【正文】 貸的風(fēng)險(xiǎn)管理有其自身的規(guī)律。銀行為了生存與利益，通過各種合法與非法方式討債，結(jié)果讓許多“卡奴”陷于困境，出現(xiàn)一股因卡債而走上絕路的自殺風(fēng)潮，引起全社會(huì)對(duì)“卡奴”問題的關(guān)注。 結(jié)果，信用卡、現(xiàn)金卡發(fā)行量暴增。臺(tái)灣 2300萬人，平均每人擁有兩張卡?，F(xiàn)金卡首次在臺(tái)灣金融消費(fèi)市場(chǎng)出現(xiàn)，造成一股旋風(fēng)，讓在臺(tái)灣并不知名的萬泰銀行打響名號(hào)，業(yè)績(jī)迅速 好轉(zhuǎn)，次年便由上年嚴(yán)重虧損轉(zhuǎn)為 14 億元新臺(tái)幣的盈利，相當(dāng)于該現(xiàn)金卡帶來 5O億元的獲利?！翱ㄅ笔菍?duì)持有信用卡與現(xiàn)金卡而負(fù)債累累的持卡者一種形象的稱呼，就像前些年北京出現(xiàn)的“房奴”一樣，借巨款購(gòu)房，不僅沒有得到購(gòu)房所獲得的歡樂，反而成為房子的奴隸，努力工作掙錢只為支付沉重 的房貸。 在臺(tái)灣，不僅窮人卡債問題嚴(yán)重，有錢人拖欠卡債問題也一樣嚴(yán)重?？▊黾拥脑虮姸?，在調(diào)查中， 62%的人認(rèn)為是過度消費(fèi)造成的，其中 39%承認(rèn)是因消費(fèi)太沖動(dòng)或慷慨而欠下卡債；因創(chuàng)業(yè)或經(jīng)商周轉(zhuǎn)需要透支而欠債的比率為 29%；因家庭變故或失業(yè)等生活困難因起的合計(jì)也占 29%。當(dāng)時(shí)臺(tái)灣失業(yè)人口達(dá) 4O 多萬人，失業(yè)所涉及的總?cè)丝诮?100萬。 許多收入低或失業(yè)家庭，不得不通過透支方式使用信用卡或現(xiàn)金卡，而雙卡循環(huán)利率高達(dá)18%20%， 結(jié)果是債務(wù)迅速增加。與此同時(shí)，社會(huì)犯罪也迅速增加，“卡債后遺癥”正在島內(nèi)蔓延。對(duì)于靠工資收入的工薪階層而言，在工資多年不漲或漲幅有限情況下 (2020 年在扣除物價(jià)因素后下降近 1%)，加上卡債增加，對(duì)于許多工薪階層尤其是失業(yè)家庭而言，在面臨卡債與銀行討債的情況下，不僅生存面臨巨大困難，而且心理承受巨大壓力?？梢哉f，“卡債”與“卡奴”的出現(xiàn)，銀行負(fù)有重大責(zé)任。 受卡債風(fēng)暴的影響，卡債形成的呆壞賬迅速增加。被稱為銀行業(yè)的獲利王 國(guó) —— 泰世華銀行，在 2020年 3月首次因列提雙卡債務(wù)呆賬準(zhǔn)備金出現(xiàn)虧損。另外，若遇到油價(jià)上漲或企業(yè)財(cái)務(wù)危機(jī)等事件，可能讓卡債風(fēng)暴的后續(xù)效應(yīng)擴(kuò)大，引發(fā)一場(chǎng)金融危機(jī)。然而，卡債風(fēng)暴出現(xiàn)后，信用泡沫破滅，直接影響到臺(tái)灣島內(nèi)消費(fèi)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。為處理卡債糾紛，減輕“卡奴”的負(fù)擔(dān)，臺(tái)灣“金管會(huì)”公布卡債協(xié)商機(jī)制。前者是根據(jù)負(fù)債情況選擇不同還款利率，后者是在債務(wù)比率在 17 倍以下以及不同意一致性方案協(xié)商解決者依個(gè)案進(jìn)行協(xié)商。 為了解決卡債問題，臺(tái)灣還加快修訂“破產(chǎn)法”，企圖為無力還債的“卡奴”解困。不過，“破產(chǎn)法”不是解決卡債問題的根本途徑，可能引起后遺癥，許多持卡人對(duì)償還債務(wù)出現(xiàn)觀望情緒，企圖逃避債務(wù)。 （七）卡債的“道德風(fēng)險(xiǎn)”上升 卡債問題本來只是少數(shù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)，但形勢(shì)的變化以及政府部門的介入，逐漸演變?yōu)椤芭_(tái)當(dāng)局風(fēng)險(xiǎn)”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”，原本單純的經(jīng)濟(jì)問題也逐漸變?yōu)橐粋€(gè)敏感的社會(huì)問題與政治問題。這樣的境況讓臺(tái)當(dāng)局在處理這一問題面臨兩難處境：協(xié)助解決“卡奴”“卡債”問題，可能讓持卡債務(wù)人將希望寄托到臺(tái)當(dāng)局身上，而不是自己積極處理債務(wù)問題；不協(xié)助處理，可能引起社會(huì)問題與金融動(dòng)蕩。不過，銀行與持卡債務(wù)人意見分歧，銀行不愿采取“專案協(xié)商”，不同意持卡債務(wù)人的“本金折扣優(yōu)惠”，否則壞賬會(huì)進(jìn)一步增加。當(dāng)時(shí)的臺(tái)灣形成了一種“還錢是笨蛋”的奇特價(jià)值觀。韓國(guó)的信用卡公司甚至在大街上隨意向路人兜售信用卡，有的公司干脆替完全沒有支付能力的大、中學(xué)生偽造材料發(fā)放信用卡，使包括未成年人和無業(yè)人員在內(nèi)的大量信用不充分者進(jìn)入信用卡消費(fèi)領(lǐng)域。島內(nèi)有的銀行甚至打出廣告稱“只要會(huì)呼吸就能辦卡”，不但學(xué)生可以利用雙卡借貸，連高度殘障人員、 75歲的高齡婦女都可以辦理信用卡。另外，信用卡公司還 競(jìng)相采取無息分期付款服務(wù)，大大增加了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。