【導(dǎo)讀】究工作及取得的研究成果。據(jù)我查證，除了文中特別加以標(biāo)注和。位或證書而使用過的材料。我承諾，論文(設(shè)計)中的所有內(nèi)容均。被查閱和借閱，學(xué)?？梢怨颊撐模ㄔO(shè)計）的全部或部分內(nèi)容，系的形成，改善農(nóng)村金融服務(wù),幫助農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中存在股本結(jié)構(gòu)不合理，政策扶持力度弱，籌資渠道窄，市場定位易偏移，風(fēng)險管理不完善等問題，需要加以改善，為此，本文首先分析了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，在此基。展問題對策與建議。村鎮(zhèn)銀行作為新型銀。行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立與發(fā)。利于緩解農(nóng)民融資難問題，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。本文將著重其發(fā)展過程中所遇問題進(jìn)行深入探討研究并提出相應(yīng)對策，從而更好的促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，發(fā)揮其支持三農(nóng)，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用。

　　

【正文】 銀行零售業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶應(yīng)定位于農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶，主要包括信譽(yù)好的個體工商戶和農(nóng)民企業(yè)家，根據(jù)不同的客戶需求，實(shí)行差別服務(wù)。農(nóng)民除了有貸款的需求外 ,部分農(nóng)民也有理財需求 ,村鎮(zhèn)銀行可依托發(fā)起 銀行的理財經(jīng)驗(yàn) ,設(shè)計適合農(nóng)民的理農(nóng)戶 2 農(nóng)戶 1 農(nóng)戶 N 農(nóng)戶 3 合作 組織 先賣后種 現(xiàn)貨市場 期貨市場 現(xiàn)貨銷售 差價補(bǔ)償 2021屆金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)論文 11 財產(chǎn)品。在提供金融服務(wù)上 ,應(yīng)把村鎮(zhèn)銀行建設(shè)成為“田野上的銀行” ,讓農(nóng)戶覺得這是他們自己的銀行。 現(xiàn)行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行一般設(shè)立在比較富裕的地區(qū) ， 對于金融供給嚴(yán)重不足落后地區(qū)和服務(wù)空白地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行卻不愿意涉足。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)地域與服務(wù)目標(biāo)應(yīng)定位于立足地方 ,服務(wù)村鎮(zhèn)，建“農(nóng)民的銀行”。 把村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在真正意義上村鎮(zhèn)， 將 信貸支持延伸到村鎮(zhèn) ， 并通過股份制吸收和引導(dǎo)民間資本 ,從而為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更便利、更充分更有效的金融服務(wù) ,讓貧困農(nóng)民盡快富裕起 來。 （五）完善村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理 為促進(jìn) 村鎮(zhèn)銀行 進(jìn)一步 發(fā)展，針對其風(fēng)險管理提出一下幾點(diǎn)建議： 一方面 從村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部來講，必須研究并建立一種科學(xué)高效的、簡單的農(nóng)村信用評估方法。目前村鎮(zhèn)銀行一般 采用兩人調(diào)查決策 制， 若 意見不一， 則 行長親自進(jìn)行授信調(diào)查。 該 過程 過于 簡單， 且 主觀性 強(qiáng)的問題可 雇傭?qū)Ξ?dāng)?shù)剞r(nóng)民熟悉的員工，甚至和村干部合作的方法解決。 值得借鑒 的孟加拉格萊珉銀行的作法是增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)之間的互相合作與聯(lián)保，減少信用風(fēng)險。另一方面，需要當(dāng)?shù)卣ㄟ^政策激勵當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境建設(shè)，并引進(jìn)或建立農(nóng)村信用評級 機(jī)制。 如何 改善農(nóng)村信用環(huán)境 在 前文中 已有提及。 一方面 要加強(qiáng)存款吸收能力。 就目前而言 ，村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、結(jié)算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢， 故 提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮自己立足本地、服務(wù)三農(nóng)、 有大銀行支撐 的特點(diǎn)，將農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)吸引到自己的旗下。 另一方面要 加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管并科學(xué)化激勵機(jī)制。 監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，控制流動性風(fēng)險 。 從目前激勵機(jī)制來看， 對行長一般采取是利潤分成， 易造成行長 急于放貸獲取利潤 ，這 在資金不足的情況下易 產(chǎn)生流動性風(fēng)險?？梢赃m當(dāng)調(diào)整頭幾年的績效考核辦法，給他們一個緩沖時間，有利于減小風(fēng)險。 （ 1） 加強(qiáng)員工 培訓(xùn) ，提高專業(yè)素養(yǎng)。加強(qiáng) 風(fēng)險 和責(zé)任意識 培訓(xùn) ，使所有員工了解操作風(fēng)險，提高對風(fēng)險的敏感性，重視風(fēng)險識別與控制。加大對業(yè)務(wù)的培訓(xùn)力度，提高員工業(yè)務(wù)技能，使其盡快熟悉崗位各項(xiàng)要求、相關(guān)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作規(guī)程，把各項(xiàng)規(guī)章制度要求落到實(shí)處，從而真正起到相互監(jiān)督、相互制約的作用，有效控制操作風(fēng)險。 （ 2） 梳理關(guān)鍵風(fēng)險點(diǎn)。