【正文】 乏專業(yè)人才 14 理財(cái)產(chǎn)品營銷不規(guī)范，售后服務(wù)不到位 14 電子化水平偏低 15第3章 國外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及經(jīng)驗(yàn)借鑒 16 國外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程 16 國外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及經(jīng)驗(yàn)借鑒 17 英國商業(yè)銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及經(jīng)驗(yàn)借鑒—以渣打銀行為例 17 澳洲商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及經(jīng)驗(yàn)借鑒 18第4章 中外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)比分析 21 宏觀外部環(huán)境的對(duì)比分析 21 經(jīng)營理念和業(yè)務(wù)重點(diǎn)對(duì)比分析 22 人員培養(yǎng)和營銷服務(wù)模式對(duì)比分析 25 技術(shù)支持對(duì)比分析 26 商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及防范 26第5章 研究結(jié)論及對(duì)策建議 29 研究結(jié)論 29 對(duì)策建議 30 完善理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境 30 加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新 31 加強(qiáng)國民理財(cái)理念的培養(yǎng) 32 加強(qiáng)客戶市場細(xì)分和品牌服務(wù)建設(shè) 32 規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品營銷，提高產(chǎn)品透明度 33 注重專業(yè)人員培養(yǎng)、提供個(gè)性化服務(wù) 34 完善技術(shù)支持系統(tǒng)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理控制 34第6章 對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)未來發(fā)展的展望 35參 考 文 獻(xiàn) 36謝 辭 37上海理工大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）第1 章 緒 論 選題背景與研究意義自20世紀(jì)70年代以來，美國第一個(gè)提出了什么是理財(cái)規(guī)劃，隨后被世界各國模仿學(xué)習(xí)，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)龐大的金融業(yè)。隨著全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的影響下，理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展，尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家。與此同時(shí)，我國經(jīng)濟(jì)在改革開放以來也在經(jīng)歷著高速的發(fā)展，尤其在2003年以后，我國居民財(cái)富性收入也得到了快速的增長，居民理財(cái)?shù)男枨笠呀?jīng)成為人們?cè)谛聲r(shí)期下新的需求，企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求也發(fā)生了明顯的變化。理財(cái)方法、理財(cái)工具越來越頻繁地穿插在人們的日常生活中，中國甚至已經(jīng)進(jìn)入全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代。尤其是在當(dāng)前不斷攀升的高通脹和連續(xù)負(fù)利率的大背景下，人們也越來越明顯地感覺到財(cái)產(chǎn)“蒸發(fā)”、“縮水”的越來越快。因此，如何應(yīng)對(duì)通脹壓力、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，如何對(duì)其所有資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，在確保安全的前提下實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值乃至增值，成為人們熱切關(guān)注的問題。理財(cái)變得與居民生活息息相關(guān)，這其中就蘊(yùn)含了巨大的市場需求和商業(yè)機(jī)會(huì)。2008年全球金融危機(jī)以來，很多人已經(jīng)對(duì)證券市場失去信心，隨之而來的通貨膨脹讓傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄手段失去了為資本保值增值的意義，也因此，為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了平臺(tái)和機(jī)會(huì)。2005年11月1日，中國銀監(jiān)會(huì)正式實(shí)施了有關(guān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的兩部法規(guī)：《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，這也是國內(nèi)第一次建立起規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律依據(jù)。經(jīng)濟(jì)全球化使得我國金融市場不斷擴(kuò)大開放，這么大塊誘人的蛋糕吸引了許多外資銀行紛紛進(jìn)駐中國市場，在2007年金融業(yè)全面對(duì)外開放后，外資銀行與國內(nèi)商業(yè)銀行正式展開角逐，各顯本領(lǐng)。畢竟國外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行早已推行的銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品、服務(wù)、操作和管理也相對(duì)成熟，發(fā)展迅速并且創(chuàng)新不斷。