【正文】 預(yù)期收入商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)試卷 第3頁（共3頁）理論認(rèn)為商業(yè)銀行的流動(dòng)性狀態(tài)從根本上來講取決于貸款的按期還本付息，與借款人未來的預(yù)期收入和銀行對(duì)貸款的合理安排密切相關(guān)，強(qiáng)調(diào)了借款人的預(yù)期收入是商業(yè)銀行選擇資產(chǎn)投向的主要標(biāo)準(zhǔn)之一。A、銀行票據(jù) B、國庫券 C、股票 (C)。第七章 附 則第四十七條本指引由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。第三十三條商業(yè)銀行應(yīng)建立適合創(chuàng)新服務(wù)需要的客戶資料檔案，做好客戶對(duì)于創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的適合度評(píng)估，引導(dǎo)客戶理性投資與消費(fèi)。董事會(huì)要確保金融創(chuàng)新的發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理政策與全行整體戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理政策相一致。商業(yè)銀行不得以金融創(chuàng)新為名，違反法律規(guī)定或變相逃避監(jiān)管。：是一種遠(yuǎn)期合約，買賣雙方商定將來一定時(shí)間段的協(xié)議利率，并制定一種參照利率，在將來清算日按規(guī)定的期限和本金數(shù)額，由一方向另一方支付協(xié)議利率和屆時(shí)參照利率之間利息差額的貼現(xiàn)金額。：根據(jù)商行存款余額，按照法定的比率向中央銀行繳存的準(zhǔn)備金。[如何盈利?存貸款利差,中間業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)]：商行通常將所有者權(quán)益稱為一級(jí)資本或核心資本，將長(zhǎng)期債務(wù)稱為二級(jí)資本或附屬資本。借款人的能力。商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢(shì)銀行再造的策略根據(jù)對(duì)客戶價(jià)值定價(jià)。主要包括衡量利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)。選擇和培養(yǎng)高素質(zhì)的交易員。缺點(diǎn)：過于僵硬，缺少靈活性，當(dāng)有利于的投資機(jī)會(huì)出現(xiàn)時(shí)，不能利用新的投資組合來擴(kuò)大利潤，特別是當(dāng)短期利率提高較快時(shí)。保持流動(dòng)性。在中央銀行存款，指商業(yè)銀行存放在中央銀行的資金，即存款準(zhǔn)備金，包括法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金。調(diào)節(jié)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。創(chuàng)新能力較強(qiáng)的銀行在金融企業(yè)較多的地區(qū)往往能獲得更多的盈利機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行已成為國家實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要途徑和基礎(chǔ)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行在經(jīng)營活動(dòng)中，因不確定因素的單一或綜合影響，使商業(yè)銀行遭受損失或獲取額外收益的機(jī)會(huì)和可能性。第二篇：商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)重點(diǎn)商業(yè)銀行：是以追求利潤最大化為目標(biāo)，通過多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對(duì)象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。（二）適應(yīng)金融環(huán)境的變化。保證金越多，租金總額越少。從理論上，杠鈴結(jié)構(gòu)方法能使銀行證券投資達(dá)到流動(dòng)性、靈活性和盈利性的高效組合。不良貸款的控制與處理：（一）監(jiān)督企業(yè)整改，積極催收到期貸款。銀行貸款的目標(biāo)收益率。銀行在現(xiàn)金資產(chǎn)，特別是庫存現(xiàn)金的管理中，必須健全安全保衛(wèi)制度，嚴(yán)格業(yè)務(wù)操作規(guī)程，確保資金的安全無損。（四）在途資金。大面額存單是銀行負(fù)債證券化的產(chǎn)物，也是西方商業(yè)銀行通過發(fā)行短期債券籌集資金的主要形式。簡(jiǎn)述商業(yè)銀行短期借款的渠道和管理重點(diǎn)。主要有兩種對(duì)策:（一）分子對(duì)策：（1）內(nèi)源資本策略；（2）外源資本策略（二）分母對(duì)策：（1）壓縮銀行的資產(chǎn)規(guī)模；（2）調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行來說存款越多越好。