【正文】 樹立一種全新的 銀行經(jīng)營理念 ；加快實現(xiàn)個人金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 ,打造強勢品牌 ； 逐步形成個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新模式 ； 健全個人業(yè)務(wù)風險防范機制 ； 建立一支高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊伍。社會財富格局的改變催發(fā)了市場對個人金融業(yè)務(wù)的需求。 （四）、戰(zhàn)略重點轉(zhuǎn)移、競爭壓力加大。從存款業(yè)務(wù)來看 ,除了傳統(tǒng)品種外 ,還開設(shè)了自動轉(zhuǎn)存、存本取息、通知存款、支票賬戶存款以及提供存 款證明書等 。尤其是對資本充足率的嚴格監(jiān)管 ,使得對資本金要求較低、收入來源比較穩(wěn)定的個人金融業(yè)務(wù) ,成為商業(yè)銀行發(fā)展的重點。改革開放以來 ,我國國民經(jīng)濟發(fā)西南財經(jīng)大學本科畢業(yè)論文（設(shè)計） 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展對策 第 38 頁 共 48 頁 展迅速 ,GDP 年均增長 9%多 ,2021 年 GDP 總量 萬億元 ,人均超過1700 美元 ,這使居民金融資產(chǎn)在數(shù)量、結(jié)構(gòu)上發(fā)生了較大 變化。與西方發(fā)達國家相比 ,我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。外資銀行擁有充足的資源來源，豐富的管理經(jīng)驗，先進的結(jié)算技術(shù)、龐大的全球分支網(wǎng)絡(luò)，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)精神及卓越的商業(yè)信譽將全面沖擊銀行的業(yè)務(wù)與市場。這就要求在開辦消費信貸業(yè)務(wù)過程中，要加強管理和防范風險 。業(yè)務(wù)的發(fā)展和競爭要求發(fā)卡銀行強化崗位培訓，培 養(yǎng)造就一批高層次的專業(yè)理論和科學管理技能的人才 ，培養(yǎng)一批業(yè)務(wù)具有精、素質(zhì)好的 基本業(yè)務(wù)人員，做到?jīng)Q策科學化、操作規(guī)范化、服務(wù)多樣化、人才多能化，以高素質(zhì)的業(yè)務(wù)人員提供一流的服務(wù)質(zhì)量，做到人盡其才。 切不可把銀行賦予客戶經(jīng)理的權(quán)力作為謀取個人私利的籌碼。 客戶經(jīng)理制這一全新的管理制度給客戶經(jīng)理提出了全新的要求。 積極拓展個人金融業(yè)務(wù)的范圍 隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，人們生活水平越來越高，西方發(fā)達國家的金融家們從順應(yīng) 21 世紀產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的大趨勢出發(fā)，制訂了金融業(yè)的跨 行業(yè)策略。首先，按人口統(tǒng)計與社會經(jīng)濟變量進行細分，涉及到年齡、收入、性別、教育、職業(yè)與種族等方面，其中最為經(jīng)常采用的標準是年齡、收入、與家庭生活周期。 發(fā)展直接銀行業(yè)務(wù)以降低服務(wù)成本 直接銀行服務(wù)是通過郵件、電話、個人電腦、雙線電纜電視 或綜合這些手段聯(lián)絡(luò)客戶，爭攬業(yè)務(wù)和提供服務(wù)，減少對于分支行的依賴，以降低成本，提高服務(wù)質(zhì)量。再次，由人民銀行根據(jù)國內(nèi)經(jīng)濟金融特點，考慮中間業(yè)務(wù)的風險因素，參照國際慣例，制定出適合銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的收費政策，對基本業(yè)務(wù)收費制定彈性的收費標準，對特色業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)自主定價，這樣能促進中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。失信成本過低是目前不講信用的一個主要原因，因此，加大對失信行為的懲罰、打擊力度，把失信者列入“黑名單”，由信用管理部門或企業(yè)發(fā)送至各涉信單位，充分曝光，使有不良記錄的人聲譽掃地，在社會上無立足之地，再給予相應(yīng)的經(jīng)濟處罰、行政處理或法律制裁，讓其付出代價，從而提高失信成本，讓失信者得不償失，不敢冒失信的風險。近年來，中國已陸續(xù)推出了一些需要實名制的業(yè)務(wù)，諸如存款實名制、在銀行辦理信用卡、儲蓄卡，個人購房和購車貸款、代發(fā)工資和代理股票交易等均需持身份證，因此，實名制的完善只是一個時間問題。 完善的個人信用制度根據(jù)成本 —— 收益原則，使個人信用違約成本大大高于違約收益。各家商業(yè)銀行為了爭客戶、爭資源，采用不正當手段競爭，擾亂了金融秩序，因此國家應(yīng)盡快出臺各種相關(guān)的法律法規(guī)，增加個人金融業(yè)務(wù)的可操作性及透明度，凈化金融環(huán)境。然而，各銀行線上客戶增長率為118%，這說明“雖然網(wǎng)絡(luò)服務(wù)還不是金融零售業(yè)務(wù)中最重要的配售管道，但客戶對它的接受度日益增高”。由于個人金融業(yè)務(wù) (特別是高端客戶 )的一大特點就是要求有個人化的產(chǎn)品，并且追求效率高、交易方便、時間短等需求，所以在設(shè)計消費金融產(chǎn)品時，花旗銀行運用其完備的專業(yè)人才、善于快速轉(zhuǎn)移的豐富的國際金融經(jīng) 驗、以顧客需求為己任的理念，不斷推出適應(yīng)客戶需求的產(chǎn)品。 