或者以貸記預(yù)提現(xiàn)金的方式發(fā)放新貸款，盡管沒有向客戶發(fā)放現(xiàn)金，但保持了賬面的流動(dòng)性。信用卡貸款占韓國(guó)居民貸款總額的 %，家庭債務(wù)與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比率比 1998 年翻了一番，達(dá) 80%，信用卡貸款成為韓國(guó)家庭的沉 重負(fù)擔(dān)。 產(chǎn)業(yè)政策與監(jiān)管規(guī)定方面 (1)韓國(guó)政府對(duì)產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入信用卡領(lǐng)域管控不嚴(yán)。調(diào)查表明，高達(dá) 69%的欠款人在多家金融機(jī)構(gòu)有不良記錄，只在一家機(jī)構(gòu)中有不良記錄的僅占 31%。當(dāng)時(shí)金融危機(jī)陰影猶存，商家出于自身利益的考慮，有的拒收信用卡，有的明碼標(biāo)示兩種價(jià)格，用現(xiàn)金支付的價(jià)格明顯便宜，信用卡的受理和發(fā)展環(huán)境很薄弱。韓國(guó)僅用了 5年時(shí)間就實(shí)現(xiàn)了信用卡市場(chǎng)從 無到有、從幼稚狀態(tài)到全面普及，而美國(guó)是用了近 30 年的時(shí)間才逐漸走向成熟。在多種因素推動(dòng)下， 最終引爆了風(fēng)波。 監(jiān)管層應(yīng)提高預(yù)見性，不能等問題積重難返才出手 韓國(guó)和臺(tái)灣的發(fā)卡機(jī)構(gòu)泛濫發(fā)卡、不實(shí)廣告、信用卡合同信息不對(duì)稱等現(xiàn)象非一朝一夕，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)疏于防范，沒有及時(shí)處理。政府繼而采取了延長(zhǎng)債務(wù)清償年限、建立個(gè)人信用信息共享機(jī)制、限制提款額度等措施，但仍有大量持卡人不愿或無力償債，至此風(fēng)波爆發(fā)已不可避免，監(jiān)管未能防患于未然。 目前，在我國(guó)外資銀行已獲準(zhǔn)申請(qǐng)發(fā)行信用卡，新的《銀行卡管理?xiàng)l例》也有望于近期頒布實(shí)施，國(guó)內(nèi)的信用卡市場(chǎng)格局將出現(xiàn)新的變化，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)及早應(yīng)對(duì)。由于我國(guó)幅員廣闊，地區(qū)差異很大，在掌 握宏觀層面的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的基礎(chǔ)上，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛的地區(qū)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)要進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，持續(xù)監(jiān)測(cè)。部分銀行還引進(jìn)了臺(tái)灣發(fā)卡銀行的營(yíng)銷手法，地?cái)偸酵茝V、免年費(fèi)、送禮品屢見不鮮，降低發(fā)卡門檻、變相降低利率時(shí)有發(fā)生，發(fā)卡銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。同時(shí)，發(fā)卡銀行之間應(yīng)實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)信息共享，目前持卡人擁有多家銀行信用卡的現(xiàn)象已經(jīng)越來越普遍，早日實(shí)現(xiàn)欠款信息的跨行共享，對(duì)于發(fā)卡銀行及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)極為重要。如果輿論與媒體不能正確對(duì)待其中的問題，會(huì)起到推波助瀾的負(fù)面作用，使問題更加復(fù)雜。同時(shí)，要加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)，明確金融機(jī)構(gòu)的最低行為準(zhǔn)則和責(zé)任，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)銷售行為，解決金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間市場(chǎng)地位不對(duì)稱的問題，保護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)。因此，如果發(fā)卡銀行不能盡快改變經(jīng)營(yíng)思路和理性地開展信用卡業(yè)務(wù)、不能提高征信審批和授權(quán)處理的專業(yè)水平，如果缺乏比較完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，那么我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)將面臨和臺(tái)灣、韓國(guó)等國(guó)家地區(qū)相似的信用卡危機(jī)。由于信用卡業(yè)務(wù)處于不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境中，所以其風(fēng)險(xiǎn)管理也應(yīng)是動(dòng)態(tài)的。 信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展離不開完善的 風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)，離不開有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。政府的監(jiān)管政策、法規(guī)也相應(yīng)進(jìn)行了調(diào)整，并逐漸完善。 因而，即使在目前我國(guó)信用卡的整體風(fēng)險(xiǎn)水平仍然不是很高的情況下，仍然需要非常重視對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，以防止重蹈韓國(guó)、臺(tái)灣等地方信用卡危機(jī)的覆轍。如果能對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理，銀行就能在科學(xué)分析風(fēng)險(xiǎn)管理的成本上找到最經(jīng)濟(jì)可行的管理方法避免或減少風(fēng)險(xiǎn)，從而將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低，以至實(shí)現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)收益的穩(wěn)定增長(zhǎng)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理過程中重視對(duì)特約商戶的培訓(xùn)工作，向廣大民眾宣傳用卡常識(shí)，這對(duì)減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生以及維護(hù)特約商戶和持卡人利益是有很大作用的。 二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的原則 現(xiàn)代歐美信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理，多數(shù)遵循下面 6大原則，我國(guó)商業(yè)銀行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，可以進(jìn)行借鑒。在客觀、精確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)程度的基礎(chǔ)上，通過系統(tǒng)的管理策略來控制和降低風(fēng)險(xiǎn)，如事前防范回避風(fēng)險(xiǎn)、事中運(yùn)用各種經(jīng)營(yíng)管理手段降低風(fēng)險(xiǎn)、事后催收減少損失、通過保險(xiǎn)和大數(shù)法則來分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)等。在實(shí)施以后，銀行必須跟蹤、檢驗(yàn)和評(píng)價(jià)模型和策略的執(zhí)行效果和發(fā)展動(dòng)態(tài)，一方面是評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的成效，另一方面是為改進(jìn)、更新模型與策略提供反饋和洞察力。而一個(gè)每個(gè)月 都還清所有欠款的客戶是不會(huì)給銀行帶來多大盈利的，因?yàn)樗⒖ɑ貍蚴呛苡邢薜摹? （三）概 率化管理 在信用卡風(fēng)險(xiǎn)的來源中，預(yù)期損失 =損失概率給定損失發(fā)生時(shí)的損失額。 必要性是因?yàn)槔麧?rùn)最大化管理必須基于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)的對(duì)比關(guān)系，所以必須比較精確地預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)的概率和數(shù)額，而且，由于 信用卡規(guī)模巨大而每筆貸款數(shù)額很小，不可能靠人工管理。比如在預(yù)選目標(biāo)客戶是主要靠信用局的信用記錄發(fā)展的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分、破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分、收益潛力評(píng)分、市場(chǎng)反應(yīng)評(píng)分、余額轉(zhuǎn)賬傾向評(píng)分、余額轉(zhuǎn)移數(shù)額評(píng)分等，因?yàn)檫@時(shí)尚未開戶，銀行內(nèi)部并不掌握客戶資信信息，而信用局則從各個(gè)渠道，包括其他銀行和信用卡公司收集和整理了客戶資信紀(jì)錄（當(dāng)然，如果銀行內(nèi)部掌握了目標(biāo)客戶的儲(chǔ)蓄、放貸、車貸等方面的資信信息，則可以結(jié)合信用局評(píng)分模型作更精確的決策）；在審批客戶時(shí)，則不 僅僅依賴信用局的數(shù)據(jù)，而且可以使用申請(qǐng)表上的信息發(fā)展申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型；在管理現(xiàn)有賬戶時(shí)，銀行內(nèi)部掌握了客戶用卡的動(dòng)態(tài)信息，可以據(jù)此發(fā)展出行為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分、收益評(píng)分、利潤(rùn)評(píng)分、顧客流失傾向評(píng)分、交易欺詐可能性評(píng)分等。 發(fā)卡審批的目標(biāo)是把信用記錄太差、風(fēng)險(xiǎn)太高或收益潛力低于風(fēng)險(xiǎn)的客戶拒之門外，這是風(fēng)險(xiǎn)管理最重要的一環(huán)。而且，隨著客戶個(gè)人財(cái)務(wù)狀況的變化，開始的好客戶可能因失業(yè)等而變成了高風(fēng)險(xiǎn)客戶，開始時(shí)被認(rèn)為較高風(fēng)險(xiǎn)的客戶也可能通過開戶后一段時(shí)間誠(chéng)實(shí)守信的表現(xiàn)證明了其信用。 （五）建立完善的管理信息系統(tǒng) 為了有效地管理風(fēng)險(xiǎn)，必須首先了解和跟蹤信用卡資產(chǎn)的質(zhì)量、動(dòng)態(tài)，必須了解運(yùn)營(yíng)的收益、成本、損失狀況，必須了解總體狀況和各個(gè)資產(chǎn)組成部分的狀況，迅速地發(fā)現(xiàn)問題、了解問題的根源，必須對(duì)前景進(jìn)行一定的預(yù)測(cè)。 協(xié)調(diào)性體現(xiàn)在信貸政策委員會(huì)成員除了風(fēng)險(xiǎn)管理部管理人員外，通常還包括市場(chǎng)營(yíng)銷部和科技部的決策代表，這時(shí)因?yàn)楦鞑块T具體的職責(zé)和目標(biāo)不盡相同，對(duì)他們的表現(xiàn)和業(yè)績(jī)的衡量標(biāo)準(zhǔn)各異，比如市場(chǎng)營(yíng)銷部的職責(zé)和目標(biāo)主要是開拓客戶群，擴(kuò)大發(fā)卡量和使用。 （六）建立風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu) 美國(guó)常見的信 用卡風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)非常成熟，其搭建和業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)要體現(xiàn)出統(tǒng)一性、協(xié)調(diào)性和專業(yè)分工性三大原則。 交易授權(quán)決策也是控制風(fēng)險(xiǎn)的手段之一，往往對(duì)于已經(jīng)較嚴(yán)重逾期拖欠的客戶，或初期拖欠但模型預(yù)測(cè)其風(fēng)險(xiǎn)概率很高的客戶，凍結(jié)其信用卡的交易能力，在其恢復(fù)信用前拒絕授權(quán)，或者對(duì)尚未拖欠但模型預(yù)測(cè) 風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶杜絕其超額透支，以避免更多的損失。 初期信用額度審批可以控制潛在壞賬發(fā)生的數(shù)額，如果風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶只獲得了較低的額度，則其造成的損失不至于太高。 （四）系統(tǒng)化管理 信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)系統(tǒng)的、動(dòng)態(tài)的過程，而不是一蹴而就、一錘定音的過程，它應(yīng)該被貫徹執(zhí)行于信用卡生命周期的各個(gè)階段。所以我們看到，概率化管理的潛臺(tái)詞是壞客戶是不可完全避免的，好客戶帶來的收益要在概率上超過壞客戶帶來的損失。具體講，概率化風(fēng)險(xiǎn)管理有其充分性和必要性。 從銀行決策的角度講，風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)對(duì)稱就意味著在信貸要求上，對(duì)收益潛力高的客戶，信用要求可以適當(dāng)放寬一些，只要其預(yù)期收益足夠地高于預(yù)期損失；反之，對(duì)于收益潛力低的客戶，如只為使用方便而不循環(huán)貸款的客戶，則信用要求應(yīng)嚴(yán)格一些。 比如，借記卡的風(fēng)險(xiǎn)是微乎其微的，因?yàn)殂y行與客戶之間不存在信用和借貸關(guān)系，客戶刷卡花自己的錢，借記卡只是提高了電子交易的方便程度，但借記卡的收益潛力卻較小，刷卡回傭扣除銀行運(yùn)營(yíng)費(fèi)用后利潤(rùn)較低。這時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門往往必須與銀行 IT 部門合作，保證各種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和管理策略在銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)里得到正確的實(shí)施，在實(shí)施前必須進(jìn)行仔細(xì)的稽核。 二是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和衡量，利用數(shù)理統(tǒng)計(jì)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)概率及其潛在的損失數(shù)額進(jìn)行量化，為管理和控制風(fēng)險(xiǎn)提供科學(xué)的依據(jù)。發(fā)卡行自身操作上的漏洞為信用卡違法人員提供了許多機(jī)會(huì)，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。發(fā)卡行按章辦事、特約商戶不違規(guī)操作且數(shù)量不斷增加以及現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的采用等等都能增強(qiáng)持卡人用卡的數(shù)量和安全感，整個(gè)社會(huì)的用卡環(huán)境也就 會(huì)明顯改善。不論是在信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前還是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理都很有必要?？刂剖袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的基本思路是“未雨綢繆”，即當(dāng)信用卡市場(chǎng)環(huán)境相對(duì)良好時(shí)，銀行應(yīng)該提前 制定關(guān)于信用卡周期性調(diào)整到來時(shí)的應(yīng)對(duì)措施。美國(guó) 20世紀(jì) 60年代信用卡市場(chǎng)的迅速擴(kuò)展直接導(dǎo)致了其后的經(jīng)濟(jì)蕭條中的高破產(chǎn)率、高壞賬核銷率，韓國(guó)和中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)在前些年也出現(xiàn)過類似問題。這主要是由于國(guó)內(nèi)的信用卡市場(chǎng)仍處在發(fā)展的初級(jí)階段。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理有兩方面的涵義 ：一是收益一定條件下的風(fēng)險(xiǎn)最小化，二是風(fēng)險(xiǎn)一定條件下的收益最大化。我國(guó)目前雖然信用卡的風(fēng)險(xiǎn)水平仍然比較低，但是風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)累積到一定程度才會(huì)集中釋放的東西，因而，我國(guó)的銀行必須強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)，以韓國(guó)和臺(tái)灣的信用卡危機(jī)為鑒，積極地完善風(fēng)險(xiǎn)管理的體制和機(jī)制，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平，這樣才可以為信用卡行業(yè)的良性發(fā)展提供保障。 實(shí)際上，我國(guó)銀行業(yè)也存在類似的問題，如消費(fèi)者保護(hù)的立法 滯后，金融消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，消費(fèi)者和銀行之間的糾紛也日益增多。市場(chǎng)的每一個(gè) 參與方，包括發(fā)卡機(jī)構(gòu)、商家、民眾和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，都需要時(shí)間學(xué)習(xí)，經(jīng)過不斷地糾錯(cuò)、調(diào)整，逐步走向成熟和規(guī)范。 因此，發(fā)卡銀行應(yīng)樹立有序競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)理念，在業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)管控之間取得平衡。 發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)理性、審慎，避免市場(chǎng)過度和無序競(jìng)爭(zhēng) 發(fā)生信用卡風(fēng)波，發(fā)卡機(jī)構(gòu)負(fù)有不可推卸的責(zé)任。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)信用卡的透支限額、最低還款比例做出科學(xué)的規(guī)定，在業(yè)務(wù)發(fā)展過快、風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)時(shí)及時(shí)調(diào)整相關(guān)比例，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)行相對(duì)嚴(yán)格的呆賬撥備要求。雙卡風(fēng)波爆發(fā)后，輿論不僅同聲譴責(zé)發(fā)卡銀行，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也未能幸免，處境極為尷尬。有心糾正發(fā)卡機(jī)構(gòu)的不規(guī)范行為，提高發(fā)卡門檻，嚴(yán)格用卡條件，卻受制于嚴(yán)厲的措施可能使事態(tài)進(jìn)一步惡化；既要解救發(fā)卡機(jī)構(gòu)，又要援助債務(wù)人，還要面對(duì)輿論的非議，疲于應(yīng)付，在公眾中的形象大打折扣。 在我國(guó)，盡管 2020年以來各商業(yè)銀行大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，發(fā)卡量迅猛增長(zhǎng)，但總體上國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)仍處于起步階段，循環(huán)信貸規(guī)模較低，利