【正文】 身競爭力而大力進行產(chǎn)品創(chuàng)新，但利率管制限制產(chǎn)品自主定價，中小銀行只能利用非價格競爭方式追逐利潤，這從根本上破壞了公平公正的競爭環(huán)境，進一步約束了銀行產(chǎn)品創(chuàng)新。（三）銀行內(nèi)部的原因。，人力資源管理未能發(fā)揮應(yīng)有作用。金融產(chǎn)品研發(fā)是個復(fù)雜的過程，需要有精通多個行業(yè)，多個領(lǐng)域的金融復(fù)合型人才作為堅實的后盾。例如，銀行業(yè)務(wù)部門與信息技術(shù)部門的溝通合作需要依靠既懂得銀行業(yè)務(wù)，又精通信息技術(shù)的人才，為客戶量身定制理財產(chǎn)品，提供個性服務(wù)需要有專業(yè)的個人理財師（CFP）。另一方面來看，銀行現(xiàn)有的人力資源部門對人力資源的運用觀念淡薄，各項激勵約束機制尚不健全。人力資源管理未能發(fā)揮應(yīng)有作用，也在一定程度上延緩了產(chǎn)品創(chuàng)新的進程。國有商業(yè)銀行處于長期壟斷地位，尚未成為自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧的市場主體，產(chǎn)權(quán)不明晰，權(quán)責(zé)不明確，現(xiàn)代企業(yè)制度尚未建立，產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動力。銀行資源沒有得到充分利用，加之外部環(huán)境市場化程度低，缺乏一個優(yōu)勝劣汰的公平競爭環(huán)境，因而銀行產(chǎn)品創(chuàng)新成為在無序市場環(huán)境中搶占份額，無視利潤效益的創(chuàng)新。電子技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)，通訊技術(shù)等的發(fā)展和應(yīng)用是商業(yè)銀行進行產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)，信息技術(shù)能使金融工具的創(chuàng)新得到突破性進展。盡管近年來，國有銀行的電子化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)有了突飛猛進的發(fā)展，但受經(jīng)濟發(fā)展水平的制約，我國信息技術(shù)在金融領(lǐng)域內(nèi)的應(yīng)用相比于西方金融業(yè)中經(jīng)營的電子化，網(wǎng)絡(luò)化還有著很大差距，仍停留在較為粗淺的技術(shù)應(yīng)用階段。由于我國銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與科技進步的融合不夠，各銀行之間技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)性，規(guī)范性有所差距，使得銀行產(chǎn)品通用性差，產(chǎn)品深層次的創(chuàng)新受到制約。三、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展策略針對當(dāng)前我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中存在的問題，我們認(rèn)為，業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)在內(nèi)部機制、市場營銷、外部環(huán)境等方面著手進行改革，以加快國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的進程。(一)建立有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機制有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機制應(yīng)具有創(chuàng)新能力強、市場適應(yīng)性強、可操作性強等特點。要通過體制革新和有效的保障、激勵機制，來促進國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式的根本性轉(zhuǎn)變。1．改革完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新組織機構(gòu)。(1)建立總行級和省分行級業(yè)務(wù)創(chuàng)新中心機構(gòu)。該機構(gòu)具體負(fù)責(zé)資產(chǎn)負(fù)債創(chuàng)新業(yè)務(wù)、本外幣中間業(yè)務(wù)、商人銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)剝離、離岸金融業(yè)務(wù)、衍生金融工具、電子銀行及未推出的其他新業(yè)務(wù)的開發(fā)、管理、相關(guān)政策的制定以及對收集到的有關(guān)數(shù)據(jù)資料進行整合、分析，適時提出金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)和營銷預(yù)案，努力為市場提供適銷對路、方便實用、技術(shù)含量高且在經(jīng)濟上具有合理性的金融業(yè)務(wù)。同時還負(fù)責(zé)對下級行業(yè)務(wù)創(chuàng)新機構(gòu)的管理和業(yè)務(wù)新品在推廣、運行中的制度約束、技術(shù)保障及相關(guān)信息咨詢。(2)建立二級分行業(yè)務(wù)創(chuàng)新推廣運行機制。二級分行應(yīng)設(shè)立相應(yīng)部門，負(fù)責(zé)新業(yè)務(wù)的市場營銷。同時，要建立起總行、一級分行和二級分行三級工作聯(lián)系和信息溝通制度，在明確三級部門各自職能的基礎(chǔ)上分工協(xié)作，充分發(fā)揮三級部門的作用。2．建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系。(1)建立部門內(nèi)有關(guān)人員的崗位職責(zé)制度。明確業(yè)務(wù)創(chuàng)新開發(fā)、研制、管理等方面的業(yè)務(wù)要求，將具體要求再詳細劃分到每一個崗位上，讓崗位上的員工清楚自己的職能范圍，達到有效分工協(xié)作、促進各部門高速協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的目的。(2)明確部門責(zé)權(quán)劃分。業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門涉及到銀行的各個經(jīng)營領(lǐng)域，因此必須明確與其他業(yè)務(wù)部門在新業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍中有關(guān)責(zé)任權(quán)限的劃分，避免在新業(yè)務(wù)、新品種推廣時可能出現(xiàn)多頭管理、職責(zé)不清，進而影響該項業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的問題。