【正文】 取收益的中間業(yè)務(wù)， 不占用經(jīng)濟(jì)資本，沒(méi)有 商業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行極具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)品種，它適應(yīng)了商業(yè)銀行 管理方式轉(zhuǎn)變 的需求。本人完全意識(shí)到 本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。對(duì)本研究提供過(guò)幫助和做出過(guò)貢獻(xiàn)的個(gè)人或集體，均已在文中作了明確的說(shuō)明并表示了謝意。 研究意義 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行全新的綜合性金融業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 建立 了客戶集個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)、個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等個(gè)人銀行業(yè)務(wù)于一體的 綜合性 金融 業(yè)務(wù) 的需要 ，要求商業(yè)銀行 使用 “自營(yíng)和代理”的方式，為客戶提供方便、快捷、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。馬克維茲通過(guò) 研究 “預(yù)期 回報(bào) ——方差分析”，得出 了 在各種證券 投資 組合 的情況下的一般規(guī)律，即 在給定的預(yù)期 收益 下，預(yù)期投資組合 風(fēng)險(xiǎn)最??；在給 出 的 投資 組合風(fēng)險(xiǎn)下， 預(yù)期 投資收益最大。理財(cái)產(chǎn)品逐漸 從 單一的儲(chǔ)蓄、債券和其他 方面 發(fā)展 成 為 各種利益 組合的 代客 人民幣 理財(cái)產(chǎn) 品、 保障型 保險(xiǎn) 、 代客外匯理財(cái)、 貨幣市場(chǎng)基金等。 當(dāng)然 ，這也是因?yàn)?國(guó)人 相關(guān)市場(chǎng)有待規(guī)范化 、觀念有所 落 后、 認(rèn)識(shí)程度不足 等各 個(gè)方面的原因。 如若 出現(xiàn)法律方面的 糾紛，則 會(huì) 面臨訴訟 的威脅，還會(huì)受到相關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的懲 罰 。 第五，未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露的法律風(fēng)險(xiǎn)。 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)盡管 不 能 直接給銀行造成損失，但是它會(huì)損害銀行 聲譽(yù) 和形象 ，從而對(duì)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和 規(guī)模的擴(kuò)大產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面 效應(yīng)。 4 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略 在法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)開(kāi)展銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行開(kāi)展 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng) 嚴(yán)格遵守當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)，遵循銀行業(yè)間公平競(jìng)爭(zhēng)的原則 ， 而 不能 將信托業(yè)務(wù)和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)混為個(gè)人 理財(cái)業(yè)務(wù)， 變相突破 國(guó)家利率政策或者相關(guān)經(jīng)營(yíng)的限制 ， 逃避稅收與財(cái)務(wù)管理、進(jìn)行變相的高息儲(chǔ)備 或者 開(kāi)展信托業(yè)務(wù) 等違法活動(dòng)。 由于受到我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的限制等 因素的影響，個(gè)人理財(cái) 業(yè)務(wù) 人員的綜合素質(zhì)較發(fā)達(dá)國(guó)家 而言，卻是比較 低 的，缺乏業(yè)務(wù)上的相關(guān) 經(jīng)驗(yàn)。 盡管 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó) 起步較晚，我們也應(yīng)該對(duì) 其表示出足夠的重視來(lái)。 受 金融市場(chǎng) 發(fā)展 程度 和 金融管理體制等因素的制約，我國(guó) 商業(yè)銀行 在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程 當(dāng) 中還存在不少 的 困難。在向客戶推薦和銷(xiāo)售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該客觀 地向客戶 進(jìn)行介紹和 分析其中的風(fēng)險(xiǎn)，而不能為了完成 專(zhuān)業(yè)理財(cái)從業(yè)人員個(gè)人的 業(yè)績(jī)來(lái) 掩飾 其中 暗藏 的 風(fēng)險(xiǎn)。 其 主要表現(xiàn) 在： 商業(yè)銀行柜面人員向不具備專(zhuān)業(yè) 的 知識(shí) 和 風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力 的客戶銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)較高的 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，造成客戶的 直接成本損失； 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品理財(cái)計(jì)劃存續(xù)期內(nèi)賬單問(wèn)題和到期兌付問(wèn)題；營(yíng)銷(xiāo)人員進(jìn)行的宣傳和風(fēng)險(xiǎn)揭示不夠充分，從而導(dǎo)致客戶在未能全面了解個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的情況下作出錯(cuò)誤的選擇等 。 因此，匯率政策 改革 后，各 個(gè)商業(yè)銀行的外幣結(jié)匯業(yè)務(wù) 總 量將會(huì)在一定期間顯現(xiàn)出 大幅 的 增長(zhǎng)。否則，客戶 利益一旦 發(fā)生 較大 損失 之 后 很有 可能引起 雙方的 法律 糾紛，帶來(lái)不必要的負(fù)面影響?！? 