【正文】 采取限制使用、停貸、強(qiáng)扣等措施。第六十一條 授信業(yè)務(wù)人員對授信后管理過程中發(fā)現(xiàn)的異常風(fēng)險(xiǎn)信號要即時(shí)填寫《中國民生銀行授信項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》，并于事發(fā)次日報(bào)授信管理部門。對審核中發(fā)現(xiàn)存在預(yù)警信號的授信客戶，應(yīng)進(jìn)行重點(diǎn)評估，確定是否影響如期履約以及影響程度。第六十三條 授信管理人員對授信后檢查中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號應(yīng)及時(shí)以“風(fēng)險(xiǎn)提示”方式反饋業(yè)務(wù)經(jīng)營單位，及時(shí)指導(dǎo)授信業(yè)務(wù)人員制定風(fēng)險(xiǎn)化解方案，并督促授信業(yè)務(wù)人員及業(yè)務(wù)經(jīng)營單位具體實(shí)施。第六十四條 對低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的檢查以非現(xiàn)場檢查為主，即通過審查企業(yè)定期報(bào)送的財(cái)務(wù)報(bào)表、信貸登記系統(tǒng)的查詢和電話聯(lián)絡(luò)等方式進(jìn)行檢查。第六十五條 授信到期前一個(gè)月，授信業(yè)務(wù)人員應(yīng)進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，實(shí)地走訪受信人，了解企業(yè)還款意愿、還款能力以及還貸資金的落實(shí)情況，擔(dān)保人代償意愿以及抵（質(zhì)）押物狀況等，綜合判斷到期還款的可能性，并根據(jù)存在的風(fēng)險(xiǎn)程度及時(shí)采取有效的防范措施，將有關(guān)情況及時(shí)報(bào)授信管理部門。一、問題授信產(chǎn)生后，授信業(yè)務(wù)人員必須提交專題書面報(bào)告，就受信人在我行的結(jié)算往來情況、授信情況、問題授信產(chǎn)生的原因、企業(yè)現(xiàn)狀（包括實(shí)物資產(chǎn)、存款賬戶、經(jīng)營情況等）、估計(jì)損失、已采取措施及效果、擬采取的措施等情況作出說明，經(jīng)業(yè)務(wù)經(jīng)營單位負(fù)責(zé)人簽字后報(bào)授信管理部門。對問題授信客戶，授信業(yè)務(wù)人員要每月進(jìn)行檢查，并按月向授信管理部門報(bào)送監(jiān)控情況。第六十七條 授信管理人員應(yīng)及時(shí)采集產(chǎn)品、區(qū)域、行業(yè)、政策等風(fēng)險(xiǎn)信息，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，為授信業(yè)務(wù)人員提供信息支持。第六十九條 授信業(yè)務(wù)人員和授信管理人員須嚴(yán)格按照銀監(jiān)會風(fēng)險(xiǎn)分類的原則和《中國民生銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法》，填寫《風(fēng)險(xiǎn)分類工作底稿》，對已實(shí)施授信進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)分類，客觀、全面、及時(shí)地反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。一、分行對業(yè)務(wù)經(jīng)營單位的檢查重點(diǎn)是：㈠授信后檢查制度執(zhí)行情況：業(yè)務(wù)經(jīng)營單位執(zhí)行授信后檢查制度的情況和執(zhí)行效果，包括是否按規(guī)定進(jìn)行授信后檢查，授信后檢查是否連續(xù)，授信后檢查的各種報(bào)告是否真實(shí)、客觀，授信后檢查是否真實(shí)反映了授信風(fēng)險(xiǎn)等。