【正文】 科學技術的進步。 四、中長期貸款的管理原則 258 除遵循貸款一般原則（流動性，安全性，效益性）外，還需遵循的特殊原則： （ 1） 統(tǒng)一計劃與分級管理相結合 （ 2） 集中決策與分散管理相結合 （ 3） 評估論證與批準審定結合 第二節(jié) 固定資金項目貸款操作規(guī)程 259 一、固定資產(chǎn)項目貸款的操作規(guī)程 項目貸款的申請與初審 （ 1） 這一階段的工作內(nèi)容：申請、受理、開立貸款意向書、初審。 （ 2） 受理條件： （ 3） 初審調(diào)查的主要內(nèi)容 借款人及項目概況；是否具備受理條件； 貸款的審查與審批 項目貸款的發(fā)放和展期 項目貸款的質(zhì)量監(jiān)測與風險控制： （ 1） 貸款形態(tài)（傳統(tǒng)的四級分類法：正常貸款；不良貸款）的風險系數(shù)： （ 2） 單筆存量固定資產(chǎn)的貸款資產(chǎn)風險度（計算公式）： 固定資產(chǎn)的貸款資產(chǎn)風險度 =企業(yè)信用等級系數(shù) *貸款方式風險系數(shù) *貸款形態(tài)系數(shù)風險貸款資產(chǎn)：單筆風險度＞ （ 3） 全部固定資產(chǎn)的貸款資產(chǎn)風險度（某一企業(yè)、產(chǎn)業(yè)或地區(qū)） 全部固定資產(chǎn)的貸款資產(chǎn)風險度 =∑投資貸款金額 *貸款資產(chǎn)風險度 /∑投資貸款金額 高風險企業(yè)（或產(chǎn)業(yè)、地區(qū)）：全部風險度＞ 貸款的貸后檢查： （ 1）建設階段的檢查（ 2） 竣工驗收階段的檢查 （ 3） 投產(chǎn)階段的檢查 第三節(jié) 主要中長期貸款及管理要點 264 一、技術改造貸款 技術改造貸款的概念 技術改造貸款的種類 （ 1）專項技改貸款；（ 2）一般技改貸款 技術改造貸款的范圍： 技術改造貸款的期限利率 二、基本建設貸款 267 基本建設貸款的概念 基本建設貸款的用途 基本建設貸款的范圍 基本建設貸款的期限 三、科技開發(fā)貸款 268 科技開發(fā)貸款的概念、性質(zhì)與特點 科技開發(fā)貸款的種類： （ 1） 按用途劃分：技術開發(fā)貸款；科研開發(fā)貸款；“星火”計劃技術開發(fā)貸款；等 6種。 （ 2） 按管理體制劃分：中央專項貸款；地方切塊貸款； 科技開發(fā)貸款的范圍 科技開發(fā)貸款的發(fā)放要求 科技開發(fā)貸款的期限：一般為 12個月。 四、農(nóng)業(yè)基礎設施貸款 272 農(nóng)業(yè)基礎設施貸款的概念 農(nóng)業(yè)基礎設施貸款種類 第四節(jié) 項目評估與財務效益分析 一、中長期貸款項目評估 貸款項目評估的概念和范圍 P276~277 貸款項目評估：是指商業(yè)銀行在發(fā)放中長期貸款之前，對貸款項目的必要性、可行性和經(jīng)濟的合理性進行定性、定量的工作。 貸款項目評估與可行性研究的區(qū)別。 貸款項目評估的的意義： P277~278 貸款項目評估的內(nèi)容 （ 1） 對借款人評估：八項內(nèi)容 （ 2） 項目建設條件評價：六項內(nèi)容 （ 3） 市場評估：三項內(nèi)容 （ 4） 投資估算及籌資的評估：三個方面 （ 5） 償還能力評估：四項內(nèi)容 （ 6） 貸款風險與效益評價：三項內(nèi)容 二、中長期貸款財務效益分析 284 主要分析方法：以財務預測為基礎的靜態(tài)分析 分析步驟：（ 1）各項指標的測算 （ 2）與有關標準的比較分析 （ 3）對項目效益的評估 分析內(nèi)容：共 7個方面 284 現(xiàn)金流量分析：現(xiàn)金流入，現(xiàn)金流出，凈現(xiàn)金流量。 