【正文】 穿于產(chǎn)品設(shè)計、授信政策、審批發(fā)卡、交易監(jiān)控、催收以及客戶服務(wù)的全過程，形成合理的風(fēng)險—效益比，使業(yè)務(wù)收益在完全覆蓋風(fēng)險損失的基礎(chǔ)上，保證應(yīng)有的盈利空間。 制定合理的授信政策，從源頭上控制風(fēng)險嚴(yán)格適度的信用卡授信政策，可以有效提高對總體風(fēng)險的研判水平，對信用卡業(yè)務(wù)目標(biāo)的實現(xiàn)至關(guān)重要。一個好的信貸政策，就是要找準(zhǔn)產(chǎn)品拓展與風(fēng)險控制兩者之間的臨界點。選擇適合發(fā)展信用卡的目標(biāo)客戶群體，是控制信用卡風(fēng)險的有效措施之一。目前國內(nèi)各主要發(fā)卡行的信用卡客戶主要來源于各自已有的客戶群，而客戶在申請卡片時，也更傾向于經(jīng)常光顧的發(fā)卡行。由于信用卡市場空間大，客戶選擇性較大，各發(fā)卡行只有根據(jù)自身的整體優(yōu)勢和以往客戶群的素質(zhì)，有針對性地鎖定信用卡產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，才能在市場競爭中處于有利地位。銀行在發(fā)卡前明確了市場定位，就避免了市場開發(fā)的盲目性，減少了大量無效卡造成的資源浪費。明確了目標(biāo)客戶群體，商業(yè)銀行應(yīng)從源頭上控制風(fēng)險，理性把握發(fā)卡對象。在我國外部信用環(huán)境和社會保障體系未得到有效完善之前，真正意義上的信用卡客戶將繼續(xù)定位于風(fēng)險比較容易控制的高端客戶。 加強(qiáng)征信審核業(yè)務(wù)管理，優(yōu)化作業(yè)流程我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，社會信用環(huán)境不夠完善，信用法律法規(guī)建設(shè)滯后，加強(qiáng)信用卡征信審核顯得更為重要。只有通過有效的征信審核才可以最大限度地過濾風(fēng)險，杜絕信用卡欺詐，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康運行。信用卡風(fēng)險的防范在很大程度上依賴于征信審核業(yè)務(wù)流程的健全和完善，發(fā)卡行應(yīng)建立分散受理申請、集中征信調(diào)查審批和集中風(fēng)險監(jiān)控的運營體系；調(diào)整基層網(wǎng)點的角色定位，將基層機(jī)構(gòu)職能定位于發(fā)卡營銷渠道，以前臺營銷宣傳、業(yè)務(wù)受理和客戶服務(wù)為主。基層機(jī)構(gòu)不再承擔(dān)征信調(diào)查和發(fā)卡審批職能；建立差別化的發(fā)卡審批流程。對于經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、信用卡業(yè)務(wù)量較大的重點地區(qū)，基層機(jī)構(gòu)可以集中負(fù)責(zé)所在地區(qū)的獨立盡職征信調(diào)查和審批工作，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、信用卡業(yè)務(wù)量較少的地區(qū)的發(fā)卡審批權(quán)限可以上收到總行集中處理，以確保授信政策的統(tǒng)一性；實行有效的審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸審批風(fēng)險。相對于其他銀行業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的專業(yè)性，其風(fēng)險構(gòu)成和管理要求也有自身特點，適于采用標(biāo)準(zhǔn)化流程。發(fā)卡行應(yīng)從制度和流程上對風(fēng)險進(jìn)行過濾和規(guī)避，減輕因流程缺陷而引致風(fēng)險的可能性。征信審核業(yè)務(wù)流程應(yīng)盡可能地科學(xué)、清晰并符合邏輯，對于與實際運行不符的操作應(yīng)及時修正，對征信審核業(yè)務(wù)流程中的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行研究和簡化處理，壓縮對風(fēng)險控制不起作用的無效環(huán)節(jié)。同時，在征信審核工作中應(yīng)不斷總結(jié)和研究征信審核技巧，提高征信審核能力。