【正文】 可延伸到客戶進(jìn)行檢查，深入了解客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況。 (三 )風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門負(fù)責(zé)管理客戶部門按規(guī)定移交的不良貸款，包括不良貸款的清收、盤活、保全，抵債資產(chǎn)的接受和處置，表外利息的減免和呆帳核銷等。 第八條 建立客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的資格要由上一級(jí)行信貸管理部門認(rèn)定。 對信貸業(yè)務(wù)發(fā)放環(huán)節(jié) 的回頭檢查。對收回再放、借新還舊等信貸業(yè)務(wù)，必須在業(yè)務(wù)發(fā)生后 30 天內(nèi)，按規(guī)定進(jìn)行首次跟蹤檢查。 日常定期檢查。出現(xiàn)逾期等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)、信用等級(jí)或按照五級(jí)分類貸款形態(tài)發(fā)生變化的客戶要隨時(shí)檢查。 (二 )信貸管理部門對客戶部門貸后管理情況的檢查。 第九條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置。貸后管理各環(huán)節(jié)人員包括客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理等，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，均應(yīng)填制《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表》，及時(shí)報(bào)告部門負(fù)責(zé)人，反饋經(jīng)營主責(zé)任人和原審批行，對重點(diǎn)客戶應(yīng)同時(shí)報(bào)告重點(diǎn)客戶管理行客戶部門。① 對客戶挪用信貸資金，擅自處 理抵 (質(zhì) )押物，逃廢銀行債務(wù)等預(yù)警信號(hào)，經(jīng)經(jīng)營行行長同意，要及時(shí)采取限期糾正、要求補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、停止發(fā)放新貸款、收回已發(fā)放貸款等經(jīng)濟(jì)及法律措施控制風(fēng)險(xiǎn)；對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)未解除的，不得發(fā)放新貸款。對管理行重點(diǎn)客戶，經(jīng)營行要及時(shí)報(bào)告重點(diǎn)客戶管理行客戶部門，由重點(diǎn)客戶管理行客戶部門會(huì)同信貸管理部門以及所轄管理行、經(jīng)營行客戶部門共同研究制定風(fēng)險(xiǎn)化解和客戶退出措施，經(jīng)主管行長同意后，由重點(diǎn)客戶管理行客戶部門組織實(shí)施。 (一 )經(jīng)營行客戶部門要在每筆貸款到期前 20 天，填制一式三聯(lián)的《貸款到期通知書》，或采取其他有效方式，及時(shí)通知客戶。會(huì)計(jì)部門從信貸業(yè)務(wù)到期的次日起計(jì)收信貸業(yè)務(wù)逾期利息。嚴(yán)禁以貸收息行為。 第十一條 風(fēng)險(xiǎn)分類和不良信貸資產(chǎn)管理。不良信貸資產(chǎn)移交前，客戶部門負(fù)責(zé)不良信貸資產(chǎn)的清收管理。信貸客戶檔案指信貸客戶及擔(dān)保人的所有信息資料，包括客戶及擔(dān)保人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報(bào)告、評估報(bào)告、信函、重要法律文件、貸后管理資料等。在客戶經(jīng)理收集整理的基礎(chǔ)上，客戶部門應(yīng)指定專人管理客戶檔案，按年裝訂成冊，年末 30 個(gè)工作日內(nèi)將上年度結(jié)清的信貸業(yè)務(wù)資料統(tǒng)一交信貸檔案庫保管。 實(shí)行檔案資料查閱登記制度。 第四章嚴(yán)格責(zé)任管理 第十三條 建立貸后管理責(zé)任移交制度。 (二 ) 貸后管理各層次主責(zé)任人的責(zé)任移交。當(dāng)年新發(fā)生的不良貸款年內(nèi)必須由客戶 部門負(fù)責(zé)清收，并嚴(yán)肅追究責(zé)任。監(jiān)察部門在接到移送的相關(guān)材料后，應(yīng)對移送的材料進(jìn)行審查，并按紀(jì)律處分的有關(guān)程序?qū)τ嘘P(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理。 各級(jí)行行長有下列行為之一的，給予記過以上紀(jì)律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。 客戶經(jīng)理有下列行為之一的，給予記過以上紀(jì)律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。 客戶部門負(fù)責(zé)人有下列行為之一的，給予記過以上紀(jì)律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。 (五 )信貸管理部門負(fù)責(zé)人有下列行為之一的，處以 500— 3000 元罰款；情節(jié)嚴(yán)重的給予通報(bào)批評、或警告至記過紀(jì)律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。 (六 )責(zé)任人因玩忽職守、濫用職權(quán)或徇私舞弊造成信貸資金嚴(yán)重?fù)p失，觸犯刑律的，依法交司法機(jī)關(guān)嚴(yán)肅處理。 第十七條 二級(jí)分行及以下不得制定操作細(xì)則。 行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，包括行業(yè)的成熟度、行業(yè)的壟斷程度、市場供求狀況、產(chǎn)品生命周期、對上下游行業(yè)的依賴性等。 財(cái)務(wù)報(bào)告： 年度審計(jì)報(bào)告為非無保留意見；不能按要求提供當(dāng)期 或充足的財(cái)務(wù)信息，或提供假財(cái)務(wù)信息。 生產(chǎn)經(jīng)營： 處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)；主要經(jīng)營指標(biāo)如償債能力、盈利能力等低于行業(yè)平均水平或呈現(xiàn)不利變化；產(chǎn)品技術(shù)含量低，競爭力弱；購銷渠道單一，不能適應(yīng)市場變化；出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營 性固定資產(chǎn)；建設(shè)項(xiàng)目的建設(shè)計(jì)劃執(zhí)行出現(xiàn)較大的調(diào)整，如基建項(xiàng)目的工期延長或處于停緩狀態(tài)，或預(yù)算調(diào)整；盲目向非主業(yè)領(lǐng)域擴(kuò)張，主營業(yè)務(wù)發(fā)生重大變化等。 (五 )與債權(quán)人關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) 被金融機(jī)構(gòu)宣布為信用不良客戶；借款人采取欺詐手段騙取貸款，或套取貸款用于牟取非法收入；挪用或變相挪用信貸資金；通過人民銀行信貸咨詢登記系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)借款人在他行有欠款等行為；拖欠工資或貸款本息；償付來源與貸款申請時(shí)不一致；經(jīng)常簽發(fā)空頭支票，透支頻繁；多項(xiàng)還款來源不落實(shí)、貨款歸行率下降；頻繁更換結(jié)算銀行；以非正式不合理?xiàng)l件從他行取得融資或向他行申請融資被拒絕；對我行合作態(tài)度惡化，缺乏誠意等。擔(dān)保合同等重要法律文件遺失，對貸款償還有實(shí)質(zhì)影響。 附表 3： 信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后首次跟蹤檢查表 檢查日期 金額單位：萬元 客戶名稱 信用種類 合 同 金額 合同日期 借款用途 擔(dān)保方式 實(shí)際借款用途（信貸資金出賬方式、用途、去向） 限制條款落實(shí)情況 擔(dān)保落實(shí)情況 有無其他風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)綜合評價(jià)、主要問題及處理建議 管戶客戶經(jīng)理簽字： 年 月 日 經(jīng)營主責(zé) 任人意見 經(jīng)營主責(zé)任人簽字 年 月 日 注；本表格一式兩份，一份直接報(bào)原審批行信貸管理部。 附件 8： 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表 日期 金額單位 客戶名稱 經(jīng) 營 單位 重點(diǎn)客戶管理行 信用等級(jí) 近 期 復(fù)測 用信狀況 授信額度 方式 有效期 可循環(huán)和貿(mào)易融資額度 有效期 已使用 信用額度 余額 擔(dān)保方式 余額 擔(dān)保方式 短期 流 動(dòng) 資金貸款 正常 中期 流 動(dòng) 資金貸款 關(guān)注 國際貿(mào)易融資 次級(jí) 承兌 可疑 貼現(xiàn) 損失 保函 合計(jì) 項(xiàng)目貸款 他行信用狀況 余額 擔(dān)保情況 風(fēng) 險(xiǎn) 分類 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及原 因分析 處理建議 經(jīng)辦人 部門負(fù)責(zé)人 年 月 日 年 月 日 經(jīng)營主責(zé)任人意見 經(jīng)營行行長意見 簽字 簽字 年 月 日 年 月 日 重點(diǎn)客戶管理行客戶意見意見 經(jīng)辦人 部門負(fù)責(zé)人 年 月 日 年 月 日 審批行（重點(diǎn)客戶管理行）信貸管理部門意見 經(jīng)辦人 部門負(fù)責(zé)人 年 月 日 年 月 日 審批行（重點(diǎn)客戶管理行）行長意見 行長簽字 年 月 日 附件 9 貸后管理責(zé)任移交表 信 貸 風(fēng) 險(xiǎn) 狀 況 自 我 鑒 定 年 月 日 接 手 主責(zé) 任 人意見 備 注 移交人 （簽字） 接手主責(zé)任 人（簽字） 監(jiān)交人 （簽字）