【正文】 就必須在信貸市場(chǎng)上不斷擴(kuò)大其市場(chǎng)份額。銀行在貸款定價(jià)時(shí)，應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)稱原則，確保貸款安全性。（一）企業(yè)在銀行賬戶上反映的預(yù)警信號(hào)。不良貸款的控制與處理：（一）監(jiān)督企業(yè)整改，積極催收到期貸款。（五）呆賬沖銷(xiāo)。該方法的基本思路是：根據(jù)銀行資產(chǎn)組合中分布在證券上的資金量，把它們均勻地投資在不同期限的同質(zhì)證券上，由不同時(shí)間到期的證券形成流動(dòng)性，可由占比重較高的長(zhǎng)期證券帶來(lái)較高收益率。這種投資組合可以保障銀行在避免因利率波動(dòng)出現(xiàn)投資損失的同時(shí)，是銀行獲取至少是平均的投資回報(bào)。從理論上，杠鈴結(jié)構(gòu)方法能使銀行證券投資達(dá)到流動(dòng)性、靈活性和盈利性的高效組合。（一）計(jì)算方法。（三）租賃期限。（五）付租方式。保證金越多，租金總額越少。由于計(jì)息期和起租日的不同確定方法，它們之間的時(shí)間間隔也就不同，利息累計(jì)存在差異，進(jìn)而對(duì)租金總額將產(chǎn)生一定的影響。3）國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)。7）運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。（二）適應(yīng)金融環(huán)境的變化。（六）科技進(jìn)步推動(dòng)了銀行表外業(yè)務(wù)。為了規(guī)范表外業(yè)務(wù)，一直過(guò)的投機(jī)，規(guī)定凡從事某些表外業(yè)務(wù)必須達(dá)到政府認(rèn)可的權(quán)威的資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)給予的某個(gè)資信等級(jí)。當(dāng)預(yù)測(cè)利率處于不同周期階段時(shí)，銀行應(yīng)如何配置利率敏感資金？為什么？如果銀行難以準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)利率走勢(shì)，采取零缺口資金配置策略顯得安全。第二篇：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)重點(diǎn)商業(yè)銀行：是以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，通過(guò)多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)?，F(xiàn)代租賃：也稱金融租賃或融資租賃，是以融資為目的的而進(jìn)行的一種租賃活動(dòng)。擔(dān)保業(yè)務(wù)：銀行應(yīng)某一交易中一方申請(qǐng)，承諾當(dāng)申請(qǐng)人不能履約時(shí)由銀行承擔(dān)對(duì)另一方的全部義務(wù)的行為。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：具體是指基于客戶的財(cái)務(wù)狀況和一定財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，進(jìn)行投資組合的調(diào)整。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，因不確定因素的單一或綜合影響，使商業(yè)銀行遭受損失或獲取額外收益的機(jī)會(huì)和可能性。支付中介。信用創(chuàng)造，是商業(yè)銀行的特殊功能，指商業(yè)銀行利用其可以吸收活期存款的有利條件，通過(guò)發(fā)放貸款或從事投資業(yè)務(wù)而衍生出更多存款，從而擴(kuò)大社會(huì)貨幣供給量。商業(yè)銀行承擔(dān)了金融市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)套利職能，承擔(dān)了信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的職能。商業(yè)銀行已成為國(guó)家實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要途徑和基礎(chǔ)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)在人口眾多且生產(chǎn)力水平較高的地區(qū)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)選擇設(shè)立在交通發(fā)達(dá)的地區(qū)。其與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平正相關(guān)。創(chuàng)新能力較強(qiáng)的銀行在金融企業(yè)較多的地區(qū)往往能獲得更多的盈利機(jī)會(huì)。流動(dòng)性目標(biāo)。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)加劇，金融危機(jī)頻頻發(fā)生金融市場(chǎng)迅猛發(fā)展，銀行面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)銀行監(jiān)管不斷加強(qiáng)，促使銀行改善內(nèi)控機(jī)制 分子對(duì)策分子對(duì)策是針對(duì)《巴塞爾協(xié)議》中的資本計(jì)算方法，盡量提高商業(yè)銀行的資本總量，改善和優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。為了不影響股東的利益以及增強(qiáng)今后進(jìn)一步籌資的靈活性，銀行可以通過(guò)發(fā)行非累積性優(yōu)先股或?qū)①Y本盈余部分以股票股息形式發(fā)給股東等方式增加核心資本。