【正文】 財 客戶授權(quán)委托書和 相關 的法律文件，并妥善保 存各 種 授權(quán)文件和 合同，使 文本 合同能 夠 完整 。在這種情況下，商業(yè)銀行 面臨著非常嚴重的 法律風險 。 3 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的風險分析 與國外 個人 理財業(yè)務發(fā)展相比，我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務起步較晚， 20 世紀 90 年代才 出現(xiàn) 了 個人 理財產(chǎn)品 業(yè)務 ， 20xx 年 才開始 擴大 人民幣理財產(chǎn)品。 第二 ，從 個人 理財產(chǎn)品 的 類型 來說，個人理財產(chǎn)品比起 實物理財 產(chǎn)品要寬泛 ， 更 常見的字畫、貴金屬 、不動產(chǎn) 和其他 理財產(chǎn)品 還 很少有人關注。這種由業(yè)務 經(jīng)營 范圍 局限而導致的產(chǎn)品導向性服務很顯然 無法滿足客戶 多樣化的理財需求 ， 更 無法反映出 個人理財業(yè)務 的客戶導向 性的特征，也 可能 導致客戶對理財 產(chǎn)品失去信 心 。 截至到 目前 為止 ，我國 的個人理財業(yè)務 的 內(nèi)容不 僅包括 代理業(yè)務，如 保險代理人 、 代理支付 費用，同時也 包括 了 理財?shù)男畔⒎?，?提供 了 理財策略、理財 產(chǎn)品 和 各種代客理財服 務 。有效地 利 用理財 管理的觀念，對個人稅務、儲蓄和 信貸 進行 了有效的 結(jié)合 ，可 以 幫助個人實現(xiàn) 在不同時期的財務目標 。 美國著名學者 哈利 .馬克維茲（ Harry Markowitz） 在 1952 年提出 了 投資組合理論，并 且 由夏普（ William Sharpe） 和其他人 加以完善。其他商業(yè)銀行的成功實踐和個人理財業(yè)務 具有其自身 的特點， 確定了個人理財業(yè)務 將 會是我國商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型必須采取的發(fā)展路線 。我國公民的理財意識也在不斷地加強，越來越多的老百姓將自己多余的資金用來購買理財產(chǎn)品，個人理財業(yè)務市場變得越來越巨大。本人授權(quán) 大學可以將本學位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關數(shù)據(jù)庫進行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復制手段保存和匯編本學位論文。盡我所知，除文中特別加以標注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公 布過的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機構(gòu)的學位或?qū)W歷而使用過的材料。 關鍵詞 個人理財業(yè)務 風險 規(guī)避 II Personal business risk analysis and aversion strategy research of mercial bank ABSTRACT In recent years, the personal financial management business of mercial banks has bee the survival and development of the inevitable trend, also perated into every family. It is a new prehensive financial service in our mercial banks and strategy transformation of the route we must take. Personal financial business’s development reflected our financial innovation thoughts. This article analyzed the personal financial business development present situation and the existing problems of mercial banks. Also, proposed the personal financial business’ s risks and the risks of making some avoidance strategies and preventive measures. KEYWORDS Personal financial business， risk， aversion I 畢業(yè)設計（論文）原創(chuàng)性聲明和使用授權(quán)說明 原創(chuàng)性聲明 本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)設計（論文），是我個人在指導教師的指導下進行的研究工作及取得的成果。 