我國(guó)法律 禁止 商業(yè)銀行 自行 開(kāi)展 投資 業(yè)務(wù)， 并無(wú)權(quán)調(diào)整存取款利率 。事實(shí)上個(gè)人理財(cái)與 投資 是不一樣的 ，根據(jù)美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)的定義，個(gè)人理財(cái)是指如何制定合理 、 充分地 利用 金融 資源，以此來(lái)實(shí)現(xiàn) 人生目標(biāo)的 過(guò)程。王健樸 在 20xx 年描述 了 個(gè)人 理財(cái) 業(yè)務(wù)的基本原理、概念及 操作并涵蓋各主要理財(cái)產(chǎn)品的 情況 。 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 國(guó)外研究現(xiàn)狀 莫迪利亞尼 （ Modigliani） 認(rèn)為人的消費(fèi) 和儲(chǔ)蓄行為 在整個(gè)生命周期內(nèi) 都在有計(jì)劃的進(jìn)行安排，年齡是取決于 消費(fèi) 者的 行為或者模式的重要因素。也 會(huì)使 各家商業(yè)銀行越來(lái)越重視對(duì)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的開(kāi)拓和發(fā)展。它是我國(guó)商業(yè)銀行一種全新的綜合性金融業(yè)務(wù)，也是我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必由之路， 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā) 展，體現(xiàn)了我國(guó)金融創(chuàng)新的思想。 作者簽名： 日期： 年 月 日 導(dǎo)師簽名： 日期： 年 月 日 III 目 錄 1 緒論 .................................................................... 1 研究背景 .......................................................... 1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行生存和發(fā)展的必然趨勢(shì) ............... 1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已深入到每一個(gè)家庭當(dāng)中 ........................... 1 研究意義 .......................................................... 1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行全新 的綜合性金融業(yè)務(wù) ............... 1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必由之路 ............. 1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展體現(xiàn)了金融創(chuàng)新的思想 ....................... 2 國(guó) 內(nèi)外研究現(xiàn)狀 .................................................... 2 國(guó)外研究現(xiàn)狀 ................................................. 2 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 ................................................. 3 2 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題 .................................. 4 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析 .................................... 4 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的 主要 問(wèn)題 ................................ 4 服務(wù)內(nèi)容方面 ................................................. 4 產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面 ................................................. 4 服務(wù)質(zhì)量方面 ................................................. 5 3 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析 .......................................... 5 法律風(fēng)險(xiǎn) .......................................................... 5 利率及匯率風(fēng)險(xiǎn) .................................................... 7 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn) .......................................................... 8 從業(yè)人員操作風(fēng)險(xiǎn) .................................................. 9 4 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略 ...................................... 9 在法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)開(kāi)展銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) ........................ 9 加強(qiáng) 對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的 管理 ............................................. 10 提高客戶對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的信賴(lài)程度 ..................................... 11 IV 提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)化水平 ................................. 11 結(jié) 論 ...........................................................