【文章內(nèi)容簡介】 需提供他行存貸款證明、貸記卡領(lǐng)卡、用卡證明、金融資產(chǎn)證明等；1客戶為私營企業(yè)的業(yè)主、個體工商戶的，應(yīng)提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證或近三個月繳稅記錄。對于私營企業(yè)主，其企業(yè)的納稅證明可視同為個人的納稅證明，納稅額按其在企業(yè)所占股份比例計算；1目標客戶（見《中國農(nóng)業(yè)銀行陜西省分行營業(yè)部目標客戶營銷貸記卡實施意見》（試行）農(nóng)銀陜營辦發(fā)?2011?123號）中借記卡或準貸記卡金卡、白金卡、鉆石卡客戶，已簽約的目標客戶，需提供通過PCRM系統(tǒng)打印的客戶基本資料表；未簽約的目標客戶，需提供通過ABIS系統(tǒng)或PCRM等系統(tǒng)打印客戶借記卡（準貸記卡）存款、交易、消費等明細，客戶購買理財產(chǎn)品以及個人貸款情況；1在我行辦理住房按揭的客戶。（以本車抵押辦理分期業(yè)務(wù)，應(yīng)符合客戶個人資產(chǎn)負債比率不得高于55%的規(guī)定）；1提供個人年繳納住房公積金達4000元以上（含）以上證明和以下證明的至少一項：近三個月的銀行存折流水、近三期的信用卡消費記錄、定期存單、汽車行駛證、繳稅記錄、國債憑證、有價證券（股票、基金）、投資理財證明和投資收入證明等。1政府機關(guān)、金融保險、郵電通訊、電力石油、文教衛(wèi)生、新聞媒體、律師、事業(yè)單位等優(yōu)勢行業(yè)單位正式在編人員的需提供單位工作證明；1滿足以上1至11條條件且能提供相關(guān)資料的客戶，可按自然人保證擔保、本車抵押方式辦理汽車分期業(yè)務(wù)；除滿足以上1至11條條件且滿足12至14條條件并能提供相關(guān)資料的的客戶（11至14條為或有關(guān)系），可按免抵押、免擔保方式辦理汽車分期業(yè)務(wù)。1除本車抵押外也可采取以下?lián)７绞讲⑻峁┫鄳?yīng)擔保資料：（1）以自然人保證擔保的，須提供保證人有效身份證件原件及復印件、現(xiàn)居住地址證明、有效聯(lián)系方式及其他相關(guān)資料，如學歷證明、職務(wù)證明、職稱證明、存款證明、房產(chǎn)證明、收入證明及銀行要求的其他資料原件及復印件；（2）以本車抵押+自然人擔保方式進行擔保的，應(yīng)分別提供上述資料。（三）個人征信存在以下逾期狀態(tài)需補充佐證：由于數(shù)據(jù)更新時限延遲，信用報告上顯示有當前逾期，但客戶已還清，應(yīng)提供還款憑證。屬于在認定時不列入逾期期數(shù)的小額拖欠，需要提供還款憑證。借款人信用卡呈凍結(jié)或止付或呆賬狀態(tài)，須出具相關(guān)銀行情況說明，證明其非惡意逾期。信用卡透支利息年費逾期的，需提供相關(guān)銀行出具的證明。第三章 發(fā)卡流程第九條 發(fā)卡流程（一）受理申請?？蛻襞c汽車銷售商達成購車意向，客戶填寫《金穗貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)申請審批表》；經(jīng)支行調(diào)查人員查詢個人征信，征信報告不為C、D級或能提供征信佐證的，可辦理貸記卡汽車分期付款。（二）支行分期業(yè)務(wù)營銷人員職責：要求客戶提供上述第二章第八條（二）所需資料；輔導客戶填寫金穗樂分卡申請表；簽訂告知事項書；兩名客戶經(jīng)理與客戶面談并做好筆錄，客戶出具承諾書；兩名客戶經(jīng)理對客戶資料的真實性、完整性進行實地調(diào)查，并在資料上加蓋“與原件核對一致”章并簽字確認；并現(xiàn)場照相留存，證實現(xiàn)場調(diào)查真實性；簽署《金穗貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)申請表》；將所有資料提交支行調(diào)查崗，要求在一天之內(nèi)辦結(jié)。（三）支行分期業(yè)務(wù)受理人員職責：打印客戶征信報告及身份核查信息；復審客戶經(jīng)理提交的資料；對客戶進行電話調(diào)查，核實客戶及聯(lián)系人信息；簽署《金穗貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)申請表》審核意見并蓋章；對檔案裝訂成冊并編號；建立交接登記簿；綁定借記卡卡號正確性核對；將資料提交至營業(yè)部，要求一天內(nèi)辦結(jié)。