【正文】 力資本匱乏以及經(jīng)營成本等因素尚未開通網(wǎng)上銀行。二、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的主要問題。目前，我國涉及計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作尚還相對較為滯后，有關(guān)金融法律、法規(guī)更少?！渡虡I(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均尚未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，僅有中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一法律地位較低的部門規(guī)章，致使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于沒有法律依據(jù)的尷尬位置。電子合同形式是否合法，電子記錄可否作為證據(jù)等均沒有明確規(guī)定，勢必影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。按照《網(wǎng)上銀行管理暫行辦法》規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，必須由經(jīng)過中國人民銀行認(rèn)可的獨(dú)立的、權(quán)威的、有能力的機(jī)構(gòu)進(jìn)行安全檢測評估。但由于我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在前，《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》頒布在后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分沒有經(jīng)過安全檢測評估，安全狀況極其堪憂。我國尚未就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定可行的技術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃。對于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨(dú)立性、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù)。傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口(如IC卡)標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都尚未制定相應(yīng)的國家標(biāo)準(zhǔn)。目前各家銀行各行其是，互不兼容。，我國尚無純粹的網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上服務(wù)大多通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁提供，業(yè)務(wù)規(guī)模有限。收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道。忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力，同時(shí)，我國的網(wǎng)絡(luò)金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度要大大高于保險(xiǎn)業(yè)及信托業(yè)，這種結(jié)構(gòu)的不平衡，不僅影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的整體推進(jìn)，還有可能會影響網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，在提供一種全新的、遠(yuǎn)程的、隨時(shí)隨地的銀行客戶服務(wù)渠道的同時(shí)，也帶來了支付安全的難題，同時(shí)為犯罪分子提供了誘惑力巨大的犯罪目標(biāo)。網(wǎng)上銀行面對的是開放、虛擬和不設(shè)防的互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)最大的特征就是信息數(shù)字化，數(shù)據(jù)的安全就成為網(wǎng)上銀行安全的首要問題。目前，我國大部分計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備主要依靠國外進(jìn)口，許多國產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國外的，這些都可能成為網(wǎng)絡(luò)安全的隱患。一些客戶往往出于安全考慮，不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號等關(guān)鍵信息，也嚴(yán)重制約了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。此外，身份認(rèn)證作為確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全的重要基礎(chǔ)和環(huán)節(jié)，我國對其尚無統(tǒng)一的管理規(guī)定，身份認(rèn)證的方式也是多種多樣：大部分銀行使用的是國外頒發(fā)的服務(wù)器證書，不具備我國的合法資質(zhì)：一些銀行使用自薦金融認(rèn)證證書，證書的管理有待進(jìn)一步加以規(guī)范：第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供的身份認(rèn)證服務(wù)正逐步被商業(yè)銀行所接受，但也缺乏相應(yīng)的管理規(guī)定。另外，如何實(shí)現(xiàn)信息傳輸?shù)陌踩砸彩蔷W(wǎng)上銀行面臨的重要課題。目前，針對網(wǎng)絡(luò)銀行的計(jì)算機(jī)犯罪主要有盜竊、貪污、挪用電子資金、網(wǎng)絡(luò)洗錢、銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的蓄意破壞等。我國商業(yè)銀行在這方面尚缺乏有效的預(yù)警機(jī)制，難以及時(shí)有效地防范案件的處理和預(yù)防還存在一些空白和模糊之處，不利于業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。我國的社會信用體系尚未建立，網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境。中國的信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn)，網(wǎng)上交易、支付的雙方互不見面，交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證，對社會信用的高要求迫使中國應(yīng)盡快建立和完善社會信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。三、推動(dòng)我國網(wǎng)上銀行可持續(xù)發(fā)展的對策，網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐人手，使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競爭力的金融產(chǎn)品。隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開展起來。廣大商家和消費(fèi)者希望銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。借助網(wǎng)絡(luò)銀行，各種新的金融工具、金融服務(wù)項(xiàng)目不斷產(chǎn)生，從而最大限度地滿足客戶的各種產(chǎn)品需求和多樣化服務(wù)需要。針對網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在推出網(wǎng)上銀行服務(wù)品種時(shí)需要在金融電子工程中進(jìn)行嚴(yán)密的技術(shù)設(shè)計(jì)，制定周全的預(yù)控措施，以維護(hù)網(wǎng)上銀行運(yùn)行的有效性和安全性。在技術(shù)上可采用高強(qiáng)度的、國際標(biāo)準(zhǔn)的SSL安全通信加密系統(tǒng)，客戶證書可采用可存儲、計(jì)算的高性能Ic卡為存儲媒介，實(shí)現(xiàn)客戶身份認(rèn)證和交易信息在互聯(lián)網(wǎng)上的加密傳輸，保證客戶的交易請求在一個(gè)安全的傳輸通道中進(jìn)行傳輸：系統(tǒng)上可采用多重防火墻和安全代理服務(wù)器等措施，將銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部公共網(wǎng)絡(luò)隔離開來，保證所有的網(wǎng)上數(shù)據(jù)都經(jīng)過加密傳輸：交易系統(tǒng)上可采用BI級別的商用操作系統(tǒng)，保證客戶所訪問的網(wǎng)上銀行交易站點(diǎn)是一個(gè)安全、可信的WEB站點(diǎn)：建立24小時(shí)的動(dòng)態(tài)安全監(jiān)控系統(tǒng)，對網(wǎng)上銀行的每一個(gè)交易站點(diǎn)和每一次訪問都進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)切斷“黑客”攻擊和非法訪問并進(jìn)行報(bào)警，以保證網(wǎng)上銀行系統(tǒng)日常運(yùn)行的安全。目前我國尚未制訂網(wǎng)上銀行的相關(guān)法律，主要靠行政法規(guī)來規(guī)范和調(diào)整。網(wǎng)上銀行立法主要涉及規(guī)范銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律和對網(wǎng)上犯罪行為制裁的法律。建議根據(jù)網(wǎng)上金融業(yè)的實(shí)際情況，修改或制定適用于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作運(yùn)行的法律規(guī)范?？梢越梃b聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會制定的《國際貸記劃撥示范法》等來制定我國的電子資金劃撥或電子支付法，以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實(shí)現(xiàn)在線支付時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，明確銀行、商家、消費(fèi)者和清算機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)，保證網(wǎng)上銀行健康發(fā)展。同時(shí)，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會等金融監(jiān)管部門要針對信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應(yīng)用作戰(zhàn)略性的思考，既要鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，又要規(guī)范和引導(dǎo)國內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有序開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)我國網(wǎng)上銀行快速、健康發(fā)展：既要認(rèn)真研究網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn)，盡快制定網(wǎng)上銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見和原則，又要針對現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的調(diào)整和修改，制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施，加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，有效防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成熟和電子商務(wù)大潮的涌現(xiàn)，我國已經(jīng)建立自己的信用體系。由中國人民銀行牽頭，在全國300多個(gè)城市建立的針對單位的信貸登記咨詢系統(tǒng)，于1999年正式投入使用，現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。上海于2000年試運(yùn)行針對個(gè)人的消費(fèi)信貸評估機(jī)制，現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)跨銀行的聯(lián)網(wǎng)查詢。但也應(yīng)看到，信用體系是一個(gè)龐大的工程，涉及到方方面面，僅靠一個(gè)信貸咨詢系統(tǒng)還是遠(yuǎn)不夠的。因此，要把建立個(gè)人信用體系和健全企業(yè)信用體系作為發(fā)展我國市場經(jīng)濟(jì)的當(dāng)務(wù)之急來抓。銀行業(yè)要進(jìn)行內(nèi)部信用體系建設(shè)的整合，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，促進(jìn)銀行、保險(xiǎn)、證券和稅務(wù)部門等聯(lián)手開展企業(yè)資信調(diào)查，建立跨行業(yè)、跨地區(qū)(甚至跨國界)，有深度、有精度的企業(yè)信用管理體系。，隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或禁區(qū)。同時(shí)，計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障也都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款尚還不健全，各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)將被放大，使銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。因此，銀行應(yīng)盡快建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計(jì)算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)，以及防止自然災(zāi)害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。