【導(dǎo)讀】放式經(jīng)營水平上徘徊，而是要在成本、風(fēng)險(xiǎn)、效益之間權(quán)衡。個(gè)人金融業(yè)務(wù)在這種權(quán)衡中日益顯出其重。我國個(gè)人財(cái)富的增長和個(gè)人客戶金融需求層次的提升，金融市場化的逐步推進(jìn)，混業(yè)經(jīng)營的大勢。所趨，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，為商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展提供了穩(wěn)定的市場和環(huán)境。鑒于改革開放30年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國居民個(gè)人財(cái)富不斷積累，財(cái)富增加和金融產(chǎn)品豐富的同時(shí)，間，與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)存在一定問題，并有待不斷大力挖掘。平時(shí)自己因愛好而關(guān)注的相關(guān)信息。但隨著居民的收入和金融資產(chǎn)總量的迅速增長，金融。新的主要領(lǐng)域，成為銀行業(yè)競爭最激烈的焦點(diǎn)之一。金融業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，并成為銀行盈利的主要來源。和個(gè)人逐漸成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中投資與消費(fèi)的重要力量。展經(jīng)驗(yàn)，提出發(fā)展中國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的對策。

　　

【正文】 機(jī)銀行和個(gè)人財(cái)務(wù)管理軟件大有取代傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)之勢，銀行已 經(jīng)大大改變了以往以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為中心的個(gè)人服 務(wù)形態(tài)，銀行不僅實(shí)現(xiàn)了不受時(shí)間、地理等限制的一天 24 小時(shí)、全年 365 天的全天候服務(wù)，以此滿足各類客戶的需求，而且大大降低了原來固定場所的運(yùn)營成本，提高了自身的競爭能力。 基于個(gè)人客戶的市場定位開展個(gè)人金融業(yè)務(wù) 據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局城市社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查總隊(duì)調(diào)查，占總調(diào)查量 20%的高收入者擁有著相當(dāng)于 %的財(cái)富，不足 5%的人占有全國居民儲蓄存款總額的一半，城市中 40%的最貧困家庭基本不具備承受消費(fèi)信貸的能力。重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶既是商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場基礎(chǔ)，也是市場營銷的重點(diǎn)所在，要通過明確的市場定位，包括客 戶定位、區(qū)域定位、產(chǎn)品定位，在市場與自身能力分析預(yù)測的基礎(chǔ)上，確定重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)產(chǎn)品和重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)，提出差別服務(wù)政策，改善商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)。 按照金融服務(wù)市場細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人客戶市場通常有五種分類標(biāo)志。首先，按人口統(tǒng)計(jì)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)變量進(jìn)行細(xì)分，涉及到年齡、收入、性別、教育、職業(yè)與種族等方面，其中最為經(jīng)常采用的標(biāo)準(zhǔn)是年齡、收入、與家庭生活周期。其次， 按心理 因素細(xì)分，即根據(jù)客戶的社會(huì)階層、生活方式或個(gè)性特點(diǎn)，將客戶細(xì)分為不同的客戶群體。再次，是按地理因素細(xì)分，具體有國界、地區(qū)、行政區(qū)、城市規(guī)模與地 理密度等。按地理因素區(qū)分時(shí)，還應(yīng)注意市場密度。第四是按追求利益細(xì)分，即按客戶對金融服務(wù)追求的不同核心利益，歸入不同群體。如客戶使用信用卡服務(wù)追求的利益可能是方便高效，也可能是顯示身價(jià)、辦理消費(fèi)信貸等。第五西南財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展對策 第 32 頁 共 48 頁 是按用途或使用頻率細(xì)分。對于重度使用者，其人數(shù)相對較少，但在總消費(fèi)中卻占有相當(dāng)比重，因而金融機(jī)構(gòu)往往希望了解重度使用者狀況、行為與身份，力圖使服務(wù)為其所接受。 