【正文】 賠 要求 。商業(yè)銀行在發(fā)行 個人 理財產(chǎn)品 的同時，均 承諾了 較 高額的收益率， 而一旦市場利率發(fā)生不利于銀行投資的變化 ， 商業(yè)銀行所 承諾的收益將很難保證 客戶的利益 。 因此 ，個人客戶持有 理財產(chǎn)品 的規(guī)模 在逐漸減小 ， 從而對個人理財產(chǎn)品的拓展產(chǎn)生一定的 影響。 銀行在長期發(fā)展的過程當(dāng)中，是以國家信譽作為支撐點，客戶對銀行的信任遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了對其他金融機構(gòu)的信任，這是銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的 優(yōu)勢。操作風(fēng)險 從 其 發(fā)生的原因講 ， 它 主要 還是 由 于 內(nèi)部 原因 造成 的 ， 并非外界客觀原因所造成的風(fēng)險。但在很多情況下， 個人理財業(yè)務(wù) 屬于日常 的 營銷， 商業(yè)銀行 的 理財規(guī)劃師 通常是 由一線營銷人員兼任。 操作風(fēng)險 從人員的流動、新技術(shù)的應(yīng)用、人員的欺詐 行為、產(chǎn)品的復(fù)雜性、規(guī)章制度的建立到會計系統(tǒng)的穩(wěn)定， 幾乎遍布商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)當(dāng)中 ， 銀行內(nèi)任何一個環(huán)節(jié)都有可能存在人員操作風(fēng)險。 我國監(jiān)管部門也已認(rèn)識 到了這個問題 的嚴(yán)重性 ，提出 了要嚴(yán)格按照“規(guī)范與發(fā)展并重、創(chuàng)新與完善并舉”的原則， 自覺維護金融市場公平競爭的秩序，把握五個環(huán)節(jié)的管理和風(fēng)險控制。這種 管理策略 的原理 主要是 作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)項目的負(fù)債和資產(chǎn)的正確的配對， 通過調(diào)整資產(chǎn) 負(fù)債的不相同的 部分， 使用資產(chǎn)負(fù)債表 中所列出 的 風(fēng)險可以 互相 抵消 項目，以降低利率風(fēng)險 。 蘭州理工大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院本科生畢業(yè)論文 11 提高客戶對理財業(yè)務(wù)的信賴程度 對個人理財業(yè)務(wù)，要切實建立起競爭優(yōu)勢，打消客戶的顧慮，但首先必須要提高客戶對個人理財業(yè)務(wù)的信賴度。 提高個人理財業(yè)務(wù)人員的專業(yè)化水平 銀行 個人理財產(chǎn)品很容易被效仿 ， 只有專業(yè)的 人 才才 是沒 有辦法被效仿 的。 要 組建一支 全能的 、 專業(yè)的 個人理財 專業(yè)人員隊伍是未來個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的必經(jīng)之路， 這不僅是 為了 滿足我國對 這方面人才的需要， 也是我國順應(yīng)金融全球化 發(fā)展 的需要?？蛻艚?jīng)理 是金融部門安排的的專門為客戶提供金融咨詢業(yè)務(wù)、經(jīng)營管理和理財?shù)膶ｉT的理財人才 ， 不是某個專業(yè)人員 ；其次 是要提高素質(zhì)。 同時我國 商業(yè)銀行應(yīng)該與境外 的一些 金融 機構(gòu) 組織積極配合 ， 汲取 他們的相關(guān) 經(jīng)驗，提高 我國商業(yè)銀行 個人理財從業(yè)人員 的職業(yè)道德，以 此來促進 商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 的發(fā)展。 而最嚴(yán)峻的問題則是 如何制定適合 我國商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 快速發(fā)展的風(fēng)險規(guī)避策略，它 是當(dāng)前 我國 商業(yè)銀行 最 應(yīng)該關(guān)注 和談?wù)撗芯?的一個 話題 ，也是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù) 快速 發(fā)展的重要保證。 