【正文】 也要感謝我們這屆雙學(xué)位班上的 同學(xué)對(duì)我學(xué)習(xí)上的幫助 ！ 在此論 文即將結(jié)束之際，我再次感謝給予我教導(dǎo)和幫助的所有老師 和同學(xué)！ 。 此外 ，我要感謝 身邊的許多同學(xué)和朋友給予的 支持 和鼓勵(lì)， 沒(méi)有他們的理解 ，我也很難完成這篇論文。 我們應(yīng)該在 它的發(fā)展中不斷去 分析 、 研究 和掌握 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 所需遵循的規(guī)律。 盡管存在 明顯制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 經(jīng)營(yíng)模式滯后、專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員缺乏 、 銀行控制理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能力 方法 較弱等問(wèn)題，但通過(guò)分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所 面臨的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、 法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、利率匯率風(fēng)險(xiǎn)等 ，通過(guò) 金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的共同努力，以監(jiān)督部門(mén)頒布 的《辦法》、《指引》 等法律來(lái)規(guī)范我國(guó)商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 健康、快速、穩(wěn)健地 發(fā) 展。 而最嚴(yán)峻的問(wèn)題則是 如何制定適合 我國(guó)商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 快速發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略，它 是當(dāng)前 我國(guó) 商業(yè)銀行 最 應(yīng)該關(guān)注 和談?wù)撗芯?的一個(gè) 話題 ，也是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 快速 發(fā)展的重要保證?！? 蘭州理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院本科生畢業(yè)論文 13 結(jié) 論 成熟的 個(gè)人 理財(cái)業(yè)務(wù)既是 一國(guó)國(guó)民資產(chǎn)財(cái)富現(xiàn)代化管理的基本方式 ，也是 一國(guó)金融發(fā)達(dá)的重要標(biāo)志。 同時(shí)我國(guó) 商業(yè)銀行應(yīng)該與境外 的一些 金融 機(jī)構(gòu) 組織積極配合 ， 汲取 他們的相關(guān) 經(jīng)驗(yàn)，提高 我國(guó)商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員 的職業(yè)道德，以 此來(lái)促進(jìn) 商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 的發(fā)展。 最后 是 加強(qiáng)激勵(lì) ?？蛻艚?jīng)理 是金融部門(mén)安排的的專(zhuān)門(mén)為客戶提供金融咨詢業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理和理財(cái)?shù)膶?zhuān)門(mén)的理財(cái)人才 ， 不是某個(gè)專(zhuān)業(yè)人員 ；其次 是要提高素質(zhì)。是因?yàn)?就目前狀況而言， 我國(guó) 的 商業(yè)銀行 的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較快， 普遍缺乏這樣 專(zhuān)業(yè)的人才。 要 組建一支 全能的 、 專(zhuān)業(yè)的 個(gè)人理財(cái) 專(zhuān)業(yè)人員隊(duì)伍是未來(lái)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的必經(jīng)之路， 這不僅是 為了 滿足我國(guó)對(duì) 這方面人才的需要， 也是我國(guó)順應(yīng)金融全球化 發(fā)展 的需要。 金融全球化的每一波沖擊，對(duì)我國(guó)今后的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人員提出了更高更多的要求，除了具備全面的專(zhuān)業(yè)技能知識(shí)外，還應(yīng)當(dāng)具備良好的承受壓力及語(yǔ)言溝通的能力。 提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)化水平 銀行 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品很容易被效仿 ， 只有專(zhuān)業(yè)的 人 才才 是沒(méi) 有辦法被效仿 的。從這一點(diǎn)出發(fā)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該具備 以下 幾點(diǎn) ：理財(cái)規(guī)劃師的專(zhuān)業(yè)服務(wù)； 為客戶提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 安全級(jí)別必須較高 ；遵守購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的自愿原則 ， 向客戶充分強(qiáng)調(diào) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 所面臨 的風(fēng)險(xiǎn)，更是取得客戶信任的 關(guān)鍵所在 ； 不僅 僅 要考慮 到 客戶資產(chǎn) 的 增值 情況 ，更要考慮 到購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的客戶資產(chǎn) 保值 的情況 。 