【正文】 、不需密碼。不支持部分金額撤銷。可同商戶跨終端操作。我行通過國際組織向發(fā)卡機構(gòu)提交預(yù)授權(quán)撤銷交易，是否成功取決與發(fā)卡行是否批準(zhǔn)。不成功可通過手工預(yù)授權(quán)撤銷操作。預(yù)授權(quán)撤銷l手工預(yù)授權(quán)撤銷30日內(nèi)。成本高（需要向境外發(fā)卡行傳真、電話）。成功率低（是否成功由發(fā)卡行決定，我行無法承諾）。預(yù)授權(quán)完成l聯(lián)機預(yù)授權(quán)完成30日內(nèi)。交易金額不超過預(yù)授權(quán)金額的115%。刷卡/手輸卡號、不需密碼。可同商戶跨終端操作。預(yù)授權(quán)完成l離線預(yù)授權(quán)完成30日內(nèi)。交易金額沒有限制。POS當(dāng)時不撥號到系統(tǒng)，僅打單。隨下一筆聯(lián)機交易或結(jié)算時上送系統(tǒng)。優(yōu)點：當(dāng)時不撥號，速度快；交易金額沒有限制，適用于多次預(yù)授權(quán)、一次完成。缺點：交易時系統(tǒng)不進(jìn)行任何判斷，存在較大風(fēng)險。預(yù)授權(quán)完成撤銷l撤銷交易在當(dāng)日當(dāng)批次同終端操作。l需輸入原交易參考號、不校驗密碼。l需主管授權(quán)。l撤銷交易不得撤銷。l撤銷成功后，恢復(fù)到預(yù)授權(quán)狀態(tài)。消費l必須聯(lián)機，系統(tǒng)提示輸入密碼，是否驗證密碼由發(fā)卡行決定。消費撤銷l 消費撤銷交易必須在當(dāng)日當(dāng)批的原交易終端上進(jìn)行。l 每筆消費交易只可撤銷一次，撤銷金額必須等于原消費金額，不允許部分撤銷。l 消費撤銷交易無須驗證持卡人個人密碼。退貨l 不支持POS 聯(lián)機退貨。l 在國際卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)完成。芯片卡l 僅外卡支持芯片卡，內(nèi)卡芯片卡必須當(dāng)做磁條卡受理。l 外卡芯片卡必須插卡，如插卡失敗后可根據(jù)POS 提示刷卡。l VISA 將在10 月1 日后對芯片卡直接刷卡交易進(jìn)行罰款；屆時總行將在系統(tǒng)中拒絕此類交易。常見問題lQ:預(yù)授權(quán)完成、撤銷交易失?。?lA:原因較為復(fù)雜，但常見原因為分行前置對交易流水的清理策略存在問題，例如部分分行設(shè)置三到五天即清理前置流水，導(dǎo)致在進(jìn)行預(yù)授權(quán)完成或撤銷交易時無法匹配原交易；而部分分行長期（超過一年）不清理流水，導(dǎo)致交易流水重復(fù)，無法進(jìn)行預(yù)授權(quán)完成或撤銷交易。常見問題lQ:退貨交易失?。縧A:聯(lián)機退貨無法處理時或超過原消費交易30天以上的退貨交易或原消費金額超過1萬元（含1萬元）的退貨交易，采用手工方式進(jìn)行處理。常見問題lQ:查詢余額失?。縧A:部分發(fā)卡銀行（如建行）不支持其所發(fā)行的銀行卡在他行POS終端上查詢余額。常見問題lQ:POS簽購單保存期限？ lA:根據(jù)銀聯(lián)規(guī)則，持卡人在一年內(nèi)可對交易進(jìn)行調(diào)單查詢，如果收單行無法提供單據(jù)，將可能導(dǎo)致拒付退單。按照總行相關(guān)規(guī)定，收單行應(yīng)要求商戶保存兩年，且對于高風(fēng)險商戶，應(yīng)定期收集單據(jù)。lQ:離線交易是否應(yīng)該開放？