【正文】 力資本匱乏以及經營成本等因素尚未開通網上銀行。二、我國網上銀行發(fā)展存在的主要問題。目前，我國涉及計算機和網絡領域的立法工作尚還相對較為滯后，有關金融法律、法規(guī)更少?！渡虡I(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均尚未涉及網上銀行業(yè)務，僅有中國人民銀行制定的《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》這一法律地位較低的部門規(guī)章，致使銀行業(yè)金融機構在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于沒有法律依據的尷尬位置。電子合同形式是否合法，電子記錄可否作為證據等均沒有明確規(guī)定，勢必影響網上銀行業(yè)務的健康發(fā)展。按照《網上銀行管理暫行辦法》規(guī)定，銀行業(yè)金融機構要開辦網上銀行業(yè)務，必須由經過中國人民銀行認可的獨立的、權威的、有能力的機構進行安全檢測評估。但由于我國網上銀行業(yè)務發(fā)展在前，《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》頒布在后，銀行業(yè)金融機構開展網上銀行業(yè)務大部分沒有經過安全檢測評估，安全狀況極其堪憂。我國尚未就網上銀行業(yè)務制定可行的技術規(guī)范和實施標準，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃。對于身份認證的權威性和獨立性、數據加密強度、商用密碼產品、通訊安全控制措施等網上銀行業(yè)務的核心技術。傳輸數據包括格式、用戶接口(如IC卡)標準等關系行際互聯的技術參數，都尚未制定相應的國家標準。目前各家銀行各行其是，互不兼容。，我國尚無純粹的網上銀行，網上服務大多通過銀行業(yè)金融機構自己的網站和網頁提供，業(yè)務規(guī)模有限。收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統(tǒng)業(yè)務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道。忽視了網絡金融產品及服務的創(chuàng)新潛力，同時，我國的網絡金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網絡化程度要大大高于保險業(yè)及信托業(yè)，這種結構的不平衡，不僅影響到網絡金融業(yè)的整體推進，還有可能會影響網絡金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展，網上銀行的出現，在提供一種全新的、遠程的、隨時隨地的銀行客戶服務渠道的同時，也帶來了支付安全的難題，同時為犯罪分子提供了誘惑力巨大的犯罪目標。網上銀行面對的是開放、虛擬和不設防的互聯網，而互聯網最大的特征就是信息數字化，數據的安全就成為網上銀行安全的首要問題。目前，我國大部分計算機硬件設備主要依靠國外進口，許多國產的安全產品，其核心技術也是國外的，這些都可能成為網絡安全的隱患。一些客戶往往出于安全考慮，不敢在網上傳送自己的信用卡賬號等關鍵信息，也嚴重制約了網上銀行的發(fā)展。此外，身份認證作為確保網上銀行業(yè)務安全的重要基礎和環(huán)節(jié)，我國對其尚無統(tǒng)一的管理規(guī)定，身份認證的方式也是多種多樣：大部分銀行使用的是國外頒發(fā)的服務器證書，不具備我國的合法資質：一些銀行使用自薦金融認證證書，證書的管理有待進一步加以規(guī)范：第三方認證機構提供的身份認證服務正逐步被商業(yè)銀行所接受，但也缺乏相應的管理規(guī)定。另外，如何實現信息傳輸的安全性也是網上銀行面臨的重要課題。目前，針對網絡銀行的計算機犯罪主要有盜竊、貪污、挪用電子資金、網絡洗錢、銀行計算機系統(tǒng)的蓄意破壞等。我國商業(yè)銀行在這方面尚缺乏有效的預警機制，難以及時有效地防范案件的處理和預防還存在一些空白和模糊之處，不利于業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。我國的社會信用體系尚未建立，網上銀行缺乏應有的信用環(huán)境。中國的信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展?；ヂ摼W具有充分開放、管理松散和不設防護等特點，網上交易、支付的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求迫使中國應盡快建立和完善社會信用體系，以支持網絡經濟的健康發(fā)展。三、推動我國網上銀行可持續(xù)發(fā)展的對策，網上業(yè)務創(chuàng)新應從方方面面體現，而體現的是否完美就只能從實踐人手，使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務活動逐漸開展起來。