【正文】 改革 后，各 個商業(yè)銀行的外幣結(jié)匯業(yè)務(wù) 總 量將會在一定期間顯現(xiàn)出 大幅 的 增長。 聲譽風(fēng)險 聲譽風(fēng)險是 由于 不按時履行約定、 操作 上的失誤 或其他原因，而給 個人理財?shù)南嚓P(guān)部門 帶來一定的不良影響。 聲譽風(fēng)險盡管 不 能 直接給銀行造成損失，但是它會損害銀行 聲譽 和形象 ，從而對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和 規(guī)模的擴(kuò)大產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面 效應(yīng)。 銀行面臨的 客戶多為低風(fēng)險客戶，這會使得銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時盲目保證收益率，是對銀行信譽的透支，造成了銀行的聲譽風(fēng)險隱患。 從業(yè)人員操作風(fēng)險 從業(yè)人員的 操作風(fēng)險是 指 由于 客觀事物造成的直接或間接損失， 亦或 內(nèi)部系統(tǒng)、人員的不完備 或失誤所造成 的風(fēng)險。 銀行 從事相關(guān) 工作 的 人員 違反 職業(yè)道德 或 越過自蘭州理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院本科生畢業(yè)論文 9 己權(quán)力 均會使得商業(yè) 銀行產(chǎn)生 巨大的 損失。 按照一般理解，商業(yè)銀行應(yīng) 根據(jù)客戶的 資金量 和客戶的 需求 來確定客戶的 投資 組合。在業(yè)務(wù)指標(biāo) 的壓力下，營銷人員甚至將不合適 的產(chǎn)品推銷給 不具備投資的客戶。 其 主要表現(xiàn) 在： 商業(yè)銀行柜面人員向不具備專業(yè) 的 知識 和 風(fēng)險承擔(dān)能力 的客戶銷售風(fēng)險較高的 個人理財產(chǎn)品，造成客戶的 直接成本損失； 個人理財產(chǎn)品理財計劃存續(xù)期內(nèi)賬單問題和到期兌付問題；營銷人員進(jìn)行的宣傳和風(fēng)險揭示不夠充分，從而導(dǎo)致客戶在未能全面了解個人理財產(chǎn)品風(fēng)險的情況下作出錯誤的選擇等 ?？梢姡魏我粋€部門 包括個人理財業(yè)務(wù)， 都不能脫離于人員操作風(fēng)險管理之外。 4 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險規(guī)避策略 在法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)開展銀行個人理財業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行開展 個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng) 嚴(yán)格遵守當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)，遵循銀行業(yè)間公平競爭的原則 ， 而 不能 將信托業(yè)務(wù)和儲蓄業(yè)務(wù)混為個人 理財業(yè)務(wù)， 變相突破 國家利率政策或者相關(guān)經(jīng)營的限制 ， 逃避稅收與財務(wù)管理、進(jìn)行變相的高息儲備 或者 開展信托業(yè)務(wù) 等違法活動。 蘭州理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院本科生畢業(yè)論文 10 這五個環(huán)節(jié)都有 ： 在投資顧問環(huán)節(jié)，應(yīng)客觀評估客戶的投資意向和風(fēng)險承擔(dān)能力， 按照“了解您的客戶”的要求，充分說明投資個人理財產(chǎn)品的風(fēng)險，盡可能多的 提供符合客戶利益最大化的投資顧問 業(yè)務(wù) ； 在開發(fā)設(shè)計環(huán)節(jié)，應(yīng)制定新產(chǎn)品 管理規(guī)定，事先就應(yīng) 評估和管理 個人 理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險； 在后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)，要保持?jǐn)?shù)據(jù)和文件記錄的完整性和可靠性，充分展露 相關(guān)信息；在營銷環(huán)節(jié)，應(yīng)當(dāng)重點 注意法律風(fēng)險 所造成的損失 ， 以防錯誤銷售 和不當(dāng)銷售所造成 的負(fù)面影響；在投資操作環(huán)節(jié)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制操作風(fēng)險，按 客戶的 合同 或指示的前提下， 進(jìn)行 資產(chǎn)管理 和 投資等 活動；同時，商業(yè)銀行 大力開展個人 理財業(yè)務(wù)還要符合“ 有資源、 有規(guī)劃、 可持續(xù)、 有手段”等四項 基本 要求。 表內(nèi)管理策略是大多數(shù) 商業(yè)銀行管理人員所熟知并采用的傳統(tǒng)方法。 