【正文】 人對有權審批人審批的信貸業(yè)務發(fā)放后監(jiān)管、本息收回和債權保全負責。 第二條 貸后管理是指從信貸業(yè)務發(fā)生后直至信用結束的全過程的信貸經營管理活動的總和，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風險預警及處置、信用到期管理、風險分類和不良貸款管理、信貸檔案管理、責任移交、責任管理等。 第三條 本細則中信貸業(yè)務是指 **銀行對客戶提供的各類信 用的總稱，包括本外幣貸款、承兌、貼現、信用證、擔保等資產和或有資產業(yè)務。經營行負有對經總、分行審批和本級行審批辦理的信貸業(yè)務進行貸后經營管理的責任，經營主責任人是貸后管理的主責任人。 第六條 建立重點客戶管理制度。 (一 )客戶部門是貸后管理的實施部門，按戶配置客戶經理 (組 )。③ 風險分類及日常管理。發(fā)現風險預警信號及時提出處理建議并報告。 管理行客戶部門對下級行客戶部門貸后管理工作負有指導、監(jiān)督等職責。④ 會同有關部門制定重點客戶不良信貸資產處置方案，并組織實施。其主要職責是： ①通過信貸管理系統(tǒng)監(jiān)測客戶部門貸后管理情況。④ 定期向本級行行長、貸審會匯報貸后管理監(jiān)控情況。 (六 )法規(guī)部門為貸后管理提供法律支持； (七 )審計部門、監(jiān)察部門是貸后管理的再監(jiān)督部門。各市分行可根據下轄支行數目及管理需要配備風險經理，原則上，蘇南地區(qū)行，按一個支行一名風險經理配備；蘇中、蘇北行，對經濟較發(fā)達、信貸業(yè)務較多的縣 (區(qū) )，按一個支行一名風險經理配備，對欠發(fā)達、信貸業(yè)務較少的縣 (區(qū) )，按 23 個支行一名風險經理配備。 (一 )客戶部門對客戶的貸后檢查。對項目貸款、新客戶首筆信用、新增信用，經營行客戶部門必須在信貸業(yè)務發(fā)生 15 天內，按規(guī)定進行首次跟蹤檢查，并填制《信貸業(yè)務發(fā)生后首次跟蹤檢查表》。客戶部門要將檢查結果及時錄入信貸管理系統(tǒng)。對 AA 級 (含 )以上客戶 (與我行信貸關系未滿一年的新客戶除外 )，可結合客戶走訪， 每半年檢查一次；項目法人貸款、 A 級 (含 )以下正常類貸款客戶、與我行信貸關系未滿一年的新客戶至少季檢查一次；個人生產經營貸款比照法人客戶貸款管理，原則上每季檢查一次；次級類貸款客戶至少每月檢查一次；僅與我行發(fā)生低風險業(yè)務的客戶、可疑、損失類貸款客戶、個人消費貸款二級分行可根據實際需要確定檢查頻率?？蛻舨块T要根據檢查結果及時調整資 產風險預分類，待有權審批人批準后，將有關信息及時錄入信貸管理系統(tǒng)。并根據檢查結果向客戶部門提出進一步加強貸后管理的具體要求。 (二 )建立風險預警信號的報告制 度。 風險預警信號出現后，三個月內由經營行行長負責采取措施，控制、化解風險。 若三個月內預警信號未解除或預計三個月預警信號不能解除的，原則上就要實施客戶退出，化解風險。 第十條 信用到期處理。 (二 )對到期尚未歸還的信貸業(yè)務，客戶經理應及時報告經營主責任人及重點客戶管理行客戶部門 ，列入逾期催收管理，經營行客戶經理應及時填制一式兩聯《債務逾期催收通知書》，分別發(fā)送到客戶和擔保人進行催收，并取得回執(zhí)。因特殊原因客戶到期不能償還貸款時，可按規(guī)定條件、程序和權限辦理貸款展期或借新還舊。重組類貸款收回或轉為正常后 15 個工作日內向經營行行長及原審批行信貸管理部門提交貸款總結報告。 加強不良信貸資產清收管理。 信貸檔案是 **銀行提供、管理、收回信用全過程的真實記錄，包括信貸客戶檔案和信貸內部運作檔案。 客戶部門負責信貸客戶檔案的統(tǒng)一管理，要 以客戶為單位建立檔案，完整記錄每筆信貸業(yè)務活動的全過程及客戶和擔保人資料，并按要求將上述有關信息和數據按時錄入信貸管理系統(tǒng)。檔案管理員建立檔案接收登記制度，及時記錄移交的信貸檔案資 料，并對檔案資料定期收集、整理、登記，按年度歸檔入庫。檔案管理人員工作變動應辦理檔案資料的交接手續(xù)，部門負責人負責監(jiān)交。責任移交后，接手主責任人對接手后的信貸業(yè)務經營狀況負責，不得推諉責任。 (三 )不良貸款管理責任的移交。貸后管理部門在業(yè)務檢查中，對違規(guī)形成不良貸款的責任人需給予政紀處分的，應按有關規(guī)定和干部管理權限，將有關材料移送同級監(jiān)察部門。 未按規(guī)定配備客戶經理 (組 )或風險經理的；未按規(guī)定建立統(tǒng)一的信貸檔案庫、落實信貸檔案管理的；未按規(guī)定落實重點客戶管理制度的；違反規(guī)定認定不良貸款的。 