【正文】 人對有權(quán)審批人審批的信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后監(jiān)管、本息收回和債權(quán)保全負(fù)責(zé)。 第二條 貸后管理是指從信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直至信用結(jié)束的全過程的信貸經(jīng)營管理活動的總和，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險預(yù)警及處置、信用到期管理、風(fēng)險分類和不良貸款管理、信貸檔案管理、責(zé)任移交、責(zé)任管理等。 第三條 本細(xì)則中信貸業(yè)務(wù)是指 **銀行對客戶提供的各類信 用的總稱，包括本外幣貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、擔(dān)保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。經(jīng)營行負(fù)有對經(jīng)總、分行審批和本級行審批辦理的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后經(jīng)營管理的責(zé)任，經(jīng)營主責(zé)任人是貸后管理的主責(zé)任人。 第六條 建立重點客戶管理制度。 (一 )客戶部門是貸后管理的實施部門，按戶配置客戶經(jīng)理 (組 )。③ 風(fēng)險分類及日常管理。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號及時提出處理建議并報告。 管理行客戶部門對下級行客戶部門貸后管理工作負(fù)有指導(dǎo)、監(jiān)督等職責(zé)。④ 會同有關(guān)部門制定重點客戶不良信貸資產(chǎn)處置方案，并組織實施。其主要職責(zé)是： ①通過信貸管理系統(tǒng)監(jiān)測客戶部門貸后管理情況。④ 定期向本級行行長、貸審會匯報貸后管理監(jiān)控情況。 (六 )法規(guī)部門為貸后管理提供法律支持； (七 )審計部門、監(jiān)察部門是貸后管理的再監(jiān)督部門。各市分行可根據(jù)下轄支行數(shù)目及管理需要配備風(fēng)險經(jīng)理，原則上，蘇南地區(qū)行，按一個支行一名風(fēng)險經(jīng)理配備；蘇中、蘇北行，對經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、信貸業(yè)務(wù)較多的縣 (區(qū) )，按一個支行一名風(fēng)險經(jīng)理配備，對欠發(fā)達(dá)、信貸業(yè)務(wù)較少的縣 (區(qū) )，按 23 個支行一名風(fēng)險經(jīng)理配備。 (一 )客戶部門對客戶的貸后檢查。對項目貸款、新客戶首筆信用、新增信用，經(jīng)營行客戶部門必須在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生 15 天內(nèi)，按規(guī)定進(jìn)行首次跟蹤檢查，并填制《信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后首次跟蹤檢查表》。客戶部門要將檢查結(jié)果及時錄入信貸管理系統(tǒng)。對 AA 級 (含 )以上客戶 (與我行信貸關(guān)系未滿一年的新客戶除外 )，可結(jié)合客戶走訪， 每半年檢查一次；項目法人貸款、 A 級 (含 )以下正常類貸款客戶、與我行信貸關(guān)系未滿一年的新客戶至少季檢查一次；個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款比照法人客戶貸款管理，原則上每季檢查一次；次級類貸款客戶至少每月檢查一次；僅與我行發(fā)生低風(fēng)險業(yè)務(wù)的客戶、可疑、損失類貸款客戶、個人消費貸款二級分行可根據(jù)實際需要確定檢查頻率。客戶部門要根據(jù)檢查結(jié)果及時調(diào)整資 產(chǎn)風(fēng)險預(yù)分類，待有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，將有關(guān)信息及時錄入信貸管理系統(tǒng)。并根據(jù)檢查結(jié)果向客戶部門提出進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理的具體要求。 (二 )建立風(fēng)險預(yù)警信號的報告制 度。 