而我國理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)并不扎實(shí)，卻又面臨著良好的發(fā)展機(jī)遇，所以十分需要借鑒國外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)來提高我國金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展質(zhì)量，提高國內(nèi)商業(yè)銀行的國際競爭力。綜上所述，中外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的比較分析對(duì)我國金融業(yè)的發(fā)展具有重要意義。首先，借鑒國外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)前沿的發(fā)展思想和方法手段，同時(shí)結(jié)合我國國情和相關(guān)領(lǐng)域的特殊政策，找到適合我國銀行理財(cái)發(fā)展的方向和方法，進(jìn)而在學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新。同時(shí)通過業(yè)務(wù)合作、人才和信息的交流，達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利雙贏的合作局面。理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，也有利于國內(nèi)商業(yè)銀行在與國內(nèi)的國外商業(yè)銀行競爭時(shí)有能力抗衡，形成新的競爭局面，共同促進(jìn)國內(nèi)金融行業(yè)的發(fā)展。在與外資銀行激烈的競爭下，國內(nèi)商業(yè)銀行必須化壓力為動(dòng)力，努力提升自身的綜合競爭力，同時(shí)抓住市場機(jī)遇，迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。其次，國外商業(yè)銀行已經(jīng)形成了一套成熟的規(guī)范準(zhǔn)則，這對(duì)我國商業(yè)銀行不斷完善內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)具有重要的借鑒意義。國內(nèi)商業(yè)銀行必須要在遵循國際銀行管理準(zhǔn)則和行業(yè)監(jiān)管的情況下，推動(dòng)完善國內(nèi)商業(yè)的管理監(jiān)督條例和實(shí)施細(xì)則，維持銀行業(yè)的穩(wěn)定，推動(dòng)金融行業(yè)的規(guī)范化。 國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 國外研究文獻(xiàn)綜述理財(cái)業(yè)務(wù)源于西方，外國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展自然是比較優(yōu)異的，也因此促進(jìn)了大量關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的理論研究。美國羅斯、威斯特菲爾德和喬丹所著《公司理財(cái)》一書以獨(dú)特的視角、完整而有力的觀念重新構(gòu)建了公司理財(cái)學(xué)的基本框架。全書緊密結(jié)合理財(cái)實(shí)踐的需要，精選了公司理財(cái)?shù)幕靖拍钆c觀念、財(cái)務(wù)報(bào)表與長期財(cái)務(wù)計(jì)劃、未來現(xiàn)金流量估價(jià)、資本預(yù)算、風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬、資本成本與長期財(cái)務(wù)政策、短期財(cái)務(wù)計(jì)劃與管理、國際公司理財(cái)?shù)确矫娴暮诵膬?nèi)容。作者以平實(shí)的語言，配以豐富的案例，系統(tǒng)、扼要、有效地傳達(dá)了公司理財(cái)?shù)幕居^念、基本方法和實(shí)務(wù)技能，其中也包括金融市場和公司，為商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的開展起到了一定的借鑒指導(dǎo)作用。美國維克托?霍爾曼和杰利?S?諾森布魯門著的《個(gè)人理財(cái)計(jì)劃》一直以來都被認(rèn)為是私人和專業(yè)理財(cái)經(jīng)理的理財(cái)計(jì)劃工具。該書詳細(xì)論述了個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的制定、介紹了多種理財(cái)工具。在個(gè)人理財(cái)這一過程中，作者將個(gè)人或者家庭的所有財(cái)務(wù)事務(wù)—比如投資、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)、退休計(jì)劃、所得稅計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃等等當(dāng)成一個(gè)協(xié)調(diào)統(tǒng)一的整體來考慮，而不是單獨(dú)考慮每項(xiàng)事務(wù)，根據(jù)個(gè)人的整體理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃來綜合地考慮各種理財(cái)工具(比如股票、債券、壽險(xiǎn)、基金、房地產(chǎn)、信托)，并以大量實(shí)例、圖表、計(jì)劃、案例分析幫助讀者構(gòu)建這些理財(cái)工具的組合，從而建設(shè)并保護(hù)讀者及其的家庭的長期財(cái)務(wù)未來。該書用平實(shí)、易懂的語言闡述了個(gè)人理財(cái)?shù)脑砑斑\(yùn)用，對(duì)個(gè)人一生的理財(cái)計(jì)劃具有一定的指導(dǎo)作用。加拿大夸克?霍和克里?羅賓遜著的《個(gè)人理財(cái)策劃》一書建立了一個(gè)綜合、系統(tǒng)的基本理財(cái)原理的框架，進(jìn)而開發(fā)出一個(gè)完整的計(jì)劃或全權(quán)負(fù)責(zé)一項(xiàng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。它的著眼點(diǎn)是提供理財(cái)?shù)睦碚摶A(chǔ)，并由此拓展成合理的規(guī)劃。