（四）貸記卡審批人職責：貸記卡獨立審批人(或有權(quán)審批人)按權(quán)限審批汽車分期業(yè)務(wù)；貸記卡獨立審批人(或有權(quán)審批人)在審批汽車分期樂分卡時,要嚴格按照總行《關(guān)于發(fā)行金穗樂分卡的通知》(農(nóng)銀辦發(fā)?2011?330號)要求,根據(jù)不同授信情況分類進行處理；原則上一個工作日內(nèi)提交省行。（五）授信額度支行推薦權(quán)限參照第一章第五條之規(guī)定，每份資料均須支行主管行長審核簽字上報。第四章 樂分卡放款及本車抵押登記、撤押流程 第十條 放款及本車抵押登記操作流程：（一）客戶領(lǐng)卡。經(jīng)辦行在收到樂分卡卡片后,應(yīng)及時通知客戶到網(wǎng)點簽字領(lǐng)卡并當場激活,經(jīng)辦客戶經(jīng)理須監(jiān)督客戶至約定分期商戶的POS機上完成分期交易，并收回一聯(lián)POS簽購單留檔；同時告知支行業(yè)務(wù)人員填寫貸記卡鎖定碼申請書，一個工作日內(nèi)提交營業(yè)部（信用卡中心）處理。（二）信息核對。經(jīng)銷商代辦車輛上牌手續(xù)并將該車輛相關(guān)材料移交經(jīng)辦行客戶經(jīng)理，經(jīng)辦行行客戶經(jīng)理對客戶資料應(yīng)認真核實購車發(fā)票、完稅證明、車輛登記證書、車輛保險單、行駛證等材料的真實性，并核對每個要件記載的車主、車輛（發(fā)動機號、車架號）、車價、購銷方等信息是否一致，與發(fā)放貸款前銀行取得的分期付款申請表、購車合同、首付款證明、《金穗貸記卡汽車業(yè)務(wù)擔保借款合同》等文件中的記載是否一致，確認申請人分期購車行為真實性。（三）抵押登記。以本車抵押的客戶需提供汽車登記證書、《車輛抵押合同》及《金穗貸記卡汽車業(yè)務(wù)擔保借款合同》，由經(jīng)辦行負責至車管所辦理抵押手續(xù)。汽車行駛證、購車發(fā)票、車輛商業(yè)險保單、車輛購臵稅復印件（并加蓋與原件相符印章）與卡申請資料及抵押手續(xù)相關(guān)資料合并留存支行保管，其中保單原件與車輛登記證書原件入庫保管。（四）還清分期款項后的撤押。抵押人還清貸記卡汽車分期付款透支額后，向經(jīng)辦行提出撤押申請，由經(jīng)辦行提交信用卡中心，等卡中心確認客戶結(jié)清汽車分期款項后，經(jīng)辦行負責出具《機動車抵押登記備案申請》（車管所制式），與抵押人共同到車管所辦理登記注銷手續(xù)。最后經(jīng)辦行將抵押的權(quán)利憑證交還抵押人并作簽收登記。第五章 檔案管理第十一條 汽車分期付款業(yè)務(wù)檔案管理為便于檔案管理，要求對所收存、整理和記錄的、能夠真實反映業(yè)務(wù)處理過程中所規(guī)避風險的各種資料進行保管、留存，統(tǒng)一由信用卡中心裝訂成冊保管，各經(jīng)辦網(wǎng)點保留資料復印件。檔案管理必須并不限于以下內(nèi)容：中國農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡申請表（包括樂分卡）；申領(lǐng)人及財產(chǎn)共有人（配偶）有效身份證件（居民身份證、軍官證、警官證、戶口簿、護照、港澳臺同胞回鄉(xiāng)證等）復印件、結(jié)婚證復印件；申領(lǐng)人收入、居住、財產(chǎn)、工作單位等情況的資信證明材料；人民銀行個人征信記錄、公安系統(tǒng)身份核查記錄；金穗貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)申請審批表；首付款憑證復印件；購車合同、發(fā)票、完稅證明、車輛行駛證、車輛保險單復印件；客戶承諾函；財產(chǎn)共有人承諾書；動車抵押清單1金穗貸記卡汽車業(yè)務(wù)擔保借款合同；1汽車登記證書及抵押登記合同復印件；1金穗樂分卡簽收單1其它相關(guān)材料第六章 附則第十二條 其他(一)本操作細則由中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司陜西省分行營業(yè)部制定、解釋和修改。（二）若上級行有新的操作規(guī)范、操作規(guī)程，內(nèi)容與本操作指引存在沖突之處，以上級行為準。（三）本操作細則自二〇一一年十一月一日起執(zhí)行。