【正文】 效的協(xié)調(diào)配合。第二十一條商業(yè)銀行應(yīng)制定和完善金融創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)的內(nèi)部管理程序，至少應(yīng)包括需求發(fā)起、立項、設(shè)計、開發(fā)、測試、風(fēng)險評估、審批、投產(chǎn)、培訓(xùn)、銷售、后評價和定期更新等各個階段；應(yīng)該進行詳細的市場需求分析、目標(biāo)客戶分析和成本收益分析，進行科學(xué)的風(fēng)險評估和風(fēng)險定價，準(zhǔn)確計量經(jīng)風(fēng)險調(diào)整后的收益。第二十二條商業(yè)銀行推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)做到制度先行，制定與每一類業(yè)務(wù)相適應(yīng)的操作規(guī)程、內(nèi)部管理制度和客戶風(fēng)險提示內(nèi)容，條件成熟的應(yīng)制定產(chǎn)品手冊。第二十三條 商業(yè)銀行應(yīng)加大對金融創(chuàng)新的信息科學(xué)技術(shù)投入，建立有效的創(chuàng)新業(yè)務(wù)技術(shù)支持系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)，保證數(shù)據(jù)信息的完整性、安全性，以及經(jīng)營計劃和業(yè)務(wù)流程的持續(xù)開展，提升金融創(chuàng)新的技術(shù)含量。第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合本行實際，建立和完善以客戶為中心的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，有效整合客戶信息，通過數(shù)據(jù)分析與挖掘，為客戶提供更多創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提升客戶服務(wù)水平，提高客戶滿意度。第二十五條商業(yè)銀行應(yīng)逐步建立適應(yīng)金融創(chuàng)新活動的績效考核評價機制，形成促進金融創(chuàng)新的有效激勵機制和企業(yè)文化氛圍。第二十六條 商業(yè)銀行應(yīng)逐步制定適應(yīng)金融創(chuàng)新活動的薪酬制度、培訓(xùn)計劃和人力資源戰(zhàn)略，不斷吸引經(jīng)驗豐富的專業(yè)人才，提高金融創(chuàng)新專業(yè)能力。第二十七條 商業(yè)銀行應(yīng)組織多種形式的金融創(chuàng)新培訓(xùn)活動, 確保員工熟悉創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的特性及業(yè)務(wù)操作流程，建立健全相關(guān)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的資格認定與考核制度，保證從事創(chuàng)新業(yè)務(wù)的員工具備必要的專業(yè)資格和從業(yè)經(jīng)驗。第四章 客戶利益保護第二十八條商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動，應(yīng)遵守行業(yè)行為準(zhǔn)則和銀行員工操守守則，向客戶準(zhǔn)確、公平、沒有誤導(dǎo)地進行信息披露，充分揭示與創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)有關(guān)的權(quán)利、義務(wù)和風(fēng)險。第二十九條商業(yè)銀行應(yīng)遵守法律法規(guī)的要求及與客戶的約定，履行必要的保密義務(wù)。第三十條商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動，應(yīng)為客戶提供專業(yè)、客觀和公平的意見，要按相應(yīng)法律要求，特別重視并忠實履行對客戶的義務(wù)和責(zé)任。第三十一條商業(yè)銀行應(yīng)能識別并妥善處理好金融創(chuàng)新引發(fā)的各類利益沖突，公平地處理銀行與客戶之間、銀行與第三方服務(wù)提供者之間的利益沖突。第三十二條 商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格界定和區(qū)分銀行資產(chǎn)和客戶資產(chǎn)，進行有效的風(fēng)險隔離管理，對客戶的資產(chǎn)進行充分保護。第三十三條商業(yè)銀行應(yīng)建立適合創(chuàng)新服務(wù)需要的客戶資料檔案，做好客戶對于創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的適合度評估，引導(dǎo)客戶理性投資與消費。