【正文】 賠 要求 。商業(yè)銀行在發(fā)行 個人 理財產品 的同時，均 承諾了 較 高額的收益率， 而一旦市場利率發(fā)生不利于銀行投資的變化 ， 商業(yè)銀行所 承諾的收益將很難保證 客戶的利益 。 因此 ，個人客戶持有 理財產品 的規(guī)模 在逐漸減小 ， 從而對個人理財產品的拓展產生一定的 影響。 銀行在長期發(fā)展的過程當中，是以國家信譽作為支撐點，客戶對銀行的信任遠遠超過了對其他金融機構的信任，這是銀行開展個人理財業(yè)務的 優(yōu)勢。操作風險 從 其 發(fā)生的原因講 ， 它 主要 還是 由 于 內部 原因 造成 的 ， 并非外界客觀原因所造成的風險。但在很多情況下， 個人理財業(yè)務 屬于日常 的 營銷， 商業(yè)銀行 的 理財規(guī)劃師 通常是 由一線營銷人員兼任。 操作風險 從人員的流動、新技術的應用、人員的欺詐 行為、產品的復雜性、規(guī)章制度的建立到會計系統(tǒng)的穩(wěn)定， 幾乎遍布商業(yè)銀行的所有業(yè)務環(huán)節(jié)當中 ， 銀行內任何一個環(huán)節(jié)都有可能存在人員操作風險。 我國監(jiān)管部門也已認識 到了這個問題 的嚴重性 ，提出 了要嚴格按照“規(guī)范與發(fā)展并重、創(chuàng)新與完善并舉”的原則， 自覺維護金融市場公平競爭的秩序，把握五個環(huán)節(jié)的管理和風險控制。這種 管理策略 的原理 主要是 作為資產負債表內項目的負債和資產的正確的配對， 通過調整資產 負債的不相同的 部分， 使用資產負債表 中所列出 的 風險可以 互相 抵消 項目，以降低利率風險 。 蘭州理工大學經濟管理學院本科生畢業(yè)論文 11 提高客戶對理財業(yè)務的信賴程度 對個人理財業(yè)務，要切實建立起競爭優(yōu)勢，打消客戶的顧慮，但首先必須要提高客戶對個人理財業(yè)務的信賴度。 提高個人理財業(yè)務人員的專業(yè)化水平 銀行 個人理財產品很容易被效仿 ， 只有專業(yè)的 人 才才 是沒 有辦法被效仿 的。 要 組建一支 全能的 、 專業(yè)的 個人理財 專業(yè)人員隊伍是未來個人理財業(yè)務發(fā)展的必經之路， 這不僅是 為了 滿足我國對 這方面人才的需要， 也是我國順應金融全球化 發(fā)展 的需要?？蛻艚浝?是金融部門安排的的專門為客戶提供金融咨詢業(yè)務、經營管理和理財的專門的理財人才 ， 不是某個專業(yè)人員 ；其次 是要提高素質。 同時我國 商業(yè)銀行應該與境外 的一些 金融 機構 組織積極配合 ， 汲取 他們的相關 經驗，提高 我國商業(yè)銀行 個人理財從業(yè)人員 的職業(yè)道德，以 此來促進 商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務 的發(fā)展。 而最嚴峻的問題則是 如何制定適合 我國商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務 快速發(fā)展的風險規(guī)避策略，它 是當前 我國 商業(yè)銀行 最 應該關注 和談論研究 的一個 話題 ，也是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務 快速 發(fā)展的重要保證。 我們應該在 它的發(fā)展中不斷去 分析 、 研究 和掌握 個人理財業(yè)務 所需遵循的規(guī)律。也要感謝我們這屆雙學位班上的 同學對我學習上的幫助 ！ 在此論 文即將結束之際，我再次感謝給予我教導和幫助的所有老師 和同學！ 。 此外 ，我要感謝 身邊的許多同學和朋友給予的 支持 和鼓勵， 沒有他們的理解 ，我也很難完成這篇論文。 盡管存在 明顯制約個人理財業(yè)務 經營模式滯后、專業(yè)理財人員缺乏 、 銀行控制理財業(yè)務風險能力 方法 較弱等問題，但通過分析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務所 面臨的聲譽風險、 法律風險、操作風險、利率匯率風險等 ，通過 金融機構和商業(yè)銀行的共同努力，以監(jiān)督部門頒布 的《辦法》、《指引》 等法律來規(guī)范我國商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務 健康、快速、穩(wěn)健地 發(fā) 展?！? 蘭州理工大學經濟管理學院本科生畢業(yè)論文 13 結 論 成熟的 個人 理財業(yè)務既是 一國國民資產財富現(xiàn)代化管理的基本方式 ，也是 一國金融發(fā)達的重要標志。 最后 是 加強激勵 。是因為 就目前狀況而言， 我國 的 商業(yè)銀行 的個人理財業(yè)務發(fā)展較快， 普遍缺乏這樣 專業(yè)的人才。 金融全球化的每一波沖擊，對我國今后的個人理財業(yè)務專業(yè)人員提出了更高更多的要求，除了具備全面的專業(yè)技能知識外，還應當具備良好的承受壓力及語言溝通的能力。