㈢授信條件落實(shí)情況：檢查授信條件是否真正落實(shí)，后續(xù)管理是否到位，授信資金使用是否符合授信要求等。㈤風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是否及時(shí)。二、總行對分行的檢查重點(diǎn)是：㈠信貸政策落實(shí)情況，有無違反信貸政策和總行有關(guān)規(guī)定發(fā)放授信。㈢授信后檢查制度制定和執(zhí)行總行授信后檢查制度情況，是否建立完善的授信后檢查制度，是否按規(guī)定對業(yè)務(wù)經(jīng)營單位和重點(diǎn)客戶進(jìn)行檢查。㈤風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警情況，對風(fēng)險(xiǎn)授信是否及時(shí)進(jìn)行預(yù)警，對預(yù)警客戶是否采取了及時(shí)的防范措施等。資產(chǎn)管理工作主要由總分行資產(chǎn)管理部門完成。移交工作具體按照《中國民生銀行不良資產(chǎn)移交清收管理辦法》執(zhí)行。第七十四條 移交后不良資產(chǎn)的處理原則一、實(shí)行項(xiàng)目到人、雙人負(fù)責(zé)清收責(zé)任制。二、及時(shí)處置原則。第七十五條 清收責(zé)任人和資產(chǎn)管理部門須按照我行規(guī)定，負(fù)責(zé)已移交問題授信的風(fēng)險(xiǎn)分類工作。清收進(jìn)度表是反映清收動態(tài)和成果的重要工作底稿，也是風(fēng)險(xiǎn)分類的重要依據(jù)，必須按照要求及時(shí)填寫。對移交時(shí)已接近訴訟時(shí)效的，應(yīng)考慮通過公證送達(dá)催收通知方式延長訴訟時(shí)效或直接訴訟。㈢對涉及轉(zhuǎn)移有效資產(chǎn)的債務(wù)人和擔(dān)保人，要求調(diào)查是否存在長期投資被低價(jià)轉(zhuǎn)讓、大額應(yīng)收賬款長期不收回、關(guān)聯(lián)公司大額占用資金、注冊資金未到位或到位后被抽走、主要業(yè)務(wù)和人員被轉(zhuǎn)移到新成立的企業(yè)等非正常情況。與債務(wù)人談判，了解其還款意愿和還款來源，督促其盡快償還；與擔(dān)保人談判，了解其還款意愿，督促其盡快償還；與有利害關(guān)系的關(guān)聯(lián)方談判，爭取獲得第三個(gè)還款渠道。要求對催收記錄定期整理歸檔。訴訟前要首先判斷是否已過訴訟時(shí)效，如果移交前已過訴訟時(shí)效的，要求追究原業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的責(zé)任。㈢代理的律師事務(wù)所須具備以下條件：經(jīng)驗(yàn)豐富、與法院關(guān)系良好、與我行有合作基礎(chǔ)。同時(shí)，要求項(xiàng)目責(zé)任人與法院等部門建立良好的溝通關(guān)系。三、受償要求㈠對于已達(dá)成協(xié)議或已判決的清收項(xiàng)目，要嚴(yán)格執(zhí)行和解協(xié)議、法院裁決和判決，依法受償。㈢要求嚴(yán)格按照訴訟費(fèi)、本金、利息的先后順序還款。二、特殊重組業(yè)務(wù)（包括借新還舊、增加授信資金、變更借款人、變更擔(dān)保、抵押等）的經(jīng)辦人員必須具有信貸工作經(jīng)驗(yàn)，必須取得授信人員上崗資格證書。四、要求明確與原業(yè)務(wù)經(jīng)營單位的責(zé)任分工，做好重組后新貸款的監(jiān)管工作，防止發(fā)生新的風(fēng)險(xiǎn)。第七十九條 資產(chǎn)抵債工作要求一、要求嚴(yán)格按照《抵債資產(chǎn)管理辦法》操作。