第三十四條商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動，應(yīng)建立有效受理客戶投訴以及建議的渠道，及時高效負責(zé)地處理客戶投訴，定期匯總分析客戶投訴情況，向有關(guān)人員和部門定期報告客戶投訴及處理情況，研究和處理客戶對金融創(chuàng)新的潛在需求和改進建議，不斷提高金融創(chuàng)新的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。第五章 風(fēng)險管理第三十五條商業(yè)銀行董事會和高級管理層應(yīng)將金融創(chuàng)新活動的風(fēng)險管理納入全行統(tǒng)一的風(fēng)險管理體系。董事會下設(shè)的風(fēng)險管理委員會應(yīng)將金融創(chuàng)新活動的風(fēng)險和其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行統(tǒng)一管理，制定恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管理程序和風(fēng)險控制措施，清楚地界定各業(yè)務(wù)條線和相關(guān)部門的具體責(zé)任。第三十六條商業(yè)銀行應(yīng)制定完善的風(fēng)險管理政策、程序和風(fēng)險限額，確保各類金融創(chuàng)新活動能與本行的管理能力和專業(yè)水平相適應(yīng)。第三十七條商業(yè)銀行應(yīng)通過有效的管理信息系統(tǒng)，建立健全風(fēng)險管理架構(gòu)，充分識別、計量、監(jiān)測和控制各類金融創(chuàng)新活動帶來的風(fēng)險。第三十八條商業(yè)銀行應(yīng)建立與各類金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)性質(zhì)及規(guī)模相適應(yīng)的完善的內(nèi)部控制制度, 通過獨立的內(nèi)部和外部審計檢查內(nèi)控制度的建立與執(zhí)行情況。第三十九條商業(yè)銀行應(yīng)對計劃開展的金融創(chuàng)新活動進行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定其所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律、政策，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實防范合規(guī)風(fēng)險。第四十條 商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合政策調(diào)整和市場環(huán)境變化，針對金融創(chuàng)新活動的特點，定期對關(guān)鍵模型、假設(shè)條件和模型參數(shù)進行驗證和修正，制定風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險處置預(yù)案。董事會與高級管理層應(yīng)負責(zé)制定業(yè)務(wù)應(yīng)急性計劃和連續(xù)性計劃。第六章 監(jiān)督管理第四十一條銀監(jiān)會鼓勵符合以下條件的商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新：（一）資本充足率達標(biāo)；（二）公司治理結(jié)構(gòu)良好；（三）內(nèi)控制度嚴(yán)密；（四）風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)符合監(jiān)管部門的審慎要求；（五）近三年來沒有發(fā)生重大違法違規(guī)行為。第四十二條針對金融創(chuàng)新活動，銀監(jiān)會將簡化審批程序，轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，制定各類新業(yè)務(wù)的審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管操作規(guī)程，強化持續(xù)性監(jiān)管，更加注重對創(chuàng)新活動的風(fēng)險管理、內(nèi)部審計、定價機制以及信息披露等環(huán)節(jié)的全程風(fēng)險控制，及時進行風(fēng)險提示。第四十三條銀監(jiān)會鼓勵商業(yè)銀行與銀監(jiān)會進行事前的專業(yè)溝通，就關(guān)注的風(fēng)險點和風(fēng)險控制措施交流意見，提高審批效率。第四十四條銀監(jiān)會鼓勵商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新活動中，以更加開放和合作的方式建立監(jiān)管和被監(jiān)管部門的關(guān)系，及時負責(zé)任地向監(jiān)管機構(gòu)報告風(fēng)險事件或市場環(huán)境的重大變化。