該書系統(tǒng)地介紹了貨幣的時(shí)間價(jià)值、預(yù)算、目標(biāo)設(shè)定、風(fēng)險(xiǎn)管理、所得稅、保險(xiǎn)、債務(wù)管理、投資原則和實(shí)踐、退休計(jì)劃等財(cái)務(wù)的基本原理。既有一定的理論深度，又有較強(qiáng)的實(shí)踐操作價(jià)值，對(duì)我們系統(tǒng)了解西方商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本框架，吸收弱方商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗(yàn)都有借鑒意義，無疑它將有助于加快我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。 國內(nèi)研究文獻(xiàn)綜述我國學(xué)術(shù)界對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)理論的研究起步比較晚，這與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是分不開的。我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)從產(chǎn)生到發(fā)展至今，也只有幾十年的時(shí)間，所以關(guān)于這方面創(chuàng)新性研究成果并不多。國外對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的研究在各方面都比較成熟，目前來說，國內(nèi)的研究很難有所突破和創(chuàng)新，很多著作大都是翻譯過來的，或是通過借鑒國外的發(fā)展情況對(duì)我國的同類業(yè)務(wù)提出建議和展望。近幾年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的提高，這方面研究也取得了一些研究成果，對(duì)我國商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)具有指導(dǎo)作用。（1）理財(cái)業(yè)務(wù)的介紹個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起源于20實(shí)際80年代的西方商業(yè)銀行，以個(gè)人客戶為服務(wù)對(duì)象，滿足個(gè)人的財(cái)務(wù)需求。此后，在金融的創(chuàng)新浪潮推動(dòng)下，發(fā)達(dá)國家的大型商業(yè)銀行從以公司業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)和對(duì)私業(yè)務(wù)并重發(fā)展，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利的重要渠道，全球商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也獲得了快速發(fā)展。黃祝華在《個(gè)人理財(cái)》一文中初步介紹了個(gè)人理財(cái)?shù)母拍?。個(gè)人理財(cái)對(duì)于消費(fèi)者，就是意味著：制定理財(cái)目標(biāo)，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，在專家指導(dǎo)下進(jìn)行資產(chǎn)分配，選擇投資品種并不斷進(jìn)行績效管理，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)最優(yōu)和收益最大。事實(shí)上，消費(fèi)者需要的是一個(gè)“財(cái)務(wù)規(guī)劃過程”，而不是只購買一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品。總之，可以把個(gè)人理財(cái)歸結(jié)為三個(gè)方面：提供理財(cái)規(guī)劃建議；提供個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；提供績效管理。李國峰認(rèn)為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)是指商業(yè)銀行以個(gè)人客戶的理財(cái)需求為中心，充分運(yùn)用銀行的資源和優(yōu)勢(shì)，為個(gè)人客戶確定理財(cái)目標(biāo)、實(shí)施理財(cái)計(jì)劃和提高理財(cái)效率而提供的一系列多功能、專業(yè)化、綜合化服務(wù)。其中重點(diǎn)分析了花旗銀行等5家美洲銀行、匯豐銀行等6家歐洲銀行、恒生銀行等多家港臺(tái)地區(qū)銀行以及招商銀行等7家我國大陸地區(qū)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所采取的經(jīng)營策略。對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行根據(jù)不同客戶或者客戶群的經(jīng)營服務(wù)需求,將客戶關(guān)系管理、資金管理、投資組合管理等融合在一起形成一個(gè)綜合化、個(gè)性化的金融服務(wù)方式。銀行聯(lián)合信息網(wǎng)中《轉(zhuǎn)型動(dòng)力：商業(yè)銀行對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新》一文詳細(xì)講述了商業(yè)銀行對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的市場定位和盈利模式，同時(shí)探析了我國商業(yè)銀行對(duì)公理財(cái)進(jìn)一步的發(fā)展方向。（2）理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)與對(duì)發(fā)展趨勢(shì)的判斷近幾年我國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速穩(wěn)定增長，居民財(cái)富膨脹，個(gè)人資產(chǎn)保值增值需求日益強(qiáng)烈，這為理財(cái)市場的快速發(fā)展提供了良好的環(huán)境，外資銀行的競爭壓力也導(dǎo)致了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)變成國內(nèi)商業(yè)銀行爭奪的市場，進(jìn)而推動(dòng)了國內(nèi)理財(cái)市場的發(fā)展。