三、資產(chǎn)抵債后要盡快處置，落實(shí)抵債資產(chǎn)處置責(zé)任人，負(fù)責(zé)相關(guān)工作。二、對已采取各類清收手段依然不能收回的損失類貸款，應(yīng)及時(shí)核銷。四、核銷審批后要求及時(shí)通知會計(jì)部門處理，并建立臺賬專門管理核銷資產(chǎn)，繼續(xù)追蹤。第八十一條 清收材料歸檔要求一、在開展清收工作的同時(shí)，要將清收材料及時(shí)整理并歸檔。二、清收檔案材料必須包括所有重要材料，包括合同（借款合同、擔(dān)保合同、抵押合同等）、借據(jù)、授信調(diào)查報(bào)告、授信審批書、五級分類工作底稿、清收進(jìn)度表、財(cái)務(wù)報(bào)表、催收通知、起訴書、判決書、裁定書、還款承諾、和解協(xié)議等。二、要求按照《中國民生銀行資產(chǎn)管理委員會工作制度》的規(guī)定流程進(jìn)行投票，并最終形成決議。第八章 授信盡職調(diào)查第八十三條 總行稽核部門負(fù)責(zé)全行授信盡職調(diào)查的管理工作，對授信業(yè)務(wù)流程的各項(xiàng)活動進(jìn)行盡職調(diào)查。第八十五條 對于嚴(yán)格按照授信業(yè)務(wù)流程及有關(guān)法規(guī)，在客戶調(diào)查和業(yè)務(wù)受理、授信分析與評價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理和問題授信處理、資產(chǎn)管理等環(huán)節(jié)都勤勉盡職地履行職責(zé)的授信工作人員，授信一旦出現(xiàn)問題，總行將視情況免除其相關(guān)責(zé)任。對在防范和化解授信風(fēng)險(xiǎn)過程中的有功人員，總行將視情況給予獎(jiǎng)勵(lì)。定期調(diào)查原則上每年進(jìn)行一次，抽取檢查間隔期內(nèi)一定比例授信業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查。第八十八條 授信盡職調(diào)查采取非現(xiàn)場或現(xiàn)場的方式進(jìn)行，如問卷調(diào)查（見附件）、授信檔案調(diào)閱、與授信工作人員座談、與受信企業(yè)工作人員或政府職能部門相關(guān)人員座談等。授信盡職調(diào)查人員根據(jù)問卷情況采取適當(dāng)方法進(jìn)一步開展工作，如果在后續(xù)的工作中發(fā)現(xiàn)有不盡職的現(xiàn)象而被調(diào)查人未如實(shí)填寫問卷表，將按照故意隱瞞事實(shí)真相對待。二、客戶及保證人基本資料是否真實(shí)、齊全，客戶檔案是否完整，并符合本細(xì)則之規(guī)定。主辦信貸員是否取得上崗資格。五、是否對客戶提供的購銷合同以及抵/質(zhì)押物、保證人進(jìn)行調(diào)查分析。七、是否客觀、公正地對客戶信用等級進(jìn)行初評。九、是否按照要求對同業(yè)客戶進(jìn)行特別調(diào)查。二、分行授信審查人員是否按照本細(xì)則要求對授信調(diào)查人員提交的授信資料進(jìn)行復(fù)核、審查、核實(shí)，是否按照我行信用評級的相關(guān)制度客觀、公正地復(fù)核企業(yè)信用等級。四、總行或區(qū)域評審中心授信審查人員是否對客戶財(cái)務(wù)報(bào)表的可靠性進(jìn)行客觀、合理的驗(yàn)證及分析。六、總行或區(qū)域評審中心授信審查人員是否按照規(guī)定對影響授信風(fēng)險(xiǎn)的非財(cái)務(wù)因素進(jìn)行分析評價(jià)。八、總行或區(qū)域評審中心授信審查人員是否對未達(dá)到我行相關(guān)授信政策要求的授信項(xiàng)目，在審批書上出具明確的不同意意見。第九十二條 對授信決策人員盡職調(diào)查重點(diǎn)包括：一、是否在書面授責(zé)范圍內(nèi)審批授信業(yè)務(wù)。三、是否按照我行規(guī)定的審批程序、審批制度進(jìn)行授信決策。