未按規(guī)定進行貸后檢查的；未按規(guī)定及時復測信用等級、進行資產風險分類的；未按規(guī)定進行賬戶監(jiān)管的；未及時催收利息的；由于管理不力，導致抵 (質 )押物價值發(fā)生損失的；未及時發(fā)現應發(fā)現的重大風險預警信號的；未按規(guī)定在信貸管理系統(tǒng)中及時、完整、準確錄入和更新客戶、信貸業(yè)務和貸后管理信息的。 未按規(guī)定指定專人保管信貸客戶檔案的；未及時通報客戶重大情況造成風險加大或損失的；未督促檢 查客戶經理及時、完整、準確錄入信貸管理系統(tǒng)客戶、信貸業(yè)務和貸后管理信息的；重點客戶管理行未按規(guī)定組織客戶經理 (組 )，未制定貸后管理方案，或未組織落實貸后管理方案的。 未按規(guī)定 對貸后管理進行監(jiān)控檢查的；未按規(guī)定進行風險分析并發(fā)布客戶風險分析報告和相關信息；隱瞞問題或發(fā)現預警信號未及時報告，造成風險加大或損失的；未及時發(fā)現應發(fā)現的重大風險預警信號的；未按規(guī)定錄入信貸管理系統(tǒng)的。 隱瞞問題或發(fā)現預警信號未及時報告或未及時處理，造成風險加大或損失的；上報資料弄虛作假的。 第五章 附 則 第十六條 本實施細則由省分行制定、修改并解釋。 (一 )外部環(huán)境風險預警信號 宏觀經濟運行周期性波動和國家貨幣、財稅、法律、外貿、環(huán)保、國家安全等宏觀政策變化。 銷售、利潤和現金流量： 企業(yè)銷售額下降或非正常擴大；成本上升過快，利潤率和資產報酬率下降；盈利能力下降，經營虧損或虧損加劇，利潤分配不合理；凈現金流量為負值或大幅下降，出現支付困難；投、籌資活動中的凈現金流量變化過大等。 經營體制： 客戶涉及改制重組；內部組織機構不合理；股本結構發(fā)生重大變化，如資本金大幅減少；頻繁復雜地進行關聯交易；主要股東、關聯企業(yè)等發(fā)生了重大的不利變化；業(yè)務伙伴關系惡化等。 (四 )管理人員預警信號 管理層 (包括高級財務人員 )人事重大變動；管理層人員涉及訴訟案件；管理層、董事會、員工之間重大糾紛；管理層缺乏足夠的行業(yè)經驗和管理能力；家庭企業(yè)核心管理人員突然出現變故，沒有相應繼承者，或個人負債過 高，或不履行個人義務等。 銀行對擔保人缺乏有效的監(jiān)控，如不按時提供或拒不提供財務報表。 客戶名稱 客戶性質 法 定 代 表人 注 冊 資本 行業(yè) 本年度信用等級 聯系人及聯系電話 **銀行賬號 貸款卡編號 建檔日期 建檔人員 序號 資料名稱 份數 序號 建檔名稱 份數 1 客戶概況 33 流動資金貸款調查表 2 法人營業(yè)執(zhí)照及年檢查記錄 34 中長期項目貸款調查表 3 組織機構代碼證及年檢記錄 35 貸款審查表、貸款審（報）批表 4 企業(yè)印鑒卡及年檢記錄 36 貸審會資料 5 法定代表人有效身份證明 37 信貸業(yè)務報備表 6 法定代表人的授權委托書 38 信貸業(yè)務批復資料 7 公司章程合同和協(xié)議 39 不良貸款認定資料 8 驗資證明 40 五級分類資料 9 改制資料 41 呆壞賬核銷資料 10 董事會決議及董事簽字樣本 42 以資抵債資料 11 貸款卡及年檢記錄 43 有關訴訟資料 12 特殊行業(yè)經營許可證或資質等級證書 44 項目貸款全套資料（另行裝訂） 13 企業(yè)各種榮譽證書 45 人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢資料 14 財產保險單及開立賬戶證明 46 客戶信貸臺賬及登記簿 15 前三年年度財務報表 47 信貸業(yè)務發(fā)生后首次跟蹤檢查表 16 當年各月財務報表 48 信貸業(yè)務發(fā)生后定期檢查表 17 客戶評級、分類、授信資料 49 項目貸款檢查表 18 借款借據（信貸部門留存） 50 貸后管理檢查表 19 貸款合同及或有資產合同 51 風險預警信號處理表 20 擔保合同 52 貸后管理責任移交表 21 房地產他項權證復印件 53 22 抵（質）押物清單 54 23 擔保單位資料 55 24 客戶購銷合同、發(fā)票等資料 56 25 貸后定期檢查表 57 26 大額客戶季度資金營運情況分析 58 27 客戶貨款歸行情況臺賬 59 28 到（逾）期貸款催收通知書 60 29 客戶申請資料 61 30 調查報告 62 31 展期資料 63 32 借款人基本情況調查表 64 附件 2 貸后管理臺賬 單位：萬元 客戶名稱