國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展至今，個(gè)人理財(cái)?shù)钠贩N增加，理財(cái)手段也變得豐富，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在逐步走向成熟，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)也將迎來新的發(fā)展機(jī)遇。丁中華指出我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的幾個(gè)現(xiàn)狀：我國居民投資理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)；各類理財(cái)產(chǎn)品不斷推出；我國財(cái)產(chǎn)持有者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制意識(shí)增強(qiáng)。戴濤指出國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的幾個(gè)特點(diǎn)：起步晚、不成熟、潛力大，并且呈現(xiàn)出三大趨勢(shì)：服務(wù)追求層次性、理財(cái)更趨人性化、品牌凸顯差異化。叢瑞彤結(jié)合國內(nèi)工商銀行分析了我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀：規(guī)?；?、規(guī)范化、品牌化。2011年中國理財(cái)市場繁榮的背后也呈現(xiàn)出銀行產(chǎn)品短期化趨勢(shì)的特點(diǎn)。與日益增長的個(gè)人理財(cái)需求相比，企業(yè)的理財(cái)需求也愈發(fā)強(qiáng)烈。由資金管理網(wǎng)資料內(nèi)容顯示，對(duì)于暫時(shí)閑置的資金，越來越多的企業(yè)已不再滿足一存了事，而是希望通過購買銀行對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品獲取比同期銀行存款更高的收益。為適應(yīng)市場需求，多家銀行競相推出各具特色的對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品。雖然商業(yè)對(duì)公理財(cái)利潤空間大，但是風(fēng)險(xiǎn)并存。李新闡述了商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的意義，并提出了商業(yè)銀行銀行發(fā)展對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的策略和建議。?。?）銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題在國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展過程中，還存在諸多問題，比如業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，專業(yè)人才匱乏，巨大的市場需求未能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的利潤。呂雪指出我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的三個(gè)特點(diǎn)：一是理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化明顯，差異化的個(gè)性服務(wù)較少；二是理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)配置與客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力不對(duì)稱；三是理財(cái)產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)短期化明顯。為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展提出了參考依據(jù)。張寒梅在《完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)策略探討》一文中指出，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍只占較小比重，并從商業(yè)銀行和客戶兩個(gè)角度闡述了制約的因素，并同時(shí)指出如何突破。于雷鳴在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素》一文中指出我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題有：將理財(cái)作為競爭手段；有潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)；理財(cái)業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范；缺乏較權(quán)威的培訓(xùn)認(rèn)證機(jī)構(gòu)。還從兩方面分析了制約因素，其中外部環(huán)境因素包括居民現(xiàn)代金融意識(shí)不強(qiáng)，理財(cái)資金運(yùn)用渠道狹窄，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀和其他機(jī)構(gòu)分流理財(cái)業(yè)務(wù)。內(nèi)部因素包括理財(cái)品種不豐富，缺乏專業(yè)人才，信息系統(tǒng)不健全。這些從客觀上制約了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。我國商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)自開辦以來還一直面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)問題, 姚曉青在揭示當(dāng)前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上, 分析了導(dǎo)致銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因, 進(jìn)而探討了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策。