我們應(yīng)該在 它的發(fā)展中不斷去 分析 、 研究 和掌握 個人理財業(yè)務(wù) 所需遵循的規(guī)律。也要感謝我們這屆雙學(xué)位班上的 同學(xué)對我學(xué)習(xí)上的幫助 ！ 在此論 文即將結(jié)束之際，我再次感謝給予我教導(dǎo)和幫助的所有老師 和同學(xué)！ 。 此外 ，我要感謝 身邊的許多同學(xué)和朋友給予的 支持 和鼓勵， 沒有他們的理解 ，我也很難完成這篇論文。 盡管存在 明顯制約個人理財業(yè)務(wù) 經(jīng)營模式滯后、專業(yè)理財人員缺乏 、 銀行控制理財業(yè)務(wù)風(fēng)險能力 方法 較弱等問題，但通過分析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)所 面臨的聲譽風(fēng)險、 法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、利率匯率風(fēng)險等 ，通過 金融機構(gòu)和商業(yè)銀行的共同努力，以監(jiān)督部門頒布 的《辦法》、《指引》 等法律來規(guī)范我國商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 健康、快速、穩(wěn)健地 發(fā) 展?！? 蘭州理工大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院本科生畢業(yè)論文 13 結(jié) 論 成熟的 個人 理財業(yè)務(wù)既是 一國國民資產(chǎn)財富現(xiàn)代化管理的基本方式 ，也是 一國金融發(fā)達的重要標(biāo)志。 最后 是 加強激勵 。是因為 就目前狀況而言， 我國 的 商業(yè)銀行 的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展較快， 普遍缺乏這樣 專業(yè)的人才。 金融全球化的每一波沖擊，對我國今后的個人理財業(yè)務(wù)專業(yè)人員提出了更高更多的要求，除了具備全面的專業(yè)技能知識外，還應(yīng)當(dāng)具備良好的承受壓力及語言溝通的能力。從這一點出發(fā)，個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)該具備 以下 幾點 ：理財規(guī)劃師的專業(yè)服務(wù)； 為客戶提供的個人理財業(yè)務(wù) 安全級別必須較高 ；遵守購買個人理財產(chǎn)品的自愿原則 ， 向客戶充分強調(diào) 個人理財業(yè)務(wù) 所面臨 的風(fēng)險，更是取得客戶信任的 關(guān)鍵所在 ； 不僅 僅 要考慮 到 客戶資產(chǎn) 的 增值 情況 ，更要考慮 到購買理財產(chǎn)品的客戶資產(chǎn) 保值 的情況 。 自 1970 年 起 ，在金融 監(jiān)管 松動、金融機構(gòu)業(yè)務(wù) 相互 交叉與滲透、 科學(xué)技術(shù)的進步等形勢下，使金融 市場逐漸 興起及發(fā)展速度的加快 。 加強對利率風(fēng)險的管理 美國的布萊恩 .科伊爾 對利率風(fēng)險的管理方法進行了總結(jié)歸納 、 提出了利率風(fēng)險的種類 ， 他 認(rèn)為利率風(fēng)險的管理主要可以從 以 下 兩個方面進行 開展：第一，通過調(diào)整表內(nèi)項目來進行風(fēng)險的規(guī)避，其次是可以利用金融衍生 品 工具 來 進行定 期 的 保值 增值 。 此外，還有流動性風(fēng)險、管理風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險和道德風(fēng)險等風(fēng)險在影響著個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。這些不規(guī)范 的做法 將會引起大量的客戶進行投訴 ，從而引起商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展變得緩慢 。 在現(xiàn)行的營銷人員專業(yè)素質(zhì)及考核體系有待提高的情況下，為客戶制定理財計劃時，營銷人員最先應(yīng)該想到的是如何推銷自己的理財產(chǎn)品，其次才是客戶財產(chǎn)的保值增值，而難以堅持客戶利益最大化的基本原則。 