【正文】 支配收入 17175 元，農(nóng)村居民人均純收入 5153 元，比上年實(shí)際增長(zhǎng) %和%。如花旗銀行自上世紀(jì) 90 年代以來(lái)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入占業(yè)務(wù)總收入的 40%，高達(dá) 70%的利潤(rùn)來(lái)自其中間業(yè)務(wù)。 Comparison； Problems amp。 4. 研究手段 主要通過(guò)在圖書(shū)館查閱文獻(xiàn)、數(shù)據(jù)庫(kù)文獻(xiàn)、雜 志期刊、上網(wǎng)瀏覽等方法來(lái)收集資料，結(jié)合國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和趨勢(shì)，運(yùn)用所學(xué)的管理學(xué)、財(cái)務(wù)管理、投資學(xué)、貨幣銀行學(xué)等相關(guān)知識(shí)來(lái)撰寫(xiě)論文。雖然業(yè)務(wù)發(fā)展較快， 但無(wú)論從理念、內(nèi)容、形式、服務(wù)上都與西方國(guó)家存在較大差距。在這種經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)服務(wù)內(nèi)容多樣 化、理財(cái)方案?jìng)€(gè)性化、服務(wù)手段科技化、服務(wù)水平專(zhuān)業(yè)化、服務(wù)范圍全球化的特點(diǎn)。理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)擁有高利潤(rùn)和良好發(fā)展前景的業(yè)務(wù)，已漸漸成為中外資銀行爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段之一。 二、參考文獻(xiàn) [1]辛樹(shù)森 ． 個(gè)人理財(cái) [M]． 北京 ： 中國(guó)金融出版 社 ， 2021． [2]劉拓知 , 陸鈺彬 ． 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探析 [J]．湖南工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2021， 8． [3]李成丁 ． 淺談商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展 [J]．西南金融， 2021， 4． [4]李妮 ． 我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及思考 [J]．現(xiàn)代商業(yè)， 2021， 8． [5]李晶 ． 中外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)比較與借鑒 [J]．科技信息， 2021， 18． [6]常雯．中外銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展比較分析 [J]．合作經(jīng)濟(jì)與科技， 2021． [7]李曉紅 , 王瑞春．我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題及對(duì)策 [J]．內(nèi)蒙古科技與 經(jīng)濟(jì)， 2021， 6． [8]李娜． 中國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析 [J]．經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊， 2021， 3． 三、設(shè)計(jì)（研究）內(nèi)容和要求 1．研究?jī)?nèi)容： 研究?jī)?nèi)容包括各種國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的種類(lèi)和收益性等方面的比較，理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性和優(yōu)缺點(diǎn)，存在的體制上，政策上等一系列問(wèn)題。 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）說(shuō)明書(shū) 學(xué) 院 管理與經(jīng)濟(jì)學(xué)部 專(zhuān) 業(yè) 財(cái)務(wù)管理 年 級(jí) 2021 級(jí) 姓 名 張濤 指導(dǎo)教師 林盛 2021 年 6 月 10 日 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）任務(wù)書(shū) 題目：我國(guó) 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與問(wèn)題對(duì)策研究 學(xué)生姓名 張濤 學(xué)院名稱 管理與經(jīng) 濟(jì)學(xué)部 專(zhuān) 業(yè) 財(cái)務(wù)管理 學(xué) 號(hào) 3006209112 指導(dǎo)教師 林盛 職 稱 教授 一、原始依據(jù) 1．工作基礎(chǔ) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。 4．工作目的 對(duì)比國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，分析我國(guó)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)階段的優(yōu)勢(shì)和不足，來(lái)選擇合理有效的方法，為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能高速發(fā)展提出個(gè)人建議。 外資銀行 開(kāi)始大舉進(jìn)入我國(guó)銀行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域并且與國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行展開(kāi)激 烈的 的競(jìng)爭(zhēng)。 國(guó)外銀行等金融機(jī)構(gòu)都將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)，面向中高端客戶的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。 不過(guò)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于起步階段，理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模較小。 3. 研究方法 以發(fā)展現(xiàn)狀為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行比較，本文主要從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性和優(yōu)缺點(diǎn)以及等方面來(lái)論述，同時(shí)說(shuō)明商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題和弊端，最終提出具有建設(shè)性和現(xiàn)實(shí)可行性的意見(jiàn)。 