表內(nèi)管理 策略的核心 是進(jìn)行缺口管理， 又可以分為 防御保守 的策略和 積極主動 的策略。商業(yè)銀行逐漸 利 用衍生產(chǎn)品包括利率遠(yuǎn)期、 利率上下限等 協(xié)議 來規(guī)避 利率風(fēng)險。 銀行是 通過 獲得客戶的信任 來銷售個人理財 產(chǎn)品 的 ， 只有客戶充分 認(rèn)識到銀行的 個人 理財 業(yè)務(wù) 是真正 地在 為客戶 的利益 著想，才能實現(xiàn) 銀行和客戶之間的雙贏。在向客戶推薦和銷售個人理財產(chǎn)品時，應(yīng)該客觀 地向客戶 進(jìn)行介紹和 分析其中的風(fēng)險，而不能為了完成 專業(yè)理財從業(yè)人員個人的 業(yè)績來 掩飾 其中 暗藏 的 風(fēng)險。 專業(yè)的人力資源是商業(yè)銀行的優(yōu)勢 所在，因此 ， 打造 個人 理財 的 品牌 關(guān)鍵點應(yīng)該是首先 培養(yǎng) 相關(guān) 的專業(yè) 人才，而我國商業(yè)銀行在理財 這 方面的人才 卻是相當(dāng)匱乏的，所以 成為 了 限制 個人理財業(yè)務(wù) 進(jìn)行 快速 而健康 發(fā)展的主要障礙 。 由于受到我國金融機(jī)構(gòu)的限制等 因素的影響，個人理財 業(yè)務(wù) 人員的綜合素質(zhì)較發(fā)達(dá)國家 而言，卻是比較 低 的，缺乏業(yè)務(wù)上的相關(guān) 經(jīng)驗。 之所 以銀行內(nèi)部的管理層要積極創(chuàng)造培養(yǎng)人才的條件，加強(qiáng)對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展形勢的研究和學(xué)習(xí)，設(shè)置個人理財客戶經(jīng)理，加強(qiáng)對他們的培訓(xùn)和管理。因此， 首先 我國商業(yè)銀行 應(yīng)該 做到的就是 明確 客戶經(jīng)理的職責(zé)。對其進(jìn)行推銷技巧、個人 理財 和敬業(yè)精神等的學(xué)習(xí)教育，使其能夠為 客戶提供蘭州理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院本科生畢業(yè)論文 12 高效率 、高質(zhì)量和全方位的個人理財 業(yè)務(wù) 。 對不同等級的客戶經(jīng)理授予不同的權(quán)限，分配不同的客戶和任務(wù)， 根據(jù)客戶經(jīng)理的實踐經(jīng)驗、 知識水平、工作業(yè)績 和工作能力 等標(biāo)準(zhǔn)將其 劃分為不同的等級，并根據(jù) 業(yè)績考核，實行滾動 等級 制， 以此來 激發(fā)其工作潛能。 中央人民銀行副行長吳曉靈在中國金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會加入國際金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會的簽字儀式上做出了明確表態(tài)： “我國迫切需要按國際標(biāo)準(zhǔn)加速金融理財從業(yè)資格認(rèn)證制度建設(shè)， 將本土化注入國際化。 受 金融市場 發(fā)展 程度 和 金融管理體制等因素的制約，我國 商業(yè)銀行 在個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展過程 當(dāng) 中還存在不少 的 困難。 個人理財業(yè)務(wù)目前在我國還處于初級階段， 商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)自身風(fēng)險防范機(jī)制的建設(shè)，大力培養(yǎng)個人理財專業(yè)人員隊 伍，并進(jìn)一步加快個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新速度，提供不同的個人理財業(yè)務(wù)等一系列防范措施，必定能夠處理好風(fēng)險防范與金融創(chuàng)新之間的關(guān)系，推動個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展。 盡管 個人理財業(yè)務(wù)在我國 起步較晚，我們也應(yīng)該對 其表示出足夠的重視來。同時在它的發(fā)展過程中 ，有可能 還會出現(xiàn)一些新的風(fēng)險問題 ，這些問題在目前看來還沒有發(fā)生，但是確實是不可忽視的一些隱藏的問題， 需要我們?nèi)?yīng)對和解決 ，我們應(yīng)該做好這一切的準(zhǔn)備！ 蘭州理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院本科生畢業(yè)論文 14 參考文獻(xiàn) [1] 陳睿，金紅衛(wèi) .我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的風(fēng)險分析 [J].企業(yè)導(dǎo)報 .： 2~3 [2] 程春麗 .商業(yè)銀行個人理財 業(yè)務(wù) 發(fā)展策略研究 [C].西南財經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文 . 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