投資利潤率分析：投資利潤率指標及其評價 盈虧平衡分析 :盈虧平衡點及其評價分析 凈現(xiàn)值分析 項目凈現(xiàn)值 ≥0，項目收益率 ≥I； 項目凈現(xiàn)值＜ 0，項目收益率＜ I。 內(nèi)部收益分析 內(nèi)部收益率 ≥基準折現(xiàn)率，項目效益好； 內(nèi)部收益率基＜準折現(xiàn)率，項目效益差。 投資回收期分析 287 敏感性分析： 第八章 消費信貸業(yè)務 289 第一節(jié) 消費信貸管理概述 一、消費信貸的產(chǎn)生與發(fā)展 消費貸款是我國商業(yè)銀行發(fā)展的新興業(yè)務，其種類多、規(guī)模大、范圍廣、發(fā)展快，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭的焦點。 二戰(zhàn)以來，一些國家的商業(yè)銀行開始發(fā)放消費貸款，把貸款由生產(chǎn)領域擴展到了消費領域。消費貸款種類之多、規(guī)模之大、范圍之廣、發(fā)展之快，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行擴大經(jīng)營、開展競爭的重要手段。我國銀行的消費貸款業(yè)務自改革開放以來，也逐步發(fā)展起來，今后必將成為商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營的主要內(nèi)容之一 二、消費信貸的概念及特征 消費信貸的概念： P289 消費信貸，又稱消費者貸款，是指商業(yè)銀行對消費者個人發(fā)放的，用于購買耐用消費品或支付其他費用的貸款。消費信貸純屬于對消費的融資。 消費信貸就其本質(zhì)而言，具有以下特征。 290 （ 1）消費信貸是社會購買力的提前實現(xiàn)： 社會購買力的提前實現(xiàn)，意味著一部分消費者提前享受 (購買 )了當前尚無力購買的消費品。消費信貸通過信用的方式提前實現(xiàn)社會購買力，就是將一部分將來才能實現(xiàn)的商品價值提前到當前實現(xiàn)。無疑，消費信貸作為社會購買力的提前實現(xiàn)，促進了社會商品資金的轉(zhuǎn)化，加速了社會資金的周轉(zhuǎn)。 （ 2）消費信貸是調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費的有力杠桿： 消費信貸是對社會需求的擴大，社會需求的擴大必定促進消費的增長。銀行通過對消費者提供貸款而促使消費增長，刺激消費擴大，推動生產(chǎn)的更大發(fā)展；通過消費信貸投向和投量的變化，引導消費，改變消費的結構，從而引導生產(chǎn)并改變生產(chǎn)的結構。 （ 3）消費信貸是消費社會化的表現(xiàn)： 消費信貸是一部分消費者借用了社會上另一部分消費者的購買力。消費信貸促進了社會化消費的實現(xiàn)，因此，在客觀上起到了調(diào)節(jié)社會總供給與總需求的矛盾，促進社會經(jīng)濟平衡發(fā)展的作用。 （ 4）市場經(jīng)濟說到底是一種消費導向的經(jīng)濟，推動經(jīng)濟的持續(xù)增長。： 居民對各類物質(zhì)消費品和服務的總購買力的持續(xù)增長和需求結構的不斷完善，是維系國民經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的最根本的原動力。 總之，通過消費信貸，架起生產(chǎn)與消費之間的橋梁，疏導巨額儲蓄適當向消費領域分流，解決現(xiàn)實購買力與消費需求不匹配的矛盾，促使社會遠期購買力轉(zhuǎn)化為即期購買力，化解當前生產(chǎn)能力閑置的問題，從而推動我國國民經(jīng)濟的持續(xù)增長。 