征信審核人員要充分利用現(xiàn)有的征信審核手段，通過各種方式校驗客戶辦卡信息，改進(jìn)征信審核技術(shù)手段，前移風(fēng)險防范關(guān)口。 建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，防范欺詐風(fēng)險發(fā)卡行可以借鑒國外成熟的信用卡個人風(fēng)險管理系統(tǒng)，加以改進(jìn)，建立先進(jìn)的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，對持卡人的交易行為進(jìn)行實時的監(jiān)控。對開卡后立即連續(xù)取現(xiàn)或頻繁交易等異常情況做到及時跟蹤，加大對持卡人的監(jiān)測力度。通過分析客戶用卡交易習(xí)慣和發(fā)生信用卡欺詐特征，建立風(fēng)險預(yù)測模型，強(qiáng)化對持卡人的信用分析和用卡情況的監(jiān)側(cè)，定期向信控人員提供具有高風(fēng)險傾向的持卡人名單和不良商戶名單，實現(xiàn)自動監(jiān)控，將管理關(guān)口前移，由被動防范變?yōu)橹鲃右?guī)避。在風(fēng)險案件防范方面，首先要建立風(fēng)險案件處理預(yù)案，力求在第一時間和最小范圍內(nèi)予以處理，杜絕風(fēng)險的蔓延。對風(fēng)險案件信息及時通報，跟蹤和監(jiān)控風(fēng)險案件的發(fā)展及解決情況，對已經(jīng)發(fā)生的一些案例及成功的做法建立風(fēng)險案例庫，實現(xiàn)風(fēng)險經(jīng)驗的積累和共享。風(fēng)險管理人員要增強(qiáng)風(fēng)險敏感性，善于總結(jié)摸索風(fēng)險規(guī)律、風(fēng)險發(fā)生的特征，深入研究風(fēng)險案件的特點。對于發(fā)卡客戶要加強(qiáng)分析，形成對當(dāng)?shù)啬承┬袠I(yè)、某些區(qū)域的預(yù)警通報。對于風(fēng)險高發(fā)人群要主動規(guī)避，對于一些風(fēng)險高發(fā)地段要主動控制發(fā)卡。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)同業(yè)協(xié)作，互相通報信息，形成信用卡安全防范的攻守同盟。欺詐偽卡案件的發(fā)生，很大程度上是由于持卡人自我保護(hù)意識不強(qiáng)，不注重風(fēng)險防范而造成的。因此，必須有針對性地加強(qiáng)面向持卡人的安全教育和宣傳工作，培養(yǎng)其風(fēng)險防范意識。 建立有效的催收體系，完善催收手段催收工作是控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險、保證資產(chǎn)質(zhì)量的最后一道關(guān)口。保證信用卡業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，就要不斷加大催收工作力度，提高逾期貸款回收率，有效降低不良率。發(fā)卡行必須建立配套的催收機(jī)制和流程，充實催收人員，對不良透支進(jìn)行有效控制。在催收過程中，應(yīng)正確區(qū)分合理透支與惡意透支，對拖欠最低還款額的客戶，應(yīng)及時采取追索措施，避免形成風(fēng)險損失。對催討有難度但有還款意愿的持卡人，銀行可在保證本金、利息全額收回的前提下，靈活運用政策，適當(dāng)減免費用。第五篇：加油站風(fēng)險管理研究論文摘要：本文介紹了目前我國加油站管理的現(xiàn)狀、加油站安全管理中存在的問題以及加油站安全管理的措施三方面內(nèi)容。通過對這三方面內(nèi)容的介紹旨在促進(jìn)我國加油站安全管理工作的發(fā)展，確保加油站工作的安全性。關(guān)鍵詞：加油站；安全管理當(dāng)今社會經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展促進(jìn)了汽車行業(yè)的發(fā)展，同時也帶動了石油業(yè)的發(fā)展。加油站的數(shù)量與日俱增。由于石油易燃易爆的特點，給石油操作工作帶來了安全隱患，為了保障石油工作的安全性，加強(qiáng)加油站的安全管理工作勢在必行。一、加油站管理的現(xiàn)狀當(dāng)今社會，我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，人民生活水平日益提高，汽車也走進(jìn)了越來越多的家庭，與此同時也促進(jìn)了石油業(yè)的發(fā)展，加油站的數(shù)量直線上升。如今我國加油站的數(shù)目已由20世紀(jì)50年代的70座，增加到了近10萬座。