第四十五條銀監(jiān)會與商業(yè)銀行、銀行業(yè)協(xié)會有義務(wù)共同加強對社會公眾金融知識的宣傳和教育，增進公眾對金融創(chuàng)新的了解和對買者自負原則的認識，增強公眾對現(xiàn)代金融知識的理解，不斷提高公眾的風(fēng)險防范意識和風(fēng)險承受能力。第四十六條商業(yè)銀行違反本指引規(guī)定，銀監(jiān)會將根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)予以處罰，并采取其他相應(yīng)的監(jiān)管措施。第七章 附 則第四十七條本指引由銀監(jiān)會負責(zé)解釋。第四十八條本指引自2006年12月11日起正式施行。第五篇：商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)范文四川農(nóng)業(yè)大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育?？瓶荚嚿虡I(yè)銀行經(jīng)營學(xué)試卷（課程代碼342064）本試題一共五道大題，共3頁，滿分100分。考試時間90分鐘。注意：答案必須填寫在答題紙上，題號不清或無題號的以零分計。答題前，請在答題紙上準(zhǔn)確、清楚地填寫各項目；學(xué)號、考點名稱、考室號、姓名、身份證號、課程代碼、課程名稱、培養(yǎng)層次、不寫、亂寫及模糊不清者，答題紙作廢；開卷考試，若有雷同以零分計。一、名詞解釋題（每小題5分，4小題，共20分），這種銀行主要集中在美國。，是指銀行同客戶簽訂一項具有法律約束力的承諾，期限一般為57年，銀行保證客戶以自己的名義發(fā)行短期票據(jù)，銀行則負責(zé)包銷或提供沒有銷售出部分的等額貸款。協(xié)議利率為雙方在合同中約定的固定利率，是對名義本金額的計息基礎(chǔ)。、貸款的評估審查發(fā)放、貸款的監(jiān)督檢查風(fēng)險監(jiān)測收回三個階段分別由三個不同的崗位來完成。二、單選選擇題（，10小題，共25分），可將收進的未到期的票據(jù)向其他商業(yè)銀行轉(zhuǎn)讓，這種資金融通行為稱為(C)。A、同業(yè)拆借B、貼現(xiàn) C、再貼現(xiàn) D、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)試卷 第1頁（共3頁）(C)。A、負債業(yè)務(wù) B、資產(chǎn)業(yè)務(wù) C、中間業(yè)務(wù) D、國際業(yè)務(wù) ，確?，F(xiàn)金資產(chǎn)的適度規(guī)模，是為了滿足商業(yè)銀行的(B)。A、總量適度原則 C、安全防范原則B、適時調(diào)節(jié)原則 D、贏利性原則(C)。A、擔(dān)保品的不同 B、擔(dān)保品的價值的大小 C、是否轉(zhuǎn)移擔(dān)保品 D、對擔(dān)保品的處理方式 (C)。A、銀行票據(jù) B、國庫券 C、股票 (C)。A、在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息B、遇到利率調(diào)整及提前還款時,應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)對公式進行調(diào)整C、利息逐月遞增,本金逐月遞減D、歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的,小王欲以自有資金和商用房貸款購買一套價值120萬元的商用房，如果小王是以商住兩用房名義申請的貸款，銀行對于商住兩用房的首付比例規(guī)定為最低45%，則其貸款額度最大為(B)萬元。A、54B、66 C、84 D、96D、CD存單8.(B)銀行的成立，標(biāo)志著現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生。A、英國B、英格蘭 C、麗如 D、東方(B)來承擔(dān)損失發(fā)生后財務(wù)后果的處理方式。A、從外部籌集資金C、發(fā)行債券B、自行設(shè)立資金 D、發(fā)行股票，使閑置資金得到充分利用，這種功能被稱為(A)功能。商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)試卷 第2頁（共3頁）A、信用中介B、支付中介 C、信用創(chuàng)造 D、金融服務(wù)三、多項選擇題（每小題3分，5小題，共15分）（ABCD）。A、庫存現(xiàn)金 B、在中央銀行存款 C、存放同業(yè)存款 D、在途資金 E、持有的國債 （BCDE）。A、公開儲備 B、未公開儲備 C、重估儲備 D、混合資本工具 E、普通準(zhǔn)備金，一定要遵循的經(jīng)營原則是（CDE）。A、保守性 B、透明化 C、安全性 D、流動性 E、贏利性 （ABCD）。A、期貨期權(quán)業(yè)務(wù) B、擔(dān)保業(yè)務(wù) C、承諾業(yè)務(wù) D、股票發(fā)行業(yè)務(wù) E、結(jié)算業(yè)務(wù) （）。