三、消費信貸管理的要求 291 （ 1）消費信貸業(yè)務的特點： 數(shù)額小，費用高，期限長，風險大，借款人分布廣泛。 消費貸款的特點，決定了銀行在為大量的互不相同的借款者提供信貸服務的同時，又必須加強管理以減少消費信貸的損失，這是消費信貸管理中要明確的基本要求。 （ 2）消費信貸管理的要求： 2912A. 對借款人進行多方面的調(diào)查分析：尤其要以其償還能力為重點內(nèi)容。 B. 銀行在審查貸款時，通常要分析借款人品質(zhì)、資本金、能力、環(huán)境和擔保。其中最重要也是最困難的是對借款人的條件（品質(zhì)進行調(diào)查分析）：因此，銀行在向借款人提供消費貸款時，要圍繞著分析借款人的償還能力進行多方面調(diào)查分析。其中包括：借款人的職業(yè)是否穩(wěn)定、借款人的生活收支狀況、借款人的財產(chǎn)狀況、借款人的品德。 A. 嚴格掌握消費信貸的條件 : a．必須在銀行開立存款賬戶，其存款必須達到銀行規(guī)定的數(shù)額和期限。 b．借款人必須繼續(xù)存儲，保證有足夠的貨幣收入，按期歸還貸款。 c．必須有經(jīng)濟擔?；?qū)嵨锏盅骸? d．要確保有商品房的房源，或者是確有耐用消費品的貨源，真正做到消費貸款的到期兌現(xiàn)。 。 消費貸款的發(fā)放與否，必須要有合理的界限，這些界限是：首先，貸款用途限于購買約定的高中檔消費品、商品房或修建住房。其次，貸款方式可根據(jù)實際情況，采用現(xiàn)貨現(xiàn)款、分期付款和預付貨款的三種方式。，再次，貸款數(shù)額要適度，消費貸款的數(shù)額可按銀行規(guī)定的購買商品的價款，也可按存款與貸款的比例確定。第四，消費貸款要堅持“先存后貸、存貸結合”的原則，嚴格控制貸款的按期歸還。 一、消費信貸業(yè)務種類 消費信貸是銀行向消費者購買價值較大、使用期較長的耐用消費品發(fā)放的貸款。目前，我國商業(yè)銀行辦理的消費貸款主要有汽車消費貸款和個人住房貸款。 住房信貸業(yè)務又包括政策性住房信貸業(yè)務、自營性住房信貸業(yè)務及住房信貸中介業(yè)務。 政策性住房信貸業(yè)務： P293 自營性住房信貸業(yè)務： P293~294 住房信貸中介業(yè)務：基建驗資、三算單查、房地產(chǎn)估價。 二、住房貸款的風險管理系統(tǒng) (一 )住房貸款程序和審批制度 1．貸款程序：發(fā)放貸款必須按規(guī)定的程序進行，一般貸款應按如下程序進行：申請貸款、對借款人的信用等級評估、貸款前調(diào)查、審批貸款、簽訂借款合同、發(fā)放貸款、貸后檢查、收回貸款。 2．貸款審批制度：包括審貸分離制度和按權限分級審批。 (二 )住房貸款風險管理系統(tǒng) 住房貸款風險管理的原則： 住房貸款的管理應遵循量化管理、防范為主、努力轉(zhuǎn)化、及時補償?shù)脑瓌t，對貸款增量重在風險的事前防范，對存量重在風險的轉(zhuǎn)移消化，對已有的損失重在及時補償。 住房貸款風險管理系統(tǒng)：包括企業(yè)信用等級評定、貸款項目風險等級評定、貸款方式確定、貸款項目綜合風險度測定與風險控制、貸款質(zhì)量監(jiān)測、貸款風險保障與處理。 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的信用等級評定：六類指標、六個等級 貸款項目的風險等級評定：四類指標，六個等級 貸款方式與形態(tài) 貸款項目風險度的測定與風險控制 第二節(jié) 自營性住房貸款業(yè)務 296 一、住房開發(fā)貸款及其管理 住房開發(fā)貸款：是指對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于建造向市場出售的住房的貸款。 