商業(yè)銀行已成為整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中樞（商業(yè)銀行是從事工商企業(yè)、家庭個(gè)人和政府存、貸款業(yè)務(wù) 的金融機(jī)構(gòu)）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)對(duì)社會(huì)的貨幣供給具有重要影響（一方面大量吸收活期存款，并提供和轉(zhuǎn)賬結(jié)算 服務(wù)，另一方面利用存款、投資業(yè)務(wù)和支票轉(zhuǎn)賬決算服務(wù)引來派生存款，并通過各種派生存款的創(chuàng)造和消減影響社會(huì)貨幣供給，從業(yè)影響社會(huì)的貨幣供給）商業(yè)銀行已成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息中心（商業(yè)銀行通過其日常業(yè)務(wù)活動(dòng)，詳細(xì)掌握各行業(yè)、部門、企業(yè)及家庭個(gè)人等全面而準(zhǔn)確的信息為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展積極的引導(dǎo)）商業(yè)銀行已成為國家實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要途徑和基礎(chǔ)（政府制定的財(cái)政政策、貨幣政策和產(chǎn)業(yè)政 策等宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施和商業(yè)銀行有著密切的關(guān)系）商業(yè)銀行已成為社會(huì)資本運(yùn)動(dòng)的中心（商業(yè)銀行和借貸資本運(yùn)行、工商企業(yè)的資本運(yùn)動(dòng)及其他社會(huì)資 本運(yùn)動(dòng)都有著密切的聯(lián)系）簡(jiǎn)述存款創(chuàng)新的原則和存款商品的營銷過程。而如果超過這一程度和范圍，就屬于不適度的存款增長(zhǎng)，反而會(huì)給銀行經(jīng)營帶來困難。一是再貸款，二是再貼現(xiàn)。（四）正確統(tǒng)計(jì)借款到期的實(shí)際和金額，以便做到事先籌集資金，滿足短期借款的流動(dòng)性需要。商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)的企業(yè)。（三）后勤保障的條件。并且，商業(yè)銀行的利潤最大化目標(biāo)，也建立在市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大的基礎(chǔ)之上。銀行證券投資策略流動(dòng)性準(zhǔn)備方法，商業(yè)銀行傳統(tǒng)證券投資策略的一種，這種投資策略把證券簡(jiǎn)單地劃分為流動(dòng)性證券和收益性證券兩類。同一筆租賃交易運(yùn)用的租金計(jì)算方法不同直接影響到租金金額的大小。什么是表外業(yè)務(wù)特點(diǎn)？商業(yè)銀行為什么要發(fā)展表外業(yè)務(wù)？表外業(yè)務(wù)的特點(diǎn)：靈活性大，規(guī)模龐大，交易集中，盈虧巨大，透明度低。表外業(yè)務(wù)管理國際上對(duì)表外業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管通常有以下三個(gè)方面：，加強(qiáng)信息披露。融資性租賃：是以商品金融形勢(shì)表現(xiàn)的借貸資金運(yùn)動(dòng)形式，是集融資和融物為一體的信用方式，兼有商品信貸和資金信貸的雙重特征。商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣支付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移付款等業(yè)務(wù)活動(dòng)。（3）工商企業(yè)經(jīng)營狀況。商業(yè)銀行保持隨時(shí)能以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的能力，以便隨時(shí)應(yīng)付客戶提存以及銀行其他支付的需要。銀行負(fù)債構(gòu)成社會(huì)流通中的貨幣量。要使銀行的貸款業(yè)務(wù)既合法，又合理，既體現(xiàn)國家法律和政策的要求，又能取得較好的經(jīng)濟(jì)效益。商業(yè)銀行投資的證券大都集中在國債和地方政府債券上，可以利用證券組合達(dá)到避稅目的，使收益進(jìn)一步提高。優(yōu)點(diǎn)：杠鈴結(jié)構(gòu)方法能使銀行證券投資達(dá)到流動(dòng)性、靈活性和盈利性的高效組合。盈利資產(chǎn) 非利息收入=（非利息收入－非利息支出）247。現(xiàn)金股利/ 利潤該指標(biāo)值較大，意味著銀行清償力未實(shí)現(xiàn)其應(yīng)達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)。單點(diǎn)接觸是要求一體化能在一個(gè)地方為客戶提供全面服務(wù)，即所謂的“一站式服務(wù)”。貸款擔(dān)保的作用在于為銀行貸款提供一種保護(hù)。定期存款：客戶和銀行預(yù)先約定存款期限的存款。影響貸款價(jià)格的因素①資金成本②貸款風(fēng)險(xiǎn)程度③貸款費(fèi)用④借款人的信用及其與銀行的關(guān)系⑤銀行貸款的目標(biāo)收益率⑥貸款供求狀況：銀行完全憑借借款人的良好信用而無需提供任何財(cái)產(chǎn)抵押或第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。