【正文】 查結(jié)果向客戶部門提出進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理的具體要求。 第九條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置。 (一 )動(dòng)態(tài)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。各級(jí)行要通過客戶資金賬戶、財(cái)務(wù)報(bào)表信息，信貸管理系統(tǒng)，貸后檢查，信用等級(jí)復(fù)測(cè)，客戶分類動(dòng)態(tài)調(diào)整及貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，關(guān)注行業(yè)及國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策變化等手段及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) (風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)內(nèi)容詳見附件 )。 (二 )建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的報(bào)告制 度。貸后管理各環(huán)節(jié)人員包括客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理等，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，均應(yīng)填制《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表》，及時(shí)報(bào)告部門負(fù)責(zé)人，反饋經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人和原審批行，對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)同時(shí)報(bào)告重點(diǎn)客戶管理行客戶部門。 (三 )建立對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的快速反應(yīng)機(jī)制。對(duì)貸后管理各個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，各有關(guān)部門要快速反應(yīng)，提出和落實(shí)處置措施，對(duì)符合《 ****銀行江蘇省分行風(fēng)險(xiǎn)客戶退出意見》中退出標(biāo)準(zhǔn)的，要及時(shí)退出，控制和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)出現(xiàn)后，三個(gè)月內(nèi)由經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)采取措施，控制、化解風(fēng)險(xiǎn)。① 對(duì)客戶挪用信貸資金，擅自處 理抵 (質(zhì) )押物，逃廢銀行債務(wù)等預(yù)警信號(hào)，經(jīng)經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)同意，要及時(shí)采取限期糾正、要求補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、停止發(fā)放新貸款、收回已發(fā)放貸款等經(jīng)濟(jì)及法律措施控制風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)未解除的，不得發(fā)放新貸款。② 對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況惡化，或發(fā)生其他可能影響客戶還款能力事項(xiàng)的，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)查找原因，對(duì)臨時(shí)性、季節(jié)性財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化或其他臨時(shí)性風(fēng)險(xiǎn)因素，經(jīng)經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)同意后，列入重點(diǎn)觀察名單，同時(shí)采取要求補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、停止發(fā)放新貸款等風(fēng)險(xiǎn)防范措施。③ 對(duì)重點(diǎn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及處理措施，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)及時(shí)報(bào)告重點(diǎn)客戶管理行 客戶部門，重點(diǎn)客戶管理行客戶部門要對(duì)經(jīng)營(yíng)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理措施提出指導(dǎo)建議。 若三個(gè)月內(nèi)預(yù)警信號(hào)未解除或預(yù)計(jì)三個(gè)月預(yù)警信號(hào)不能解除的，原則上就要實(shí)施客戶退出，化解風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)管理行重點(diǎn)客戶，經(jīng)營(yíng)行要及時(shí)報(bào)告重點(diǎn)客戶管理行客戶部門，由重點(diǎn)客戶管理行客戶部門會(huì)同信貸管理部門以及所轄管理行、經(jīng)營(yíng)行客戶部門共同研究制定風(fēng)險(xiǎn)化解和客戶退出措施，經(jīng)主管行長(zhǎng)同意后，由重點(diǎn)客戶管理行客戶部門組織實(shí)施。對(duì)非管理行重點(diǎn)客戶，經(jīng)營(yíng)行要及時(shí)報(bào)告原審批行，由原審批行組織相關(guān)部門研究風(fēng)險(xiǎn)化解措施，經(jīng)主管行長(zhǎng)同意后由經(jīng)營(yíng)行客戶部門實(shí)施。 對(duì) 預(yù)警信號(hào)發(fā)現(xiàn)和處理的相關(guān)信息，客戶經(jīng)理要及時(shí)錄入信貸管理系統(tǒng)。 第十條 信用到期處理。 (一 )經(jīng)營(yíng)行客戶部門要在每筆貸款到期前 20 天，填制一式三聯(lián)的《貸款到期通知書》，或采取其他有效方式，及時(shí)通知客戶。承兌、信用證等業(yè)務(wù)到期前 10 日，客戶賬戶資金不足以還款的，及時(shí)通知客戶將足額資金存入我行。發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致貸款提前到期的，報(bào)經(jīng)經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)同意后，由客戶部門向借款人和擔(dān)保人發(fā)出《貸款提前到期通知書》，辦理相關(guān)還款手續(xù)。 (二 )對(duì)到期尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)報(bào)告經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人及重點(diǎn)客戶管理行客戶部門 ，列入逾期催收管理，經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)填制一式兩聯(lián)《債務(wù)逾期催收通知書》，分別發(fā)送到客戶和擔(dān)保人進(jìn)行催收，并取得回執(zhí)。會(huì)計(jì)部門從信貸業(yè)務(wù)到期的次日起計(jì)收信貸業(yè)務(wù)逾期利息。逾期三個(gè)月仍不能償還或預(yù)計(jì)逾期三個(gè)月仍不能償還的，客戶部門要及時(shí)按規(guī)定調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)分類，并報(bào)告原審批行信貸管理部門及重點(diǎn)客戶管理行客戶部門。 (三 )嚴(yán)格貸款展期及借新還舊管理。因特殊原因客戶到期不能償還貸款時(shí)，可按規(guī)定條件、程序和權(quán)限辦理貸款展期或借新還舊。嚴(yán)禁以貸收息行為。 (四 )貸款總結(jié)評(píng)價(jià)。中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款在竣工投產(chǎn)并達(dá)到設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力 1 年 后或竣工投產(chǎn) 2 年后仍未達(dá)產(chǎn)的，由原調(diào)查評(píng)估行客戶部門按規(guī)定撰寫后評(píng)價(jià)報(bào)告；貸款收回后 15 個(gè)工作日內(nèi)向經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)及原審批行信貸管理部門提交貸款總結(jié)報(bào)告。重組類貸款收回或轉(zhuǎn)為正常后 15 個(gè)工作日內(nèi)向經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)及原審批行信貸管理部門提交貸款總結(jié)報(bào)告。 第十一條 風(fēng)險(xiǎn)分類和不良信貸資產(chǎn)管理。 嚴(yán)格信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理。各級(jí)行要按照《 ****銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法》規(guī)定及時(shí)進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地揭示貸款質(zhì)量和潛在風(fēng)險(xiǎn)。 加強(qiáng)不良信貸資產(chǎn)清收管理。不良信貸資產(chǎn)移交前，客戶部門負(fù)責(zé)不良信貸資產(chǎn)的清收管理。不 良信貸資產(chǎn)按規(guī)定移交給專業(yè)不良貸款清收部門后，由其按相應(yīng)規(guī)定管理。 第十二條 信貸檔案管理。 信貸檔案是 **銀行提供、管理、收回信用全過程的真實(shí)記錄，包括信貸客戶檔案和信貸內(nèi)部運(yùn)作檔案。信貸客戶檔案指信貸客戶及擔(dān)保人的所有信息資料，包括客戶及擔(dān)保人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報(bào)告、評(píng)估報(bào)告、信函、重要法律文件、貸后管理資料等。信貸內(nèi)部運(yùn)作檔案主要包括貸審會(huì)審議、有權(quán)審批人審批過程中的有關(guān)資料。各級(jí)行要建立統(tǒng)一的信貸檔案庫(kù) (設(shè)在辦公室 )，統(tǒng)一管理信貸檔案資料。 客戶部門負(fù)責(zé)信貸客戶檔案的統(tǒng)一管理，要 以客戶為單位建立檔案，完整記錄每筆信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的全過程及客戶和擔(dān)保人資料，并按要求將上述有關(guān)信息和數(shù)據(jù)按時(shí)錄入信貸管理系統(tǒng)。在客戶經(jīng)理收集整理的基礎(chǔ)上，客戶部門應(yīng)指定專人管理客戶檔案，按年裝訂成冊(cè)，年末 30 個(gè)工作日內(nèi)將上年度結(jié)清的信貸業(yè)務(wù)資料統(tǒng)一交信貸檔案庫(kù)保管。 信貸管理部門負(fù)責(zé)信貸內(nèi)部運(yùn)作檔案的收集、整理，統(tǒng)一管理，要指定專人管理信貸內(nèi)部運(yùn)作檔案，按年裝訂成冊(cè)，年末 30 個(gè)工作日內(nèi)統(tǒng)一交信貸檔案庫(kù)保管。 信貸檔案資料入庫(kù)時(shí)，由檔案管理員和送交人雙簽。檔案管理員建立檔案接收登記制度，及時(shí)記錄移交的信貸檔案資 料，并對(duì)檔案資料定期收集、整理、登記，按年度歸檔入庫(kù)。 實(shí)行檔案資料查閱登記制度。非該戶的客戶經(jīng)理及上級(jí)行查閱或借閱，須經(jīng)客戶部門或信貸管理部門負(fù)責(zé)人簽字同意；已移交信貸檔案庫(kù)的，還要經(jīng)信貸檔案庫(kù)管理部門負(fù)責(zé)人簽字同意。 實(shí)行檔案資料移交監(jiān)交制度。檔案管理人員工作變動(dòng)應(yīng)辦理檔案資料的交接手續(xù)，部門負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)監(jiān)交。 第四章嚴(yán)格責(zé)任管理 第十三條 建立貸后管理責(zé)任移交制度。 (一 )經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人的責(zé)任移交。