【正文】 同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓。 （ 2）對我行個人金融業(yè)務(wù)的影響 ? 建議在《個人借款最高額抵押合同》中增加一條：“抵押人同意，在最高額擔(dān)保債權(quán)確定前或確定后，債權(quán)人有權(quán)轉(zhuǎn)讓部分或全部債權(quán)及其對應(yīng)的最高額抵押權(quán) ” （八）關(guān)于最高額抵押權(quán) 關(guān)于最高額抵押權(quán)的變更 （ 1）《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》的規(guī)定 ? 《物權(quán)法》第二百零五條 最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，抵押權(quán)人與抵押人可以通過協(xié)議變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額，但變更的內(nèi)容不得對其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。 ? 《擔(dān)保法司法解釋》第八十二條 當(dāng)事人對最高額抵押合同的最高限額 ﹑ 最高額抵押期間進行變更 ?， ?以其變更對抗順序在后的抵押權(quán)人的 ?， ?人民法院不予支持 ?。 （八）關(guān)于最高額抵押權(quán) （ 2）對我行個人金融業(yè)務(wù)的影響 ? 建議在《個人信貸合同使用說明》第二條第（五）款第 1項增加如下規(guī)定： “經(jīng)合同當(dāng)事人協(xié)商同意，可將設(shè)立最高額抵押前已經(jīng)發(fā)生的債權(quán)納入到最高額抵押擔(dān)保范圍中；在最高抵押擔(dān)保債權(quán)確定前可由當(dāng)事人變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額等事項，但在變更上述事項時，應(yīng)及時簽訂補充協(xié)議，并辦理登記手續(xù)”。 （八）關(guān)于最高額抵押權(quán) 關(guān)于最高額抵押權(quán)對應(yīng)主債權(quán)確定的條件 （ 1）《物權(quán)法》的規(guī)定 《物權(quán)法》第二百零六條 有下列情形之一的，抵押權(quán)人的債權(quán)確定： （一）約定的債權(quán)確定期間屆滿； （二）沒有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，抵押權(quán)人或者抵押人自最高額抵押權(quán)設(shè)立之日起滿二年后請求確定債權(quán)； （三）新的債權(quán)不可能發(fā)生； （四）抵押財產(chǎn)被查封、扣押； （五）債務(wù)人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷； （六）法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形。 《擔(dān)保法》及其司法解釋 未就此問題作明確規(guī)定。 （八）關(guān)于最高額抵押權(quán) （ 2）對我行個人金融業(yè)務(wù)的影響 建議在 《個人借款最高額抵押合同》 第六條后增加一條： “第七條 主債權(quán)的確定 —— 發(fā)生下列情形之一的，最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定： A、第二條約定的期間屆滿； B、新的債權(quán)不可能再發(fā)生； C、抵押財產(chǎn)被查封、扣押； D、抵押人被宣告破產(chǎn)或被撤銷； E、法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形”。 三、個人金融關(guān)業(yè)務(wù)中涉及 《物權(quán)法》的幾個疑難法律問題 （一）銀行存款的法律性質(zhì)：物權(quán) or債權(quán)？ ? 儲戶與銀行之間是儲蓄合同法律關(guān)系而不是保管法律關(guān)系 ? 貨幣是一種典型的種類物而不是特定物 ? 存單是《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》規(guī)定的權(quán)利質(zhì)押標(biāo)的而不是動產(chǎn)質(zhì)押標(biāo)的 ? 結(jié)論： （ 1)存單質(zhì)押是一種合法有效的權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保方式，其中存單屬于《物權(quán)法》意義上的權(quán)利憑證，銀行通過質(zhì)押人交付占有和系統(tǒng)凍結(jié)實現(xiàn)對質(zhì)押標(biāo)的的雙重控制 （ 2）貨幣質(zhì)押可作為一種動產(chǎn)質(zhì)押來對待 三、個人金融關(guān)業(yè)務(wù)中涉及 《物權(quán)法》的幾個疑難法律問題 ? 工行網(wǎng)上銀行質(zhì)押貸款： ? 