五、機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、授信終審人、貸審會主席、貸審會秘書長和專家小組是否按照本細(xì)則要求進(jìn)行授信工作。二、是否按照規(guī)定填寫授信合同文本，在使用非標(biāo)準(zhǔn)文本或修改標(biāo)準(zhǔn)文本的條款時(shí)是否取得法律部門的書面認(rèn)可。四、是否與客戶簽定合法、有效的授信合同及相關(guān)合同。六、是否落實(shí)抵、質(zhì)押擔(dān)保條件。八、是否要求客戶提供符合要求的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單是否合規(guī)，是否實(shí)地進(jìn)行檢查。第九十四條 對授信后管理和問題授信處理人員盡職調(diào)查重點(diǎn)包括：一、是否按照有關(guān)規(guī)定及時(shí)維護(hù)信貸數(shù)據(jù)，保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性與及時(shí)性。三、是否對受信人、保證人、抵質(zhì)押物進(jìn)行定期、不定期的現(xiàn)場、非現(xiàn)場檢查，對所有可能影響還款的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測并撰寫回訪報(bào)告和貸后檢查報(bào)告。五、是否將預(yù)計(jì)到期不能以現(xiàn)金方式履約的客戶列入觀察名單、確定預(yù)警級別，及時(shí)發(fā)布預(yù)警。七、是否動態(tài)監(jiān)控預(yù)警客戶的風(fēng)險(xiǎn)變化（針對授信管理人員進(jìn)行檢查）。九、是否對已實(shí)施授信進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)分類，客觀、全面、及時(shí)地反映反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。二、是否嚴(yán)格按照我行不良資產(chǎn)的處理原則處理不良資產(chǎn)。四、是否每月更新清收進(jìn)度表，反映清收最新情況和進(jìn)展（針對清收責(zé)任人進(jìn)行調(diào)查）。六、對不良資產(chǎn)的重組、資產(chǎn)抵債、核銷是否符合本實(shí)施細(xì)則的要求。第九十六條 授信盡職調(diào)查人員要對授信工作人員盡職情況進(jìn)行調(diào)查、分析、核實(shí)，形成書面調(diào)查報(bào)告表，填寫調(diào)查對象、調(diào)查內(nèi)容和調(diào)查過程等，在此基礎(chǔ)上得出調(diào)查結(jié)論。第九十七條 授信工作人員應(yīng)積極配合授信盡職調(diào)查人員的工作，如果出現(xiàn)故意隱瞞事實(shí)真相、提供虛假信息或者不配合授信盡職調(diào)查人員工作的行為，將對責(zé)任人從嚴(yán)從重處罰。第九十九條 總行認(rèn)為必要時(shí)可聘請外部專家或委托專業(yè)機(jī)構(gòu)開展特定的授信盡職調(diào)查工作。第九章 罰則第一百零一條 對授信工作人員的不盡職行為，除載入授信人員盡職情況檔案外，總行將按照授信風(fēng)險(xiǎn)狀況和造成損失的不同，依據(jù)相關(guān)制度規(guī)定進(jìn)行處罰。第一百零三條 授信工作人員的不盡職行為情節(jié)輕微，主觀意愿不強(qiáng)，造成了比較小的不良后果，或者雖然沒有造成不良后果但屬于再次違規(guī)違紀(jì)的，要將其不盡職情況納入年度考核范疇，與經(jīng)濟(jì)收入掛鉤，按照相關(guān)規(guī)定適當(dāng)扣減工資、資金等。第一百零五條 授信工作人員無論是否存在故意，只要其不良行為直接致使到我行資產(chǎn)遭受較大損失的，除了給予經(jīng)濟(jì)處罰外，永久取消授信工作上崗資格。