原經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人工作崗位變時(shí)，應(yīng)在上一級(jí)行主持和監(jiān)交下，同接手經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人對(duì)其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定 ，形成書面交接材料，由原主責(zé)任人、接手主責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責(zé)任移交后，接手主責(zé)任人對(duì)接手后的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況負(fù)責(zé)，不得推諉責(zé)任。 (二 ) 貸后管理各層次主責(zé)任人的責(zé)任移交。原客戶經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理工作崗位變動(dòng)時(shí)，必須在部門負(fù)責(zé)人主持和監(jiān)交下，同接手客戶經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)其負(fù)責(zé)的信貸客戶業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，形成書面交接材料，由原責(zé)任人、接手責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責(zé)任移交后，接手責(zé)任人對(duì)接手后的信貸客戶貸后管理負(fù)責(zé)，不得推諉責(zé)任。 (三 )不良貸款管理責(zé)任的移交。當(dāng)年新發(fā)生的不良貸款年內(nèi)必須由客戶 部門負(fù)責(zé)清收，并嚴(yán)肅追究責(zé)任?？蛻舨块T按規(guī)定向不良資產(chǎn)清收管理部門劃轉(zhuǎn)不良資產(chǎn)時(shí)，必須由一上級(jí)行審計(jì)部門主持和監(jiān)交，逐戶都必須有對(duì)形成不良資產(chǎn)的責(zé)任人的認(rèn)定和處理書面意見，否則不得劃轉(zhuǎn)，仍由客戶部門負(fù)責(zé)清收。 (四 )不良貸款責(zé)任人紀(jì)律處理的移送。貸后管理部門在業(yè)務(wù)檢查中，對(duì)違規(guī)形成不良貸款的責(zé)任人需給予政紀(jì)處分的，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定和干部管理權(quán)限，將有關(guān)材料移送同級(jí)監(jiān)察部門。監(jiān)察部門在接到移送的相關(guān)材料后，應(yīng)對(duì)移送的材料進(jìn)行審查，并按紀(jì)律處分的有關(guān)程序?qū)τ嘘P(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理。 第十四條 建立貸后管理責(zé)任追究制度。 (一 )各級(jí)行行長(zhǎng)有下列行為之一的，視情節(jié)輕重給予通報(bào)批評(píng)或警告至記過紀(jì)律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。 未按規(guī)定配備客戶經(jīng)理 (組 )或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的；未按規(guī)定建立統(tǒng)一的信貸檔案庫(kù)、落實(shí)信貸檔案管理的；未按規(guī)定落實(shí)重點(diǎn)客戶管理制度的；違反規(guī)定認(rèn)定不良貸款的。 各級(jí)行行長(zhǎng)有下列行為之一的，給予記過以上紀(jì)律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。 未按審批內(nèi)容辦理信貸業(yè)務(wù)的；違反規(guī)定處置不良貸款的；未及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)或處理不當(dāng)，造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的；因貸后管理不當(dāng)造成較大損失的；上報(bào)資料弄虛作假的。 (二 )客戶經(jīng)理 有下列行為之一的，處以 300 元 — 3000 元罰款；情節(jié)嚴(yán)重的給予通報(bào)批評(píng)、警告至記過紀(jì)律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。 未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查的；未按規(guī)定及時(shí)復(fù)測(cè)信用等級(jí)、進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的；未按規(guī)定進(jìn)行賬戶監(jiān)管的；未及時(shí)催收利息的；由于管理不力，導(dǎo)致抵 (質(zhì) )押物價(jià)值發(fā)生損失的；未及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的；未按規(guī)定在信貸管理系統(tǒng)中及時(shí)、完整、準(zhǔn)確錄入和更新客戶、信貸業(yè)務(wù)和貸后管理信息的。 客戶經(jīng)理有下列行為之一的，給予記過以上紀(jì)律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。 遺失信貸資料，對(duì)銀行利益造成危害 的；隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)未及時(shí)報(bào)告或未按上級(jí)指示及時(shí)處理，造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的；上報(bào)資料弄虛作假的；未按審批內(nèi)容辦理信貸業(yè)務(wù)的；未按規(guī)定辦理?yè)?dān)保手續(xù)，導(dǎo)致?lián)o效的；未按規(guī)定及時(shí)向借款人、擔(dān)保人主張權(quán)利導(dǎo)致借款、擔(dān)保合同超過訴訟時(shí)效的；擅自轉(zhuǎn)移銀行承兌匯票保證金或其他保證金的。 (三 )客戶部門負(fù)責(zé)人有下列行為之一的，處以 500— 3000 元罰款；情節(jié)嚴(yán)重的給予通報(bào)批評(píng)、或警告至記過紀(jì)律處分，形成不