聯(lián)保小組成員的還款能力，并視情況采取重組、清收等措施。聯(lián)保小組發(fā)生違約行為的，要及時(shí)采取措施，防范風(fēng)險(xiǎn)。（一）聯(lián)保小組成員大量出售資產(chǎn)；（二）聯(lián)保小組成員關(guān)聯(lián)交易頻繁，存在轉(zhuǎn)移利潤(rùn)的傾向；（三）聯(lián)保小組成員利潤(rùn)大幅下降；（四）其他風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。第三十六條聯(lián)保授信本息收回后，我行應(yīng)將聯(lián)保授信的管理、使用及歸還情況進(jìn)行整理歸檔，并將借款人貸款使用期間的信用紀(jì)錄通報(bào)給全體聯(lián)保小組成員。要嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，重點(diǎn)選擇信譽(yù)良好，成長(zhǎng)性較好，現(xiàn)金流及利潤(rùn)穩(wěn)定的企業(yè)為合作對(duì)象。第三十八條系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)盡量選擇聯(lián)保小組成員行業(yè)相對(duì)分散，同時(shí)應(yīng)實(shí)施貸款額度的動(dòng)態(tài)調(diào)整和管理，防范發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。第四十條應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款資金用途的監(jiān)管，防止資金用于股市、房市及其他權(quán)益性投資，爭(zhēng)取做到貸款封閉管理，?？顚Ｓ谩５谒氖粭l應(yīng)充分發(fā)揮聯(lián)保小組成員的相互監(jiān)督作用，通過(guò)多渠道了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)及財(cái)務(wù)狀況。第九章附則第四十三條本辦法由總行制定，并負(fù)責(zé)解釋和修訂。第二條 本辦法所稱存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，是指我行為授信申請(qǐng)人辦理的以我行能夠接受的現(xiàn)有存貨出質(zhì)（可以是授信申請(qǐng)人出質(zhì)或第三方出質(zhì)）為授信條件之一的授信業(yè)務(wù)。第三條 按照提取質(zhì)押貨物的程序不同，存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)可分為靜態(tài)模式存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)和總量控制模式存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)兩種?！?— 總量控制模式下，監(jiān)管方根據(jù)我行確定的最低市值對(duì)質(zhì)押貨物進(jìn)行監(jiān)管，若在庫(kù)質(zhì)押貨物的實(shí)際價(jià)值超出我行要求的最低價(jià)值的，出質(zhì)人就超出部分提取或臵換貨物時(shí)，可直接向監(jiān)管方申請(qǐng)辦理提貨或換貨；質(zhì)押貨物的價(jià)值等于或低于我行要求的最低價(jià)值的，出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)事先向我行提出提貨申請(qǐng)，并追加或補(bǔ)充保證金，憑我行的相關(guān)通知才能辦理提貨或換貨。第二章 管理職責(zé)第五條 公司銀行部職責(zé)（一）總行公司銀行部職責(zé)；； ；對(duì)分行發(fā)起的存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)給予必要的業(yè)務(wù)指導(dǎo)；、客戶關(guān)系維護(hù)工作； ； 。、發(fā)現(xiàn)預(yù)警信息及時(shí)向轄內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)發(fā)布提示。第七條 信貸管理部職責(zé)（一）總行信貸管理部職責(zé)、貸后管理的督導(dǎo)和檢查工作；，對(duì)全行質(zhì)押貨物管理工作進(jìn)行指導(dǎo)、檢查。第八條 法律保全部職責(zé)（一）總行法律保全部職責(zé)、質(zhì)押貨物處臵和管理；，受理并解答存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)中涉及的法律問題。；。第十條 會(huì)計(jì)部職責(zé)（一）總行會(huì)計(jì)部職責(zé)負(fù)責(zé)存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算的管理、督導(dǎo)和檢查工作。