A、抵押人所有的房屋和其他地上定著物； B、土地所有權(quán)； C、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院；D、抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)。四、簡答題（每小題6分，4小題，共24分，資產(chǎn)管理思想的管理重點是什么？答：資產(chǎn)管理理論的演變經(jīng)歷了三個階段：商業(yè)性貸款理論、資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換理論、預(yù)期收入理論。商業(yè)性貸款理論第一次明確了商業(yè)銀行資金配置的重要原則，即資金的運用要考慮資金來源的性質(zhì)和結(jié)構(gòu)，以及商業(yè)銀行相對于一般工商企業(yè)應(yīng)保持更高的流動性的運作特性。然而它忽視了活期存款的余額有相對穩(wěn)定性的一面，從而使銀行資金配置太多的集中在盈利性較低的短期流動資金貸款上，而且以真實票據(jù)為抵押的商業(yè)貸款的自償形式相對的。在經(jīng)濟衰退時，真實票據(jù)的自償程度大大降低。資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換理論對流動性的要求仍然是商業(yè)銀行需特別強調(diào)的，但銀行在資金運用中可持有具有可轉(zhuǎn)換性的資產(chǎn)。預(yù)期收入商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)試卷 第3頁（共3頁）理論認為商業(yè)銀行的流動性狀態(tài)從根本上來講取決于貸款的按期還本付息，與借款人未來的預(yù)期收入和銀行對貸款的合理安排密切相關(guān)，強調(diào)了借款人的預(yù)期收入是商業(yè)銀行選擇資產(chǎn)投向的主要標(biāo)準(zhǔn)之一。預(yù)期收入理論比前兩種理論僅強調(diào)按照資產(chǎn)的期限來決定銀行的流動性更為科學(xué)。？其主要作用是什么？答:構(gòu)成有庫存現(xiàn)金、在中央銀行存款、存放同業(yè)存款、在途資金。主要作用有(1)保持清償力(2)保持流動性（CD）作為商業(yè)銀行一種重要的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，具有哪些特點？答：CD存單,又稱大額可轉(zhuǎn)讓定期存單，其特點是：（1）則通常采用不記名形式，可在金融市場進行流通、轉(zhuǎn)讓（2）面額固定，且起點較高（3）必須到期才可向銀行提取本息，到期前持有人如需現(xiàn)金，只能通過二級市場轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)（4）通常為短期（5）利率既有固定的，也有浮動的，即使是固定利率，在二級市場轉(zhuǎn)讓時，仍要據(jù)轉(zhuǎn)讓時的市場利率計算價格。答：任何一筆貸款的發(fā)放，一般都要經(jīng)過以下程序：（一）貸款申請（二）貸款調(diào)查評價（三）貸款審批（四）簽訂借款合同及發(fā)放貸款（五）貸后檢查（六）貸款收回（七）建立貸款檔案五、論述題（16分）商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)試卷 第4頁（共3頁）商業(yè)銀行經(jīng)營原則有哪些？如何貫徹這些原則？答：(1)安全性原則:商業(yè)銀行必須作到①合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu),注重資產(chǎn)質(zhì)量.②提高自有資本在全部負債中的比重③必須遵紀(jì)守法,合法經(jīng)營.(2)流動性原則:從資產(chǎn)方面看,流動性最高的資產(chǎn)主要是:庫存現(xiàn)金、在中央銀行超額準(zhǔn)備金存款,在其他銀行的活期存款,這三頂資產(chǎn)可隨時用于清償支付。從保持銀行流動性要求來看, 每家商業(yè)銀行都必須保持一定比例的這類資產(chǎn)。商業(yè)銀行注重從負債方面來提高其整體經(jīng)營的流動性,即保持有足夠的資金來源使商業(yè)銀行能應(yīng)付提存和支付需要。商業(yè)銀行為了更好地實現(xiàn)流動性管理目標(biāo),通常需要制定一些數(shù)量化指標(biāo),以此來衡量和反映本銀行的流動性狀況.(3)盈利性目標(biāo):①盡量減少現(xiàn)金資產(chǎn),擴大盈利資產(chǎn)比重.②以盡可能低的成本,取得更多的資金.③減少貸款和投資損失④加強內(nèi)部經(jīng)濟核算,⑤嚴(yán)格操作規(guī)程,完善監(jiān)管機制,減少事故和差錯,防止內(nèi)部人員因違法、,在經(jīng)濟擴張時,由于中央銀行放松銀根,資金來源充足,資金需求旺盛,商業(yè)銀行此時應(yīng)側(cè)重于盈利性目標(biāo),由于中央銀行已開始抓緊銀根,社會資金來源減少,資金需求也開始衰弱,此時商業(yè)銀行應(yīng)側(cè)重安全性目標(biāo),謹慎安排資產(chǎn)規(guī)模與結(jié)構(gòu), 第5頁（共3頁）