加油站數(shù)量的增加，給我們的出行帶來了極大的方便，但是針對石油易燃易爆的特點，我們?nèi)匀徊荒芊潘蓪κ桶踩墓芾?。加油站的汽油和柴油容易揮發(fā)，如果遇到靜電、明火等極其容易燃燒發(fā)生爆炸，由于石油的導(dǎo)電性差，高速的流動容易產(chǎn)生和積聚靜電荷，造成一定的隱患，在加上石油本身就具有毒性，如果侵入人體會造成很大的傷害這都在一定程度上給加油站的工作帶來了一定的安全隱患。如果發(fā)生事故，帶來的不僅僅是財產(chǎn)的損失，也會危及加油站工作者及周邊居民的人生安全。加油站的安全管理包括油品的安全管理、資金的安全管理、各項設(shè)備設(shè)施的安全管理、從業(yè)人員的培訓(xùn)等方面的內(nèi)容，它涉及的面廣，也會受到外界其他因素的影響，具有一定的復(fù)雜性。在加油站的安全管理中對加油站的從業(yè)人員教育培訓(xùn)，對設(shè)備的檢查維修等每一個環(huán)節(jié)都必須做到位。由于加油站的特殊性，人員和車輛的流動性大，有的顧客缺乏安全意識，這也使得加油站的安全管理具有不可預(yù)見性。二、加油站安全管理中存在的問題（一）硬件設(shè)施存在隱患。我國對埋在地下的油罐材質(zhì)和埋設(shè)都有著明確的相關(guān)規(guī)定。但是仍然有個別加油站經(jīng)營者，為了節(jié)約成本，貪圖利益，不按國家的規(guī)定的材質(zhì)購買油罐。仍然有個別施工隊不按國家規(guī)定的埋設(shè)標(biāo)準(zhǔn)埋設(shè)，有的甚至將油罐線路和電器線路埋在一個管道溝，這些不按相關(guān)規(guī)定采購和安裝的設(shè)備在一定程度上造成了極大的安全隱患。（二）從業(yè)人員缺乏專業(yè)素質(zhì)和安全意識。從業(yè)人員必須經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)才能從事相關(guān)工作，可是我國加油站的工作人員好多都是臨時工，只是了解加油站的基本操作，有的從業(yè)人員文化水平低，沒有接受過石油相關(guān)理論的專業(yè)學(xué)習(xí)，專業(yè)素質(zhì)達(dá)不到國家規(guī)定的要求，以至于在實際工作中對無法及時辨別安全隱患，對安全隱患沒有防范意識，面對安全隱患更無法靈活的處理。另外，加油站的從業(yè)人員在操作過程中也缺乏安全意識，我們會看到有的操作人員不穿防靜電工作服，有的人員在檢修設(shè)備時沒有事先進(jìn)行安全準(zhǔn)備就點火，他們或多或少都存在僥幸的心理，認(rèn)為一次兩次不會有什么事，殊不知這些安全隱患正在悄然而至，在他們毫無防備的時候就給他們帶來了災(zāi)難性的懲罰，同時也給別人造成巨大傷害。（三）從業(yè)人員操作不當(dāng)。我國的加油站事故中，很多是由于卸油時違規(guī)操作造成的。雖然國家嚴(yán)格規(guī)定了密閉卸油的方式。但是還是有加油站卸油時違規(guī)操作，也沒有專門的人進(jìn)行監(jiān)護(hù)，提醒車輛人員禁止靠近，導(dǎo)致油品揮發(fā)、著火爆炸、靜電造成火災(zāi)事故，從而引起巨大經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡。在加油過程中也有很多違規(guī)操作導(dǎo)致的安全隱患。例如，有一些小的加油站點給塑料加油，殊不知塑料瓶是絕緣體，往里面加油時摩擦產(chǎn)生的靜電會因為導(dǎo)不出去而積累成安全隱患，引起爆炸。還有的加油站為了吸引更多的顧客，對進(jìn)加油站的車輛和人員不加限制，嚴(yán)重違背了國家規(guī)定的加油時一車一人進(jìn)的原則。甚至還會出現(xiàn)有的加油站讓摩托車主自己加油的情況，這些不當(dāng)?shù)牟僮餍袨椋荚谝欢ǔ潭壬下裣铝税踩[患。（四）管理制度不完善，法律法規(guī)不健全。在我國只有中石油、中石化這些大集團(tuán)的管理制度相對完善，其余的企業(yè)都或多或少存在生產(chǎn)規(guī)章制度和崗位操作規(guī)章不完善的問題。有的加油站沒有相關(guān)的安全管理組織，事故發(fā)生時也沒有切實可行的應(yīng)急預(yù)案，大家一團(tuán)慌亂，事故的責(zé)任也無法明確，大家互相推諉，不能吸收教訓(xùn)，這些制度上的漏洞也造成一定的安全隱患。三、加油站安全管理的措施（一）完善硬件配置。針對硬件配置方面存在的問題，在加油站在建設(shè)的過程中，除了必須嚴(yán)格按照國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)引進(jìn)設(shè)備外，也要加大對設(shè)備的科技和資金投入，從而降低設(shè)備方面的隱患。