積極拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的范圍 隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平越來越高，西方發(fā)達(dá)國家的金融家們從順應(yīng) 21 世紀(jì)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的大趨勢出發(fā)，制訂了金融業(yè)的跨 行業(yè)策略。這一策略把對個(gè)人的服務(wù)綜合歸納為六類 :即醫(yī)療服務(wù) (醫(yī)院、全面體驗(yàn)、康復(fù)中心、醫(yī)療保險(xiǎn) )、保健服務(wù) (日常保健、健康俱樂部、運(yùn)動(dòng)、保健食品、保健設(shè)備 )、信息服務(wù) (數(shù)據(jù)庫服務(wù)、信息網(wǎng)、圖像傳送系統(tǒng)、微機(jī)通訊 )、老年人 (老年之家、老年照料、為老年人送食品 )、閑余安排 (代售車船機(jī)票、推銷門票、旅行、文化中心、療養(yǎng) )、理財(cái) (投資、稅務(wù)咨詢、人壽保險(xiǎn)、損害保險(xiǎn)、信用保證、消費(fèi)信貸等 )。日本興業(yè)銀行建立了一家日本羅斯公司，與 45 家不同行業(yè)的大型企業(yè)，向個(gè)人共同提供包括生理健康在內(nèi)的醫(yī)療和保健服務(wù)。其中 的一個(gè)服務(wù)于老年人生活方式的項(xiàng)目就與六個(gè)不同的行業(yè)聯(lián)合，其目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)退休生活的活力與幸福 .金融業(yè)的這種跨行業(yè)結(jié)成服務(wù)聯(lián)盟的策略，加快了全社會(huì)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，同時(shí)也進(jìn)一步延伸了其服務(wù)于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)戰(zhàn)略，拓展了個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)的范圍。當(dāng)前中國銀行業(yè)也應(yīng)向西方商業(yè)銀行一樣，瞄準(zhǔn)本世紀(jì)個(gè)人金融服務(wù)市場，從現(xiàn)在做起，積極發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，超前培育自身業(yè)務(wù)活動(dòng)新的利潤增長點(diǎn)。 建立個(gè)人金融業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理制 所謂客戶經(jīng)理制是指商業(yè)銀行以客戶為中心，全方位營銷金融產(chǎn)品，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展對策 第 33 頁 共 48 頁 并主動(dòng)開發(fā)、推銷新產(chǎn)品的一種業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制。這種 業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制的主體是客戶經(jīng)理。其主要職能就是推銷金融產(chǎn)品、傳遞市場信息、發(fā)展客戶、管理客戶，對客戶的各項(xiàng)需求實(shí)行一體化服務(wù)。 客戶經(jīng)理制這一全新的管理制度給客戶經(jīng)理提出了全新的要求。首先，客戶經(jīng)理應(yīng)是 “多面手”。一是要有較強(qiáng)的公關(guān)能力，能融洽商業(yè)銀行與個(gè)人客戶之間關(guān)系。二是要有較強(qiáng)的政策理論水平，熟悉國家對個(gè)人金融業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)金融政策。三是要有豐富的銀行工作實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，熟練掌握銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)知識及操作規(guī)范。四是了解個(gè)人客戶的實(shí)際狀況，能夠分析個(gè)人客戶的收入水平，全面了解個(gè)人客戶的需求。其次，客戶經(jīng)理 應(yīng)有高度的責(zé)任感和敬業(yè)精神。一是時(shí)時(shí)保持敬業(yè)精神，處處維護(hù)客戶利益 ； 二是要時(shí)時(shí)警醒自己 。 切不可把銀行賦予客戶經(jīng)理的權(quán)力作為謀取個(gè)人私利的籌碼。再次，客戶經(jīng)理應(yīng)有強(qiáng)烈的進(jìn)取意識，能創(chuàng)造性地開展工作。作為客戶經(jīng)理應(yīng)保持良好的競技狀態(tài)，加強(qiáng)學(xué)習(xí)、更新知識，了解市場動(dòng)態(tài)，并善于運(yùn)用先進(jìn)的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)和電腦工具對各種客戶所需要的信息進(jìn)行加工處理，盡可能滿足客戶需求或提出切實(shí)可行的建議。 大力發(fā)展中國客戶最需要的個(gè)人金融業(yè)務(wù) （ 1）加速發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)。 