關(guān)鍵詞 ： 個(gè)人理財(cái)；中外對(duì)比；問(wèn)題與對(duì)策 ABSTRACT At the beginning of the 21st century, China successfully joined in the World Trade Organization and mit that China will open the banking prehensively by the end of 2021. Now, foreign banks, enjoying prehensive national treatment, have developed the personal finance service prehensively and made outstanding achievements. So, if our banks want to pete with foreign banks in fully open market condition, the personal finance service is a key business. So, in this essay, we must understand the necessity of the personal finance service. Then an introduction of the development of the personal finance service in China during the decades is necessary. After a rough idea of the above, we take a prehensive parison of domestic and foreign mercial banks in production, marketing and management etc, which highlights the shortage of domestic mercial banks. So, in the end, regarding the special conditions and economic development in China, based on all aspects of the gap, we put forward a series of corresponding improvement measures and e to the conclusion. Key words： Personal finance service； Development amp。過(guò)去的幾年 ， 美國(guó)商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年平均利潤(rùn)率已高達(dá) 35%， 年平均盈利增長(zhǎng)率 12% 15%。 外部動(dòng)力：潛在需求 改革開(kāi)放 30 年來(lái)，我國(guó)居民個(gè)人財(cái)富持續(xù)積累。 近20年我國(guó)的恩格爾系數(shù) 19 91 年19 92 年19 93 年19 94 年19 95 年19 96 年19 97 年19 98 年19 99 年20 00 年20 01 年20 02 年20 03 年20 04 年20 05 年20 06 年20 07 年20 08 年 圖 12 居民恩格爾系數(shù)變化圖 天津大學(xué) 2021 屆本科生畢業(yè)論文 3 內(nèi)部動(dòng)力：市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) 我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)長(zhǎng)期單一，主要收入和利潤(rùn)來(lái)源依靠存貸利差收入。為了更好地應(yīng)對(duì)來(lái) 自外國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)商行發(fā)展此業(yè)務(wù)也顯得很重要。八年間，我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)平均的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到了 18%。2 0 0 4 —2 0 0 9 我國(guó)個(gè)人理財(cái)發(fā)展概況2021427570007668711582404684641000100020213000400050006000700080002021年 2021年 2021年 2021年 2021年 2021年市場(chǎng)規(guī)模（億元）產(chǎn)品數(shù)（個(gè)）截止5 月末注：隨業(yè)務(wù)開(kāi)展，我國(guó)個(gè)人理財(cái)客戶數(shù)量也飛漲至200 9年 中的230 萬(wàn)人 圖 14 我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)數(shù)據(jù)一覽圖 在數(shù)據(jù)的搜集中，我們也發(fā)現(xiàn)了目前我國(guó)在該領(lǐng)域研究上的一些基礎(chǔ)性紕單位（個(gè)） 天津大學(xué) 2021 屆本科生畢業(yè)論文 5 漏，比如口徑不統(tǒng)一、分類(lèi)不明確等。 表 11 2021 年各大上市商業(yè)銀行年報(bào)披露的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù) 銀行 2021 年（對(duì)比參考值） 2021 年（年報(bào)數(shù)據(jù)） 工商銀行 個(gè)人銀行類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售額13424 億元，比上年增長(zhǎng) 倍 全年個(gè)人銀行類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)銷(xiāo)售 8872 億元，比上年增長(zhǎng)%，保持同業(yè)領(lǐng)先地位。 其實(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)小、收益大的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，在國(guó)際上被各大金融集團(tuán)視為重點(diǎn)業(yè)務(wù)，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后，在思想觀念、發(fā)展理念、營(yíng)銷(xiāo)策略、科技支撐、產(chǎn)品創(chuàng)新、綜合服務(wù)等方面都存在明顯的不足。其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍包括：存款服務(wù)、個(gè)人信貸服務(wù)、支付服務(wù)、投資理財(cái)服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、私人銀行服務(wù)等。 國(guó)外： 對(duì)國(guó)外銀行來(lái)說(shuō)，差異化服務(wù)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的基本思路和基本經(jīng)營(yíng)手段。 普通投資者 不能第一時(shí)間 了解理財(cái)產(chǎn)品的詳細(xì)投資情況。 