lA:我行間聯(lián)POS僅支持外卡離線交易（POS不撥號，直接打單，隨下筆聯(lián)機交易上送），不支持人民幣離線，菜單上明確提示“外卡離線”。分行可通過前置Terminal Manager功能屏蔽該功能，對于確需開放該功能商戶，要加強收銀員培訓(xùn)。lQ:外卡芯片卡是否可以不插卡直接刷卡？ lA:系統(tǒng)可以通過，但有偽卡風(fēng)險并產(chǎn)生責(zé)任轉(zhuǎn)移，如出現(xiàn)損失，由分行或商戶承擔(dān)，總行不負(fù)責(zé)。同時，自2009年10月1日起，VISA將對直接以刷卡方式受理外卡芯片卡的交易加收每筆一美元的罰款。lQ:內(nèi)卡芯片卡是否可以不插卡直接刷卡？ lA:內(nèi)卡芯片卡必須直接刷卡受理，不允許使用芯片插卡。第五篇：收單業(yè)務(wù)簡介收單業(yè)務(wù)簡介第一部分 收單業(yè)務(wù)簡介一、收單業(yè)務(wù)的定義 l收單是什么？ l收什么“單”？l與“買單”有關(guān)系嗎？（一）收單業(yè)務(wù)起源l忘帶錢包促成了收單業(yè)務(wù)的誕生–1949年的一個中午，紐約曼哈頓的一個餐館里，麥克納馬拉先生再次因為忘帶錢包陷入尷尬，于是萌生了一個新的創(chuàng)意，從而開辟了支付產(chǎn)業(yè)的一個革命性的時代。l大來俱樂部–大來俱樂部首先說服一批餐館加入，以此為基礎(chǔ)在就餐者人群中發(fā)展會員。–俱樂部負(fù)責(zé)定期到特約商戶收取就餐者簽字的賬單，并據(jù)以向特約商戶墊付資金，然后向會員收回資金。l大來的含義–Diners 就是“吃飯者”的意思，大來俱樂部即“吃飯者俱樂部”，港臺有的翻譯為“饕餮俱樂部”。收單業(yè)務(wù)起源的啟示l“單”就是客戶簽字的賬單，在當(dāng)時實際上是“賒賬單”；l收單最初是為就餐者賒賬提供便利； l在一定程度上說，收單早于發(fā)卡；–最初大來俱樂部只是向餐館提供一份會員名單，即”有權(quán)賒賬者”的名單，并沒有卡片。l麥克納馬拉定義信用卡業(yè)務(wù)的基本模式，創(chuàng)造了“雙邊平臺”，將相互依賴的雙方：商戶和持卡人聯(lián)系在一起 –商戶?代價：支付交易手續(xù)費收獲：更多的銷售 –持卡人 ?代價：不直接支付手續(xù)費，而支付會員費（年費）?收獲：支付的便利；賒賬（先消費，后還款）；清晰的賬單。收單業(yè)務(wù)起源的啟示 l信用卡起源于消費，本質(zhì)是“消費信用支付工具”，而消費離不開商戶；l信用卡是商戶創(chuàng)造的，沒有商戶就沒有信用 卡；–商戶為信用卡提供了消費環(huán)境 –商戶創(chuàng)造了信用卡的雛形?商戶儲值卡、分期付款卡早于“通用信用卡” ?希爾頓酒店曾發(fā)行100萬信用卡、西爾斯百貨是發(fā)現(xiàn)卡的起源（Discover）l收單業(yè)務(wù)能夠為商戶創(chuàng)造價值 –當(dāng)時商戶回傭為7%–有保障的賒賬能為餐館帶來客戶，增加消費，餐館愿意為此付出代價。收單業(yè)務(wù)對于商戶的價值 l帶來客戶，增加商戶消費 –派生消費?心理影響、沖動消費?先消費后還款，提前消費，分期付款 –國際卡受理、異地卡客戶受理 l減少現(xiàn)金處理的成本（%）–假幣–零鈔準(zhǔn)備、人工清點、現(xiàn)金保管、運送 –資金到賬快，提高使用效率 l改善客戶服務(wù) –安全體面–透支消費、便于理財，資金周轉(zhuǎn)、增積分、免年費 –清晰對賬–衛(wèi)生，減少零鈔不便 l發(fā)卡業(yè)務(wù)互動 –消費促銷 l增值服務(wù) –客戶分析–積分、會員卡管理（二）收單業(yè)務(wù)定義 l傳統(tǒng)的定義（狹義）：–收單機構(gòu)通過POS等機具向特約商戶提供受理支付卡（銀行卡）交易及資金結(jié)算等金融服務(wù)，獲取手續(xù)費收入的業(yè)務(wù)。