商業(yè)銀行在今后對銀行卡的發(fā)展要走集約化道路，改過去粗放式發(fā)展為內(nèi)涵 的集約化經(jīng)營，這是商業(yè)銀行經(jīng)營效益性、流動(dòng)性、安全性原則的體現(xiàn)。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在銀行卡業(yè)務(wù)的具體操作上存在機(jī)具型號不統(tǒng)一、規(guī)格繁雜，設(shè)備重復(fù)投入、同一區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)過密等現(xiàn)象，造成西南財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展對策 第 34 頁 共 48 頁 國家人、財(cái)、物的浪費(fèi)。走集約化道路就是要求發(fā)卡行要在產(chǎn)品投入產(chǎn)出上下功夫，以市場為導(dǎo)向，努力提高資金使用效率，最大限度地發(fā)揮機(jī)具設(shè)施的功能和使用率，達(dá)到物盡其用。另一方面，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)要高，服務(wù)質(zhì)量要好。業(yè)務(wù)的發(fā)展和競爭要求發(fā)卡銀行強(qiáng)化崗位培訓(xùn)，培 養(yǎng)造就一批高層次的專業(yè)理論和科學(xué)管理技能的人才 ，培養(yǎng)一批業(yè)務(wù)具有精、素質(zhì)好的 基本業(yè)務(wù)人員，做到?jīng)Q策科學(xué)化、操作規(guī)范化、服務(wù)多樣化、人才多能化，以高素質(zhì)的業(yè)務(wù)人員提供一流的服務(wù)質(zhì)量，做到人盡其才。 同時(shí)商業(yè)銀行還應(yīng)該對銀行卡發(fā)展規(guī)范化，從目前銀行卡的總體發(fā)展上看，在國內(nèi)還未形成完整統(tǒng)一的銀行卡業(yè)務(wù)管理體制、對銀行卡業(yè)務(wù)的操作缺乏完善的配套政策、法律、法規(guī)和管理辦法，商業(yè)銀行各自制定發(fā)卡章程，各自發(fā)卡，程序開發(fā)不統(tǒng)一，網(wǎng)絡(luò)、機(jī)具重復(fù)投入不共用，商戶不聯(lián)營，業(yè)務(wù)不跨行，在發(fā)卡過程中普遍存在惡性競爭、無序競爭現(xiàn)象，使得銀行卡的功能和作用難以有效發(fā)揮。同時(shí)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展還應(yīng)該注重國際化，為 個(gè)人用戶提供更加完善的服務(wù)。 （ 2）迅速完善個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。近幾年來，隨著國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民收人水平的不斷提高，人們的消費(fèi)目的、消費(fèi)行為、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)方式都發(fā)生了顯著變化，已經(jīng)從單一的溫飽型消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)槎鄻有韵M(fèi)。商業(yè)銀行也已經(jīng)加快了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展步伐，各種形式的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品都 已 問世，如耐用消費(fèi)品信貸、住房抵押信貸、房屋裝修信貸、汽車消費(fèi)信貸，休閑旅游信貸、醫(yī)療信貸等層出不窮。 商業(yè)銀行在積極發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)管理、防范西南財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展對策 第 35 頁 共 48 頁 風(fēng)險(xiǎn)，確保個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。個(gè)人消費(fèi)信 貸主體的復(fù)雜性決定了個(gè)人消費(fèi)信貸管理難度要高于企業(yè)信貸。這就要求在開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中，要加強(qiáng)管理和防范風(fēng)險(xiǎn) 。 一是要出臺防范風(fēng)險(xiǎn)的管理制度和辦法，本著相互制約、相互監(jiān)督的原則，規(guī)范辦理程序。二是要借鑒成功經(jīng)驗(yàn)，循序漸進(jìn)。三是加強(qiáng)日常信貸管理，對消費(fèi)信貸一方面要實(shí)行規(guī)范化管理、建立健全各種資料，做到資料全、情況準(zhǔn) ； 另一方面要適應(yīng)各種變化，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。信貸人員要密切關(guān)注借款人信用情況的變化，定期對擔(dān)保物和抵押物的有關(guān)情況以及資料的真實(shí)性、合法性、可靠性進(jìn)行調(diào)查，把握其還本付息能力，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)補(bǔ)救，避免出現(xiàn)貸款損失。