蘭州理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院本科生畢業(yè)論文 11 提高客戶對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的信賴(lài)程度 對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，要切實(shí)建立起競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，打消客戶的顧慮，但首先必須要提高客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信賴(lài)度。 自 1970 年 起 ，在金融 監(jiān)管 松動(dòng)、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù) 相互 交叉與滲透、 科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步等形勢(shì)下，使金融 市場(chǎng)逐漸 興起及發(fā)展速度的加快 。這種 管理策略 的原理 主要是 作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)項(xiàng)目的負(fù)債和資產(chǎn)的正確的配對(duì)， 通過(guò)調(diào)整資產(chǎn) 負(fù)債的不相同的 部分， 使用資產(chǎn)負(fù)債表 中所列出 的 風(fēng)險(xiǎn)可以 互相 抵消 項(xiàng)目，以降低利率風(fēng)險(xiǎn) 。 加強(qiáng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的管理 美國(guó)的布萊恩 .科伊爾 對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的管理方法進(jìn)行了總結(jié)歸納 、 提出了利率風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi) ， 他 認(rèn)為利率風(fēng)險(xiǎn)的管理主要可以從 以 下 兩個(gè)方面進(jìn)行 開(kāi)展：第一，通過(guò)調(diào)整表內(nèi)項(xiàng)目來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，其次是可以利用金融衍生 品 工具 來(lái) 進(jìn)行定 期 的 保值 增值 。 我國(guó)監(jiān)管部門(mén)也已認(rèn)識(shí) 到了這個(gè)問(wèn)題 的嚴(yán)重性 ，提出 了要嚴(yán)格按照“規(guī)范與發(fā)展并重、創(chuàng)新與完善并舉”的原則， 自覺(jué)維護(hù)金融市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的秩序，把握五個(gè)環(huán)節(jié)的管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。 此外，還有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)在影響著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。 操作風(fēng)險(xiǎn) 從人員的流動(dòng)、新技術(shù)的應(yīng)用、人員的欺詐 行為、產(chǎn)品的復(fù)雜性、規(guī)章制度的建立到會(huì)計(jì)系統(tǒng)的穩(wěn)定， 幾乎遍布商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)當(dāng)中 ， 銀行內(nèi)任何一個(gè)環(huán)節(jié)都有可能存在人員操作風(fēng)險(xiǎn)。這些不規(guī)范 的做法 將會(huì)引起大量的客戶進(jìn)行投訴 ，從而引起商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展變得緩慢 。但在很多情況下， 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 屬于日常 的 營(yíng)銷(xiāo)， 商業(yè)銀行 的 理財(cái)規(guī)劃師 通常是 由一線營(yíng)銷(xiāo)人員兼任。 在現(xiàn)行的營(yíng)銷(xiāo)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)及考核體系有待提高的情況下，為客戶制定理財(cái)計(jì)劃時(shí)，營(yíng)銷(xiāo)人員最先應(yīng)該想到的是如何推銷(xiāo)自己的理財(cái)產(chǎn)品，其次才是客戶財(cái)產(chǎn)的保值增值，而難以堅(jiān)持客戶利益最大化的基本原則。操作風(fēng)險(xiǎn) 從 其 發(fā)生的原因講 ， 它 主要 還是 由 于 內(nèi)部 原因 造成 的 ， 并非外界客觀原因所造成的風(fēng)險(xiǎn)。 但在 現(xiàn)階段 ，銀行為 了向客戶介紹他們所代理的各種基金產(chǎn)品或 吸引其購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品 ，往往 將預(yù)期收益 概念淡化 ，只強(qiáng)調(diào)固定收益，使得客戶 不能清楚認(rèn)識(shí)到 投資 中的各種 風(fēng)險(xiǎn)，如若 市場(chǎng)發(fā)生變化 ， 客戶 則 無(wú)法得到 商業(yè)銀行所 承諾的高收益 的 個(gè)人 理財(cái)產(chǎn)品利潤(rùn) ，銀行 的 聲譽(yù) 和形象將會(huì)受到嚴(yán)重的 損失。 銀行在長(zhǎng)期發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，是以國(guó)家信譽(yù)作為支撐點(diǎn)，客戶對(duì)銀行的信任遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的信任，這是銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的 優(yōu)勢(shì)。 