國(guó)內(nèi)： 重視品牌創(chuàng)建 ， 但是對(duì)理財(cái)?shù)钠放凭S護(hù)和管理上，依然處于較低水平 ， 影響了產(chǎn)品推廣和業(yè)務(wù)開(kāi)展。 國(guó)內(nèi)： 以普通客戶為主 ， 雖然部分商行也提供了貴賓服務(wù) ， 但門(mén)檻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于外行。要想爭(zhēng)奪客戶資源、占領(lǐng)市場(chǎng) ， 只是擁有豐富的理財(cái)產(chǎn)品是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的 ， 還需要先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)策略、正確的營(yíng)銷(xiāo)方式和經(jīng)驗(yàn)豐富的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)。做慣了對(duì)公的“批發(fā)式”業(yè)務(wù)的國(guó)內(nèi)商行 ， 認(rèn)為“零售式”的個(gè)人業(yè)務(wù)費(fèi)時(shí)費(fèi)力、利潤(rùn)低。 客戶關(guān)系管理 客戶關(guān)系管理（ CRM），是通過(guò)采用信息技術(shù)，使市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、銷(xiāo)售管理、客戶服務(wù)和支持等經(jīng)營(yíng)流程信息化，實(shí)現(xiàn)客戶資源有效利用的管理軟件系統(tǒng)。為了獲得客戶的忠誠(chéng)，外行一般都會(huì)選派最優(yōu)秀的員工加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，與客戶保持連續(xù)關(guān)系。 即使 近年來(lái)隨著競(jìng)爭(zhēng)加劇，金融創(chuàng)新有所起步， 但是產(chǎn)品種類(lèi)仍然不多。電子化服務(wù)水平滯后，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行也剛剛起步。他們不但要熟悉產(chǎn)品，還必須具備全面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和良好的語(yǔ)言溝通以及受壓能力。 長(zhǎng)期的分業(yè)經(jīng)營(yíng)使我國(guó)銀行人員沒(méi)有跨金融領(lǐng)域鍛煉的機(jī)會(huì) ， 缺乏專(zhuān)門(mén)的知識(shí)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，一定程度上難以適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)飛速發(fā)展和創(chuàng)新的需要，具有“金融理財(cái)師”資格的人員更是寥寥 ， 遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足高端客戶的需求。 以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相當(dāng)不錯(cuò)的中國(guó)銀行為例 ， 據(jù)其 2021 年的年度報(bào)告顯示 ， 中國(guó)銀行 2021年個(gè)人金融業(yè)務(wù)帶來(lái)的傭金及手續(xù)費(fèi)收入為 105188億人民幣 ，占總的傭金及手續(xù)費(fèi)收入 (315144 億人民幣 )的比例為 %， 占營(yíng)業(yè)收入的比例僅僅為 %?；静桓淖?cè)械臉I(yè)務(wù)組織形式 ， 較少設(shè)立獨(dú)立的專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu) ， 幾乎不對(duì)某一客戶群組安排專(zhuān)職客戶經(jīng)理進(jìn)行跟蹤維護(hù)和營(yíng)銷(xiāo)?？傂胸?fù)責(zé)把控法律市場(chǎng)等風(fēng)險(xiǎn)，分行負(fù)責(zé)把控操作風(fēng)險(xiǎn)。 設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品要全方位地運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)判斷技術(shù)和收益測(cè)算技巧，要求 開(kāi)發(fā)人員對(duì)所有 金融產(chǎn)品，對(duì)各類(lèi)金融市場(chǎng)了如指掌，并能夠 進(jìn)行綜合運(yùn)用，測(cè)試的程序也非常復(fù)雜 ， 所以 應(yīng)該長(zhǎng)時(shí)間地大力投入。因此 ， 要不斷進(jìn)行 產(chǎn)品創(chuàng)新 ，積極開(kāi)發(fā)和引進(jìn)新產(chǎn)品，逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，根據(jù)客戶的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶服務(wù)。 客戶為中心的差異化服務(wù)案例 以建行為例，該行對(duì)包括個(gè)人銀行、電子銀行、銀行卡、房信、中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的全行個(gè)人銀行產(chǎn)品進(jìn)行了梳理，推出了 6 款產(chǎn)品套餐。消費(fèi)者的忠誠(chéng)度來(lái)自于對(duì)服務(wù)滿意度的積累。 此外，中外資銀行各有優(yōu)勢(shì)，所以國(guó)內(nèi)商行在競(jìng)爭(zhēng)中要采取避強(qiáng)策略，將主要精力放在外行的弱項(xiàng)，發(fā)展自己的特色產(chǎn)品，如人民幣交易的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用自己的龐大基礎(chǔ)客戶資源，發(fā)展這些潛在的理財(cái)客戶，必然會(huì)在將來(lái)成為利潤(rùn)增長(zhǎng)的中堅(jiān)力量。這不僅實(shí)現(xiàn)了不受時(shí)間和空間限制的全天候服務(wù) ， 而且大大降低了原來(lái)固定場(chǎng)所的運(yùn)營(yíng)成本 ， 提高了自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。 細(xì)分市場(chǎng)案例 市場(chǎng)復(fù)雜、客戶分散、需求多樣，是零售銀行業(yè)務(wù)的基本特征。研究客戶關(guān)系需做到以下幾點(diǎn)： 首先，通過(guò) CRM，銀行在設(shè)定參數(shù)的前提下應(yīng) 用系統(tǒng)中的分析方法對(duì)客戶的貢獻(xiàn)度、忠誠(chéng)度和盈利性進(jìn)行計(jì)算 ， 找出獲利能力最高的目標(biāo)客戶 ， 并以此作為差別化服務(wù)的依據(jù) ， 對(duì)不同價(jià)值的客戶給予不同待遇 ， 提高客戶的忠誠(chéng)度及銀天津大學(xué) 2021 屆本科生畢業(yè)論文 21 行的贏利能力。 在這方面浦發(fā)銀行的做法很值得國(guó)內(nèi)同行借鑒。在國(guó)內(nèi)，這種教育 非常匱乏。銀行應(yīng)該針對(duì)不同的客戶需求進(jìn)行不同的產(chǎn)品分