同時(shí)各銀行要建立轄內(nèi)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和預(yù)警制度，落實(shí)責(zé)任，以保證消費(fèi)信貸的安全 和 流動(dòng) 的情況下得到穩(wěn)定的 效益。 六 、 總結(jié) 隨著我國 國際地位的快速提高 ，我國金融業(yè)的發(fā)展也步入一個(gè)新的階段。我們面臨的不僅是其他國有商業(yè)銀行和股份制銀行在人才、技術(shù)、服務(wù)各領(lǐng)域的挑戰(zhàn)，外資銀行將在逐步獲得與國內(nèi)銀行同等的經(jīng)營地位，使得本已相當(dāng)激烈的同業(yè)競爭更趨白熱化 。外資銀行擁有充足的資源來源，豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，先進(jìn)的結(jié)算技術(shù)、龐大的全球分支網(wǎng)絡(luò)，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)精神及卓越的商業(yè)信譽(yù)將全面沖擊銀行的業(yè)務(wù)與市場。 學(xué)習(xí)西方商業(yè)銀行先 進(jìn)的經(jīng)營策略，為己所用，將是中國金融業(yè)一個(gè)既有成效又迅速便捷 的 趕超辦法。我國的銀行不僅急需在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營方面迎頭趕上，以抵擋住外資銀行日益猛烈的進(jìn)攻，而且要擁有未來的競爭優(yōu)勢，在網(wǎng)絡(luò)化、個(gè)性化和金融創(chuàng)新上奮發(fā)圖強(qiáng)，爭取在較短西南財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展對策 第 36 頁 共 48 頁 的時(shí)間里趕上國際大銀行的步伐。與有百年歷史的花旗銀行相比，中國銀行 還很年輕 ，然而我們也看到，我國商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)已具備一定規(guī)模。 截止 2021年 6月末 ,城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額達(dá)到 萬億元 ， 個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展勢頭良好 ，尤其住房按揭和汽車消費(fèi)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，各類銀行卡發(fā)行量增長迅速 ，功能日益齊全。通過學(xué)習(xí)國際大銀行的成熟經(jīng)驗(yàn)、策略，在激烈的競爭中，我們有理由對中國金融業(yè)的前景充滿信心。我國的銀行必定可以迅速成長， 成為 我國金融安全和尊嚴(yán) 的基石 。 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展對策 第 37 頁 共 48 頁 文獻(xiàn) 綜述 摘要： 在新的經(jīng)濟(jì)形勢下 ,國際商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展 ,并逐漸成為銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。與西方發(fā)達(dá)國家相比 ,我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。因此 ,實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)突破性發(fā)展是我國商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)生存和未來發(fā)展的必然選擇。為此 ,本文對商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的 發(fā) 展提出以下幾點(diǎn) 對策： 樹立一種全新的 銀行經(jīng)營理念 ；加快實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 ,打造強(qiáng)勢品牌 ； 逐步形成個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新模式 ； 健全個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 ； 建立一支高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。 關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；個(gè)人金融業(yè)務(wù)； 發(fā)展 ；對策 個(gè)人金融業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以個(gè)人客戶為服務(wù)對象，為客戶提供儲蓄、消費(fèi)貸款、咨詢、代理等全方位、多層次的金融品種和金融服務(wù)，以滿足其融資理財(cái)需要的一種經(jīng)營活動(dòng)，它使銀行在薄利多銷獲取大量手續(xù)費(fèi)的同時(shí) ,降低了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。它具有業(yè)務(wù)成長性好、業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及范圍廣、客戶數(shù)量穩(wěn)中有升、業(yè)務(wù)量日益增長的特點(diǎn)，而且還具有業(yè)務(wù)對象分散 、風(fēng)險(xiǎn)相對較小、收益相對穩(wěn)定、與市場狀況的依存度相對較低的特性。