隨著銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，銀行的形象和聲譽(yù)是很重要的無(wú)形資產(chǎn)。 因此 ，個(gè)人客戶持有 理財(cái)產(chǎn)品 的規(guī)模 在逐漸減小 ， 從而對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的拓展產(chǎn)生一定的 影響。我國(guó)理財(cái) 機(jī)制的推廣 ，政策 的變化導(dǎo)致的 匯率 的 變動(dòng)也 會(huì) 給個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在發(fā)行 個(gè)人 理財(cái)產(chǎn)品 的同時(shí)，均 承諾了 較 高額的收益率， 而一旦市場(chǎng)利率發(fā)生不利于銀行投資的變化 ， 商業(yè)銀行所 承諾的收益將很難保證 客戶的利益 。 當(dāng)前 ， 我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入了加息周期，從今 以后 ，利率有可能比目前理財(cái)產(chǎn)品的收益率還要高，對(duì)客戶而言，購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品蘭州理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院本科生畢業(yè)論文 8 就沒(méi)有多大的實(shí)際 意義，并且 我國(guó) 的利率市場(chǎng)化的改革有所加快，未來(lái)的貨幣市 場(chǎng)投資風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)變得更大。 為 了 保護(hù) 個(gè)人理財(cái) 客戶 的合法權(quán)利 ， 我國(guó) 《辦法》和《指引》分別規(guī)定了 我國(guó) 商業(yè)銀行在開(kāi)展 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 和 綜合理財(cái)業(yè)務(wù) 時(shí)必須履行 相關(guān)的信息披露 和 風(fēng)險(xiǎn)揭示 的 責(zé)任 ，否則將會(huì)受到 相關(guān)監(jiān)管部門(mén) 的處罰 并且 有可能 遭受到客戶的索賠 要求 。”；保證收益理財(cái)計(jì)劃和保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃其中的風(fēng)險(xiǎn)揭示中的內(nèi)容至少應(yīng)該有“本理財(cái)計(jì)劃擁有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。 當(dāng)商業(yè)銀行運(yùn)用理財(cái)顧問(wèn)向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該用簡(jiǎn)單易懂的語(yǔ)言告知客戶相關(guān)的一些風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃的宣傳和資料，應(yīng)該包含對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，說(shuō) 明不利客戶投資所造成的后果。這 就 要求商業(yè)銀行在 推展 境外理財(cái)業(yè)務(wù) 的同 時(shí)不 僅 僅 應(yīng)遵守投資所在地的法律法規(guī)來(lái)開(kāi)展投資活動(dòng)，而且還 要 遵守我國(guó)的 國(guó)家外匯管理 、 法律法規(guī) 及 其 行業(yè)規(guī)定， 不然 將會(huì)面臨 當(dāng) 地 的法律所 規(guī) 定 的內(nèi)容，出現(xiàn)法律糾紛 。 第四 ，代客境外理財(cái)違反投資所在地法律法規(guī)的風(fēng) 險(xiǎn)。與衍生品交易相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品，如 對(duì) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品 ， 商業(yè)銀行 無(wú)權(quán) 向 那些 經(jīng) 過(guò) 評(píng)估 之后發(fā)現(xiàn) 不適合購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品的客戶 推銷(xiāo) 和 銷(xiāo)售。 如果 商業(yè)銀行不得銷(xiāo)售未經(jīng)批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃和個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，也不能將一般的存款產(chǎn)品單獨(dú)作為個(gè)人理財(cái)計(jì)劃銷(xiāo)售或?qū)€(gè)人理財(cái)計(jì)劃與存款業(yè)務(wù)進(jìn)行混淆搭配來(lái)銷(xiāo)售。 所以 ， 我國(guó) 商業(yè)銀行 必須和個(gè)人理財(cái) 客戶簽訂 相關(guān)的 書(shū)面合同， 應(yīng)妥善保管完整的個(gè)人理財(cái)記錄， 明確雙方的權(quán)利或根據(jù) 個(gè)人理財(cái) 業(yè)務(wù)需 求 簽 訂個(gè)人理財(cái) 客戶授權(quán)委托書(shū)和 相關(guān) 的法律文件，并妥善保 存各 種 授權(quán)文件和 合同，使 文本 合同能 夠 完整 。 我國(guó) 《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第十五條規(guī)定： “商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評(píng)估記錄和相關(guān)資料的，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的銷(xiāo)售符合客戶利益原則，給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)按法律規(guī)定或合