第二條在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的中資商業(yè)銀行、外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行適用本指引。董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)通過有效手段，確保悉知本行的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)、運(yùn)行情況以及市場(chǎng)狀況。第二十二條商業(yè)銀行推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)做到制度先行，制定與每一類業(yè)務(wù)相適應(yīng)的操作規(guī)程、內(nèi)部管理制度和客戶風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容，條件成熟的應(yīng)制定產(chǎn)品手冊(cè)。第三十七條商業(yè)銀行應(yīng)通過有效的管理信息系統(tǒng)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，充分識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制各類金融創(chuàng)新活動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。答題前，請(qǐng)?jiān)诖痤}紙上準(zhǔn)確、清楚地填寫各項(xiàng)目；學(xué)號(hào)、考點(diǎn)名稱、考室號(hào)、姓名、身份證號(hào)、課程代碼、課程名稱、培養(yǎng)層次、不寫、亂寫及模糊不清者，答題紙作廢；開卷考試，若有雷同以零分計(jì)。商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)試卷 第2頁（共3頁）A、信用中介B、支付中介 C、信用創(chuàng)造 D、金融服務(wù)三、多項(xiàng)選擇題（每小題3分，5小題，共15分）（ABCD）。答：任何一筆貸款的發(fā)放，一般都要經(jīng)過以下程序：（一）貸款申請(qǐng)（二）貸款調(diào)查評(píng)價(jià)（三）貸款審批（四）簽訂借款合同及發(fā)放貸款（五）貸后檢查（六）貸款收回（七）建立貸款檔案五、論述題（16分）商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)試卷 第4頁（共3頁）商業(yè)銀行經(jīng)營原則有哪些？如何貫徹這些原則？答：(1)安全性原則:商業(yè)銀行必須作到①合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu),注重資產(chǎn)質(zhì)量.②提高自有資本在全部負(fù)債中的比重③必須遵紀(jì)守法,合法經(jīng)營.(2)流動(dòng)性原則:從資產(chǎn)方面看,流動(dòng)性最高的資產(chǎn)主要是:庫存現(xiàn)金、在中央銀行超額準(zhǔn)備金存款,在其他銀行的活期存款,這三頂資產(chǎn)可隨時(shí)用于清償支付。四、簡(jiǎn)答題（每小題6分，4小題，共24分，資產(chǎn)管理思想的管理重點(diǎn)是什么？答：資產(chǎn)管理理論的演變經(jīng)歷了三個(gè)階段：商業(yè)性貸款理論、資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換理論、預(yù)期收入理論。二、單選選擇題（，10小題，共25分），可將收進(jìn)的未到期的票據(jù)向其他商業(yè)銀行轉(zhuǎn)讓，這種資金融通行為稱為(C)。第四十二條針對(duì)金融創(chuàng)新活動(dòng)，銀監(jiān)會(huì)將簡(jiǎn)化審批程序，轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，制定各類新業(yè)務(wù)的審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管操作規(guī)程，強(qiáng)化持續(xù)性監(jiān)管，更加注重對(duì)創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部審計(jì)、定價(jià)機(jī)制以及信息披露等環(huán)節(jié)的全程風(fēng)險(xiǎn)控制，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。第四章 客戶利益保護(hù)第二十八條商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)遵守行業(yè)行為準(zhǔn)則和銀行員工操守守則，向客戶準(zhǔn)確、公平、沒有誤導(dǎo)地進(jìn)行信息披露，充分揭示與創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)有關(guān)的權(quán)利、義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)。第十七條商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)做到“認(rèn)識(shí)你的交易對(duì)手”。第六條商業(yè)銀行應(yīng)確保具有開展金融創(chuàng)新活動(dòng)所必需的人員、資金、信息技術(shù)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理等各種資源。:銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)的一種主要類型,通常是為投標(biāo)人中標(biāo)后簽約、借款人還款及履約保證金等提供擔(dān)保的書面保證文件。商行向中央銀行借款只能用于調(diào)節(jié)頭寸、補(bǔ)充儲(chǔ)備不足和資產(chǎn)的應(yīng)急調(diào)整，而不能用于貸款和證券投資③轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，指中央銀行以外的投資人在二級(jí)市場(chǎng)上購進(jìn)票據(jù)的行為④回購協(xié)議，商行在出售證券等金融資產(chǎn)時(shí)簽訂協(xié)議，約定在一定期限后按約定價(jià)格購匯所賣證券,以獲得及時(shí)可用資金的交易方式⑤歐洲貨幣市場(chǎng)借款⑥大面額存單:可轉(zhuǎn)讓利率高 ：銀行持有的庫存現(xiàn)金以及與現(xiàn)金等同的課隨時(shí)用于支付的銀行資產(chǎn)。（一）按資本所有權(quán)劃分：國有控股商業(yè)銀行（工中建農(nóng)交）；企業(yè)集團(tuán)所有的銀行（招行光大華夏中信平安）；股份公司制的銀行（上海 浙商恒豐渤海深發(fā)展浦發(fā)民生招商興業(yè)南京北京寧波華夏）（二）按業(yè)務(wù)覆蓋地域：區(qū)域性、全國性、國際性銀行（三）按組織形式：?jiǎn)卧沏y行（不設(shè)分支機(jī)構(gòu)的商行）；分行制銀行（在總行之下，可在本地或外地設(shè)有若干分支機(jī)構(gòu)，并都可以從事商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的商行）4：08商行經(jīng)營目標(biāo):如何理解商行三性,如何提高商行核心競(jìng)爭(zhēng)力（一）安全性:要求銀行在經(jīng)營活動(dòng)中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失，能隨時(shí)應(yīng)付客戶提存，滴客戶對(duì)銀行保持堅(jiān)定的信任。適時(shí)調(diào)節(jié)原則，指銀行要根據(jù)業(yè)務(wù)過程中的現(xiàn)金流量變化，及時(shí)地調(diào)節(jié)資金頭寸，確?，F(xiàn)金資產(chǎn)規(guī)模適度。投資風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行因受未來不確定性的變動(dòng)影響而使其投入的本金和預(yù)期收益產(chǎn)生損失的可能性。持有證券比例。應(yīng)采用基本分析法和技術(shù)分析方法對(duì)外匯市場(chǎng)進(jìn)行分析，考察匯率的中長(zhǎng)期趨勢(shì)，并據(jù)此判斷是否進(jìn)行交易，以及以何種方式進(jìn)行交易。梯形期限策略梯形期限策略，也稱為期限間隔方法。銀行所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)銀行貸款政策有著直接的影響。存款工具創(chuàng)新必須堅(jiān)持效益性原則，即多種存款品種的平均成本以不超過原有存款的平均成本為原則。外源資本策略。（2）經(jīng)濟(jì)貨幣化程度。風(fēng)險(xiǎn)管理?；鹜泄軜I(yè)務(wù)：有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為托管的基金辦理基金資產(chǎn)清算款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作等業(yè)務(wù)。當(dāng)利率處于不同周期階段，資產(chǎn)負(fù)債持續(xù)期正缺口和負(fù)缺口對(duì)銀行凈值有什么影響？正的或資產(chǎn)敏感型缺口，意味著銀行的凈利息收入會(huì)因利率水平下降而減少；反之，負(fù)的或負(fù)債敏感型缺口，意味著市場(chǎng)利率上升會(huì)導(dǎo)致凈利息收入下降。6）結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。付租間隔期越長(zhǎng)，意味著承租人占用出租人資金的時(shí)間也越長(zhǎng)，租金金額也就相應(yīng)越大。銀行不必對(duì)市場(chǎng)利率走勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)，也不需頻繁進(jìn)行證券交易業(yè)務(wù)。銀行如何發(fā)現(xiàn)不良貸款的信號(hào)？如何控制不良貸款的損失？（P153）銀行信貸人員可以從以下方面分析是否會(huì)產(chǎn)生不良貸款。補(bǔ)償余額：應(yīng)銀行要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款 隱含價(jià)格：貸款定價(jià)中的一些非貨幣性內(nèi)容。商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理的原則是什么?（P100）(一)總量適度原則。存款準(zhǔn)備金由法定存款準(zhǔn)備金和超額準(zhǔn)備金兩部分構(gòu)成。（四）回購協(xié)議。（2）加強(qiáng)已有產(chǎn)品的吸引力。（三）連續(xù)性原則。銀行存款創(chuàng)新以獲取一定的利潤為目標(biāo)，若因成本過高而導(dǎo)致銀行收益下降甚至虧本，顯