我國商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題與對策(存儲(chǔ)版)
【正文】 性，但具有未來現(xiàn)金收入的流的資產(chǎn)匯集起來，通過結(jié)構(gòu)性重組，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾铣鍪酆土魍ǖ淖C券，并以此融通資金。商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制是以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，從客戶的需求出發(fā)，營銷金融產(chǎn)品，提供全方位金融服務(wù)的內(nèi)部服務(wù)方式及運(yùn)作制度。一方面對于銀行來說，確實(shí)需要一大批各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專家，如能為企業(yè)提供服務(wù)的財(cái)務(wù)顧問，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師等，這都是客戶所迫切需要而又相對缺乏的金融人才。因此，有可能成為股份制銀行未來購并對象的首選。能否抓住機(jī)遇，迅速做大做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、跨越式發(fā)展，對每家銀行都是一個(gè)嚴(yán)峻 的考驗(yàn)。突出特點(diǎn)是強(qiáng)調(diào)營銷理念、個(gè)人金融部門、國際業(yè)務(wù)部門等，體現(xiàn)了義營銷為中心的企業(yè)文化。 在未來激烈的競爭中將處于優(yōu)劣，迫切需要與機(jī)制更新、實(shí)力更強(qiáng)的股份制銀行合作。為客戶提供綜合化、個(gè)性化的金融服務(wù)，使自己成為在該客戶群或業(yè)務(wù)領(lǐng)域中高質(zhì)量服務(wù)的代表。為了滿足銀行客戶“ AAA” 式的服務(wù)要求，即 Anywhere(任何地方 ) 、 Anytime(任何時(shí)間 ) 、 Anyway(任何方式 )，近年來發(fā)展迅速的 IT 技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)被引入銀行， 金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化成為構(gòu)建商業(yè)銀行核心競爭力的重要基礎(chǔ)和平臺(tái)。 5．開展業(yè)務(wù)合作 加強(qiáng)與國外銀行的相互代理業(yè)務(wù)，與國外銀行建立戰(zhàn)略同盟關(guān)系是在外銀行業(yè)合作的重要形式。分支機(jī)構(gòu)主要集中在發(fā)達(dá)的中心城市，客戶資源優(yōu)良，與外資銀行的市場地位基本吻合。而進(jìn)行農(nóng)村信用社的股份制改革是解決中國農(nóng)村金融問題的關(guān)鍵。 制改革 目前，國有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革的必要性已經(jīng)被大多數(shù)人所認(rèn)識(shí)，但是關(guān)鍵在于改革方案的設(shè)計(jì)與選擇，從而能夠有效推進(jìn)國有商業(yè)銀行的股份制改革。但是，產(chǎn)權(quán)的國家所有、高度的政策保護(hù)和難以動(dòng)搖的壟斷地位也使得國有商業(yè)銀行內(nèi)生出經(jīng)營的“懶惰”，市場競爭能力和盈利水平一直難以提升和增進(jìn) ，由此導(dǎo)致了“大而不強(qiáng)”的必然結(jié)果。所以國有商業(yè)銀行“大而不強(qiáng)”。對于商業(yè)銀行而言，信息技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)并繼續(xù)以前所未有的廣度和深度產(chǎn)生影響。商業(yè)銀行不是一般的企業(yè)，而是經(jīng)營貨幣資金的金融企業(yè)，是一種特殊的企業(yè)。面對世界銀行的巨大變革并基于中國已加入世貿(mào)組織這已客觀現(xiàn)實(shí)，迅速縮小與世界銀行業(yè)發(fā)展的差距，加快中國銀行業(yè)全面融入國際金融市場的步伐，是當(dāng)前中國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的重心。商業(yè)銀行擁有業(yè)務(wù)經(jīng)營所必須的自有資本，且大部分資本來自于股票發(fā)行；商業(yè)銀行實(shí)行獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧；其經(jīng)營目標(biāo)是利潤最大化，從商業(yè)銀行的設(shè)立到商業(yè)銀行選擇業(yè)務(wù)及客戶的標(biāo)準(zhǔn)來看，主要是盈利。最后商業(yè)銀行不同于其他金融機(jī)構(gòu)。 2 改革開放 20 多年來，中國銀行業(yè)有了巨大的發(fā)展，綜合實(shí)力和競爭能力不斷提高。從總成本控制能力分析，交通銀行、招商銀行、光大銀行和華夏銀行的收入成本比率遠(yuǎn)低于工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行；基本接近美國、英國、意大利、日本的水平。招商銀行作為 中國成立較早的股份制商業(yè)銀行之一，發(fā)展歷史也僅有幾個(gè)年頭。因此通過對這兩種方案進(jìn)行比較，適當(dāng)時(shí)候整體改制上市。若希望在于外資銀行的較量中部落下風(fēng)，并在國內(nèi)同業(yè)競爭中取得領(lǐng)先地位，就必須“取法乎上”，按照國際一流商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，對自身的管理體制、經(jīng)營管理念、風(fēng)險(xiǎn)控制、激勵(lì)機(jī)制、創(chuàng)新能力以及人力資源開發(fā)與管理等有計(jì)劃地進(jìn)行全面改造。所以，不難預(yù)測，未來 510 年，所有的股份制銀行都可能成為中外合資銀行，而外資銀行所占比例也將呈不斷升高之勢，甚至不排除有一天，外資銀行對部分股份制銀行取得控股地位。作為商業(yè)銀行，應(yīng)看到資產(chǎn)證券化尤其是二級(jí)證券化在我國具有巨大的發(fā)展空間，通過精心設(shè)計(jì)金融資產(chǎn)的二級(jí)證券化，使其成 為新的利潤增長點(diǎn)。從銀行內(nèi)部來看，客戶經(jīng)理制不僅僅是單純的客戶關(guān)系管理方式，也是商業(yè)銀行經(jīng)營理念、組織架構(gòu)、運(yùn)作制度和運(yùn)作機(jī)制的一 次變革，是一項(xiàng)長期的系統(tǒng)工程，如通過將柜臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)、電話、自助銀行設(shè)備等各種營銷渠道與服務(wù)手段進(jìn)行充分的、深層次的整合，建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，形成對客戶經(jīng)理制度的強(qiáng)有力的后臺(tái)支持。 （四）以購并實(shí)現(xiàn)低成本擴(kuò)張
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