例如，高液位報警系統(tǒng)等事故預(yù)防設(shè)備的安裝，可以避免依靠檢查來預(yù)防事故這種傳統(tǒng)方式帶來的弊端，這種新型的系統(tǒng)更能及時科學(xué)的檢測出存在的隱患，為我們減少損失。（二）加大安全教育宣傳，增強(qiáng)安全意識。首先，可以通過在集體會議時分析相關(guān)的事故案例和進(jìn)行相關(guān)法律法規(guī)的宣傳等活動來增強(qiáng)加油站從業(yè)人員的安全意識，從而激勵從業(yè)人員學(xué)習(xí)安全知識和技能，促使他們在工作中安全操作。其次，要加強(qiáng)顧客及周邊群眾的安全意識，加油站必須把加油站的要求和相關(guān)提示明確的張貼出來，還可以定期開展一些安全講座，在周邊發(fā)放一些安全知識小手冊，以此來增強(qiáng)周邊群眾和顧客的安全意識。（三）對從業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)技能培訓(xùn)。從業(yè)人員的操作技能是否專業(yè)對安全事故有直接的影響。加強(qiáng)從業(yè)人員的專業(yè)技能培訓(xùn)要讓從業(yè)人員學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)，提高他們的抵御事故的專業(yè)能力；要讓他們懂得機(jī)動車加油時必須熄火，雷電天氣禁止付油，不能用塑料瓶加油等專業(yè)知識；要讓他們學(xué)習(xí)關(guān)于油的流速的控制等具體的專業(yè)操作技術(shù)等。當(dāng)從業(yè)人員的專業(yè)技能較高時在某種程度上會避免很多的事故。對人員的變更，一定要選擇“崗能匹配”的人員，并按要求做好三級安全教育后翻耕上崗。（四）緊緊抓住危害因素辨識這一靈魂。只有掌握了工作環(huán)境的危害，才能由被動變主動，真正實現(xiàn)從“要我安全”到“我要安全”、“我會安全”的轉(zhuǎn)變。將加油站的危害因素辨識與風(fēng)險識別劃分為設(shè)備設(shè)施、周邊環(huán)境、操作過程三個單元，細(xì)分每個單元的每個步驟，識別每個步驟、每個零部件、每個作業(yè)環(huán)境存在的風(fēng)險，并從基層開始查找每個危害的預(yù)防措施，這樣員工在工作中才能自覺的規(guī)避風(fēng)險，真正實現(xiàn)全方位的“本質(zhì)安全”。（五）對加油站作業(yè)現(xiàn)場加強(qiáng)管理。對加油站作業(yè)現(xiàn)場的相關(guān)工作一定要有明確的要求。例如加油站的工作人員一定要按照加油站的相關(guān)規(guī)章制度進(jìn)行操作，在工作中要及時發(fā)現(xiàn)并排除設(shè)備設(shè)施的安全隱患；加油站里要有明顯的警示標(biāo)志；要保證消防器材的齊全有效等。對變更的作業(yè)過程，一定要做好新操作規(guī)程的制定和實施。對變更的設(shè)備和工藝，要做好從選型到安裝到調(diào)試到驗收的全過程安全監(jiān)控。（六）完善加油站管理制度，建立明確的責(zé)任制。完善加油站的生產(chǎn)規(guī)章制度和崗位操作等規(guī)章制度，使工作人員的操作有章可循。還要有明確的責(zé)任制，把每個環(huán)節(jié)的工作都責(zé)任到人，這樣大家都會提高警惕，保證每個環(huán)節(jié)的工作都是嚴(yán)格按照一定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的，讓事故防患于未然。加油站的負(fù)責(zé)人一定要起帶頭作用，從自身做起，嚴(yán)格按照規(guī)章制度辦事，禁止違規(guī)操作。加油站內(nèi)部還要建立一個有效的內(nèi)部責(zé)任監(jiān)督機(jī)制，保證每個責(zé)任人都全力做好自己的工作。結(jié)語：加強(qiáng)加油站的安全管理工作，不僅可以確保加油站工作的安全性，減少不必要的事故，還可以促進(jìn)我國交通事業(yè)的發(fā)展。因此，面對加油站工作中存在的問題，國家各部門必須重視起來并提出一些有效性措施，我們每一位公民也都應(yīng)該增強(qiáng)自己的安全意識，從而保證我國的加油站工作安全有效。參考文獻(xiàn)：[1][J].中國石油和化工標(biāo)準(zhǔn)與質(zhì)量,2013,03:202.[2][J].科協(xié)論壇(下半月),2013,07:143145.