總的看來，花旗銀行的個人金融業(yè)務(wù)的信貸風險管理策略有三個主要特點 ： 首先，重視風險分析，建立了一整套規(guī)范、量化、動態(tài)的跟蹤風險分析系統(tǒng) ，有助于信貸風險的提前防范和及時化解。因此，本文著重討論一下花旗銀行在個人金融上的信用風險管理策略。 采取 激勵與約束相結(jié)合的機制 ， 這一機制包括績效考核和激勵計劃兩個方面的內(nèi)容。 目前，花旗銀行個人金融業(yè)務(wù)收入占總收入的比重約在 60%左右，近幾年，零售業(yè)的收入以每年 20%的速度增長，是花旗銀行業(yè)務(wù)增長最快的部分。比如，消費信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用的基于計算機網(wǎng)絡(luò)的科學的信用評估模型，大大提高了消費信貸發(fā)放前審查工作的效率，使客戶在較短時間內(nèi)就能獲得方便的貸款服務(wù) ； 再如個人綜合賬戶和投資理財業(yè)務(wù)，都需要先進的信息科技手段和應(yīng)用軟件的支持。全方位的金融產(chǎn)品極大地增強了銀行的競爭力，穩(wěn)定了客戶。 四、 發(fā)達國家個人金融業(yè)務(wù) （一）、 發(fā)達國家和地區(qū)個人金融業(yè)務(wù)的特點 個人金融業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的主要盈利來源 從國際上看 ， 個人金融業(yè)務(wù)仍是銀行增長最快和收益最穩(wěn)定的業(yè)務(wù)，對銀行的持續(xù)發(fā)展起著舉足輕重的作用。及時建立個人信用制度，將參與市場重要主體的個人信用進行準確的評估和披露，有利于提高個人的信用意識，促進合同的履約和執(zhí)行，提高全社會的信用程度，進一步維護市場法則的公正和嚴肅，從而加快市場經(jīng)濟體制的建設(shè)。 （二） 、 我 國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中 存在問題的原因 產(chǎn)品開發(fā)與售后服務(wù)尚不配套 當前為了競爭客戶，銀行金融創(chuàng)新的速度越來越快，不斷有新的產(chǎn)品面市。對于個人支票、個人保險、外匯買賣等金融產(chǎn)品，其申領(lǐng)程序、操作方法和使用費率等，不要說廣大的普通客戶不了解，就是對于新興金融產(chǎn)品接受較快的客戶，也是認知不足。 據(jù)統(tǒng)計， 2021 年中國工商銀行的個人金融業(yè)務(wù)收入占總業(yè)務(wù)收入的比重為 5%，中國建設(shè)銀行為 8%，中國銀行為 17%。而目前中國個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀卻與其美好前景形成了強烈的反差，存在著諸多問題。目前國內(nèi)居民的儲蓄率達到收入的 46%，家庭財富已達到 GDP 的兩倍。 中間業(yè)務(wù) 在國外發(fā)達國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當成熟。 汽車消費信貸是我國信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分， 1998 年我國四家國有獨資商業(yè)銀行選擇經(jīng)濟比較發(fā)達、汽車消費需求較大的地區(qū)，對國產(chǎn)西南財經(jīng)大學本科畢業(yè)論文（設(shè)計） 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展對策 第 11 頁 共 48 頁 汽車開展消費信貸試點工作，到 2021 年 11 月個人汽車消費貸款的余額已經(jīng)達到 1800 億元，其中四大國有商業(yè)銀行占到了總份額的 81%， 2021年底達到 2021 億元。 (1)資產(chǎn)類個人業(yè)務(wù)。借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡 (含儲蓄卡 )、專用卡、儲值卡。近年來，隨著電子計算機等現(xiàn)代技術(shù)的廣泛應(yīng)用，許多銀行在聯(lián)網(wǎng)或同業(yè)間對儲蓄實行通存通兌，或設(shè)立眾多的自動柜員機 (ATM)等，既方便了客戶存取款，又降低了銀行成本，促進了儲蓄業(yè)務(wù)的開展。 從銀行的角度出發(fā)，發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)是為了獲得穩(wěn)定的收益，增強自身的國際競爭能力，在面對國外大型的金融財團進入國內(nèi)金融市場時，我國的商業(yè)銀行能夠先人一步，不至于處于被動挨打的局面 ； 從個人和家庭角度，我國個人金融資產(chǎn)的總量已經(jīng)發(fā)生質(zhì)的飛躍，對于能使個人金融資產(chǎn)的保值升值服務(wù)的需求非常大，所以商業(yè)銀行做大做強個人金融業(yè)務(wù)是一個共贏的項目。s personal finance service, puts forward the strategy and measure of China mercial bank39。s profit. In China which during the reformatting and opening, along with the developing of the socialism market economy, the residence’s ine is increasing year after year, the family and individual is gradually being the important force of the investment and consumption in the country economy development. While personal fortune is accumulating and expanding, people want the mercial bank offer the allinone and high level finance service. In the recent years, the personal finance service also grew rapidly, but as a result of native market39。