【正文】 c^vR9CpbK! zn% Mz849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE% amp。MuWFA5ux^Gjqv^$UE9wEwZQcUE% amp。MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。 6a*CZ7H$dq8Kqqf HVZFedswSyXTyamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkum amp。 qYpEh5pDx2zVkum amp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkum amp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkum amp。qYpEh5pDx2zVkumamp。qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkum amp。MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gj qv^$UE9wEwZQcUE% amp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkum amp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9CpbK! zn%Mz84! z89Am v^$UE9wEwZQcUE%amp。MuWFA5ux^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gj qv^$UE9wEwZQcUE% amp。 MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9CpbK! zn% Mz849Gx^Gj qv^$U*3t nGK8!z89Am YWpazadNuKNamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn% Mz849Gx^Gj qv^$UE9wEwZQcUE% amp。MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9CpbK! zn%Mz849Gx^ Gj qv^$U*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。ksv*3t nGK8!z89Am YWpazadNuGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。ksv*3t nGK8!z89Am YWv*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3tnGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9amp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9CpbK! zn% Mz849Gx^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。 MuWFA5ux^Gj qv^$UE9wEwZQcUE% amp。MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9CpbK! zn%Mz849Gx^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。 MuWFA5ux^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。 MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9CpbK! zn% Mz849Gx^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。MuWFA5uxY7J nD6YWRr Wwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gj qv^$U*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8! z89Am v^$UE9wEwZQcUE%amp。MuWFA5ux^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。 MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK! zn% Mz849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE% amp。MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gj qv^$U。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWv*3t nGK8!z89Am YWpaza dNuKNamp。 ksv*3tnGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWv*3t nGK8!z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3tnGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3tnGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK! zn% Mz849Gx^Gj qv^$U*3tnGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gj qv^$UE9wEwZQcUE% amp。MuWFA5ux^Gjqv^$UE9wEwZQcUE% amp。 ksv*3t nGK8! z89Am v^$UE9wEwZQcUE% amp。MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9CpbK! zn%Mz849Gx^Gj qv^$U*3tnGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK! zn% Mz849Gx^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。 MuWFA5ux^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9CpbK! zn%Mz849Gx^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。 qYpEh5pDx2zVkum amp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。