附件11：《金穗貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)申請審批表》 附件12：《金穗貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)擔保借款合同》 附件13：借款人收入證明 附件14：客戶承諾函 附件15：財產(chǎn)共有人承諾書 附件16：同意抵押承諾書 附件17：汽車分期業(yè)務(wù)面談筆錄 附件18：樂分卡簽收單及用卡須知 附件19：鎖定碼調(diào)整意見單 附件110：動車抵押清單附件111：汽車分期購車刷卡臺賬 附件112：樂分卡申請表 附件113：保證人承諾書 附件114：車輛抵押登記臺賬 附件115：汽車分期付款檔案目錄附件2 陜西省分行營業(yè)部貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)貸后管理實施細則（試行）為進一步規(guī)范和加強汽車分期業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營管理,有效防范和控制貸后環(huán)節(jié)風險,促進貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)有效健康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)以及中國農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度的相關(guān)要求，特制定本實施細則。一、基本原則貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)貸后管理是指從用于分期購車的貸記卡（樂分卡）申請下來的刷卡放款直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查與日常跟蹤管理、擔保物（人）監(jiān)管、風險預警與處理、信貸資產(chǎn)風險分類、檔案管理、不良信貸資產(chǎn)管理、信用收回和總結(jié)等。貸后管理應(yīng)遵循“分層管理，職責明確；責任到人，考核到位；實時監(jiān)管，快速處理”的原則。二、經(jīng)辦行與營業(yè)部信用卡中心職責經(jīng)辦行職責。（1）制定貸后管理方案。根據(jù)業(yè)務(wù)流程、風險特點和業(yè)務(wù)管理要求，制定本行的貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)貸后管理方案。（2）樂分卡管理。樂分卡的保管、領(lǐng)用、刷卡放款、還款環(huán)節(jié)必須嚴格按照總行《關(guān)于發(fā)行金穗樂分卡的通知》相關(guān)規(guī)定辦理。樂分卡卡片一律郵寄到經(jīng)辦行，專人接收保管。經(jīng)辦行在收到樂分卡卡片后，應(yīng)立即通知客戶到網(wǎng)點簽字領(lǐng)卡并當場激活，經(jīng)辦客戶經(jīng)理須現(xiàn)場監(jiān)督客戶在約定分期商戶的ＰＯＳ機上完成分期交易，嚴格防范虛假交易、挪用授信額度等業(yè)務(wù)風險發(fā)生。必須綁定一張我行準貸記卡或借記卡作為約定還款賬戶。要告知客戶每期還款資金必須存入綁定卡，以實現(xiàn)自動還款，如還款日綁定卡片余額不足的，必須將應(yīng)還款額直接存入樂分卡。（3）車輛抵押登記手續(xù)辦理。經(jīng)辦行應(yīng)指定專人負責車輛抵押手續(xù)的辦理。聯(lián)系抵押人于繳交首付款之日起五個工作日內(nèi)到車管所辦理抵押登記手續(xù)。抵押物的他項權(quán)利證書、抵押登記文件或者其他權(quán)利證書原件由經(jīng)辦行持有。（4）抵押車輛保險的要求。經(jīng)辦行應(yīng)要求車輛抵押人辦理交強險，并連續(xù)投保以經(jīng)辦行為第一受益人的機動車輛損失險、盜搶險、第三者責任險。除交強險外，其他保險單據(jù)原件由經(jīng)辦行保管。保險期限應(yīng)不早于最后一期分期付款還款日。（5）日常跟蹤和回訪?？蛻艚?jīng)理應(yīng)每月定期收集汽車分期客戶還款情況，通過多種渠道搜集行業(yè)、市場、客戶公開信息，跟蹤客戶和擔保人的情況。還要定期走訪客戶，及時掌握抵押車輛的實時狀況。（6）定期分析?？蛻艚?jīng)理每季度對客戶的貸后情況進行一次全面的分析，撰寫《貸后管理定期分析報告》，報告中至少包括客戶目前的基本情況、還款能力分析、風險因素分析、結(jié)論及工作措施建議?！顿J后管理定期分析報告》由客戶經(jīng)理簽字后提交客戶部門負責人和經(jīng)營主責任人閱簽。（7）風險預警與風險化解。發(fā)現(xiàn)風險預警及時提出處理建議并進行報告，實施風險化解措施。（8）報告。向經(jīng)辦行行長、貸后管理例會、客戶管理行客戶部門匯報轄內(nèi)客戶貸后管理情況。