廣大商家和消費者希望銀行業(yè)金融機構能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務，對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。借助網絡銀行，各種新的金融工具、金融服務項目不斷產生，從而最大限度地滿足客戶的各種產品需求和多樣化服務需要。針對網上銀行的系統(tǒng)風險和操作風險，銀行業(yè)金融機構在推出網上銀行服務品種時需要在金融電子工程中進行嚴密的技術設計，制定周全的預控措施，以維護網上銀行運行的有效性和安全性。在技術上可采用高強度的、國際標準的SSL安全通信加密系統(tǒng)，客戶證書可采用可存儲、計算的高性能Ic卡為存儲媒介，實現客戶身份認證和交易信息在互聯網上的加密傳輸，保證客戶的交易請求在一個安全的傳輸通道中進行傳輸：系統(tǒng)上可采用多重防火墻和安全代理服務器等措施，將銀行內部網絡與外部公共網絡隔離開來，保證所有的網上數據都經過加密傳輸：交易系統(tǒng)上可采用BI級別的商用操作系統(tǒng)，保證客戶所訪問的網上銀行交易站點是一個安全、可信的WEB站點：建立24小時的動態(tài)安全監(jiān)控系統(tǒng)，對網上銀行的每一個交易站點和每一次訪問都進行實時監(jiān)控，及時切斷“黑客”攻擊和非法訪問并進行報警，以保證網上銀行系統(tǒng)日常運行的安全。目前我國尚未制訂網上銀行的相關法律，主要靠行政法規(guī)來規(guī)范和調整。網上銀行立法主要涉及規(guī)范銀行與客戶之間的權利義務關系的法律和對網上犯罪行為制裁的法律。建議根據網上金融業(yè)的實際情況，修改或制定適用于網上銀行業(yè)務操作運行的法律規(guī)范。可以借鑒聯合國國際貿易法委員會制定的《國際貸記劃撥示范法》等來制定我國的電子資金劃撥或電子支付法，以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現在線支付時的風險責任，明確銀行、商家、消費者和清算機構的權利與義務，保證網上銀行健康發(fā)展。同時，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會等金融監(jiān)管部門要針對信息技術在金融行業(yè)中的廣泛應用作戰(zhàn)略性的思考，既要鼓勵和支持商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，又要規(guī)范和引導國內的銀行業(yè)金融機構有序開展網上銀行業(yè)務，促進我國網上銀行快速、健康發(fā)展：既要認真研究網上銀行開展的業(yè)務種類和特點，盡快制定網上銀行發(fā)展的指導意見和原則，又要針對現有的相關金融法律規(guī)章進行必要的調整和修改，制定和完善相應的監(jiān)管辦法和措施，加強對網上銀行業(yè)務的監(jiān)管，有效防范新的金融風險。隨著我國市場經濟的發(fā)展成熟和電子商務大潮的涌現，我國已經建立自己的信用體系。由中國人民銀行牽頭，在全國300多個城市建立的針對單位的信貸登記咨詢系統(tǒng)，于1999年正式投入使用，現已實現全國聯網。上海于2000年試運行針對個人的消費信貸評估機制，現已實現跨銀行的聯網查詢。但也應看到，信用體系是一個龐大的工程，涉及到方方面面，僅靠一個信貸咨詢系統(tǒng)還是遠不夠的。因此，要把建立個人信用體系和健全企業(yè)信用體系作為發(fā)展我國市場經濟的當務之急來抓。銀行業(yè)要進行內部信用體系建設的整合，充分利用現代網絡技術，促進銀行、保險、證券和稅務部門等聯手開展企業(yè)資信調查，建立跨行業(yè)、跨地區(qū)(甚至跨國界)，有深度、有精度的企業(yè)信用管理體系。，隨著網上銀行業(yè)務發(fā)展，必然出現很多金融業(yè)務創(chuàng)新，也必將涉及到現行金融管理體制和政策的空白點或禁區(qū)。同時，計算機及計算機網絡系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內部技術和操作故障也都難以避免，而由此產生的損失則因我國涉及到網絡交易方面的條款尚還不健全，各方的合法權益難以得到保障。在網絡環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務的風險將被放大，使銀行面臨的風險更大。因此，銀行應盡快建立計算機網絡的安全體系，不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客，還應包括各類電腦識別系統(tǒng)的防護系統(tǒng)，以及防止自然災害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。