在過去較長時期，我國銀行對個人的金融服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)。 第二部分： 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的 發(fā)展 現(xiàn)狀 和 發(fā)展 前景 。 西南財經(jīng)大學 Southwestern University of Finance and Economics 2021 屆 本科畢業(yè)論文 （設(shè)計） 論文題目： 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展對策 西南財經(jīng)大學本科畢業(yè)論文（設(shè)計） 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展對策 第 2 頁 共 48 頁 一、選題背景和目的 選題的背景 我國國有商業(yè)銀行正在進行股份制改造，商業(yè)銀行的發(fā)展再不能在只追求規(guī)模和市場占有率的粗放式經(jīng)營水平上徘徊，而是要在成本、風險、效益之間權(quán)衡。 第一部分： 主要闡述 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的界定 和范疇 。 指導教師簽名： 日期： 論文（設(shè)計）類型： A— 理論研究； B— 應(yīng)用研究； C— 軟件設(shè)計等； 西南財經(jīng)大學本科畢業(yè)論文（設(shè)計） 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展對策 第 3 頁 共 48 頁 摘 要 信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用、全球性金融管制的 放松以及個人收入、財富的迅速增加，給西方發(fā)達國家個人金融市場的迅速崛起創(chuàng)造了條件。 關(guān)鍵詞 ： 商業(yè)銀行 個人金融 業(yè)務(wù) 發(fā)展 對策 西南財經(jīng)大學本科畢業(yè)論文（設(shè)計） 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展對策 第 4 頁 共 48 頁 Abstract Along with the wide application of the information and work technology, the relaxation of global finance control and the rapid increase of personal ine and fortune. In the past， our banks just offer limited services in terms of personal financial business. Since the mid 90’s in the 20th century，As personal ines are on the rise, the personal banking business bees the major area of financial services. Financial market will eventually open up after the entry into WTO， and developing personal banking business serve as an important way to increase market quota for Chinese banks. The massive bining of bank as one falls, another rises The finance grows in globalization, the personal money market of the developed country grows up rapidly too, mercial bank take the personal finance as the strategic pivot one after another. Personal finance develops rapidly, and bee main source of the bank39。s personal finance service, and draws lessons from development experience of overseas mercial bank39。在此基礎(chǔ)上先后推出 “ 一卡通 ” 、 “ 金葵花理財 ” 等產(chǎn)品，截止 2021 年 1 季度末，該行儲蓄存款余額為 3270 億元，在全部存款中占比 %；個人貸款余額為 1637 億元，在全部貸款中占比 %，在股份制銀行零售業(yè)務(wù)中居于領(lǐng)先 地位。包括本外幣儲蓄存款業(yè)務(wù)、儲蓄通存通兌、儲蓄異地托收、個人支票業(yè)務(wù)、存折掛失、密碼掛失等等。信用卡按是否向發(fā) 卡行交付備用金，分為貸記卡和準貸記卡兩類。 按銀行資產(chǎn)負債項目分類 西南財經(jīng)大學本科畢業(yè)論文（設(shè)計） 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展對策 第 10