從這一點出發(fā)，個人理財業(yè)務應該具備 以下 幾點 ：理財規(guī)劃師的專業(yè)服務； 為客戶提供的個人理財業(yè)務 安全級別必須較高 ；遵守購買個人理財產品的自愿原則 ， 向客戶充分強調 個人理財業(yè)務 所面臨 的風險，更是取得客戶信任的 關鍵所在 ； 不僅 僅 要考慮 到 客戶資產 的 增值 情況 ，更要考慮 到購買理財產品的客戶資產 保值 的情況 。 自 1970 年 起 ，在金融 監(jiān)管 松動、金融機構業(yè)務 相互 交叉與滲透、 科學技術的進步等形勢下，使金融 市場逐漸 興起及發(fā)展速度的加快 。 加強對利率風險的管理 美國的布萊恩 .科伊爾 對利率風險的管理方法進行了總結歸納 、 提出了利率風險的種類 ， 他 認為利率風險的管理主要可以從 以 下 兩個方面進行 開展：第一，通過調整表內項目來進行風險的規(guī)避，其次是可以利用金融衍生 品 工具 來 進行定 期 的 保值 增值 。 此外，還有流動性風險、管理風險、操作風險、信用風險和道德風險等風險在影響著個人理財業(yè)務的發(fā)展。這些不規(guī)范 的做法 將會引起大量的客戶進行投訴 ，從而引起商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務的發(fā)展變得緩慢 。 在現(xiàn)行的營銷人員專業(yè)素質及考核體系有待提高的情況下，為客戶制定理財計劃時，營銷人員最先應該想到的是如何推銷自己的理財產品，其次才是客戶財產的保值增值，而難以堅持客戶利益最大化的基本原則。 但在 現(xiàn)階段 ，銀行為 了向客戶介紹他們所代理的各種基金產品或 吸引其購買個人理財產品 ，往往 將預期收益 概念淡化 ，只強調固定收益，使得客戶 不能清楚認識到 投資 中的各種 風險，如若 市場發(fā)生變化 ， 客戶 則 無法得到 商業(yè)銀行所 承諾的高收益 的 個人 理財產品利潤 ，銀行 的 聲譽 和形象將會受到嚴重的 損失。 隨著銀行之間的競爭日益激烈，銀行的形象和聲譽是很重要的無形資產。我國理財 機制的推廣 ，政策 的變化導致的 匯率 的 變動也 會 給個人理財產品帶來較大風險。 當前 ， 我國經濟已經進入了加息周期，從今 以后 ，利率有可能比目前理財產品的收益率還要高，對客戶而言，購買個人理財產品蘭州理工大學經濟管理學院本科生畢業(yè)論文 8 就沒有多大的實際 意義，并且 我國 的利率市場化的改革有所加快，未來的貨幣市 場投資風險將會變得更大。”；保證收益理財計劃和保本浮動收益理財計劃其中的風險揭示中的內容至少應該有“本理財計劃擁有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資。這 就 要求商業(yè)銀行在 推展 境外理財業(yè)務 的同 時不 僅 僅 應遵守投資所在地的法律法規(guī)來開展投資活動，而且還 要 遵守我國的 國家外匯管理 、 法律法規(guī) 及 其 行業(yè)規(guī)定， 不然 將會面臨 當 地 的法律所 規(guī) 定 的內容，出現(xiàn)法律糾紛 。與衍生品交易相關的理財產品，如 對 市場風險大的投資產品 ， 商業(yè)銀行 無權 向 那些 經 過 評估 之后發(fā)現(xiàn) 不適合購買該產品的客戶 推銷 和 銷售。 所以 ， 我國 商業(yè)銀行 必須和個人理財 客戶簽訂 相關的 書面合同， 應妥善保管完整的個人理財記錄， 明確雙方的權利或根據 個人理財 業(yè)務需 求 簽 訂個人理財 客戶授權委托書和 相關 的法律文件，并妥善保 存各 種 授權文件和 合同，使 文本 合同能 夠 完整 。隨著我國個人理財業(yè)務的飛速 發(fā)展，為了能夠 在商業(yè)銀行中取得更大的 優(yōu)勢， 各大商業(yè)銀行肯定會主動積極地 為客戶的資產尋找更 加 有利的保值增值方法，這必定會導致 我國商業(yè)銀行在行業(yè)的現(xiàn)狀 面臨一定的法律及政策風險。在這種情況下，商業(yè)銀行 面臨著非常嚴重的 法律風險 。如《 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法 》三十六條規(guī)定“商業(yè)銀行開展個人理財 業(yè)務，應進行嚴格的合規(guī)性審查，準確界定個人理財業(yè)務所包含的各種法律關系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應的解決辦法，切實防范法律風險。 3 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的風險分析 與國外 個人 理財業(yè)務發(fā)展相比，我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務起步較晚， 20 世紀 90 年代才 出現(xiàn) 了 個人 理財產品 業(yè)務 ， 20xx 年 才開始 擴大 人民幣理財產品。個人理財業(yè)務的核心 是通過 客戶的個性化 需要 提供 不同 的 個人理財計劃 。 第二 ，從 個人 理財產品 的 類