–收單機構(gòu)是與商戶簽約并承擔(dān)收單收益和風(fēng)險責(zé)任的主體。?核心是商戶審批、定價和簽約 l更新的定義–通過提供支付卡交易處理及結(jié)算服務(wù)，掌握商戶關(guān)系，進(jìn)而為商戶提供多種增值服務(wù)，從而獲取交易手續(xù)費以及綜合收益的服務(wù)。–核心是商戶關(guān)系 什么是POS? lPOS機是通過讀卡器讀取銀行卡上的持卡人磁條信息，由POS操作人員輸入交易金額，持卡人輸入個人識別信息（即密碼），POS把這些信息上送發(fā)卡銀行系統(tǒng)，完成聯(lián)機交易，給出成功與否的信息，并打印相應(yīng)的票據(jù)。POS的應(yīng)用實現(xiàn)了信用卡、借記卡等銀行卡的聯(lián)機消費，保證了交易的安全、快捷和準(zhǔn)確，避免了手工查詢黑名單和壓單等繁雜勞動，提高了工作效率。收單業(yè)務(wù)屬性l對公業(yè)務(wù)還是對私業(yè)務(wù)？ –為持卡人提供便利（對私）–實際的客戶是特約商戶（對公）l中間業(yè)務(wù)還是資產(chǎn)業(yè)務(wù)？–總體屬性是支付類的中間業(yè)務(wù)，以手續(xù)費為來源；–具有一定資產(chǎn)業(yè)務(wù)的特點。?往往存在墊款的情況；?從發(fā)卡行收到的清算資金有可能被拒付而形成實質(zhì)性墊款；?在商戶審批需要借鑒對公授信審批的方法。收單業(yè)務(wù)在卡產(chǎn)業(yè)中的角色l收單業(yè)務(wù)將持卡人、特約商戶、發(fā)卡機構(gòu)聯(lián)結(jié)在一起；l收單業(yè)務(wù)是整個卡片業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)； l收單行與商戶之間是“互動”關(guān)系，屬于“強連接”收單業(yè)務(wù)分類 l內(nèi)卡收單 –本行卡–銀聯(lián)卡（國內(nèi)發(fā)行的雙幣卡、境外發(fā)行銀聯(lián)卡)l外卡收單 –VISA卡–MASTERCARD –JCB卡–美國運通卡（American Express)–大來卡（Diners Club，已被發(fā)現(xiàn)卡收購）收單業(yè)務(wù)還做些什么？ l增值業(yè)務(wù)—收單增值服務(wù)–客戶交易分析報告，交易提示； –會員卡發(fā)行與管理； –小額取現(xiàn)（Cash Back)。–簽購單廣告；–代繳費 –信用卡還款 –手機充值 –彩票銷售收單業(yè)務(wù)還做些什么？l增值業(yè)務(wù)—與發(fā)卡互動增值 –特惠商戶 –分期付款 –積分消費 –聯(lián)名卡 –消費促銷 –消費返現(xiàn)l增值業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行做收單業(yè)務(wù)的又一核心動力,是下一步競爭的焦點二、收單業(yè)務(wù)的投入產(chǎn)出模型 l收單收入–商戶回傭（交易手續(xù)費）–其他收入 ?POS租金 ?年費?耗材費、服務(wù)費 ?增值服務(wù)收入 –會員卡管理 –客戶分析報告 –小額取現(xiàn) –預(yù)付卡管理（一）收單收入l商戶回傭（商戶手續(xù)費）及交換費 –商戶回傭（收單收入）：每筆交易向商戶收取的手續(xù)費，一般表現(xiàn)為交易金額的一定比率，?由收單行簽約時與商戶約定。–交換費（收單成本）：每筆交易向發(fā)卡行支付的手續(xù)費，同樣為交易金額的一定比率。?