但在 現(xiàn)階段 ，銀行為 了向客戶介紹他們所代理的各種基金產(chǎn)品或 吸引其購買個人理財產(chǎn)品 ，往往 將預(yù)期收益 概念淡化 ，只強調(diào)固定收益，使得客戶 不能清楚認(rèn)識到 投資 中的各種 風(fēng)險，如若 市場發(fā)生變化 ， 客戶 則 無法得到 商業(yè)銀行所 承諾的高收益 的 個人 理財產(chǎn)品利潤 ，銀行 的 聲譽 和形象將會受到嚴(yán)重的 損失。 隨著銀行之間的競爭日益激烈，銀行的形象和聲譽是很重要的無形資產(chǎn)。我國理財 機制的推廣 ，政策 的變化導(dǎo)致的 匯率 的 變動也 會 給個人理財產(chǎn)品帶來較大風(fēng)險。 當(dāng)前 ， 我國經(jīng)濟已經(jīng)進入了加息周期，從今 以后 ，利率有可能比目前理財產(chǎn)品的收益率還要高，對客戶而言，購買個人理財產(chǎn)品蘭州理工大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院本科生畢業(yè)論文 8 就沒有多大的實際 意義，并且 我國 的利率市場化的改革有所加快，未來的貨幣市 場投資風(fēng)險將會變得更大。”；保證收益理財計劃和保本浮動收益理財計劃其中的風(fēng)險揭示中的內(nèi)容至少應(yīng)該有“本理財計劃擁有投資風(fēng)險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資。這 就 要求商業(yè)銀行在 推展 境外理財業(yè)務(wù) 的同 時不 僅 僅 應(yīng)遵守投資所在地的法律法規(guī)來開展投資活動，而且還 要 遵守我國的 國家外匯管理 、 法律法規(guī) 及 其 行業(yè)規(guī)定， 不然 將會面臨 當(dāng) 地 的法律所 規(guī) 定 的內(nèi)容，出現(xiàn)法律糾紛 。與衍生品交易相關(guān)的理財產(chǎn)品，如 對 市場風(fēng)險大的投資產(chǎn)品 ， 商業(yè)銀行 無權(quán) 向 那些 經(jīng) 過 評估 之后發(fā)現(xiàn) 不適合購買該產(chǎn)品的客戶 推銷 和 銷售。 所以 ， 我國 商業(yè)銀行 必須和個人理財 客戶簽訂 相關(guān)的 書面合同， 應(yīng)妥善保管完整的個人理財記錄， 明確雙方的權(quán)利或根據(jù) 個人理財 業(yè)務(wù)需 求 簽 訂個人理財 客戶授權(quán)委托書和 相關(guān) 的法律文件，并妥善保 存各 種 授權(quán)文件和 合同，使 文本 合同能 夠 完整 。隨著我國個人理財業(yè)務(wù)的飛速 發(fā)展，為了能夠 在商業(yè)銀行中取得更大的 優(yōu)勢， 各大商業(yè)銀行肯定會主動積極地 為客戶的資產(chǎn)尋找更 加 有利的保值增值方法，這必定會導(dǎo)致 我國商業(yè)銀行在行業(yè)的現(xiàn)狀 面臨一定的法律及政策風(fēng)險。在這種情況下，商業(yè)銀行 面臨著非常嚴(yán)重的 法律風(fēng)險 。如《 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法 》三十六條規(guī)定“商業(yè)銀行開展個人理財 業(yè)務(wù)，應(yīng)進行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定個人理財業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實防范法律風(fēng)險。 3 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析 與國外 個人 理財業(yè)務(wù)發(fā)展相比，我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)起步較晚， 20 世紀(jì) 90 年代才 出現(xiàn) 了 個人 理財產(chǎn)品 業(yè)務(wù) ， 20xx 年 才開始 擴大 人民幣理財產(chǎn)品。個人理財業(yè)務(wù)的核心 是通過 客戶的個性化 需要 提供 不同 的 個人理財計劃 。 第二 ，從 個人 理財產(chǎn)品 的 類