(3)建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新后勤保障制度。在人財物等資源配置上予以相應(yīng)的傾斜，確保業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運轉(zhuǎn)，以使業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門能不斷適應(yīng)市場需求，始終擁有較強的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動力。(4)建立部門內(nèi)部創(chuàng)新激勵機制，使每一個員工充分發(fā)揮才智，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作作出更大貢獻。3．建立人才培養(yǎng)機制。面對世界經(jīng)濟一體化的趨勢和我國即將加入WTO的現(xiàn)實，面對外資銀行優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、先進的技術(shù)和多元化的產(chǎn)品所帶來的激烈競爭，擺在國內(nèi)商業(yè)銀行面前的惟一出路就是創(chuàng)新。金融創(chuàng)新，無論是業(yè)務(wù)創(chuàng)新還是制度創(chuàng)新，都必須依靠生產(chǎn)力中最活躍的因素——人，來進行。我們經(jīng)常說的“金融業(yè)的競爭歸根到底是人才的競爭”也就是這個。為了通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新獲取更多的利潤，我們首先就要解決一個人才的問題?，F(xiàn)在人們普遍認(rèn)為國有商業(yè)銀行缺乏高級人才，業(yè)務(wù)骨干紛紛被其他金融機構(gòu)挖走。其實，人才外流只是問題的一個方面，對員工培訓(xùn)力度不夠才是形成員工整體素質(zhì)不高的重要原因。相形之下，國外企業(yè)非常重視對在職員工的培訓(xùn)。(二)把市場營銷融入商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新之中1．搞好市場調(diào)查和預(yù)測，獲取充分準(zhǔn)確的市場信息。在進行每一項業(yè)務(wù)創(chuàng)新之前，進行充分的市場調(diào)查相當(dāng)重要。因為金融產(chǎn)品的推出與其他制造品、消費品的不同在于，它與一定時期的經(jīng)濟形勢、經(jīng)濟周期、居民收入、社會穩(wěn)定是密不可分的，并且還需對一定數(shù)量或一定范圍的客戶在一定時期內(nèi)資金使用、透支額度、信用狀況有全面的了解，才能找出準(zhǔn)確的市場空白點，進行市場細分，確定目標(biāo)客戶群。2．進行科學(xué)的市場細分，合理確定目標(biāo)客戶。同其他企業(yè)細分市場一樣，銀行在細分市場時，既要考慮自身的實力，又要考慮競爭對手的情況。在細分市場之后，我們就要努力向目標(biāo)客戶、目標(biāo)市場推出各種差別化的金融產(chǎn)品，使競爭對手在短期無法達到我們的水平，從而贏得市場，獲取“超額利潤”。3．準(zhǔn)確把握市場機會，推出全新金融產(chǎn)品。在傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟體制下，銀行每一項業(yè)務(wù)的推出，大多數(shù)情況下不愁沒有客戶，沒有銷路。但在市場經(jīng)濟條件下，新業(yè)務(wù)推出后，沒有強有力的市場營銷，難以讓公眾對此產(chǎn)生認(rèn)同。為此，我們應(yīng)按照總行的有關(guān)規(guī)定，貫徹品種多樣化、防范風(fēng)險、方便高效和宣傳促銷的原則，準(zhǔn)確把握市場機會，促進新興金融業(yè)務(wù)營銷推廣。4．收集反饋市場信息，不斷調(diào)整營銷戰(zhàn)略。作為整個營銷戰(zhàn)略承上啟下的一個階段，如何及時收集信息、分析信息、改進產(chǎn)品、改善服務(wù)，對于下一步繼續(xù)鞏固和擴大市場份額極其重要。所以，經(jīng)常性地開展業(yè)務(wù)懇談、業(yè)務(wù)推介、新聞座談等形式也許更能直接、深入地了解客戶信息，從而不斷調(diào)整營銷戰(zhàn)略，改進金融服務(wù)。(三)為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新營造良好的外部宏觀環(huán)境。中央銀行要盡快出臺關(guān)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的政策規(guī)定與制度辦法，加強對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的引導(dǎo)與管理，建立健全業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險防范機制，切實規(guī)范創(chuàng)新行為，整治市場秩序，改變無序競爭的現(xiàn)狀，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新穩(wěn)健運行提供有效的制度保障和政策支持，使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新在寬松、公開、公平的競爭環(huán)境中進行。以城市為單位，以該城市的中國人民銀行為監(jiān)管或管理主體，對當(dāng)?shù)毓膊块T的居民身份證管理系統(tǒng)、資信調(diào)查系統(tǒng)與商業(yè)銀行的個人和團體的賬戶管理系統(tǒng)進行統(tǒng)一協(xié)調(diào)，在保險公司提供擔(dān)保、公證處予以公證、資產(chǎn)管理機構(gòu)參與的情況下，組成統(tǒng)一的社會信用保障機構(gòu)，并由該機構(gòu)推出“信用卡” 消費，從而形成“一條龍”式服務(wù)系統(tǒng)和管理體系。也可以將城鄉(xiāng)劃為兩大板塊，根據(jù)各自的消費特點，分而治之。這樣，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新拓展過程中，諸如手續(xù)繁雜、程序復(fù)雜、多頭投入、律令不暢、資源浪費等弊病便會迎刃而解。【參考文獻】1.《金融理論與實踐》2005年第7期 文章編號1003—4625(2005)07—0013—032.《改革與戰(zhàn)略》2011年第7期《我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的影響因素述評》3.《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》第二版第十章作者： 莊毓敏 中國人民大學(xué)出版社。股份制商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況的調(diào)查報告【J】。金融與保險2002.【4】