由支付卡組織確定，收單行無權(quán)調(diào)整。–國外有的采取收支兩條線，國內(nèi)賬務(wù)處理采取了手續(xù)費凈額的方式。l認(rèn)識交換費非常重要–在聯(lián)網(wǎng)通用的前提下，每筆跨行交易都有固定比率成本–決定了商戶回傭必須有底限 –從單行POS到聯(lián)網(wǎng)通用，產(chǎn)生了部分手續(xù)費倒掛（一）收單收入l國內(nèi)卡商戶回傭及交換費–采取固定發(fā)卡行及銀聯(lián)手續(xù)費比率的分配辦法；–按商戶類型（約260類）分六大類，固定成本為: ?第一類：% ?第二類：汽車房地產(chǎn)，批發(fā)—%，分別封頂418 ?第三類：航空售票、超市、% ?第四類：公立醫(yī)院、公立學(xué)校0 ?第五類：% ?第六類：–收單收入為簽約扣率減去上述成本后的凈額–為什么商戶類型設(shè)置重要？ ?決定收單行成本。（一）收單收入l國際卡商戶回傭及交換費–采取固定發(fā)卡行比率（Interchange fee)，卡組織不參與分成，另行收取處理費； –基本不按商戶類型設(shè)定交換費?開始有所調(diào)整，如針對超市和新興行業(yè)單獨確定–按卡種、按區(qū)域統(tǒng)一確定比率；–VISA/MASTERCARD % ?實際上其金卡、普卡、商務(wù)卡均有差異，%；–運通、大來、%。（二）收單成本 l收單業(yè)務(wù)投入大–系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、運營 –終端投入、耗材 –營銷隊伍 –客戶服務(wù) –卡組織費用l成本控制非常重要–通過規(guī)?；羞\營降低單位處理成本 –外包二、收單業(yè)務(wù)的價值 l新的收益增長點l事關(guān)發(fā)卡業(yè)務(wù)的核心競爭力 l吸收低成本資金，鎖定存款 l營銷對公客戶的切入點l對公業(yè)務(wù)解決方案重要組成部分收單業(yè)務(wù)的價值 l新的收益增長點 –非利息收入的新來源?受到境內(nèi)外商業(yè)銀行高度關(guān)注。–高成長性 –抗周期性?經(jīng)濟增長可能放緩，但商戶普及、持卡人刷卡意識提高將提高持卡消費占比，抵消下滑的影響。?對于上市商業(yè)銀行財務(wù)報表很有意義 –在我行已初現(xiàn)成效。?，比上年增長50%收單業(yè)務(wù)的價值l收單業(yè)務(wù)事關(guān)發(fā)卡業(yè)務(wù)的核心競爭力。–發(fā)卡的競爭最終取決于服務(wù)的競爭，服務(wù)競爭的關(guān)鍵在于對商戶資源的控制–超越卡產(chǎn)品同質(zhì)化陷阱，實現(xiàn)差異化服務(wù)的必由路徑?“功能”容易被復(fù)制?通過特有商戶資源創(chuàng)造的“服務(wù)”難以復(fù)制 –未來發(fā)卡的主銷售渠道?商戶的客戶就是發(fā)卡的目標(biāo)客戶 –有錢人不一定是好客戶?對特約商戶客戶資源的開發(fā)與共享，將成為發(fā)卡的主渠道對全行業(yè)務(wù)綜合價值l吸收低成本資金，鎖定存款–收單業(yè)務(wù)推動結(jié)算賬戶開立，沉淀資金 l營銷對公客戶的切入點–通過收單業(yè)務(wù)逐漸滲透結(jié)算、貸款等業(yè)務(wù) –發(fā)現(xiàn)客戶需求，交叉銷售 l對公業(yè)務(wù)的配套解決方案–對于許多商業(yè)流通企業(yè)，如賓館、百貨業(yè)收單業(yè)務(wù)已經(jīng)是必備服務(wù)–收單業(yè)務(wù)已經(jīng)滲透到各個行業(yè)領(lǐng)域，住房按揭、醫(yī)院、生產(chǎn)企業(yè)結(jié)算 l信貸管理的有效工具 –評估信貸需求–監(jiān)控企業(yè)的經(jīng)營狀況國內(nèi)收單業(yè)務(wù)潛力巨大l與卡量相比，商戶普及率嚴(yán)重不足，成長空間巨大–2008年末發(fā)卡量18億張，商戶數(shù)僅118萬戶（美國市場為750萬戶）l社會商品零售總額持續(xù)增長l消費行為的改變，持卡消費占比快速提高 –2008年為26%，比2007年提高5個百分點。