對于授信工作中的違法行為，將移交司法部門處理。第一百零八條 相關(guān)部門對相關(guān)授信工作制度和辦法作出修訂的，授信工作盡職按照新的制度和辦法要求執(zhí)行。附錄一保理業(yè)務(wù)調(diào)查特別要求一、要求調(diào)查企業(yè)產(chǎn)品的技術(shù)成熟程度及質(zhì)量穩(wěn)定性，分析賣方技術(shù)水平直接導(dǎo)致商務(wù)糾紛的可能性和比例（通常處于成熟期、工藝簡單的產(chǎn)品商務(wù)糾紛的可能性?。?，了解企業(yè)產(chǎn)品合格率在業(yè)界的標(biāo)準(zhǔn)，產(chǎn)品是否處于試驗(yàn)期、培育期。三、要求分析買賣雙方交易流程。并按照要求填制查核報(bào)告書（附件1 授信調(diào)查工作底稿——查核報(bào)告書）四、要求詳細(xì)描述企業(yè)付款模式及歷史交易記錄。配合圖表的方式，重點(diǎn)分析保理種類、通知方式（明保理、暗保理、公證送達(dá)、協(xié)議通知等）、融資比例（或保證金比例）、要求提供的憑證（合同、發(fā)票、對賬單、確認(rèn)單等）、賬戶的開立（結(jié)算戶、保理賬戶、保證金戶）、催收和收款的監(jiān)控（由誰催款、付款人是否間接還款等）；額度測算的合理性。 主要內(nèi)容（特殊條款）：□無 □有 禁止轉(zhuǎn)讓條款 其他條款 □是；□否 通過第三方交易；第三方公司名稱 訂單（P/O） □買方簽署□賣方簽署（□原件；□傳真；□電子郵件）□確認(rèn)訂單（P/I）□買方簽署□賣方簽署（□原件；□傳真；□電子郵件）訂單（P/O） 或□確認(rèn)訂單（P/I）主要內(nèi)容：□訂單號碼；□規(guī)格或型號；□單價(jià)；□數(shù)量；□總金額；□交貨日期；□其他 付款條件：□賒銷 天，從 天起計(jì)算； □預(yù)付： %，尾款 %， 天，從 天起算； □其他 付款方式：□現(xiàn)金；□支票；□電匯其他條件： ㈡發(fā)貨、交貨程序概述：從公司所在地：□有 □無跨越不同稅區(qū)； 以□公路（卡車或貨柜車）□鐵路□空運(yùn) □方式； 交貨□訂單指定地點(diǎn) 或□承運(yùn)人，或□其他： 。其他重要條款： ㈣產(chǎn)量確定計(jì)劃安排（FORECAST）:□無計(jì)劃： □接單后生產(chǎn) □以電話或傳真確定需求后生產(chǎn) □根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來確定產(chǎn)量；庫存 □其他： □有計(jì)劃： ⑴□第 （季或月）產(chǎn)量 。 ⑵未來 月之預(yù)計(jì)產(chǎn)量為 ⑶其他： ㈤收款情形：發(fā)票、應(yīng)收賬款及對賬明細(xì)表（對賬單）金額 □相符 □不符 不符原因：□殘次品扣款 □價(jià)格保護(hù)政策 □其他： 另：□無□有 買方企業(yè)提供的付款明細(xì)買方企業(yè)（付款人）延遲付款的天數(shù)及主要原因：□無延遲付款情形□有延遲（□習(xí)慣性遲延 （約 天）或□產(chǎn)生糾紛 其他原因： ）㈥商業(yè)糾紛：□無□有，原因： ㈦買方企業(yè)（付款人）的采購及付款聯(lián)系人：單位： 姓名： 職務(wù)： 電話： 單位： 姓名： 職務(wù)： 電話： 二、建議事項(xiàng)：㈠保理融資款保證金的確定： 以 金額最高 %作為保理融資款的保證金。 □驗(yàn)收完，開發(fā)票時(shí)。㈡如出售方為財(cái)務(wù)公司，提交企業(yè)集團(tuán)本部和合并財(cái)務(wù)報(bào)表及基本經(jīng)營情況。二、對于回購業(yè)務(wù)㈠依據(jù)正常貸款標(biāo)準(zhǔn)上報(bào)實(shí)際借款人的授信材料，如為財(cái)務(wù)公司，同時(shí)上報(bào)集團(tuán)