在“金融 家”個人網(wǎng)銀中，通過注冊賬戶中下掛的整存整取、零存整取、存本取息、通知存款等無折類賬戶辦理質(zhì)押貸款 ? 在貸款期間，所質(zhì)押的賬戶將被暫時凍結(jié) ? 貸款采取到期一次性還本付息的還款方式，可由系統(tǒng)直接扣款歸還或由借款人自助一次性提前歸還 ? 自助還款后，網(wǎng)銀系統(tǒng)自動解除質(zhì)物凍結(jié) 三、個人金融關(guān)業(yè)務(wù)中涉及 《物權(quán)法》的幾個疑難法律問題 ? 難點： 在銀行電子化交易模式下，將除了存單以外的其他交易介質(zhì)（存折和銀行卡）所對應(yīng)的存款作為債權(quán)擔(dān)保存在一些問題： ？ 物理交易介質(zhì)是否屬于權(quán)利憑證 n 物理交易介質(zhì)表面記載的權(quán)利內(nèi)容與實際情況很難對應(yīng) n 僅僅交付物理交易介質(zhì)能否達到控制質(zhì)押標(biāo)的的目的 ？ 通過系統(tǒng)凍結(jié)是否屬于《物權(quán)法》要求的質(zhì)押登記 ？ 存款質(zhì)押能否對抗第三人 ? 結(jié)論： 網(wǎng)上銀行質(zhì)押貸款存在一定法律風(fēng)險 三、個人金融關(guān)業(yè)務(wù)中涉及 《物權(quán)法》的幾個疑難法律問題 （二）保證金擔(dān)保 ? 《擔(dān)保法司法解釋》 第八十五條 債務(wù)人或者第三人將其金錢以特戶、封金、 保證金 等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人可以以該金錢優(yōu)先受償。 ? 保證金擔(dān)保的性質(zhì)：特定物的動產(chǎn)質(zhì)押 ? 實踐中存在的問題：以質(zhì)押人名義開立保證金賬戶，形式上與《物權(quán)法》第二百一十二條動產(chǎn)質(zhì)權(quán)規(guī)定（質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財產(chǎn)時設(shè)立）不完全匹配，易被法院查詢和扣劃 三、個人金融關(guān)業(yè)務(wù)中涉及 《物權(quán)法》的幾個疑難法律問題 （三）紙黃金質(zhì)押 ? 紙黃金不對應(yīng)實物黃金，不是動產(chǎn) ? 紙黃金不是紙，而是權(quán)利 ? 銀行既是指定的交易對手又是結(jié)算服務(wù)商 ? 銀行在通常情況下不為客戶提供紙黃金交易的權(quán)利憑證，但并非沒有權(quán)利憑證或不能提供，且可通過系統(tǒng)凍結(jié)達到與權(quán)利憑證交付相同的效果 ? 難點： 紙黃金質(zhì)押存在法律風(fēng)險 （ 1）法律依據(jù)的風(fēng)險：不屬于明文規(guī)定的質(zhì)押權(quán)利 （ 2）對抗第三人的風(fēng)險：沒有適當(dāng)?shù)墓痉绞? 三、個人金融關(guān)業(yè)務(wù)中涉及 《物權(quán)法》的幾個疑難法律問題 （四）理財產(chǎn)品質(zhì)押 ? 理財產(chǎn)品不是動產(chǎn)而是權(quán)利 ? 銀行既是指定的交易對手又是結(jié)算服務(wù)商 ? 理財產(chǎn)品可以有權(quán)利憑證，也可能沒有權(quán)利憑證，但銀行可通過系統(tǒng)凍結(jié)達到與交付權(quán)利憑證相同的效果 ? 難點： 理財產(chǎn)品質(zhì)押存在法律風(fēng)險 （ 1）法律依據(jù)的風(fēng)險：不屬于明文規(guī)定的質(zhì)押權(quán)利 （ 2）對抗第三人的風(fēng)險：沒有適當(dāng)?shù)墓痉绞? 三、個人金融關(guān)業(yè)務(wù)中涉及 《物權(quán)法》的幾個疑難法律問題 （五）出租車營運權(quán)質(zhì)押 ? 出租車營運權(quán)是地方政府授予的特許經(jīng)營權(quán) ? 出租車營運權(quán)通常以招標(biāo)或拍賣等方式授予 ? 出租車營運權(quán)具有較高經(jīng)濟價值 ? 出租車營運權(quán)轉(zhuǎn)讓的對象和方式受限 ? 出租車營運牌照不是《物權(quán)法》意義上的權(quán)利憑證 三、個人金融關(guān)業(yè)務(wù)中涉及 《物權(quán)法》的幾個疑難法律問題 ? 難點： 出租車營運權(quán)質(zhì)押存在法律風(fēng)險 （ 1）法律依據(jù)的風(fēng)險：不屬于明文規(guī)定的質(zhì)押權(quán)利 （ 2）浙江省高法院曾終審判決工行杭州分行出租車營運證質(zhì)押無效 （ 3）《國務(wù)院辦公廳關(guān)于進一步規(guī)范出租汽車行業(yè)管理有關(guān)問題的通知》（國辦發(fā)〔 2023〕 81號 ）：對經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓、 質(zhì)押 關(guān)系等進行全面清理和規(guī)范。 （ 4）公示效力的風(fēng)險：取決于地方配套法規(guī) 謝 謝 大 家！ 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH