【正文】 當(dāng)前銀行理財(cái)市場(chǎng)正處于轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，開(kāi)放式產(chǎn)品、另類(lèi)理財(cái)及高端理財(cái)無(wú)疑是今后商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的著力點(diǎn)。針對(duì)公司理財(cái)業(yè)務(wù)，國(guó)外商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)客戶理財(cái)?shù)闹匾暢潭纫蟠蟾哂趥€(gè)人理財(cái)，因?yàn)殂y行主要是靠向企業(yè)客戶發(fā)放貸款和推廣中間業(yè)務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)贏利的，所以國(guó)外銀行便按照貢獻(xiàn)率大小重點(diǎn)完善對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的理財(cái)服務(wù)。表43 美國(guó)大型商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)層級(jí)客戶分類(lèi)主要業(yè)務(wù)種類(lèi)差別服務(wù)第一層級(jí)一般消費(fèi)者客戶，一般占銀行個(gè)人賬戶總數(shù)的80%以上銀行賬戶，住房抵押貸款，汽車(chē)貸款，信用卡4類(lèi)業(yè)務(wù)大眾化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)通常采取加大產(chǎn)品縱身，增加每類(lèi)產(chǎn)品規(guī)格的辦法，很少提供個(gè)性化的服務(wù)第二層級(jí)富裕消費(fèi)者客戶，占銀行個(gè)人賬戶總數(shù)的10%，多屬于白領(lǐng)的工薪階層銀行賬戶，住房抵押貸款，汽車(chē)貸款，信用卡以及投資類(lèi)產(chǎn)品和保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品，要求較高質(zhì)量的服務(wù)半個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)在客戶明確提出具體要求的情況下，銀行會(huì)根據(jù)具體客戶的不同情況，有針對(duì)性地提供相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)第三層級(jí)私人銀行客戶，占銀行個(gè)人賬戶總數(shù)的1%左右，富裕家族成員，大公司主管，成功人士，顯赫醫(yī)生和律師，大牌明星等 對(duì)銀行業(yè)務(wù)的要求具體有高度挑剔性，對(duì)銀行服務(wù)的質(zhì)量高度敏感高度私密性的理財(cái)服務(wù)所有業(yè)務(wù)都需要根據(jù)每一個(gè)客戶的不同特點(diǎn)量身定制，盡可能提供他們所滿意的個(gè)人理財(cái)服務(wù)資料來(lái)源：網(wǎng)易財(cái)經(jīng)表44 國(guó)外銀行理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的主要品種介紹國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要品種個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類(lèi)服務(wù)內(nèi)容銀行服務(wù)現(xiàn)金賬戶、支票支付、匯款等借貸業(yè)務(wù)抵押貸款、信用卡、其他貸款等證券經(jīng)紀(jì)證券咨詢、交易、交割、調(diào)研等共同基金基金研究、交易、交割、基金評(píng)價(jià)等投資管理投資咨詢、交易、交割、管理、投資研究等個(gè)人信托不動(dòng)產(chǎn)管理、信托、捐贈(zèng)等個(gè)人稅務(wù)個(gè)人稅務(wù)策劃、納稅咨詢等其他服務(wù)家庭生活、旅游、子女教育基金、退休計(jì)劃等資料來(lái)源：各大銀行網(wǎng)站綜合整理像貸款類(lèi)、債券與貨幣市場(chǎng)類(lèi)期限短、穩(wěn)健性理財(cái)產(chǎn)品，這種理財(cái)產(chǎn)品適合普通大眾，而對(duì)于高端和企業(yè)客戶，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行很少有提供給適合他們的理財(cái)產(chǎn)品。外資銀行除了為客戶提供種類(lèi)豐富、應(yīng)用方便的各種投資理財(cái)工具以外，根據(jù)客戶的年齡、職業(yè)、收入、家庭等實(shí)際情況開(kāi)展綜合理財(cái)咨詢，為客戶提供量身定做的個(gè)性化理財(cái)方案，具有很強(qiáng)的針對(duì)性，如表7。表42 國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的主要內(nèi)容銀行理財(cái)品牌理財(cái)理念品牌介紹理財(cái)產(chǎn)品主要類(lèi)型理財(cái)服務(wù)主要內(nèi)容工商銀行理財(cái)金賬戶幸?？燔?chē)自信自然自由讓財(cái)富為您創(chuàng)造更多自由穩(wěn)得利、匯財(cái)通、靈通快線、東方之珠個(gè)人結(jié)算、地利投資、資訊、貸款、特殊服務(wù)等八大類(lèi)業(yè)務(wù)，共30多個(gè)品種建設(shè)銀行建行財(cái)富樂(lè)當(dāng)家尊貴專業(yè)增值務(wù)實(shí)在您身邊，伴您同行利得盈、匯得盈、QDII（境外理財(cái)）、乾元、網(wǎng)銀專享理財(cái)產(chǎn)品存貸款、理財(cái)、外匯、電子銀行、賬戶金、支付結(jié)算、基金服務(wù)、資產(chǎn)處理、融資等中國(guó)銀行中銀理財(cái)外匯寶圓夢(mèng)寶成家立業(yè)、養(yǎng)老護(hù)幼，處處精打細(xì)算以客為尊，不斷創(chuàng)新中銀集富、中銀安穩(wěn)回報(bào)、周末理財(cái)。 經(jīng)營(yíng)理念和業(yè)務(wù)重點(diǎn)對(duì)比分析商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)定位是中間業(yè)務(wù)還是負(fù)債業(yè)務(wù)并不清晰，正因?yàn)槭袌?chǎng)定位不準(zhǔn)確，經(jīng)營(yíng)理念停留在推銷(xiāo)產(chǎn)品上，沒(méi)有做好客戶細(xì)分工作，缺少對(duì)不同客戶群的需求分析，所以業(yè)務(wù)重點(diǎn)只能是為客戶提供預(yù)先設(shè)計(jì)好的大眾化的理財(cái)產(chǎn)品，缺少真正意義上的針對(duì)客戶的個(gè)性化設(shè)計(jì)。當(dāng)然，再快的發(fā)展也要適合我國(guó)的國(guó)情，要緩慢、適度的推動(dòng)改革，向前發(fā)展，匆忙踏上混業(yè)經(jīng)營(yíng)的道路有明顯的盲目性。的確，混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)投資渠道多元化，但是在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)還沒(méi)有完全成熟的環(huán)境下，混業(yè)經(jīng)營(yíng)不利于控制系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，不利于提高經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管效率，不利于平等競(jìng)爭(zhēng)等。從美國(guó)金融業(yè)分業(yè)與混業(yè)的歷史進(jìn)程中不難發(fā)現(xiàn)，每一次的道路選擇均存在一定的歷史背景，如一味照搬則難免產(chǎn)生不良反應(yīng)。商業(yè)銀行通過(guò)其控股公司所轄的證券附屬機(jī)構(gòu)從事證券業(yè)務(wù)，這些附屬機(jī)構(gòu)可以憑借母銀行的貸款在股市中投機(jī)，最終大量商業(yè)銀行在1929年的股災(zāi)中破產(chǎn)倒閉。無(wú)論從全球混業(yè)經(jīng)營(yíng)大勢(shì)來(lái)看，還是國(guó)內(nèi)對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的旺盛需求來(lái)看，實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)已是大勢(shì)所趨。實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)絕非只是金融問(wèn)題，在更深層次上，是事關(guān)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大問(wèn)題。同時(shí)財(cái)政政策、貨幣政策、收入分配政策、稅收政策等這些宏觀經(jīng)濟(jì)政策對(duì)投資理財(cái)?shù)挠绊懢哂芯C合性、復(fù)雜性、全面性和制約性的特點(diǎn)，宏觀調(diào)控的整體方向和趨勢(shì)決定了個(gè)人和企業(yè)投資理財(cái)?shù)膽?zhàn)略選擇。 宏觀外部環(huán)境的對(duì)比分析我國(guó)目前實(shí)行的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)一定程度制約了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。第4章 中外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)比分析國(guó)外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行早已推行的銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品、服務(wù)、操作和管理也相對(duì)成熟，發(fā)展迅速并且創(chuàng)新不斷。值得注意的是，在這一系列的活動(dòng)中基本不涉及銀行對(duì)自己產(chǎn)品的推介，更多的只是為居民提供金融方面的建議。澳大利亞的銀行每周都會(huì)開(kāi)展不同主體的社區(qū)活動(dòng)，活動(dòng)內(nèi)容包含社區(qū)理財(cái)理念講座、社區(qū)理財(cái)規(guī)劃咨詢、社區(qū)集體活動(dòng)、社區(qū)答謝活動(dòng)等。同時(shí)保持與客戶進(jìn)行交流，及時(shí)獲得客戶關(guān)于“現(xiàn)有業(yè)務(wù)”以及“希望增加業(yè)務(wù)”的意見(jiàn)與反饋，從而繼續(xù)深化市場(chǎng)的細(xì)分，開(kāi)拓業(yè)務(wù)與市場(chǎng)新的結(jié)合點(diǎn)。銀行將客戶以年齡、職業(yè)、財(cái)務(wù)目的等方式分類(lèi)，在每一類(lèi)別下結(jié)合該類(lèi)別客戶群體主要生活活動(dòng)（如搬家、購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、旅游、升學(xué)等）推出貼近客戶日常生活的理財(cái)業(yè)務(wù)。 ③ 注重以客戶為中心細(xì)分市場(chǎng)。澳大利亞商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)豐富，且同一項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品中也有著多種規(guī)格供客戶挑選。方案充分地覆蓋了客戶生活的各個(gè)方面，迎合了客戶多種理財(cái)需求，將被動(dòng)單一的產(chǎn)品推銷(xiāo)轉(zhuǎn)變成主動(dòng)立體的為顧客解決問(wèn)題、滿足顧客的需求，充分顯示了“以顧客為中心”的經(jīng)營(yíng)理念。營(yíng)銷(xiāo)策略方面，澳大利亞銀行有以下特點(diǎn)： ① 注重復(fù)合式銷(xiāo)售，將投資型理財(cái)產(chǎn)品與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及金融規(guī)劃業(yè)務(wù)相結(jié)合，更細(xì)致地為客戶提供有針對(duì)性的服務(wù)。（5）理財(cái)產(chǎn)品與營(yíng)銷(xiāo)策略澳大利亞商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要有儲(chǔ)蓄類(lèi)、債券類(lèi)、信托類(lèi)、結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品等。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，銀行的網(wǎng)站逐漸成為銀行與客戶接觸的首要媒介。業(yè)務(wù)類(lèi)別直觀清晰，整體界面簡(jiǎn)潔大方，網(wǎng)站品牌特色明顯。在充分了解不同客戶群體甚至個(gè)體的投資、理財(cái)偏好后，銀行可以開(kāi)展有針對(duì)性的個(gè)性化服務(wù)策略，更好地為客戶進(jìn)行金融服務(wù)。其次是商業(yè)銀行借助信息技術(shù)管理客戶信息，及時(shí)獲得客戶的意見(jiàn)反饋，掌握并分析客戶的需求，從而根據(jù)客戶的需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品，改進(jìn)和完善服務(wù)策略。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電子郵件、手機(jī)、電話和自助設(shè)備等方式，客戶可以很容易的辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、證券交易等業(yè)務(wù)。澳大利亞商業(yè)銀行十分重視信息技術(shù)應(yīng)用，而自動(dòng)化技術(shù)帶來(lái)的最大優(yōu)勢(shì)就是豐富并加強(qiáng)了與客戶的溝通。這對(duì)提升銀行品牌形象，增加客戶對(duì)銀行的情感附加值有極大的幫助。如此，個(gè)人理財(cái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)可以通過(guò)分析每個(gè)客戶的財(cái)務(wù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)偏好，遵循個(gè)人財(cái)務(wù)策劃職業(yè)操作規(guī)范流程，制定不同的服務(wù)策略及收益目標(biāo)，并根據(jù)市場(chǎng)變化及時(shí)修改，為客戶提供專業(yè)化、個(gè)性化和標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)服務(wù)。澳大利亞商業(yè)銀行很注重高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人才的培養(yǎng)，重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)崗位人員的專業(yè)知識(shí)背景。該部門(mén)同時(shí)負(fù)責(zé)銷(xiāo)售其他個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品以及處理客戶的委托，并負(fù)責(zé)對(duì)客戶反饋的追蹤以及客戶長(zhǎng)期關(guān)系的維持。（3）組織形式與理財(cái)人才澳大利亞商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)是由專門(mén)設(shè)置的獨(dú)立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行管理。包括從財(cái)務(wù)目標(biāo)的制定、儲(chǔ)蓄計(jì)劃的實(shí)施、投資風(fēng)險(xiǎn)偏好的評(píng)價(jià)、投資目標(biāo)的選擇到投資組合評(píng)價(jià)、投資組合的管理等系列內(nèi)容。 “一條龍”式的服務(wù)形式立體而完整地貫徹了澳大利亞商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)的概念：以客戶為中心。其服務(wù)內(nèi)容大到長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)的建立，小到具體理財(cái)產(chǎn)品的選擇，為不同的客戶制定個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。（2）經(jīng)營(yíng)理念澳大利亞商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理念是以客戶為中心，對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行管理，使資產(chǎn)達(dá)到保值、增值的目的。澳洲聯(lián)邦銀行2011年的零售存款收入分別下降了7%和9%。在這些增長(zhǎng)中個(gè)人投資管理業(yè)務(wù)占有很大比重。以澳洲聯(lián)邦銀行為例，2010年個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入較之前一年增長(zhǎng)8%。由于市場(chǎng)需求的不斷增大，澳大利亞各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。在布里斯班，基本所有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)都配置了理財(cái)服務(wù)專柜，所有主要銀行網(wǎng)點(diǎn)的專柜都配有獲得CFP（注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師）認(rèn)證或其他有理財(cái)培訓(xùn)背景的工作人員，作為專職理財(cái)經(jīng)理負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。進(jìn)入21世紀(jì)，面對(duì)越來(lái)越復(fù)雜的退休金規(guī)則和股票投資組合，許多投資者開(kāi)始在生命周期的所有階段尋求投資顧問(wèn)幫助———而不僅是在接近退休時(shí)，由此推動(dòng)了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)增長(zhǎng)。ASIFA于1992年1月與80年代成立的另外一個(gè)理財(cái)組織———澳大利亞國(guó)際理財(cái)協(xié)會(huì)（IAFP）合并成為澳大利亞理財(cái)協(xié)會(huì)（FPA）。最早的理財(cái)師被視作投資顧問(wèn)，來(lái)自于澳大利亞投資計(jì)劃者協(xié)會(huì)AIPA。二是中小企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的先行者，例如寧波銀行、招商銀行和民生銀行。二是培育中小企業(yè)客戶。 反觀我國(guó)銀行業(yè)，利率市場(chǎng)化和金融脫媒是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì),在這個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程中,銀行傳統(tǒng)的“拼規(guī)模、壘大戶”經(jīng)營(yíng)模式,尤其是以針對(duì)大客戶信貸業(yè)務(wù)為主的對(duì)公業(yè)務(wù)模式無(wú)論是在“價(jià)”上還是在“量”上都將遭受越來(lái)越嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)與沖擊。公司自2000年起單獨(dú)設(shè)立中小企業(yè)部門(mén),到目前,已在亞洲、中東及非洲20多個(gè)國(guó)家開(kāi)展中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù),擁有超過(guò)335000家客戶。這項(xiàng)戰(zhàn)略使公司能夠更大限度地將資本配置在回報(bào)率高的業(yè)務(wù)上,有力推動(dòng)了收入快速增長(zhǎng)及市場(chǎng)份額的提升。公司在企業(yè)銀行業(yè)務(wù)上實(shí)行“金字塔型”戰(zhàn)略,即以信貸業(yè)務(wù)為突破口和基礎(chǔ),建立客戶關(guān)系,在長(zhǎng)期的維護(hù)與深化中,挖掘客戶更深層次的服務(wù)需求,逐步向其提供交易銀行、全球市場(chǎng)以及戰(zhàn)略咨詢等高附加值和收益率的產(chǎn)品服務(wù),從而提高單一客戶綜合回報(bào)率。 渣打銀行在公司經(jīng)營(yíng)模式上有兩個(gè)突出亮點(diǎn):對(duì)于大型公司客戶采用以貸款業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),高附加值業(yè)務(wù)為重心的發(fā)展戰(zhàn)略。公司企業(yè)銀行業(yè)務(wù)一直保持著強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭,而零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后。公司采用傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式,下設(shè)兩個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén):企業(yè)銀行及零售銀行。盡管如此，由于每個(gè)國(guó)家和地區(qū)在發(fā)展的時(shí)間長(zhǎng)短，地域性的特點(diǎn)等方面都有區(qū)別，即使是發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)，也并不是每個(gè)國(guó)家和地區(qū)都在同一個(gè)專業(yè)水準(zhǔn)線上。理財(cái)師不僅在認(rèn)證過(guò)程中學(xué)習(xí)各種理財(cái)相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，同時(shí)在實(shí)踐中不斷摸索，對(duì)一些實(shí)際工作中的問(wèn)題形成了廣泛的共識(shí)，如理財(cái)師必須對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育，幫助客戶了解風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系；再如，理財(cái)師必須對(duì)客戶對(duì)投資回報(bào)的預(yù)期有一定的控制，不能把自己和客戶的關(guān)系建立在投資回報(bào)的預(yù)期上等等。90年代后期到進(jìn)入到21世紀(jì)后的第一個(gè)10年，是發(fā)達(dá)國(guó)家理財(cái)從業(yè)人員從產(chǎn)品銷(xiāo)售人員走向?qū)I(yè)人士的重要過(guò)程。然而，客戶卻在此期間有了更大的轉(zhuǎn)變，對(duì)符合其實(shí)際利益和需求的服務(wù)理念更加敏感。這一理念在日后對(duì)整個(gè)理財(cái)行業(yè)的發(fā)展和客戶的理財(cái)方式以及習(xí)慣產(chǎn)生了巨大的影響，但在80年代，能配合這一理念的產(chǎn)品、服務(wù)方式、手段、工具以及社會(huì)環(huán)境還非常的原始，因此對(duì)業(yè)界的實(shí)質(zhì)性影響并不大。在這個(gè)發(fā)展階段，金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相以完整的產(chǎn)品線、多元化的產(chǎn)品（后來(lái)發(fā)展成更加復(fù)雜的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品）來(lái)招徠客戶，而從業(yè)人員更多以銷(xiāo)售者的面目出現(xiàn)，為了說(shuō)服客戶購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品以獲得更多的傭金，不斷地抬高客戶對(duì)收益率的預(yù)期。第3章 國(guó)外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及經(jīng)驗(yàn)借鑒 國(guó)外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程西方國(guó)家理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的歷史悠久，從上個(gè)世紀(jì)七十年代引入理財(cái)產(chǎn)品以來(lái)發(fā)展到現(xiàn)在，不論在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、管理，還是產(chǎn)品的銷(xiāo)售上都己經(jīng)進(jìn)入了成熟階段。雖然商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，但相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后，使得許多居民對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解，無(wú)法真正享有服務(wù)。所以在鼓勵(lì)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，也要做好投資者風(fēng)險(xiǎn)教育，投資者應(yīng)當(dāng)根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好，理性選擇相應(yīng)產(chǎn)品。 理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)不規(guī)范，售后服務(wù)不到位國(guó)內(nèi)部分銀行在推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，沒(méi)有清楚、全面地告知客戶該理財(cái)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)，雖然產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中均對(duì)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)作了比較詳細(xì)的揭示，然而銀行許多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有在明顯的位置張貼風(fēng)險(xiǎn)提示公告，而且少部分營(yíng)銷(xiāo)人員只強(qiáng)調(diào)收益不強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的行為更會(huì)導(dǎo)致客戶的不滿，引發(fā)許多糾紛，對(duì)銀行聲譽(yù)造成負(fù)面影響。與理財(cái)服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。人才匱乏亟待培養(yǎng)。自2007年1月1日起中國(guó)政府允許外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)起，中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師人才的爭(zhēng)奪戰(zhàn)已進(jìn)入白熱化階段，目前各地金融機(jī)構(gòu)理財(cái)規(guī)劃師已成搶手人才。目前銀行理財(cái)人員知識(shí)構(gòu)成較為單一，具備理財(cái)規(guī)劃師資格的就更少了。在許多理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中，銀行只是運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢(shì)和政策優(yōu)勢(shì)，與合作方進(jìn)行對(duì)接，是理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)鏈中下游的關(guān)系，只是一個(gè)管道和平臺(tái)，產(chǎn)品附加值極低，主動(dòng)權(quán)始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的代理費(fèi)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正適合理財(cái)服務(wù)的品種不多。結(jié)果，不論我國(guó)商業(yè)銀行推出何種理財(cái)產(chǎn)品，在這一過(guò)程中只相當(dāng)于外資銀行的零售終端而已。 理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏自主創(chuàng)新能力，經(jīng)營(yíng)理念尚未完全轉(zhuǎn)變由于國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)化運(yùn)作的時(shí)間較短，加之市場(chǎng)上金融工具相對(duì)缺乏，使得現(xiàn)階段商業(yè)銀行對(duì)復(fù)雜金融產(chǎn)品的對(duì)沖交易能力欠缺。銀行理財(cái)產(chǎn)品一直以低風(fēng)險(xiǎn)、高收益受到投資者的青睞。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財(cái)產(chǎn)品，以理財(cái)產(chǎn)品為競(jìng)爭(zhēng)手段吸引中高端客戶、爭(zhēng)奪客戶資源。 國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題 理財(cái)市場(chǎng)不規(guī)范2005年前，商業(yè)銀行推行理財(cái)業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭(zhēng)奪存款、提高市場(chǎng)份額?？梢灶A(yù)見(jiàn)，以服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品特性為核心的多樣化競(jìng)爭(zhēng)格局將成為未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。盡管近年來(lái)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新持續(xù)推出，但同質(zhì)化現(xiàn)象較嚴(yán)重。未來(lái)，一方面商