【正文】 個人理財業(yè)務目前在我國還處于初級階段， 商業(yè)銀行應該加強自身風險防范機制的建設，大力培養(yǎng)個人理財專業(yè)人員隊 伍，并進一步加快個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新速度，提供不同的個人理財業(yè)務等一系列防范措施，必定能夠處理好風險防范與金融創(chuàng)新之間的關(guān)系，推動個人理財業(yè)務快速發(fā)展。 專業(yè)的人力資源是商業(yè)銀行的優(yōu)勢 所在，因此 ， 打造 個人 理財 的 品牌 關(guān)鍵點應該是首先 培養(yǎng) 相關(guān) 的專業(yè) 人才，而我國商業(yè)銀行在理財 這 方面的人才 卻是相當匱乏的，所以 成為 了 限制 個人理財業(yè)務 進行 快速 而健康 發(fā)展的主要障礙 ?？梢姡魏我粋€部門 包括個人理財業(yè)務， 都不能脫離于人員操作風險管理之外。 聲譽風險 聲譽風險是 由于 不按時履行約定、 操作 上的失誤 或其他原因，而給 個人理財?shù)南嚓P(guān)部門 帶來一定的不良影響。 那些 獲得 代客 理財業(yè)務資格的 商業(yè)銀行 ， 如果 受境內(nèi) 客戶 的委托 ， 則可 通過 境內(nèi) 客戶的資金在境外進行 合理的理財 產(chǎn)品投資 經(jīng)營管理 活動。 由于金融衍生 品和場外市場 的增長速度 緩慢 ，商業(yè)銀行 個人理財資金的對象很窄， 主要是 央行票據(jù)、金融債、 債券 。從 這一點 上來 看 ，理財?shù)?意義比關(guān)注“錢生錢”的投資理念 更 加 合理 。 蘭州理工大學經(jīng)濟管理學院本科生畢業(yè)論文 4 2 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀及存在的問題 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀分析 盡管起步較晚，在 潛在 的市 場壓力 面前，我國的個人理財業(yè)務在較短的時間 內(nèi)取得了很快的發(fā)展 ， 具體 表現(xiàn)為： 第一， 經(jīng)營業(yè)務 品種不斷增加、 個人 理財產(chǎn)品 日趨 豐富。 因此，根據(jù)人生不同階段的特點，銀行所推出的理財產(chǎn)品以及個人的理財策略是有所不同的。 個人理財業(yè)務已深入到每一個家庭當中 在發(fā)達國家 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中，存在著 大 批量、 低風險、廣 范圍 的 特點，個人理財業(yè)務已經(jīng) 深入到了每一個家庭當中去了，它 所帶給人們的 收入占 外國 商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務 的 30%以上。 關(guān)鍵詞 個人理財業(yè)務 風險 規(guī)避 II Personal business risk analysis and aversion strategy research of mercial bank ABSTRACT In recent years, the personal financial management business of mercial banks has bee the survival and development of the inevitable trend, also perated into every family. It is a new prehensive financial service in our mercial banks and strategy transformation of the route we must take. Personal financial business’s development reflected our financial innovation thoughts. This article analyzed the personal financial business development present situation and the existing problems of mercial banks. Also, proposed the personal financial business’ s risks and the risks of making some avoidance strategies and preventive measures. KEYWORDS Personal financial business， risk， aversion I 畢業(yè)設計（論文）原創(chuàng)性聲明和使用授權(quán)說明 原創(chuàng)性聲明 本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)設計（論文），是我個人在指導教師的指導下進行的研究工作及取得的成果。本人授權(quán) 大學可以將本學位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復制手段保存和匯編本學位論文。