調(diào)節(jié)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。銀行負(fù)債是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大推動(dòng)力。創(chuàng)新必須符合存款的基本特征和規(guī)范。連續(xù)性原則。在中央銀行存款，指商業(yè)銀行存放在中央銀行的資金，即存款準(zhǔn)備金，包括法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金。現(xiàn)金資產(chǎn)的作用（重點(diǎn)）保持清償力保持流動(dòng)性 貸款政策的內(nèi)容貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略貸款業(yè)務(wù)規(guī)程及權(quán)限劃分貸款規(guī)模和比率控制貸款結(jié)構(gòu)及區(qū)域分布貸款擔(dān)保貸款定價(jià)貸款檔案管理政策貸款的日常管理和催收制度不良貸款的管理制定貸款政策應(yīng)考慮的因素（很重要）有關(guān)法律、法規(guī)和國(guó)家的財(cái)政、貨幣政策。銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)。銀行信貸人員的素質(zhì)。保持流動(dòng)性。合理避稅。通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，指由于不可預(yù)期的物價(jià)波動(dòng)而使證券投資實(shí)際收入下降的可能性。基本思路是：根據(jù)銀行資產(chǎn)組合中分布在證券上的資金量，把它們均勻地投資在不同期限的同質(zhì)證券上，在由到期證券提供流動(dòng)性的同時(shí)，可由占比重較高的長(zhǎng)期限證券帶來(lái)較高收益率。缺點(diǎn)：過(guò)于僵硬，缺少靈活性，當(dāng)有利于的投資機(jī)會(huì)出現(xiàn)時(shí)，不能利用新的投資組合來(lái)擴(kuò)大利潤(rùn)，特別是當(dāng)短期利率提高較快時(shí)。所投短期證券到期后若無(wú)流動(dòng)性補(bǔ)充需求，再投資于短期證券?？萍歼M(jìn)步推動(dòng)了銀行表外業(yè)務(wù)。選擇合適的交易方。選擇和培養(yǎng)高素質(zhì)的交易員。資產(chǎn)收益率=純利潤(rùn)/資產(chǎn)總額銀行利差率=（利息收入－利息支出）247。 資本總額流動(dòng)性指標(biāo)，反應(yīng)了銀行的流動(dòng)性供給和各種實(shí)際的或潛在的流動(dòng)性需求之間的關(guān)系。短缺資產(chǎn)/ 易變資產(chǎn)貸款資產(chǎn)比例是銀行貸款資產(chǎn)與銀行全部資產(chǎn)的比值。主要包括衡量利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)?！栋腿麪枀f(xié)議》中資本充足率指標(biāo)資產(chǎn)增值率和核心資本增長(zhǎng)率反映出銀行清償能力的變化情況。利率風(fēng)險(xiǎn)，由于市場(chǎng)利率波動(dòng)造成商業(yè)銀行持有資產(chǎn)的資本損失和對(duì)銀行收支的凈差額產(chǎn)生影響的金融風(fēng)險(xiǎn)。、匯率風(fēng)險(xiǎn)，指銀行在國(guó)際業(yè)務(wù)中，其持有的外匯資產(chǎn)或負(fù)債因匯率波動(dòng)而造成價(jià)值增減的不確定性。商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢(shì)銀行再造的策略根據(jù)對(duì)客戶價(jià)值定價(jià)。實(shí)行客戶與銀行的單點(diǎn)接觸策略。銀行再造對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的啟示：我們應(yīng)當(dāng)以業(yè)務(wù)流程改造為核心，實(shí)現(xiàn)科學(xué)的經(jīng)營(yíng)管理；我們應(yīng)當(dāng)創(chuàng)造性的使用信息技術(shù)，使銀行管理取得突破性的進(jìn)展；我們應(yīng)當(dāng)樹(shù)立以客戶利益而重建銀行的觀念，提供更高的對(duì)客戶價(jià)值。安全保障原則。借款人的能力。借款人貸款的擔(dān)保。①具有一般的企業(yè)特征:獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧,獲得最大利潤(rùn)是商行產(chǎn)生和經(jīng)營(yíng)的基本前提、內(nèi)在動(dòng)力②是特殊的企業(yè)：經(jīng)營(yíng)貨幣資金的金融企業(yè)③不同于其他金融機(jī)構(gòu)：能提供更多更全面的金融服務(wù)、吸收活期存款。①保持較高的資本充足率②合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，注重資產(chǎn)質(zhì)量③必須遵紀(jì)守法，合法經(jīng)營(yíng)（二）流動(dòng)性，商行保持隨時(shí)能以適當(dāng)價(jià)格取得可用資金的能力，以便隨時(shí)應(yīng)付客戶提存及銀行其他支付的需要。[如何盈利?存貸款利差,中間業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)]：商行通常將所有者權(quán)益稱為一級(jí)資本或核心資本，將長(zhǎng)期債務(wù)稱為二級(jí)資本或附屬資本。