（4）國外商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)借鑒王亦工認(rèn)為，要結(jié)合我國國情借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，要加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐；做好市場細(xì)分，為客戶提供差異化服務(wù)；調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方向，保持低風(fēng)險(xiǎn)原則。李曉紅結(jié)合美國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，總結(jié)美國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有科學(xué)的客戶分層和服務(wù)產(chǎn)品的市場定位，全方位的服務(wù)能力和服務(wù)措施，完善的客戶信息和客戶關(guān)系管理機(jī)制，服務(wù)內(nèi)容多樣化和從業(yè)人員專業(yè)化等可以為國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展借鑒的地方，得到要明確市場定位，綜合運(yùn)用信息技術(shù)，完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，實(shí)施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略等啟示。陳剛燚借鑒澳大利亞商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，通過研究其戰(zhàn)略定位、經(jīng)營理念、組織形式與理財(cái)人才、技術(shù)支持、理財(cái)產(chǎn)品與營銷策略等幾個(gè)方面，得到了對(duì)我國商業(yè)銀行發(fā)展的啟示。楊林楓在《銀行理財(cái)理論與實(shí)務(wù)》一書中，立足于本國國情并借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行系統(tǒng)的理論總結(jié)，兼顧銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)具有直接指導(dǎo)意義。（5）對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略的探討在既定的貸存比和貸款規(guī)模無法突破之下,商業(yè)銀行息差盈利渠道無法發(fā)揮更大作用,而依靠理財(cái)收入來提高銀行利潤水平不約而同成為各家銀行的共識(shí)。這一方面使得銀行理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)收入大幅增長,理財(cái)市場呈現(xiàn)欣欣向榮景象。另一方面銀行在和其他金融機(jī)構(gòu)合作過程中不斷突破監(jiān)管紅線,貨幣政策的效果也因此大打折扣。銀行家《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探討》一文選擇了來自上海申銀萬國證券研究所、中國農(nóng)業(yè)銀行和渣打銀行的三篇文章進(jìn)行深入探討，拋磚引玉，共謀中國銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，劉星指出，提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)，要區(qū)分客戶不同生命周期的理財(cái)需求，區(qū)分不同客戶的理財(cái)偏好，不僅要為客戶考慮財(cái)富的積累與增值，還要考慮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理，同時(shí)提升個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶滿意度。馮雅博在《我國商業(yè)銀行核心競爭力研究》提出，為了迎接金融業(yè)全面對(duì)外開放后個(gè)人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須保持商業(yè)銀行的核心競爭力，在能在激烈的市場競爭中，打造有國際競爭力的中國商業(yè)銀行。在重視開展中間業(yè)務(wù)，要由追求市場擴(kuò)張型向注重價(jià)值創(chuàng)造型轉(zhuǎn)變，使銀行在服務(wù)上有競爭力，在營銷方式上，要由以營銷產(chǎn)品為主向滿足客戶需要為主轉(zhuǎn)變。在服務(wù)體系上，要由同質(zhì)化向差別化轉(zhuǎn)變，提供差別化服務(wù)。徐冰瑩在《我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策》指出，要明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位，細(xì)分理財(cái)市場，創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，注重品牌的塑造，健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加強(qiáng)專業(yè)化才人的培養(yǎng)。孫建坤還提出商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)可以從理財(cái)資金運(yùn)作范圍、理財(cái)營銷、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶管理四個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新，以推動(dòng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。 研究思路與方法（1）本文通過橫向與縱向比較分析，對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究，從目前全國理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展作為時(shí)間節(jié)點(diǎn)進(jìn)