作者簽名： 日期： 年 月 日 學位論文版權(quán)使用授權(quán)書 本學位論文作者完全了解學校有關保留、使用學位論文的規(guī)定，同意學校保留并向國家有關部門或機構(gòu)送交論文的復印件和電子版，允許論文被查閱和借閱。 個人理財業(yè)務已深入到每一個家庭當中 在發(fā)達國家 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中，存在著 大 批量、 低風險、廣 范圍 的 特點，個人理財業(yè)務已經(jīng) 深入到了每一個家庭當中去了，它 所帶給人們的 收入占 外國 商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務 的 30%以上。目前，發(fā)達地區(qū)的大中 型城市的商業(yè)銀行良好的個人理財業(yè)務得到了越來越多的收益比例 ，個人理財收入占比越來越高，已初步 發(fā)現(xiàn) 了一個 新的利潤增長點。 因此，根據(jù)人生不同階段的特點，銀行所推出的理財產(chǎn)品以及個人的理財策略是有所不同的。 國內(nèi)研究現(xiàn)狀 呂斌、李國秋在《個人理財：理論規(guī)劃與實務》一書的觀點是：除 了 年齡 ，職業(yè)和收入對個人理財 具有重要的影響，如何 選擇適合自己的職業(yè)，或是否需要通過有效的 企業(yè)實現(xiàn) 理財 管理 目標。 蘭州理工大學經(jīng)濟管理學院本科生畢業(yè)論文 4 2 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀及存在的問題 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀分析 盡管起步較晚，在 潛在 的市 場壓力 面前，我國的個人理財業(yè)務在較短的時間 內(nèi)取得了很快的發(fā)展 ， 具體 表現(xiàn)為： 第一， 經(jīng)營業(yè)務 品種不斷增加、 個人 理財產(chǎn)品 日趨 豐富。基金公司只建議投資者 購買 基金 產(chǎn)品 ，期貨公司只建議 投資者購 買期貨 產(chǎn)品，盡管在理財市場占主體 的商業(yè)銀行 都 打出了自己的品牌， 但是，由于 其 個人理財產(chǎn)品 也多 為通過現(xiàn)有業(yè)務的重新 組合 而導致產(chǎn)品同質(zhì)化較為 嚴重。從 這一點 上來 看 ，理財?shù)?意義比關注“錢生錢”的投資理念 更 加 合理 。所以 ， 客戶的需求 與 服務的現(xiàn)狀差距很大，其主要原因就是因為專業(yè) 理財人員 的稀缺 。 由于金融衍生 品和場外市場 的增長速度 緩慢 ，商業(yè)銀行 個人理財資金的對象很窄， 主要是 央行票據(jù)、金融債、 債券 ?！?從中 不難 看出，如果 出現(xiàn)訴訟方面的 問題 ， 我國 商業(yè)銀行 必須 承擔 起 舉證的責任 和義務 來證明 自己 個人理財計劃 的 準 確性。 那些 獲得 代客 理財業(yè)務資格的 商業(yè)銀行 ， 如果 受境內(nèi) 客戶 的委托 ， 則可 通過 境內(nèi) 客戶的資金在境外進行 合理的理財 產(chǎn)品投資 經(jīng)營管理 活動。 利率及匯率風險 利率風險是 個人 理財產(chǎn)品 所 面臨的重要風險。 聲譽風險 聲譽風險是 由于 不按時履行約定、 操作 上的失誤 或其他原因，而給 個人理財?shù)南嚓P部門 帶來一定的不良影響。 銀行 從事相關 工作 的 人員 違反 職業(yè)道德 或 越過自蘭州理工大學經(jīng)濟管理學院本科生畢業(yè)論文 9 己權(quán)力 均會使得商業(yè) 銀行產(chǎn)生 巨大的 損失?？梢姡魏我粋€部門 包括個人理財業(yè)務， 都不能脫離于人員操作風險管理之外。 表內(nèi)管理 策略的核心 是進行缺口管理， 又可以分為 防御保守 的策略和 積極主動 的策略。 專業(yè)的人力資源是商業(yè)銀行的優(yōu)勢 所在，因此 ， 打造 個人 理財 的 品牌 關鍵點應該是首先 培養(yǎng) 相關 的專業(yè) 人才，而我國商業(yè)銀行在理財 這 方面的人才 卻是相當匱乏的，所以 成為 了 限制 個人理財業(yè)務 進行 快速 而健康 發(fā)展的主要障礙 。對其進行推銷技巧、個人 理財 和敬業(yè)精神等的學習教育，使其能夠為 客戶提供蘭州理工大學經(jīng)濟管理學院本科生畢業(yè)論文 12 高效率 、高質(zhì)量和全方位的個人理財 業(yè)務 。 個人理財業(yè)務目前在我國還處于初級階段， 商業(yè)銀行應該加強自身風險防范機制的建設，大力培養(yǎng)個人理財專業(yè)人員隊 伍，并進一步加快個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新速度，提供不同的個人理財業(yè)務等一系列防范措施，必定能夠處理好風險防范與金融創(chuàng)新之間的關系，推動個人理財業(yè)務快