【正文】 級(jí)檔案管理 第二十二條 審核、歸檔（一）授信業(yè)務(wù)發(fā)放后，項(xiàng)目經(jīng)辦部門原則上應(yīng)于次日上午內(nèi)將借款憑證交放款中心，放款人員清點(diǎn)全套放款資料完整無(wú)誤后，將其裝訂成冊(cè)，移交檔案管理員存放檔案庫(kù)（柜）保管。第十九條 出庫(kù)（一）一級(jí)檔案入庫(kù)存檔后，除審計(jì)、稽核及上級(jí)檢查部門確需查閱或進(jìn)行法律訴訟的情況外，在貸款合同結(jié)清前原則上不允許借閱、復(fù)（二）授信結(jié)清、變更抵押物需要提取存放在營(yíng)業(yè)部（或會(huì)計(jì)部門）庫(kù)中的重要權(quán)證類檔案原件時(shí)，需由項(xiàng)目經(jīng)辦部門提交授信結(jié)清的證明材料并填寫《公司投信業(yè)務(wù)解除／變更擔(dān)保通知單》，由放款中心主任簽字同意后按規(guī)定辦理出庫(kù)手續(xù)。放款中心審核人員收到項(xiàng)目經(jīng)辦人員交來(lái)的一級(jí)檔案，驗(yàn)閱無(wú)誤后，交檔案管理員登記《授信一級(jí)檔案登記簿》（見附件42），并報(bào)放款中心主任簽批。結(jié)卷后的檔案仍按戶保管，原則上一個(gè)客戶立一個(gè)卷宗，但多個(gè)客戶分享一筆授信額度時(shí)，所有分享額度的客戶立一個(gè)卷宗；只有零星業(yè)務(wù)的客戶，可以按機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)品種集中若干客戶建立一個(gè)卷宗。一個(gè)客戶有多筆投信檔案的，每筆業(yè)務(wù)審查審批及放款檔案按照發(fā)生時(shí)間的先后存檔，但額度內(nèi)單筆業(yè)務(wù)審查審批及放款檔案應(yīng)統(tǒng)一集中與投信額度檔案一起存檔；多筆授信業(yè)務(wù)共用某一份或某幾份檔案資料時(shí)，應(yīng)當(dāng)予以注明。一個(gè)客戶立一個(gè)卷宗。（七）與借款人一般往來(lái)函件、會(huì)議紀(jì)耍。（三）借款人（擔(dān)保人）財(cái)務(wù)報(bào)表及其工作計(jì)劃、業(yè)務(wù)總結(jié)、經(jīng)營(yíng)報(bào)告等資料的復(fù)印件?？蛻暨€本付息憑證復(fù)印件，催收逾期貸款通知書回執(zhí)（借款人和擔(dān)保人各一份），訴訟保全及執(zhí)行的文件，授信檔案調(diào)用出庫(kù)申請(qǐng)審批表等材料。（四）企業(yè)背景資料。（二）擔(dān)保法律文書。二級(jí)授信資料按照內(nèi)容可進(jìn)一步細(xì)分為借貸法律文書、擔(dān)保法律文書、調(diào)查評(píng)估及放款資料、訴訟法律文書、企業(yè)背景資料和其他資料。第二章 授信業(yè)務(wù)檔案的分類第六條 授信業(yè)務(wù)檔案依重要程度分為一級(jí)檔案、二級(jí)檔案和三級(jí)檔案（以下分別簡(jiǎn)稱“一級(jí)檔案”、“二級(jí)檔案”和“三級(jí)檔案”）。第二條 授信業(yè)務(wù)檔案是指銀行在辦理授信業(yè)務(wù)過(guò)程中形成的、記錄和反映授信的重要文件和憑據(jù)，包括合同、文件、賬表、函電、記錄、圖表、聲像、磁盤等。第三條分行同城及異地分行授信業(yè)務(wù)檔案（包括正常授信及不良授信清收檔案）原則上同城集中管理。對(duì)不同級(jí)別的授信業(yè)務(wù)檔案采取不同的管理方式。其中借貸法律文書和擔(dān)保法律文書是二級(jí)資料的核心資料。包括保證合同、不可撤銷擔(dān)保書、抵（質(zhì)）押協(xié)議等重要法律文書，擔(dān)保人法定代表人證明書、擔(dān)保人法定代表人授權(quán)委托書、擔(dān)保人董事會(huì)或類似機(jī)構(gòu)決議、核保書等材料，一級(jí)資料復(fù)印件、匯票查詢查復(fù)書、代保管物品入出庫(kù)單等證明抵質(zhì)押品收妥入庫(kù)的材料及保證金入賬、出賬資料。申請(qǐng)人（擔(dān)保人）營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件，公司章程復(fù)印件，貸款卡狀態(tài)查詢記錄、殉銷合同復(fù)印件，增值稅發(fā)票復(fù)印件，房地產(chǎn)公司的建設(shè)工程施工許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、商品房銷（預(yù)）售許可證復(fù)印件。第九條 三級(jí)檔案指企業(yè)基本情況資料和貸后管理的有關(guān)資料。（四）項(xiàng)目經(jīng)辦人員參與授信調(diào)查的調(diào)查表、貸后檢查表。（八）其他資料。多個(gè)客戶分享一筆授信額度時(shí)，所有分享額度的客戶可立一個(gè)卷宗；若客戶的業(yè)務(wù)量較多時(shí)，也可一個(gè)客戶立一個(gè)卷宗；只有零星業(yè)務(wù)的客戶，可以按機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)品種集中若干客戶建立一個(gè)卷宗。