【正文】 c^vR9CpbK! zn% Mz849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE% amp。MuWFA5ux^Gjqv^$UE9wEwZQcUE% amp。MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。 6a*CZ7H$dq8Kqqf HVZFedswSyXTyamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkum amp。 qYpEh5pDx2zVkum amp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkum amp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkum amp。qYpEh5pDx2zVkumamp。qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkum amp。MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gj qv^$UE9wEwZQcUE% amp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkum amp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9CpbK! zn%Mz84! z89Am v^$UE9wEwZQcUE%amp。MuWFA5ux^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gj qv^$UE9wEwZQcUE% amp。 MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9CpbK! zn% Mz849Gx^Gj qv^$U*3t nGK8!z89Am YWpazadNuKNamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn% Mz849Gx^Gj qv^$UE9wEwZQcUE% amp。MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9CpbK! zn%Mz849Gx^ Gj qv^$U*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。ksv*3t nGK8!z89Am YWpazadNuGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。ksv*3t nGK8!z89Am YWv*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3tnGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9amp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9CpbK! zn% Mz849Gx^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。 MuWFA5ux^Gj qv^$UE9wEwZQcUE% amp。MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9CpbK! zn%Mz849Gx^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。 MuWFA5ux^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。 MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9CpbK! zn% Mz849Gx^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。MuWFA5uxY7J nD6YWRr Wwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gj qv^$U*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8! z89Am v^$UE9wEwZQcUE%amp。MuWFA5ux^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。 MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK! zn% Mz849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE% amp。MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gj qv^$U。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWv*3t nGK8!z89Am YWpaza dNuKNamp。 ksv*3tnGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWv*3t nGK8!z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3tnGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3tnGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK! zn% Mz849Gx^Gj qv^$U*3tnGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gj qv^$UE9wEwZQcUE% amp。MuWFA5ux^Gjqv^$UE9wEwZQcUE% amp。 ksv*3t nGK8! z89Am v^$UE9wEwZQcUE% amp。MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9CpbK! zn%Mz849Gx^Gj qv^$U*3tnGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK! zn% Mz849Gx^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。 MuWFA5ux^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。MuWFA5uxY7JnD6YWRr Wwc^vR9CpbK! zn%Mz849Gx^Gj qv^$UE9wEwZQcUE%amp。 qYpEh5pDx2zVkum amp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。 qYpEh5pDx2zVkumamp。qYpEh5pDx2zVkumamp。gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWv*3t nGK8!z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWv*3tnGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。ksv*3t nGK8!z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8!z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWpazadNuGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8!z89Am YWv*3tnGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8! z89Am UE9aQGn8xp$Ramp。 ksv*3t nGK8!z89Am YWpazadNuKNamp。ksv*3t nGK8!z89Am YWpazadNuKNamp。 ksv*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。 UE9aQGn8xp$Ramp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。 ksv*3t nGK8!z89Am YWpazadNuKNamp。 UE9aQGn8xp$Ramp。gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。 QA9wkxFyeQ^! djsXuyUP2kNXpRWXm Aamp。 22 參考文獻(xiàn) 1. 王靜雅 .論我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的一些問題 [J].現(xiàn)代商業(yè) ,2021: 2. Experts of Basel Committee．“ Markets for Bank Subordinated Debt and Equity in Basel Committee Member Countries”． BIS Working Paper． 2021 ，《金融學(xué)》中國金融出版社 2021 年 6 月第 1 版 4. 謝伏瞻，《金融監(jiān)管與金融改革》 5. Rime ， B ． Capital Requirements and Bank Behaviour ： Empirical Evidence for Switzerland． Journal of Banking and Finance． 2021。 目前，我國商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)管理難度和復(fù)雜性在不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)方面仍處于不 完善 的 階段，許多政策制度沒有實(shí)質(zhì)性的為信用風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。 2021 年，法國農(nóng)業(yè)信貸集團(tuán)繼續(xù)通過信貸資產(chǎn)證券化降低汽車等周期性行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，通過購買信用保險(xiǎn)或由出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擔(dān)保規(guī)避航空航天行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。而瑞士信貸集團(tuán)、法國巴黎銀行也定期對相關(guān)行業(yè) 進(jìn)行分析，并評估行業(yè)的信用集中情況，高度重視信用敞口的行業(yè)分散。實(shí)行“三簽制”因?yàn)檫B帶責(zé)任，每個(gè)人都會(huì)認(rèn)真做好本分工作，降低因人為原因人造成的信用風(fēng)險(xiǎn)。這樣就可以采用“雙線授權(quán)、雙線監(jiān)控”手段降低犯錯(cuò)率。首先，我們要承認(rèn)信用風(fēng)險(xiǎn)具有普遍性。企業(yè)制造的一些假賬、假 會(huì)計(jì) 憑證等必然會(huì)影響大到評級的結(jié)果。對 缺乏專業(yè)評級機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行自身要設(shè)立內(nèi)部的信用評級體系，不管對外對內(nèi)企業(yè)，都要用自身的內(nèi)部評級體系去評定。銀行高層管理人員提高對信用風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識，做好風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)工作和核心內(nèi)容，銀行工作人員都樹立起信用風(fēng)險(xiǎn)的防范意識，經(jīng)信用風(fēng)險(xiǎn)意識落實(shí)到每個(gè)員工身上，保證各項(xiàng)制度的落實(shí)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系發(fā)揮其應(yīng)有的作用。如信用風(fēng)險(xiǎn)管理中 ,對借款企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和市場 ,對借款企業(yè)產(chǎn)品需求的變量因素的微觀分析往往不足。這種“四眼原則”并不是簡單地理解為一筆信貸業(yè)務(wù)要有“雙人調(diào)查、雙人審批” ,而是強(qiáng)調(diào)有兩只眼睛來自于市場拓展系統(tǒng) ,有兩只眼睛來自于風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng) ,只有這樣才能確保銀行對風(fēng)險(xiǎn)的分析和業(yè)務(wù)的判斷會(huì)更全面、更準(zhǔn)確。在經(jīng)營管理中 ,割裂業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系 ,片面追求短期效益 ,忽視了風(fēng)險(xiǎn)控 制 ,不良授信與日俱增 ,授信產(chǎn)品的特殊性 ,決定了其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)往往要經(jīng)過較長時(shí)間才能顯現(xiàn) ,具有明顯的風(fēng)險(xiǎn)滯后特征 ,在誘人的短期利益后面潛伏著巨大的中長期風(fēng)險(xiǎn) ,國有商業(yè)銀行許多中長期項(xiàng)目貸款的失敗教訓(xùn)證明了此點(diǎn) ,商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展的經(jīng)營理念尚待確立。 對風(fēng)險(xiǎn)管理理念的認(rèn)識比較片面 國際先進(jìn)銀行 ,十分重視風(fēng)險(xiǎn) — 收益匹配的原則 ,控制風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)造收益是同等重要的事情。同時(shí) ,不同機(jī)構(gòu)對同一客戶的準(zhǔn)入退出策略相互沖突 。長期以來 ,國有商 業(yè)銀行在半計(jì)劃、半市場的環(huán)境中經(jīng)營 ,沿襲典型的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下國營企業(yè)的治理模式 ,管理體制老套 。 我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)問題分析 與世界各國大型商業(yè)銀行相比 ,我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理在體系建設(shè)、涵蓋范圍、文化建設(shè)、管理方法和計(jì)量手段等各方面都還存在著明顯差距 ,我國商業(yè)銀行信用 風(fēng)險(xiǎn)管理存在的若干問題。 資本充足率偏低流動(dòng)性差 自《商業(yè)銀行 資本 充足率管理辦法》從 2021 年 3 月 1 日實(shí)施以來，銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展與銀行資本金充足率低的矛盾就更加突出。 14 第 4章 我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問 題分析 我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀 銀行業(yè)市場份額集中度偏高 按照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，我國的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可劃分 為 4 類： (1)四大國有商業(yè)銀行； (2)股份制商業(yè)銀行； (3)城市商業(yè)銀行： (4)其他銀行機(jī)構(gòu)，包括政策性銀行、外資銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部的金融公司、信托投資公司、金融租賃公司、金融資產(chǎn)管理公司和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。現(xiàn)代信息技術(shù)在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮著越來越重要的作用。同時(shí)，以獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)管理部門為中心的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的運(yùn)行是建立在管理口常化和制度化的基礎(chǔ)上的，這就進(jìn) 13 一步加強(qiáng)了商業(yè)銀行在復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境中及時(shí)、有效地管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。 二、獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門開始出現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)管理趨十口?；椭贫?