【文章內(nèi)容簡介】 良信貸資產(chǎn)要負責清收。 未按規(guī)定指定專人保管信貸客戶檔案的；未及時通報客戶重大情況造成風險加大或損失的；未督促檢 查客戶經(jīng)理及時、完整、準確錄入信貸管理系統(tǒng)客戶、信貸業(yè)務和貸后管理信息的；重點客戶管理行未按規(guī)定組織客戶經(jīng)理 (組 )，未制定貸后管理方案，或未組織落實貸后管理方案的。 客戶部門負責人有下列行為之一的，給予記過以上紀律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負責清收。 未按審批內(nèi)容辦理信貸業(yè)務的；隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)預警信號未及時報告或未及時處理，造成風險加大或損失的；上報資料弄虛作假的。 (四 )風險經(jīng)理有下列行為之一的，處以 300— 3000 元罰款；情節(jié)嚴重的給予通報批評、或警告至記過紀律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負責清收。 未按規(guī)定 對貸后管理進行監(jiān)控檢查的；未按規(guī)定進行風險分析并發(fā)布客戶風險分析報告和相關(guān)信息；隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)預警信號未及時報告，造成風險加大或損失的；未及時發(fā)現(xiàn)應發(fā)現(xiàn)的重大風險預警信號的；未按規(guī)定錄入信貸管理系統(tǒng)的。 (五 )信貸管理部門負責人有下列行為之一的，處以 500— 3000 元罰款；情節(jié)嚴重的給予通報批評、或警告至記過紀律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負責清收。 未按規(guī)定指定專人保管信貸運作檔案的；未按規(guī)定配備風險經(jīng)理的；未按規(guī)定定期發(fā)布風險分析報告和相關(guān)信息造成風險加大或損失的。 信貸管理部門負責人有下列行為之一的，給予 記過以上紀律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負責清收。 隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)預警信號未及時報告或未及時處理，造成風險加大或損失的；上報資料弄虛作假的。 (六 )責任人因玩忽職守、濫用職權(quán)或徇私舞弊造成信貸資金嚴重損失，觸犯刑律的，依法交司法機關(guān)嚴肅處理。 第十五條 獎勵制度。貸后管理中及時發(fā)現(xiàn)風險預警信號，處理措施得當，降低損失的，可給予相關(guān)人員適當獎勵。 第五章 附 則 第十六條 本實施細則由省分行制定、修改并解釋。 第十七條 二級分行及以下不得制定操作細則。 第十八條 本實施細則自下發(fā)之日起試行。 附件 1： 風險預警信號一覽 附件 2： 貸后管理臺賬 附件 3： 信貸業(yè)務發(fā)生后首次跟蹤檢查表 附件 4： 信貸業(yè)務發(fā)生后定期檢查表 附件 5： 項目貸款檢查表 附件 6： 貸后管理檢查表 (按單位 ) 附件 7： 貸后管理檢查表 (按客戶 ) 附件 8： 風險預警信號處理表 附件 9： 貸后管理責任人移交表 附件 1： 風險預警信號一覽 風險預警信號的主要內(nèi)容包括： 外部環(huán)境風險預警信號、財務風險預警信號、客戶經(jīng)營管理風險預警信號、管理人員預警信號、與債權(quán)人關(guān)系風險預警信號、擔保風險預警信號、經(jīng)營機構(gòu)信貸管理風險預警信號及其他可能影響信貸資產(chǎn)安全的事項。 (一 )外部環(huán)境風險預警信號 宏觀經(jīng)濟運行周期性波動和國家貨幣、財稅、法律、外貿(mào)、環(huán)保、國家安全等宏觀政策變化。 行業(yè)經(jīng)營風險，包括行業(yè)的成熟度、行業(yè)的壟斷程度、市場供求狀況、產(chǎn)品生命周期、對上下游行業(yè)的依賴性等。 其他，如臺風、火災、戰(zhàn)爭等嚴重自然災害或社會災害等。 (二 )客戶 財務風險預警信號 資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)： 資產(chǎn)流動性下降；應收賬款和存貨的數(shù)額或比率激增，帳齡結(jié)構(gòu)劣化，壞賬準備金大量增加；負債結(jié)構(gòu)不合理，或有負債異常變化，如對外提供擔保超過其承受能力等；企業(yè)對股東和職員互有較大債務往來等。 銷售、利潤和現(xiàn)金流量： 企業(yè)銷售額下降或非正常擴大；成本上升過快，利潤率和資產(chǎn)報酬率下降；盈利能力下降，經(jīng)營虧損或虧損加劇，利潤分配不合理；凈現(xiàn)金流量為負值或大幅下降，出現(xiàn)支付困難；投、籌資活動中的凈現(xiàn)金流量變化過大等。 財務報告： 年度審計報告為非無保留意見；不能按要求提供當期 或充足的財務信息，或提供假財務信息。 其它財務風險預警信號。 (三 )客戶經(jīng)營管理風險預警信號 信用等級、客戶分類、貸款風險分類下降。 經(jīng)營體制： 客戶涉及改制重組；內(nèi)部組織機構(gòu)不合理；股本結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化，如資本金大幅減少；頻繁復雜地進行關(guān)聯(lián)交易；主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)等發(fā)生了重大的不利變化；業(yè)務伙伴關(guān)系惡化等。 