①資本數(shù)量的充足性[適度,并非越多越好,高資本量浪費(fèi)投資機(jī)會(huì)]②資本結(jié)構(gòu)的合理性（當(dāng)貸款需求不足而存款供給相對(duì)充分時(shí)，銀行增資的方式應(yīng)以增加附屬資本位置，反之，增加銀行核心資本）巴塞爾協(xié)議關(guān)于資本充足性：一級(jí)資本比率=核心資本/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額二級(jí)資本比率=附屬資本/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額 一級(jí)資本充足率：下限調(diào)至6%，%：可由客戶隨時(shí)存取和轉(zhuǎn)讓的存款，沒(méi)有確切的期限規(guī)定，銀行也無(wú)權(quán)要求客戶取款時(shí)做事先的書(shū)面通知。10:59：利息成本,營(yíng)業(yè)成本,資金成本,可用資金成本,相關(guān)成本,加權(quán)平均成本,邊際存款成本。構(gòu)成:庫(kù)存現(xiàn)金、在中央銀行存款、存放同業(yè)存款、在途資金。：根據(jù)商行存款余額，按照法定的比率向中央銀行繳存的準(zhǔn)備金。①貸款申請(qǐng)②貸款調(diào)查③對(duì)借款人的信用評(píng)估④貸款審批⑤借款合同的簽訂和擔(dān)保⑥貸款發(fā)放⑦貸款檢查⑧貸款收回：貸款利率、貸款承諾費(fèi)、補(bǔ)償余額和隱含價(jià)格。消費(fèi)者貸款:銀行以消費(fèi)者個(gè)人為對(duì)象,：品格、能力、資本、擔(dān)保及環(huán)境條件。商業(yè)信用證：進(jìn)口商請(qǐng)求當(dāng)?shù)劂y行開(kāi)出的一種證書(shū)，授權(quán)出口商所在地的另一家銀行通知出口商，在符合信用證規(guī)定的條件下，愿意承兌或付款承購(gòu)出口商交來(lái)的匯票單據(jù)。：是一種遠(yuǎn)期合約，買(mǎi)賣(mài)雙方商定將來(lái)一定時(shí)間段的協(xié)議利率，并制定一種參照利率，在將來(lái)清算日按規(guī)定的期限和本金數(shù)額，由一方向另一方支付協(xié)議利率和屆時(shí)參照利率之間利息差額的貼現(xiàn)金額。資產(chǎn)負(fù)債表:資本=負(fù)債+所有者權(quán)益損益表:收入支出=利潤(rùn)現(xiàn)金流量表:資金來(lái)源=資金運(yùn)用第四篇：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理重點(diǎn)復(fù)習(xí)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理重點(diǎn)復(fù)習(xí)第一章 總 則第一條為鼓勵(lì)商業(yè)銀行加快金融創(chuàng)新，規(guī)范金融創(chuàng)新活動(dòng)，促進(jìn)銀行業(yè)金融創(chuàng)新持續(xù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本指引。第三條金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，通過(guò)引入新技術(shù)、采用新方法、開(kāi)辟新市場(chǎng)、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開(kāi)展的各項(xiàng)新活動(dòng)，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新。第七條中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)）以促進(jìn)金融穩(wěn)定和發(fā)展金融創(chuàng)新作為良好監(jiān)管的重要標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持鼓勵(lì)和規(guī)范并重、培育和防險(xiǎn)并舉的監(jiān)管原則，依照法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定和本指引對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理。商業(yè)銀行不得以金融創(chuàng)新為名，違反法律規(guī)定或變相逃避監(jiān)管。第十四條商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)做到“認(rèn)識(shí)你的業(yè)務(wù)”。第十六條商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)做到“認(rèn)識(shí)你的客戶”。在開(kāi)展涉及投資和交易業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)認(rèn)真分析和研究交易對(duì)手的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，做好交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)的管理，特別是在市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生重大變化時(shí)，要密切跟蹤交易對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取有效的應(yīng)對(duì)措施。董事會(huì)要確保金融創(chuàng)新的發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理政策與全行整體戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理政策相一致。