第十四條檔案管理員應(yīng)定期（至少每半年一次）從授信信息系統(tǒng)中打印投信臺(tái)賬，與授信檔案核對(duì)一致。第十六條檔案管理員應(yīng)定期（至少每半年一次）將已結(jié)卷的授信檔案裝訂成冊(cè)，每?jī)?cè)封面上列明該冊(cè)內(nèi)所有業(yè)務(wù)的索引以便查閱。簽批人必須查驗(yàn)《授信一級(jí)檔案登記簿》登記的物品和準(zhǔn)備入庫(kù)的物品是否完全一致。（三）處臵抵質(zhì)押物、法律訴訟或因其他業(yè)務(wù)需要提取或借閱存放在營(yíng)業(yè)部（或會(huì)計(jì)部門）庫(kù)中的重要權(quán)證類檔案原件時(shí)，需由項(xiàng)目經(jīng)辦部門填寫《授信檔案調(diào)用／出庫(kù)申請(qǐng)審批表》（見附件43），經(jīng)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人簽字同意后按規(guī)定辦理調(diào)閱或出庫(kù)手續(xù)。（二）貸后檢查和不良貸款催收、處臵過(guò)程中形成的二級(jí)檔案，項(xiàng)目經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)送交放款中心檔案管理員存放相關(guān)業(yè)務(wù)檔案，檔案管理員需將這些資料名稱及歸檔時(shí)間補(bǔ)充登記在檔案清單上。如借閱已歸檔的法律文件、資料之外的二級(jí)檔案時(shí)，須填寫《授信檔案調(diào)用／出庫(kù)申請(qǐng)審批表》，經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)辦部門負(fù)責(zé)人及放款中心主任簽批同意后辦理借閱手續(xù)。銷毀后，在銷毀清冊(cè)上簽名確認(rèn)，并將銷毀情況報(bào)告主管行長(zhǎng)。原則上，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)只能借閱本機(jī)構(gòu)辦理的業(yè)務(wù)檔案。檔案銷毀后，監(jiān)銷人員須在銷毀清單上簽字。第五章 責(zé) 任第二十一條對(duì)毀損、遺失、擅自銷毀授信業(yè)務(wù)檔案，擅自對(duì)外提供、透露投信業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容，涂改、偽造授信業(yè)務(wù)檔案，出賣授信業(yè)務(wù)檔案及相關(guān)資料，以及管理人員玩忽職守造成授信業(yè)務(wù)檔案損失的行為，視情節(jié)輕重對(duì)責(zé)任人給予行政處分；造成損失的，責(zé)令賠償損失；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。附件： ／出庫(kù)申請(qǐng)審批表 第二篇：中信銀行授信辦法中信銀行小企業(yè)聯(lián)保授信管理辦法（試行）第一章總則第一條 為促進(jìn)我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，進(jìn)一步滿足小企業(yè)客戶融資需求，解決小企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》等法律法規(guī)和銀監(jiān)會(huì)《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》及我行有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第五條小企業(yè)聯(lián)保授信實(shí)行企業(yè)申請(qǐng)、多戶聯(lián)保、按約還款、互相監(jiān)督、責(zé)任連帶、周轉(zhuǎn)使用的管理原則。（四）企業(yè)在我行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)原則上在C級(jí)（含）以上。（八）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。（二）持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)許可證，且在有效期內(nèi)。（六）在我行開立結(jié)算賬戶，主要業(yè)務(wù)在我行辦理。（一）自愿組合。（三）資格審查。聯(lián)保小組成員憑我行對(duì)聯(lián)保小組及其成員資格審查、額度審批的意見，共同簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同后成立。（二）聯(lián)保小組成員的補(bǔ)充。在聯(lián)保小組任一成員未還清貸款本息之前，聯(lián)保小組不得解散。（一）聯(lián)保小組借款人須簽訂最高額聯(lián)合保證合同（參見附件12）。