貸款對象與條件： P296~297 取得住房開發(fā)貸款的對象包括國有、集體、股份制的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)。同時，還必須滿足相應的條件。 貸款的期限、利率： P296~297 住房開發(fā)貸款的期限，最長不超過 3年。 住房開發(fā)貸款的利率，執(zhí)行同期法定固定資產(chǎn)貸款利率。 辦理貸款的要求： P297（略） 二、國家安居工程貸款 299 概念：國家安居工程貸款，是人民銀行下達計劃，商業(yè)銀行按計劃對國家安居工程發(fā)放的貸款。 期限限制、利率標準、貸款方式 、管理特點。 其貸款期限最長不超過 3年，利率執(zhí)行人民銀行規(guī)定的同期法定利率 (不得上浮 )，并一律實行抵押貸款。 三、個人住房貸款 300 個人住房貸款 (以下簡稱貸款 )：是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買普通住房的貸款，貸款不得用于購買豪華住房。貸款人發(fā)放貸款時，借款人必須提供擔保。貸款擔?？煞謩e采取抵押、質(zhì)押、保證的方式，也可以同時并用以上三種擔保方式。 個人住房貸款條件 個人住房貸款程序： 申請，審查，簽訂（簽約），劃撥（貸放），歸還（償還）。 個人住房貸款的額度、期限、利率： P302303 貸款人發(fā)放貸款的數(shù)額，不得高于房地產(chǎn)估價的擬購買住房的價值或?qū)嶋H購房費用的70％ (以較低額為準 )；住房公積金貸款數(shù)額不得超過借款人家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的 2倍。 貸款期限最長不得超過 20年。 利率按法定貸款利率（不含浮動）減檔執(zhí)行。 四、住房按揭貸款 304 住房按揭貸款的概念： 按揭貸款，是指商業(yè)銀行為解決開發(fā)商售房難和用戶購房難的問題，通過開發(fā)商向借款人提供購房資金的一種融資方式，這種貸款實質(zhì)是要求開發(fā)商為購房者 (借款人 )作擔保，或以借款人所 (將要或已經(jīng) )購置的住房產(chǎn)權為抵押的擔保抵押貸款。 住房按揭貸款的調(diào)查： P306~307 l 住房建設項目的調(diào)查 l 購房戶個人的調(diào)查 l 住房按揭貸款的審批、貸放、檢查及回收管理 第三節(jié) 汽車消費貸款業(yè)務 310 一、汽車消費貸款的對象與條件 對象：申請汽車消費貸款的借款人可以為個人，也可以為法人。 貸款條件 l 個人必須具備下列條件 ： (1)具有完全民事行為能力的自然人。 (2)有當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸葑C，有固定的住 (3)具有穩(wěn)定職業(yè)和經(jīng)濟收入，有償還貸款本息的能力，信用良好。 (4)持有與銀行指定經(jīng)銷商簽訂的指定品牌汽車購買協(xié)議或合同。 (5)提供貸款人認可的財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證，保證人應為貸款人認可的具有代償能力的個人或單位，并承擔連帶責任。 (6)購車人為夫妻雙方或家族共有成員，必須共同到場申請，一方因故不能到場，應填寫委托授權書，并簽字蓋章。 (7)在貸款人指定的銀行存人不低于首期付款金額的購車款。 (8)貸款人規(guī)定的其他條件。 l 法人必須具備的條件為 ： (1)在當?shù)刈缘怯?、具有法人資格的企業(yè)、事業(yè)單位出租汽車公司或汽車租賃公