第二十一條商業(yè)銀行應(yīng)制定和完善金融創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)的內(nèi)部管理程序，至少應(yīng)包括需求發(fā)起、立項(xiàng)、設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、測(cè)試、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、審批、投產(chǎn)、培訓(xùn)、銷(xiāo)售、后評(píng)價(jià)和定期更新等各個(gè)階段；應(yīng)該進(jìn)行詳細(xì)的市場(chǎng)需求分析、目標(biāo)客戶分析和成本收益分析，進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，準(zhǔn)確計(jì)量經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益。第二十五條商業(yè)銀行應(yīng)逐步建立適應(yīng)金融創(chuàng)新活動(dòng)的績(jī)效考核評(píng)價(jià)機(jī)制，形成促進(jìn)金融創(chuàng)新的有效激勵(lì)機(jī)制和企業(yè)文化氛圍。第二十九條商業(yè)銀行應(yīng)遵守法律法規(guī)的要求及與客戶的約定，履行必要的保密義務(wù)。第三十三條商業(yè)銀行應(yīng)建立適合創(chuàng)新服務(wù)需要的客戶資料檔案，做好客戶對(duì)于創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的適合度評(píng)估，引導(dǎo)客戶理性投資與消費(fèi)。第三十六條商業(yè)銀行應(yīng)制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管理政策、程序和風(fēng)險(xiǎn)限額，確保各類金融創(chuàng)新活動(dòng)能與本行的管理能力和專業(yè)水平相適應(yīng)。第四十條 商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合政策調(diào)整和市場(chǎng)環(huán)境變化，針對(duì)金融創(chuàng)新活動(dòng)的特點(diǎn)，定期對(duì)關(guān)鍵模型、假設(shè)條件和模型參數(shù)進(jìn)行驗(yàn)證和修正，制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。第四十三條銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)商業(yè)銀行與銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行事前的專業(yè)溝通，就關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制措施交流意見(jiàn)，提高審批效率。第七章 附 則第四十七條本指引由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。注意：答案必須填寫(xiě)在答題紙上，題號(hào)不清或無(wú)題號(hào)的以零分計(jì)。A、同業(yè)拆借B、貼現(xiàn) C、再貼現(xiàn) D、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)試卷 第1頁(yè)（共3頁(yè)）(C)。A、銀行票據(jù) B、國(guó)庫(kù)券 C、股票 (C)。A、從外部籌集資金C、發(fā)行債券B、自行設(shè)立資金 D、發(fā)行股票，使閑置資金得到充分利用，這種功能被稱為(A)功能。A、保守性 B、透明化 C、安全性 D、流動(dòng)性 E、贏利性 （ABCD）。商業(yè)性貸款理論第一次明確了商業(yè)銀行資金配置的重要原則，即資金的運(yùn)用要考慮資金來(lái)源的性質(zhì)和結(jié)構(gòu)，以及商業(yè)銀行相對(duì)于一般工商企業(yè)應(yīng)保持更高的流動(dòng)性的運(yùn)作特性。預(yù)期收入商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)試卷 第3頁(yè)（共3頁(yè)）理論認(rèn)為商業(yè)銀行的流動(dòng)性狀態(tài)從根本上來(lái)講取決于貸款的按期還本付息，與借款人未來(lái)的預(yù)期收入和銀行對(duì)貸款的合理安排密切相關(guān)，強(qiáng)調(diào)了借款人的預(yù)期收入是商業(yè)銀行選擇資產(chǎn)投向的主要標(biāo)準(zhǔn)之一。商業(yè)銀行為了更好地實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性管理目標(biāo),通常需要制定一些數(shù)量化指標(biāo),以此來(lái)衡量和反映本銀行的流動(dòng)性狀況.(3)盈利性目標(biāo):①盡量減少現(xiàn)金資產(chǎn),擴(kuò)大盈利資產(chǎn)比重.②以盡可能低的成本,取得更多的資金.③減少貸款和投資損失④加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)核算,⑤嚴(yán)格操作規(guī)程,完善監(jiān)管機(jī)制,減少事故和差錯(cuò),防止內(nèi)部人員因違法、,在經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時(shí),由于中央銀行放松銀根,資金來(lái)源充足,資金需求旺盛,商業(yè)銀行此時(shí)應(yīng)側(cè)重于盈利性目標(biāo),由于中央銀行已開(kāi)始抓緊銀根,社會(huì)資金來(lái)源減少,資金需求也開(kāi)始衰弱,此時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)側(cè)重安全性目標(biāo),謹(jǐn)慎安排資產(chǎn)規(guī)模與結(jié)構(gòu), 第5頁(yè)（共3頁(yè)）