因此 ,國外銀行尤其是市場經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)國家的銀行都極為重視個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開發(fā)和經(jīng)營。發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù) ,既是我國商業(yè)銀行在面臨銀行業(yè)全面開放條件下迎接外資銀行挑戰(zhàn)的需要 ,也是我國商業(yè)銀行拓展金融市場和增加利潤的需要。 一、我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展背景 （一）、經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、收入不斷提高。改革開放以來 ,我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展對策 第 38 頁 共 48 頁 展迅速 ,GDP 年均增長 9%多 ,2021 年 GDP 總量 萬億元 ,人均超過1700 美元 ,這使居民金融資產(chǎn)在數(shù)量、結(jié)構(gòu)上發(fā)生了較大 變化。截止 2021年 6 月末 ,城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額達(dá)到 萬億元。社會(huì)財(cái)富格局的改變催發(fā)了市場對個(gè)人金融業(yè)務(wù)的需求。 （二）、相關(guān)體制改革、激發(fā)理財(cái)需求。隨著住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制的改革 ,國家已不可能對居民提供完全的保障 ,人們風(fēng)險(xiǎn)意識的提高 ,激發(fā)了對理財(cái)?shù)葌€(gè)人金融業(yè)務(wù)的需求。同時(shí)居民財(cái)富的快速增加 ,不僅使個(gè)人金融市場需求總量不斷擴(kuò)大 ,也使個(gè)人金融需求層次發(fā)生深刻變化 ,許多居民希望能有專業(yè)機(jī)構(gòu)為其提供全方位、專業(yè)化、個(gè)性化的資產(chǎn)管理服務(wù)。 （三）、監(jiān)管逐漸接軌、市場環(huán)境向好。隨著銀行監(jiān)管政策逐步與國際 接軌 ,在資本充足率、不良資產(chǎn)處置、法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制等方面 ,都提出了嚴(yán)格的監(jiān)管要求。尤其是對資本充足率的嚴(yán)格監(jiān)管 ,使得對資本金要求較低、收入來源比較穩(wěn)定的個(gè)人金融業(yè)務(wù) ,成為商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)。同時(shí) ,在鼓勵(lì)創(chuàng)新的政策導(dǎo)向、綜合經(jīng)營的發(fā)展趨勢、中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的政策變化、利率市場化的深化等因素的綜合作用下 ,個(gè)人金融市場環(huán)境不斷向好。 （四）、戰(zhàn)略重點(diǎn)轉(zhuǎn)移、競爭壓力加大。在國內(nèi)各商業(yè)銀行以個(gè)人金融業(yè)務(wù)為發(fā)展重點(diǎn)的同時(shí) ,外資銀行也加入競爭行列。個(gè)人金融業(yè)務(wù)是其成熟業(yè)務(wù) ,其靈活的經(jīng)營機(jī)制和管理體制 ,先進(jìn)的營銷技術(shù)和超 前的業(yè)務(wù)創(chuàng)新理念 ,高效的電子化服務(wù)手段和高素質(zhì)的人才 ,對我國銀行是一個(gè)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。證券公司、財(cái)務(wù)公司、基金公司等機(jī)構(gòu) ,也在個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)ふ椅髂县?cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展對策 第 39 頁 共 48 頁 成長空間 ,使商業(yè)銀行面臨更復(fù)雜多變的市場競爭環(huán)境。 二、我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 現(xiàn)狀分析近幾十年來，隨著個(gè)人金融資產(chǎn)總量與結(jié)構(gòu)的巨大變化，我國商業(yè)銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得了很大的發(fā)展。在目前，個(gè)人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)之一，陸續(xù)推出了一些個(gè)人金融業(yè)務(wù)。從存款業(yè)務(wù)來看 ,除了傳統(tǒng)品種外 ,還開設(shè)了自動(dòng)轉(zhuǎn)存、存本取息、通知存款、支票賬戶存款以及提供存 款證明書等 。從貸款業(yè)務(wù)來看 ,目前向個(gè)人提供的貸款有 ： 信用卡透支貸款、典當(dāng)貸款、存單抵押貸款、憑