其他商業(yè)銀行的成功實踐和個人理財業(yè)務 具有其自身 的特點， 確定了個人理財業(yè)務 將 會是我國商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型必須采取的發(fā)展路線 。有效地 利 用理財 管理的觀念，對個人稅務、儲蓄和 信貸 進行 了有效的 結(jié)合 ，可 以 幫助個人實現(xiàn) 在不同時期的財務目標 。這種由業(yè)務 經(jīng)營 范圍 局限而導致的產(chǎn)品導向性服務很顯然 無法滿足客戶 多樣化的理財需求 ， 更 無法反映出 個人理財業(yè)務 的客戶導向 性的特征，也 可能 導致客戶對理財 產(chǎn)品失去信 心 。 3 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的風險分析 與國外 個人 理財業(yè)務發(fā)展相比，我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務起步較晚， 20 世紀 90 年代才 出現(xiàn) 了 個人 理財產(chǎn)品 業(yè)務 ， 20xx 年 才開始 擴大 人民幣理財產(chǎn)品。 所以 ， 我國 商業(yè)銀行 必須和個人理財 客戶簽訂 相關(guān)的 書面合同， 應妥善保管完整的個人理財記錄， 明確雙方的權(quán)利或根據(jù) 個人理財 業(yè)務需 求 簽 訂個人理財 客戶授權(quán)委托書和 相關(guān) 的法律文件，并妥善保 存各 種 授權(quán)文件和 合同，使 文本 合同能 夠 完整 。 當前 ， 我國經(jīng)濟已經(jīng)進入了加息周期，從今 以后 ，利率有可能比目前理財產(chǎn)品的收益率還要高，對客戶而言，購買個人理財產(chǎn)品蘭州理工大學經(jīng)濟管理學院本科生畢業(yè)論文 8 就沒有多大的實際 意義，并且 我國 的利率市場化的改革有所加快，未來的貨幣市 場投資風險將會變得更大。 在現(xiàn)行的營銷人員專業(yè)素質(zhì)及考核體系有待提高的情況下，為客戶制定理財計劃時，營銷人員最先應該想到的是如何推銷自己的理財產(chǎn)品，其次才是客戶財產(chǎn)的保值增值，而難以堅持客戶利益最大化的基本原則。 自 1970 年 起 ，在金融 監(jiān)管 松動、金融機構(gòu)業(yè)務 相互 交叉與滲透、 科學技術(shù)的進步等形勢下，使金融 市場逐漸 興起及發(fā)展速度的加快 。 最后 是 加強激勵 。也要感謝我們這屆雙學位班上的 同學對我學習上的幫助 ！ 在此論 文即將結(jié)束之際，我再次感謝給予我教導和幫助的所有老師 和同學！ 。客戶經(jīng)理 是金融部門安排的的專門為客戶提供金融咨詢業(yè)務、經(jīng)營管理和理財?shù)膶ｉT的理財人才 ， 不是某個專業(yè)人員 ；其次 是要提高素質(zhì)。這種 管理策略 的原理 主要是 作為資產(chǎn)負債表內(nèi)項目的負債和資產(chǎn)的正確的配對， 通過調(diào)整資產(chǎn) 負債的不相同的 部分， 使用資產(chǎn)負債表 中所列出 的 風險可以 互相 抵消 項目，以降低利率風險 。操作風險 從 其 發(fā)生的原因講 ， 它 主要 還是 由 于 內(nèi)部 原因 造成 的 ， 并非外界客觀原因所造成的風險。 為 了 保護 個人理財 客戶 的合法權(quán)利 ， 我國 《辦法》和《指引》分別規(guī)定了 我國 商業(yè)銀行在開展 個人理財業(yè)務 和 綜合理財業(yè)務 時必須履行 相關(guān)的信息披露 和 風險揭示 的 責任 ，否則將會受到 相關(guān)監(jiān)管部門 的處罰 并且 有可能 遭受到客戶的索賠 要求 。 我國 《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第十五條規(guī)定： “商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料的，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售符合客戶利益原則，給客戶造成經(jīng)濟損失的，應按法律規(guī)定或合同的約定承擔責任。所謂的“個人理財業(yè)務”主要是提供個人理財產(chǎn)品的市場行情和信息 資料 ，但是卻沒有根據(jù) 客戶 的 需求、 做到 幫助 客戶 制定 理財 規(guī)劃 。目前的 個人 理財市場 主要是以 商業(yè)銀行 和其他金融機構(gòu) 為主 體 ， 并且 受國內(nèi)金融市場 運作 模式 的 局限，各種 金融機構(gòu)的個人 理財產(chǎn)品種類 比較 單一，產(chǎn)品同質(zhì)化 較為嚴重 。加拿大夸克 .霍（ Kwok Ho）和羅賓遜（ Chris Robinson）所著的 《 Personal Financial Planning》對個人理財計劃 進行了詳細 并且系統(tǒng)的描述 。個人理財業(yè)務作為商業(yè)銀行向高等級客戶提供 優(yōu)質(zhì)的理財咨詢、理財分析、理財計劃而賺