第十四條業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)在我行申請(qǐng)聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的借款人核定授信額度，在核定單戶聯(lián)保小組成員授信額度時(shí)，應(yīng)以聯(lián)保小組成員第一還款來(lái)源為重要依據(jù)，同時(shí)應(yīng)參考其在我行質(zhì)押金額，我行核定的單戶授信額度（含敞口額度）不高于其本戶質(zhì)押金額的5倍，,并按孰低原則確定。第十八條貸款利率根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)和綜合貢獻(xiàn)度確定貸款利率上浮幅度。第六章聯(lián)保授信操作流程第二十一條設(shè)立聯(lián)保小組。（二）個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶（居民戶口簿、居民身份證或其他有效居留證件、婚姻證明等）；；（包括借款人及其配偶所在單位出具的個(gè)人收入證明或納稅憑證、借款人及其配偶同意借款的證明、銀行存單、不動(dòng)產(chǎn)證明、有價(jià)證券等）；，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、納稅憑證、采購(gòu)合同；。（二）聯(lián)保小組借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)力是否相當(dāng)。（六）借款人信用情況，在我行或他行是否有不良記錄，是否有欠繳稅款、拖欠建筑工程款、拖欠員工工資等情況。第二十五條授信審查信用審查人員應(yīng)借助獨(dú)立于客戶及客戶經(jīng)理之外的第三方渠道，對(duì)借款企業(yè)、實(shí)際控制人和授信意愿的真實(shí)性以及聯(lián)保小組成員關(guān)系進(jìn)行核查；應(yīng)獨(dú)立地對(duì)聯(lián)保小組和借款人的還款能力進(jìn)行評(píng)估，確定授信金額；應(yīng)將聯(lián)保小組借款人作為一個(gè)整體，對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審查，并出具明確的信審意見。（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，簽訂相關(guān)聯(lián)合質(zhì)押合同辦理質(zhì)押手續(xù)。第二十八條發(fā)放授信放款部門審核借款憑證和合同無(wú)誤，擔(dān)保和質(zhì)押手續(xù)已辦妥后，辦理授信發(fā)放手續(xù)。質(zhì)押存款或保證金存款扣劃之后，對(duì)于質(zhì)押存款或保證金存款可完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小組成員在十五日之內(nèi)按成員現(xiàn)有貸款余額補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存款，如果不能按時(shí)補(bǔ)足，則視聯(lián)保小組成員全體違約；如果質(zhì)押存款或保證金存款不能完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小組成員在十五日之內(nèi)將剩余逾期貸款本息償還并按現(xiàn)有貸款余額補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存款，如果不能按期償還貸款本息并補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存款，則視聯(lián)保小組成員全體違約。對(duì)存在以下行為的，應(yīng)立即停止發(fā)放聯(lián)保授信，并提前收回聯(lián)保授信。第八章風(fēng)險(xiǎn)控制及責(zé)任追究第三十七條防范道德風(fēng)險(xiǎn)要充分警惕借款人以聯(lián)保形式向我行合伙詐騙，或惡意串通，騙取銀行借款。第三十九條信用評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)保授信信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)過(guò)程中，不僅要關(guān)注單個(gè)借款人的風(fēng)險(xiǎn)償債能力，也要關(guān)注聯(lián)保小組整體的風(fēng)險(xiǎn)償債能力，要加強(qiáng)對(duì)貸款額度的把關(guān)，要根據(jù)企業(yè)所處的行業(yè)、信用和實(shí)力給予合理的授信額度；同時(shí)要通過(guò)對(duì)聯(lián)保小組信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，核定聯(lián)保小組總額度。第四十二條我行對(duì)違規(guī)操作造成的聯(lián)保授信風(fēng)險(xiǎn)和損失進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并按規(guī)定對(duì)責(zé)任人進(jìn)行處罰。