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)操作流程，梳理排查易導(dǎo)致風(fēng)險損失， 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究 12 或?qū)υ斐蓳p失有顯著影響的關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的重要風(fēng)險點(diǎn)，并依據(jù)有關(guān)規(guī)章 制度，制訂相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。 （ 3） 提高檢查質(zhì)量，落實(shí)整改工作，加強(qiáng)問責(zé)制。大股東銀行應(yīng) 發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的檢查和督促，對容易導(dǎo)致案件和造成資產(chǎn)損失的薄弱環(huán)節(jié)和崗位進(jìn)行重點(diǎn)核查。同時，監(jiān)管部門包括人行、銀監(jiān)會和地方政府也應(yīng)加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，不僅出臺相應(yīng)的政策，同時要加強(qiáng)現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查，避免出現(xiàn)操作風(fēng)險，從而影響農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的成功及推廣，使村鎮(zhèn)銀行一開始就安全運(yùn)行。 2021屆金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)論文 13 參考文獻(xiàn) [l]劉玲玲，楊思群，趙冬青 .中國農(nóng)村金融發(fā)展研究 [M].北京 :清華大學(xué)出版社 ,2021 . [2]韓俊 .中國農(nóng)村金融調(diào)查 [M].上海 :上海遠(yuǎn)東出版社， 2021(5). [3]李樹生，何廣文 .中國農(nóng)村金融創(chuàng)新研究 [M].北京 :中國金融出版社， 2021(12). [4]黃慶華 .三農(nóng)貸款難與村鎮(zhèn)銀行的構(gòu)建 [D].福建師范大學(xué)， 2021(12). [5]張琦 .我國社區(qū)銀行發(fā)展模式研究 [D].青島大學(xué)， 2021(6). [6]李孝 .金融機(jī)構(gòu)市場退出研究 [D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)， 2021(3). [7]高思 .中國村鎮(zhèn)銀行總體現(xiàn)狀與發(fā)展建議 [J].商場現(xiàn)代化， 2021(9):1213. [8]石丹林 .村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要補(bǔ)充與完善 [J].湖北農(nóng)村金融研究，2021(3):78. [9]曾學(xué)文，王辰華，呂忠偉 .農(nóng)戶的金融需求與中國農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展 — 基于問卷調(diào)查的實(shí)證研究 [D].北京師范大學(xué)社會科學(xué)版， 2021(2). [10]楚爾鳴，周嫦琦 .中國社區(qū)銀行發(fā)展的理論研究 [J].中南林業(yè)科技大學(xué)學(xué)報，2021(9):1112. [11]賈學(xué)琳 .從構(gòu)建農(nóng)村和諧金融的角度談村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立 [J].農(nóng)村金融，2021(5):2223. [12]熊玉軍 .從美國社區(qū)銀行看我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位 [J].金融 電子化，2021(5):1718. [13]張維迎 .博弈論與信息經(jīng)濟(jì)學(xué) [M].上海 :上海人民出版社， 1997. [14]曹藝，才鳳玲，苗閏 .關(guān)于我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式的現(xiàn)實(shí)思考 [J].中國集體經(jīng)濟(jì)，2021(3):1516. [15]胡金眾，張樂 .非正規(guī)金融與小額信貸一個理論評述 [J].金融研究， 2021(7):910. [16]李莉莉 .關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的制度設(shè)計與思考 [J].金融改革 ,2021(7):2932. [17]李偉軍 .基于實(shí)際運(yùn)行基礎(chǔ)上的我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究 [J].黑龍江金融，2021(12):2729. [18]張杰 .中國農(nóng)村金融制度 、 結(jié)構(gòu)、變遷與政策 [M].北京 :中國人民大學(xué)出版社， 2021. [19]高偉 .對我國農(nóng)村金融的風(fēng)險分析 [J].中國集體經(jīng)濟(jì)， 2021(7):1719. [20]馬伯龍 .我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)存問題及對策 — 基于孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗(yàn) [J].華商， 2021(60):1113. [21]劉瑩 .村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)外部制約因素研究 [D].蘭州大學(xué)， 2021(5). [22]郭素貞 .關(guān)于村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行狀況的幾點(diǎn)思考 [J].經(jīng)濟(jì)縱橫， 2021(6):1315. 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究 14 [23]Berger A N,U dell G F.“The economics of small business finance： The roles of private equity and debtmarkets in the financial growth cycle.”[J]. Journal of Banking and Finance,1998(8):2225. [24]Berger,A Ilen N,G F U dell.“Small Business Credit Availability and Relationship Lending:The Importance of Bank Orgnizational Structure”[J].The Economie Joumal,2021(112):4245. [25]BergerA N,Udell G F. Relationship Lending and Lines of Credit in small Firm Finance [J].Journalof Business,1995(7):3436. [26]Keeton W, Harvey J,WillisP. The Role of Community Banks in the [R].Federal Reserv Bank of Kansas City Economic Review,2021. 2021屆金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)論文 15 致 謝