風(fēng)險預(yù)警信號出現(xiàn)后，三個月內(nèi)由經(jīng)營行行長負(fù)責(zé)采取措施，控制、化解風(fēng)險。 若三個月內(nèi)預(yù)警信號未解除或預(yù)計三個月預(yù)警信號不能解除的，原則上就要實施客戶退出，化解風(fēng)險。 第十條 信用到期處理。 (二 )對到期尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理應(yīng)及時報告經(jīng)營主責(zé)任人及重點客戶管理行客戶部門 ，列入逾期催收管理，經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)及時填制一式兩聯(lián)《債務(wù)逾期催收通知書》，分別發(fā)送到客戶和擔(dān)保人進(jìn)行催收，并取得回執(zhí)。因特殊原因客戶到期不能償還貸款時，可按規(guī)定條件、程序和權(quán)限辦理貸款展期或借新還舊。重組類貸款收回或轉(zhuǎn)為正常后 15 個工作日內(nèi)向經(jīng)營行行長及原審批行信貸管理部門提交貸款總結(jié)報告。 加強(qiáng)不良信貸資產(chǎn)清收管理。 信貸檔案是 **銀行提供、管理、收回信用全過程的真實記錄，包括信貸客戶檔案和信貸內(nèi)部運作檔案。 客戶部門負(fù)責(zé)信貸客戶檔案的統(tǒng)一管理，要 以客戶為單位建立檔案，完整記錄每筆信貸業(yè)務(wù)活動的全過程及客戶和擔(dān)保人資料，并按要求將上述有關(guān)信息和數(shù)據(jù)按時錄入信貸管理系統(tǒng)。檔案管理員建立檔案接收登記制度，及時記錄移交的信貸檔案資 料，并對檔案資料定期收集、整理、登記，按年度歸檔入庫。檔案管理人員工作變動應(yīng)辦理檔案資料的交接手續(xù)，部門負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)監(jiān)交。責(zé)任移交后，接手主責(zé)任人對接手后的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況負(fù)責(zé)，不得推諉責(zé)任。 (三 )不良貸款管理責(zé)任的移交。貸后管理部門在業(yè)務(wù)檢查中，對違規(guī)形成不良貸款的責(zé)任人需給予政紀(jì)處分的，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定和干部管理權(quán)限，將有關(guān)材料移送同級監(jiān)察部門。 未按規(guī)定配備客戶經(jīng)理 (組 )或風(fēng)險經(jīng)理的；未按規(guī)定建立統(tǒng)一的信貸檔案庫、落實信貸檔案管理的；未按規(guī)定落實重點客戶管理制度的；違反規(guī)定認(rèn)定不良貸款的。 未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查的；未按規(guī)定及時復(fù)測信用等級、進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險分類的；未按規(guī)定進(jìn)行賬戶監(jiān)管的；未及時催收利息的；由于管理不力，導(dǎo)致抵 (質(zhì) )押物價值發(fā)生損失的；未及時發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險預(yù)警信號的；未按規(guī)定在信貸管理系統(tǒng)中及時、完整、準(zhǔn)確錄入和更新客戶、信貸業(yè)務(wù)和貸后管理信息的。 未按規(guī)定指定專人保管信貸客戶檔案的；未及時通報客戶重大情況造成風(fēng)險加大或損失的；未督促檢 查客戶經(jīng)理及時、完整、準(zhǔn)確錄入信貸管理系統(tǒng)客戶、信貸業(yè)務(wù)和貸后管理信息的；重點客戶管理行未按規(guī)定組織客戶經(jīng)理 (組 )，未制定貸后管理方案，或未組織落實貸后管理方案的。 未按規(guī)定 對貸后管理進(jìn)行監(jiān)控檢查的；未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險分析并發(fā)布客戶風(fēng)險分析報告和相關(guān)信息；隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號未及時報告，造成風(fēng)險加大或損失的；未及時發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險預(yù)警信號的；未按規(guī)定錄入信貸管理系統(tǒng)的。 隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號未及時報告或未及時處理，造成風(fēng)險加大或損失的；上報資料弄虛作假的。 第五章 附 則 第十六條 本實施細(xì)則由省分行制定、修改并解釋。 (一 )外部環(huán)境風(fēng)險預(yù)警信號 宏觀經(jīng)濟(jì)運行周期性波動和國家貨幣、財稅、法律、外貿(mào)、環(huán)保、國家安全等宏觀政策變化。 銷售、利潤和現(xiàn)金流量： 企業(yè)銷售額下降或非正常擴(kuò)大；成本上升過快，利潤率和資產(chǎn)報酬率下降；盈利能力下降，經(jīng)營虧損或虧損加劇，利潤分配不合理；凈現(xiàn)金流量為負(fù)值或大幅下降，出現(xiàn)支付困難；投、籌資活動中的凈現(xiàn)金流量變化過大等。 經(jīng)營體制： 客戶涉及改制重組；內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)不合理；股本結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化，如資本金大幅減少；頻繁復(fù)雜地進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易；主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)等發(fā)生了重大的不利變化；業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系惡化等。 (四 )管理人員預(yù)警信號 管理層 (包括高級財務(wù)人員 )人事重大變動；管理層人員涉及訴訟案件；管理層、董事會、員工之間重大糾紛；管理層缺乏足夠的行業(yè)經(jīng)驗和管理能力；家庭企業(yè)核心管理人員突然出現(xiàn)變故，沒有相應(yīng)繼承者，或個人負(fù)債過 高，或不履行個人義務(wù)等。 銀行對擔(dān)保人缺乏有效的監(jiān)控，如不按時提供或拒不提供財務(wù)報表。 客戶名稱 客戶性質(zhì) 法 定 代 表人 注 冊 資本 行業(yè) 本年度信用等級 聯(lián)系人及聯(lián)系電話 **銀行賬號 貸款卡編號 建檔日期 建檔人員 序號 資料名稱 份數(shù) 序號 建檔名稱 份數(shù) 1 客戶概況 33 流動資金貸款調(diào)查表 2 法人營業(yè)執(zhí)照及年檢查記錄 34 中長期項目貸款調(diào)查表 3 組織機(jī)構(gòu)代碼證及年檢記錄 35 貸款審查表、貸款審（報）批表 4 企業(yè)印鑒卡及年檢記錄 36 貸審會資料 5 法定代表人有效身份證明 37 信貸業(yè)務(wù)報備表 6 法定代表人的授權(quán)委托書 38 信貸業(yè)務(wù)批復(fù)資料 7 公司章程合同和協(xié)議 39 不良貸款認(rèn)定資料 8 驗資證明 40 五級分類資料 9 改制資料 41 呆壞賬核銷資料 10 董事會決議及董事簽字樣本 42 以資抵債資料 11 貸款卡及年檢記錄 43 有關(guān)訴訟資料 12 特殊行業(yè)經(jīng)營許可證或資質(zhì)等級證書 44 項目貸款全套資料（另行裝訂） 13 企業(yè)各種榮譽(yù)證書 45 人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢資料 14 財產(chǎn)保險單及開立賬戶證明 46 客戶信貸臺賬及登記簿 15 前三年年度財務(wù)報表 47 信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后首次跟蹤檢查表 16 當(dāng)年各月財務(wù)報表 48 信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后定期檢查表 17 客戶評級、分類、授信資料 49 項目貸款檢查表 18 借款借據(jù)（信貸部門留存） 50 貸后管理檢查表 19 貸款合同及或有資產(chǎn)合同 51 風(fēng)險預(yù)警信號處理表 20 擔(dān)保合同 52 貸后管理責(zé)任移交表 21 房地產(chǎn)他項權(quán)證復(fù)印件 53 22 抵（質(zhì)）押物清單 54 23 擔(dān)保單位資料 55 24 客戶購銷合同、發(fā)票等資料 56 25 貸后定期檢查表 57 26 大額客戶季度資金營運情況分析 58 27 客戶貨款歸行情況臺賬 59 28 到（逾）期貸款催收通知書 60 29 客戶申請資料 61 30 調(diào)查報告 62 31 展期資料 63 32 借款人基本情況調(diào)查表 64 附件 2 貸后管理臺賬 單位：萬元 客戶名稱