我行通過(guò)與出質(zhì)人以及物流監(jiān)管方簽訂三方合作協(xié)議，物流監(jiān)管方接受我行委托對(duì)貨物進(jìn)行有效監(jiān)管，從而實(shí)現(xiàn)我行對(duì)質(zhì)押存貨的轉(zhuǎn)移占有。第四條 存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的授信品種主要是流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票和信用證，本辦法以銀行承兌匯票的操作為例，其它授信品種可參照本辦法執(zhí)行。第六條 風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)（一）總行風(fēng)險(xiǎn)管理部牽頭負(fù)責(zé)存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的授信政策制定，并會(huì)同總行相關(guān)部門制訂和完善存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的管理辦法和業(yè)務(wù)流程；（二）總分行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)對(duì)授信申請(qǐng)人主體資格、持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行審查；并對(duì)授信經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提供的質(zhì)押貨物信息進(jìn)行分析判斷，確認(rèn)質(zhì)押貨物是否符合有關(guān)法律法規(guī)和我行制度要求。（二）分行法律保全部職責(zé)，對(duì)不良貸款項(xiàng)下質(zhì)押貨物重估價(jià)值的確認(rèn)；，對(duì)質(zhì)押貨物的合法性、有效性進(jìn)行確認(rèn)。（二）分行會(huì)計(jì)部職責(zé)負(fù)責(zé)存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)相關(guān)的賬戶開立、放款、出票、賬務(wù)核對(duì)、到期資金扣劃等日常會(huì)計(jì)賬務(wù)核算處理。（二）出質(zhì)人應(yīng)滿足如下條件： ；（如購(gòu)銷合同、增值稅發(fā)票等）；（本條適用于第三方出質(zhì)，授信申請(qǐng)人出質(zhì)可免）；— —6 ，無(wú)重大違約事項(xiàng)，未涉及任何未決爭(zhēng)議和債權(quán)債務(wù)糾紛。第十七條 合同簽訂—7— 在有權(quán)審批機(jī)構(gòu)下達(dá)正式授信批復(fù)后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)按照雙人實(shí)地原則與授信申請(qǐng)人簽訂授信合同，與出質(zhì)人簽訂動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同，與出質(zhì)人、我行準(zhǔn)入的物流監(jiān)管企業(yè)簽訂動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議等，并預(yù)留相關(guān)業(yè)務(wù)專用印鑒（如質(zhì)物清單、提貨（或解除質(zhì)押）通知書上的印鑒）。分行放款中心審核授信合同、保證金入賬凍結(jié)通知書等，確認(rèn)質(zhì)押貨物入庫(kù)質(zhì)押生效，確保相關(guān)授信批復(fù)條件全部落實(shí)后，發(fā)放融資款項(xiàng)。第二十二條 違約及質(zhì)押貨物處臵債務(wù)人未能按期清償債務(wù)或者發(fā)生與我行事先約定的行使質(zhì)押權(quán)的情形的，應(yīng)按照協(xié)議約定的方式和/或訴訟方式實(shí)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)。第二十四條 質(zhì)押率（指授信敞口金額與質(zhì)押貨物價(jià)值的比值）原則上不得超過(guò)70%。第二十六條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)建立跌價(jià)補(bǔ)償制度，該制度是指靜態(tài)模式下，質(zhì)押貨物跌價(jià)達(dá)到約定幅度時(shí)，出質(zhì)人在規(guī)定的期限—9— 內(nèi)補(bǔ)充相應(yīng)價(jià)值的質(zhì)押貨物或保證金；總量控制模式下，質(zhì)押貨物的現(xiàn)時(shí)市場(chǎng)價(jià)格與質(zhì)押生效時(shí)確定的質(zhì)押貨物價(jià)格相比漲跌幅度大于約定比例時(shí)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)向監(jiān)管方及