（9）不良信貸資產(chǎn)管理。對未移交的不良貸款，制定處臵方案（按規(guī)定未移交專業(yè)資產(chǎn)處臵部門前），并組織實施。營業(yè)部信用卡中心職責。（1）對轄內(nèi)貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)經(jīng)辦行的貸后管理工作流程和風險控制進行監(jiān)督、評價，定期進行風險分析。配合經(jīng)辦行進行客戶還款情況查詢。（2）定期檢查經(jīng)辦行在樂分卡管理、車輛抵押登記、抵押車輛保險等重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)辦理流程的規(guī)范性和時效性。檢查經(jīng)辦行是否按要求妥善保管車輛抵押權(quán)利證書和車輛保險單據(jù)原件。對于未按規(guī)定進行貸后管理的經(jīng)辦行，卡中心下發(fā)風險提示和整改通知，甚至暫停問題行的該項業(yè)務(wù)，直至經(jīng)辦行按要求糾改。三、風險預警及處臵風險經(jīng)理主要通過貸記卡外掛系統(tǒng)監(jiān)測客戶具體風險和車貸業(yè)務(wù)整體風險情況。貸記卡貸款資產(chǎn)分類正常類：指未到貸款到期日的貸款；關(guān)注類：逾期期限為1至89天（含）的貸款； 次級類：逾期期限為90至119天（含）的貸款； 可疑類：逾期期限為120至179天（含）的貸款； 損失類：且逾期期限為180天（含）以上的貸款或者逾期期限在180天以下，但發(fā)生如下情形之一：持卡人和擔保人依法被宣告破產(chǎn)，財產(chǎn)經(jīng)法定清償后，未能還清的貸款款項；持卡人和擔保人死亡或依法被宣告失蹤或死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款款項；經(jīng)訴訟或仲裁并經(jīng)強制執(zhí)行程序后，仍無法收回的貸款款項。逾期客戶細分記憶類：因忘還、少還造成逾期的借款人； 家庭類：因借款人婚姻狀況不良而逾期的借款人； 資金類：因生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)困難、因工作關(guān)系變換收入減少的借款人；官司類：因生產(chǎn)經(jīng)營過程中與第三者發(fā)生經(jīng)濟糾紛后造成逾期；惡意類：因借款人主觀惡意騙貸的。逾期客戶處理方法關(guān)注類：貸后管理專員至客戶工作經(jīng)營場地查看借款人是否正常經(jīng)營、了解客戶逾期原因，請客戶明確還款時間。將具體結(jié)果做好記錄后上報貸后管理部經(jīng)理；次級類：每周保證兩天客戶經(jīng)理至客戶工作經(jīng)營場地及客戶住址與客戶溝通客戶真實經(jīng)營情況和資金回收情況，下達“催收貸款通知函”至客戶本人或客戶直系親屬。加大壓力，讓客戶明白逾期時間越長責任越大、罰息越多。做好催收記錄并及時上報；可疑類：至借款人家中，告知借款人親屬逾期后果，加大影響。有提供擔保的，至擔保人家中及工作場地告知其應(yīng)承擔的義務(wù)與責任。使擔保人明白借款人不還款情況下，擔保人應(yīng)代其還款的嚴重性，達到擔保人同時催收的目的；損失類：通過起訴、處臵抵押物等司法追索方式催收，并做好前期準備。四、到期管理客戶還清貸記卡汽車分期付款透支款項后，向經(jīng)辦行提出撤押申請，由經(jīng)辦行提交信用卡中心，等卡中心確認客戶結(jié)清汽車分期款項后，經(jīng)辦行負責出具《機動車抵押登記備案申請》（車管所制式），與抵押人共同到車管所辦理登記注銷手續(xù)。最后經(jīng)辦行將抵押的權(quán)利憑證交還抵押人并作簽收登記。五、其他除本細則內(nèi)容以外的貸后管理工作的其他規(guī)定要求，依據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行貸后管理辦法》執(zhí)行。檔案管理，不良信貸資產(chǎn)（抵押車輛）移交后的處臵按照相關(guān)制度辦法執(zhí)行。本實施細則適用于農(nóng)業(yè)銀行貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)。本實施細則自2011年11月1日起執(zhí)行。第三篇：保函擔保業(yè)務(wù)品種研究報告(定稿)工程類保函擔保業(yè)務(wù)品種研究報告一、概述（一）目前工程類保函基本品種目前已開保函品種主要有：投標保函、預付款保函、履約保函、支付保函。其中支付保函是向發(fā)包方，即