第十一條 授信經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的職責(zé)（一）負(fù)責(zé)收集授信申請(qǐng)人、出質(zhì)人及質(zhì)押貨物的相關(guān)資料，并對(duì)資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)；（二）負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)押貨物價(jià)值的初步確認(rèn)，并負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)押貨物價(jià)值進(jìn)行重估；（三）負(fù)責(zé)在信貸系統(tǒng)中錄入質(zhì)押貨物基本信息；（四）負(fù)責(zé)按規(guī)定對(duì)質(zhì)押貨物核保、辦理倉(cāng)單等單據(jù)的交接手續(xù)；（五）負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)押貨物的貸后檢查，包括對(duì)價(jià)值變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤、發(fā)現(xiàn)預(yù)警信息及時(shí)報(bào)告。第十三條 授信申請(qǐng)人和出質(zhì)人條件（一）授信申請(qǐng)人應(yīng)滿足如下條件：，銷售能力較強(qiáng)，銷售收入穩(wěn)定； ，經(jīng)營(yíng)正常，財(cái)務(wù)狀況良好；，無(wú)重大違約事項(xiàng)，未涉及任何未決爭(zhēng)議和債權(quán)債務(wù)糾紛。第十四條 物流監(jiān)管方條件與我行合作的物流監(jiān)管方需具備的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)參見《中信銀行物流監(jiān)管企業(yè)管理辦法（試行）》，物流監(jiān)管方須按照該辦法規(guī)定的流程經(jīng)我行準(zhǔn)入審批后方可與我行開展相關(guān)業(yè)務(wù)合作。第十六條 授信審查授信審查時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注下列內(nèi)容：（一）授信申請(qǐng)人主營(yíng)業(yè)務(wù)所在行業(yè)分析，產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力分析；（二）授信申請(qǐng)人持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力、現(xiàn)金流量和財(cái)務(wù)報(bào)表情況；（三）質(zhì)押貨物權(quán)屬及價(jià)格證明材料，如購(gòu)銷合同、增值稅發(fā)票、貨運(yùn)單等；（四）質(zhì)押貨物市場(chǎng)銷售、周轉(zhuǎn)速度、價(jià)格波動(dòng)情況等。第十八條 賬戶開立授信申請(qǐng)人應(yīng)在我行開立一般存款賬戶（或基本存款賬戶）、初始保證金賬戶和回款保證金賬戶。第二十條 放款相關(guān)合同簽訂、賬戶開立及質(zhì)押貨物入庫(kù)后，授信申請(qǐng)人可在授信有效期及額度內(nèi)向我行申請(qǐng)融資。第二十一條 到期還款初始保證金賬戶及回款保證金賬戶內(nèi)的資金作為還款第一來(lái)源，債務(wù)人應(yīng)確保授信到期前指定工作日內(nèi)上述兩個(gè)保證金賬戶內(nèi)的款項(xiàng)總額能足額歸還我行授信。授信到期日，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)將指定賬戶內(nèi)的款項(xiàng)用于清償我行授信。第五章 風(fēng)險(xiǎn)控制第二十三條 對(duì)質(zhì)押貨物在質(zhì)押期間原則上應(yīng)落實(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)，保險(xiǎn)第一受益人為我行，相關(guān)費(fèi)用由債務(wù)人和/或出質(zhì)人承擔(dān)。質(zhì)押貨物出現(xiàn)保險(xiǎn)事故的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘察，并及時(shí)向保險(xiǎn)人正式提出書面索賠申請(qǐng)。質(zhì)押貨物價(jià)值的確定遵循發(fā)票價(jià)值和當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)值孰低原則，具體由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)聯(lián)同分行信貸管理部進(jìn)行確定。價(jià)格跟蹤的頻率，一般不低于每周一次；在價(jià)格波動(dòng)劇烈的時(shí)期，應(yīng)進(jìn)行每日跟蹤。跌價(jià)補(bǔ)償?shù)臈l款必須在我行與出質(zhì)人簽訂的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同等有關(guān)擔(dān)保協(xié)議中進(jìn)行明確約定，并明確規(guī)定若出質(zhì)人不能按約定補(bǔ)償，我行有權(quán)宣布授信提前到期并行使質(zhì)權(quán)。第二十八