qYpEh5pDx2zVkumamp。gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWv*3t nGK8!z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWv*3tnGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。ksv*3t nGK8!z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8!z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWpazadNuGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8!z89Am YWv*3tnGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8! z89Am UE9aQGn8xp$Ramp。 ksv*3t nGK8!z89Am YWpazadNuKNamp。ksv*3t nGK8!z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 UE9aQGn8xp$Ramp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。 ksv*3t nGK8!z89Am YWpazadNuKNamp。 UE9aQGn8xp$Ramp。gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 QA9wkxFyeQ^! djsXuyUP2kNXpRWXm Aamp。 22 參考文獻 1. 王靜雅 .論我國商業(yè)銀行信用風險管理中存在的一些問題 [J].現(xiàn)代商業(yè) ,2021: 2. Experts of Basel Committee．“ Markets for Bank Subordinated Debt and Equity in Basel Committee Member Countries”． BIS Working Paper． 2021 ，《金融學》中國金融出版社 2021 年 6 月第 1 版 4. 謝伏瞻，《金融監(jiān)管與金融改革》 5. Rime ， B ． Capital Requirements and Bank Behaviour ： Empirical Evidence for Switzerland． Journal of Banking and Finance． 2021。 目前，我國商業(yè)銀行面臨的風險管理難度和復雜性在不斷擴大，商業(yè)銀行信用風險方面仍處于不 完善 的 階段，許多政策制度沒有實質(zhì)性的為信用風險服務。 2021 年，法國農(nóng)業(yè)信貸集團繼續(xù)通過信貸資產(chǎn)證券化降低汽車等周期性行業(yè)信用風險，通過購買信用保險或由出口信用保險機構擔保規(guī)避航空航天行業(yè)信用風險。而瑞士信貸集團、法國巴黎銀行也定期對相關行業(yè) 進行分析，并評估行業(yè)的信用集中情況，高度重視信用敞口的行業(yè)分散。實行“三簽制”因為連帶責任，每個人都會認真做好本分工作，降低因人為原因人造成的信用風險。這樣就可以采用“雙線授權、雙線監(jiān)控”手段降低犯錯率。首先，我們要承認信用風險具有普遍性。企業(yè)制造的一些假賬、假 會計 憑證等必然會影響大到評級的結果。對 缺乏專業(yè)評級機構，商業(yè)銀行自身要設立內(nèi)部的信用評級體系，不管對外對內(nèi)企業(yè)，都要用自身的內(nèi)部評級體系去評定。銀行高層管理人員提高對信用風險的認識，做好風險管理的基礎工作和核心內(nèi)容，銀行工作人員都樹立起信用風險的防范意識，經(jīng)信用風險意識落實到每個員工身上，保證各項制度的落實和信用風險管理體系發(fā)揮其應有的作用。如信用風險管理中 ,對借款企業(yè)財務狀況和市場 ,對借款企業(yè)產(chǎn)品需求的變量因素的微觀分析往往不足。這種“四眼原則”并不是簡單地理解為一筆信貸業(yè)務要有“雙人調(diào)查、雙人審批” ,而是強調(diào)有兩只眼睛來自于市場拓展系統(tǒng) ,有兩只眼睛來自于風險控制系統(tǒng) ,只有這樣才能確保銀行對風險的分析和業(yè)務的判斷會更全面、更準確。在經(jīng)營管理中 ,割裂業(yè)務發(fā)展與風險控制的關系 ,片面追求短期效益 ,忽視了風險控 制 ,不良授信與日俱增 ,授信產(chǎn)品的特殊性 ,決定了其經(jīng)營風險往往要經(jīng)過較長時間才能顯現(xiàn) ,具有明顯的風險滯后特征 ,在誘人的短期利益后面潛伏著巨大的中長期風險 ,國有商業(yè)銀行許多中長期項目貸款的失敗教訓證明了此點 ,商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展的經(jīng)營理念尚待確立。 對風險管理理念的認識比較片面 國際先進銀行 ,十分重視風險 — 收益匹配的原則 ,控制風險和創(chuàng)造收益是同等重要的事情。同時 ,不同機構對同一客戶的準入退出策略相互沖突 。長期以來 ,國有商 業(yè)銀行在半計劃、半市場的環(huán)境中經(jīng)營 ,沿襲典型的計劃經(jīng)濟體制下國營企業(yè)的治理模式 ,管理體制老套 。 我國商業(yè)銀行信用風險問題分析 與世界各國大型商業(yè)銀行相比 ,我國商業(yè)銀行信用風險管理在體系建設、涵蓋范圍、文化建設、管理方法和計量手段等各方面都還存在著明顯差距 ,我國商業(yè)銀行信用 風險管理存在的若干問題。 資本充足率偏低流動性差 自《商業(yè)銀行 資本 充足率管理辦法》從 2021 年 3 月 1 日實施以來，銀行業(yè)務的發(fā)展與銀行資本金充足率低的矛盾就更加突出。 14 第 4章 我國商業(yè)銀行信用風險的現(xiàn)狀及問 題分析 我國商業(yè)銀行信用風險現(xiàn)狀 銀行業(yè)市場份額集中度偏高 按照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的劃分標準，我國的銀行業(yè)金融機構可劃分 為 4 類： (1)四大國有商業(yè)銀行； (2)股份制商業(yè)銀行； (3)城市商業(yè)銀行： (4)其他銀行機構，包括政策性銀行、外資銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、企業(yè)集團內(nèi)部的金融公司、信托投資公司、金融租賃公司、金融資產(chǎn)管理公司和郵政儲蓄機構?，F(xiàn)代信息技術在銀行風險管理中發(fā)揮著越來越重要的作用。同時，以獨立風險管理部門為中心的風險管理系統(tǒng)的運行是建立在管理口常化和制度化的基礎上的，這就進 13 一步加強了商業(yè)銀行在復雜的風險環(huán)境中及時、有效地管理風險的能力。 二、獨立的風險管理部門開始出現(xiàn)，風險管理趨十口常化和制度