生產(chǎn)經(jīng)營： 處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)；主要經(jīng)營指標如償債能力、盈利能力等低于行業(yè)平均水平或呈現(xiàn)不利變化；產(chǎn)品技術(shù)含量低，競爭力弱；購銷渠道單一，不能適應市場變化；出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營 性固定資產(chǎn)；建設項目的建設計劃執(zhí)行出現(xiàn)較大的調(diào)整，如基建項目的工期延長或處于停緩狀態(tài)，或預算調(diào)整；盲目向非主業(yè)領(lǐng)域擴張，主營業(yè)務發(fā)生重大變化等。 有違規(guī)、違法經(jīng)營行為；管理水平低、內(nèi)部案件較多；未按期辦理年檢手續(xù)；受到工商稅務等部門處理問題等。 其他影響客戶經(jīng)營管理狀況的重大事件。 (四 )管理人員預警信號 管理層 (包括高級財務人員 )人事重大變動；管理層人員涉及訴訟案件；管理層、董事會、員工之間重大糾紛；管理層缺乏足夠的行業(yè)經(jīng)驗和管理能力；家庭企業(yè)核心管理人員突然出現(xiàn)變故，沒有相應繼承者，或個人負債過 高，或不履行個人義務等。 (五 )與債權(quán)人關(guān)系風險預警信號 被金融機構(gòu)宣布為信用不良客戶；借款人采取欺詐手段騙取貸款，或套取貸款用于牟取非法收入；挪用或變相挪用信貸資金；通過人民銀行信貸咨詢登記系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)借款人在他行有欠款等行為；拖欠工資或貸款本息；償付來源與貸款申請時不一致；經(jīng)常簽發(fā)空頭支票，透支頻繁；多項還款來源不落實、貨款歸行率下降；頻繁更換結(jié)算銀行；以非正式不合理條件從他行取得融資或向他行申請融資被拒絕；對我行合作態(tài)度惡化，缺乏誠意等。 (六 )貸款擔保風險預警信號 擔保人組織形式發(fā)生變化，如進行租賃 、分立、承包、聯(lián)營、并購、重組等；保證人信用等級下降、保證人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況惡化，如經(jīng)營虧損、關(guān)停等。 抵 (質(zhì) )押物價值下降、銀行對抵 (質(zhì) )押物失去控制或缺乏有效監(jiān)管 (控 )；如被有關(guān)機關(guān)依法查封、凍結(jié)和扣押；抵 (質(zhì) )押物所有權(quán)發(fā)生爭議、抵 (質(zhì) )押物保險過期、抵 (質(zhì) )押物實際專管人管理不善。 銀行對擔保人缺乏有效的監(jiān)控，如不按時提供或拒不提供財務報表。擔保合同等重要法律文件遺失，對貸款償還有實質(zhì)影響。 銀行經(jīng)營機構(gòu)信貸管理風險預警信號。不良貸款占比較高，信用環(huán)境差，信貸資源匱乏，優(yōu)良客戶占比較低，信 貸經(jīng)營管理制度執(zhí)行不力，信貸經(jīng)營管理違規(guī)行為較多，信貸管理水平相對較低，新發(fā)放貸款不良率較高等。 客戶名稱 客戶性質(zhì) 法 定 代 表人 注 冊 資本 行業(yè) 本年度信用等級 聯(lián)系人及聯(lián)系電話 **銀行賬號 貸款卡編號 建檔日期 建檔人員 序號 資料名稱 份數(shù) 序號 建檔名稱 份數(shù) 1 客戶概況 33 流動資金貸款調(diào)查表 2 法人營業(yè)執(zhí)照及年檢查記錄 34 中長期項目貸款調(diào)查表 3 組織機構(gòu)代碼證及年檢記錄 35 貸款審查表、貸款審（報）批表 4 企業(yè)印鑒卡及年檢記錄 36 貸審會資料 5 法定代表人有效身份證明 37 信貸業(yè)務報備表 6 法定代表人的授權(quán)委托書 38 信貸業(yè)務批復資料 7 公司章程合同和協(xié)議 39 不良貸款認定資料 8 驗資證明 40 五級分類資料 9 改制資料 41 呆壞賬核銷資料 10 董事會決議及董事簽字樣本 42 以資抵債資料 11 貸款卡及年檢記錄 43 有關(guān)訴訟資料 12 特殊行業(yè)經(jīng)營許可證或資質(zhì)等級證書 44 項目貸款全套資料（另行裝訂） 13 企業(yè)各種榮譽證書 45 人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢資料 14 財產(chǎn)保險單及開立賬戶證明 46 客戶信貸臺賬及登記簿 15 前三年年度財務報表 47 信貸業(yè)務發(fā)生后首次跟蹤檢查表 16 當年各月財務報表 48 信貸業(yè)務發(fā)生后定期檢查表 17 客戶評級、分類、授信資料 49 項目貸款檢查表 18 借款借據(jù)（信貸部門留存） 50 貸后管理檢查表 19 貸款合同及或有資產(chǎn)合同 51 風險預警信號處理表 20 擔保合同 52 貸后管理責任移交表 21 房地產(chǎn)他項權(quán)證復印件 53 22 抵（質(zhì)）押物清單 54 23 擔保單位資料 55 24 客戶購銷合同、發(fā)票等資料 56 25 貸后定期檢查表 57 26 大額客戶季度資金營運情況分析 58 27 客戶貨款歸行情況臺賬 59 28 到（逾）期貸款催收通知書 60 29 客戶申請資料 61 30 調(diào)查報告 62 31 展期資料 63 32 借款人基本情況調(diào)查表 64 附件 2 貸后管理臺賬