l國家抵御經(jīng)濟危機的各項政策將使收單業(yè)務(wù)極大受益–《國務(wù)院辦公廳關(guān)于搞活流通擴大消費的意見》明確要進(jìn)一步促進(jìn)銀行卡使用，方便消費者使用銀行卡支付 –隨著國內(nèi)消費增長，全國銀行卡收單收入規(guī)模將達(dá)到235億元 境內(nèi)商業(yè)銀行高度重視收單l境內(nèi)各行已經(jīng)將銀行卡業(yè)務(wù)重點由發(fā)卡業(yè)務(wù)延伸至收單業(yè)務(wù)–工、中、建、交行紛紛加大投入 –招商銀行目標(biāo)已經(jīng)瞄準(zhǔn)市場第一–傳統(tǒng)上不經(jīng)營收單業(yè)務(wù)的小行加入戰(zhàn)團(tuán) ?華夏銀行、中信銀行、民生銀行 –郵儲、信用社開始在縣域市場收單l匯豐、渣打、東亞已經(jīng)取得人民幣收單經(jīng)營權(quán)，開始強力進(jìn)入市場三、收單業(yè)務(wù)的基本環(huán)節(jié) l市場拓展 l商戶審批 l商戶開通 l終端管理 l交易處理 l商戶服務(wù) l爭議處理 l風(fēng)險防控 l商戶退出市場拓展 l目標(biāo)市場細(xì)分 –規(guī)模（大中?。┄C行業(yè)（餐飲、百貨、藥店）–經(jīng)營渠道（門店、網(wǎng)上、電購、郵購）l銷售渠道 –支行客戶經(jīng)理 –卡部直銷–與對公客戶部門合作 –第三方服務(wù)商 –其他渠道 l銷售方式 –面對面–電話、信函、郵件 –折頁 –網(wǎng)點提示l營銷激勵及促銷 –對營銷人員 –對商戶商戶準(zhǔn)入條件（一）l禁止發(fā)展的商戶類型：（一）非法設(shè)立的經(jīng)營組織；（二）我國法律禁止的賭博及博彩類、色情服務(wù)類、出售違禁藥品、毒品、黃色出版物、軍火彈藥等其他與我國法律、法規(guī)相抵觸的商戶；（三）商戶或商戶負(fù)責(zé)人（或法人代表）已被列入國際信用卡組織、中國銀聯(lián)或各級政府及相關(guān)部門的不良信息系統(tǒng)或禁止發(fā)展名單；（四）注冊地及經(jīng)營場所不在中國的商戶；（五）無固定經(jīng)營場所的商戶；（六）涉嫌違規(guī)套現(xiàn)、非法洗錢或隱瞞實際經(jīng)營業(yè)態(tài)，故意套用其他行業(yè)分類代碼的商戶。商戶準(zhǔn)入條件（二）l謹(jǐn)慎發(fā)展的商戶類型：（一）易發(fā)生偽卡欺詐或套現(xiàn)風(fēng)險的商戶，如珠寶、工藝品、機票代售、數(shù)碼產(chǎn)品、高檔電器、手機專賣、名牌服飾皮具、夜總會、酒吧、卡拉OK、桑拿、按摩等類型；（二）提供中介、咨詢類服務(wù)的商戶；（三）持卡人需預(yù)付款的商戶；（四）經(jīng)營狀況不佳、易發(fā)生倒閉風(fēng)險的小型商戶；（五）管理體制不完善、易發(fā)生內(nèi)部作案風(fēng)險的私營企業(yè)、個體工商戶。商戶準(zhǔn)入條件（三）l禁止異地收單。（2009年11月30日前退出）l禁止以個人賬戶作為結(jié)算賬戶的特約商戶受理信用