【正文】 118 —— 銀 行 家 的 搖 籃 什么是個人理財 個人理財 ≠投資理財 個人理財 生活理財 投資理財 119 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?定義： ? 個人理財或金融理財是指專業(yè)理財人員通過分析和評估客戶財務(wù)狀況和生活狀況、明確客戶的理財目標(biāo)、最終幫助客戶制訂合理的可操作的理財方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實現(xiàn)人生自由、財務(wù)自主和生活自在。 120 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ? 定義的要點： ①不是產(chǎn)品推銷，而是綜合金融服務(wù)； ②不是客戶自己理財，而是專業(yè)人員提供理財服務(wù)； ③不是針對客戶某個生命階段，而是針對客戶一生； ④不是一個產(chǎn)品，而是一個過程； 121 —— 銀 行 家 的 搖 籃 什么是個人理財 ?主要包括以下幾個基本內(nèi)容： ?金融理財是針對客戶整個一生而不是某個階段的規(guī)劃，它包括個人生命周期每個階段的資產(chǎn)、負(fù)債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個人風(fēng)險管理與保險規(guī)劃，投資目標(biāo)確立與實現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計劃，個人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個方面； 122 —— 銀 行 家 的 搖 籃 123 —— 銀 行 家 的 搖 籃 為什么需要個人理財 ? 居民財產(chǎn)日益增加，理財成為家庭生活重要的活動 ? 儲蓄存款 ? 去年銀行存款的實際利率為 % ? 銀行里有 ? 每年大約有 200億的財富從存款者手中悄然流失 ? 股票 ? 2022年股市回報率為 % ? 2022年股市回報率為 % ? 2022年股市回報率為 % 124 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ? 國債 ： 2022年 6月 15日起發(fā)行 1100億元國債 ? 三年期七百七十億元，票面年利率 % ? 五年期三百三十億元，票面年利率 % ? 儲蓄性保險 :我國保險資金本身的收益率水平較低 ? 2022年為 % ? 2022年為 % ? 2022年為 % ? 外匯、黃金、房地產(chǎn)等： 小圈子行業(yè)，行規(guī)不明確 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?我們富裕了 …… ?實際上： ? 教育費用在不斷上升 ? 購房買車已成為體面生活的一部分 ? 退休金制度、醫(yī)療制度在改革 ? 通貨膨脹有抬頭趨勢 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?我們需要一種先進的理財文化 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?多元化的理財需求正在形成 對抗通貨膨脹 子女教育經(jīng)費 提供生活保障 改善生活品質(zhì) 老年退休準(zhǔn)備 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?理財?shù)膬?nèi)涵 ?理財就是確定個人和家庭的階段性生活與投資目標(biāo)，審視資產(chǎn)配置狀況及風(fēng)險承受能力，了解資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，及時調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，以達(dá)到個人資產(chǎn)和家庭資產(chǎn)收益的最優(yōu)化，實現(xiàn)財務(wù)的自由。 ?個人理財就是通過對財務(wù)資源進行良好的管理，從而實現(xiàn)個人財務(wù)目標(biāo)的過程。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ? 理財?shù)哪繕?biāo) ? 建立一個財務(wù)安全的生活體系 ? 實現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)與理想 ? 最終達(dá)到財務(wù)自由 —— 銀 行 家 的 搖 籃 理財?shù)幕驹瓌t 安全性 流動性 贏利性 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人理財基本內(nèi)容 理財基礎(chǔ)篇 ——資金管理 我們生活的城市時刻發(fā)生著變化，財富正悄悄改變我們的生活 ...... —— 銀 行 家 的 搖 籃 理財介質(zhì)使用的改變可帶來全新的資金管理方式 ? 理財賬戶 —— 精簡、清晰、便捷的資金管理 資金流動性增加 服務(wù)渠道擴展 理財效率提高 帳戶管理簡潔 功能廣泛全面 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ? 多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建高效的家庭資金管理 營業(yè)網(wǎng)點 手機銀行 理財中心 電話銀行 自助銀行 網(wǎng)上銀行 家庭 資金鏈 理財帳戶 —— 銀 行 家 的 搖 籃 理財進階篇 ——資產(chǎn)配置 有專家認(rèn)為： 一個成功的理財與賺取多少金錢沒有直接的關(guān)系，關(guān)鍵看支出、資產(chǎn)配置和資產(chǎn)管理。 儲 蓄固 定 資 產(chǎn)保 險基 金其 它高 風(fēng) 險 投 資—— 銀 行 家 的 搖 籃 ?資產(chǎn)配置的基本原則 ?風(fēng)險、收益平衡 ?分散投資 —— 銀 行 家 的 搖 籃 1995年與 2022年美國家庭金融資產(chǎn)組成比較 —— 現(xiàn)金資產(chǎn)（存款）占比下降明顯，證券資產(chǎn)占比迅速上升； 股票投資、開放式基金投資占比成倍增長； 退休基金占比保持較高比例，保障資產(chǎn)重要性凸現(xiàn)； 1 0 . 7 0 % 5 . 5 0 %2 . 4 0 %1 1 . 1 0 %4 . 2 0 %2 8 . 8 0 %2 0 . 8 0 %現(xiàn) 金 、 存 款 股 票 債 券 基 金保 險 退 休 基 金 信 托2 1 . 1 0 %2 . 6 0 %4 . 0 0 % 7 . 8 0 % 1 1 . 8 0 %2 3 . 8 0 %3 . 9 0 %—— 銀 行 家 的 搖 籃 理財運籌篇 ——財務(wù)規(guī)劃 —— 銀 行 家 的 搖 籃 儲蓄、投資 信用、貸款 稅務(wù)規(guī)劃 子女教育 退休規(guī)劃 資產(chǎn)規(guī)劃 人身保險 財產(chǎn)保險 個人財務(wù)規(guī)劃的八大范疇 —— 銀 行 家 的 搖 籃 年齡 20 30 40 50 60 70 單身 家庭 退休 子 女誕生 畢業(yè) 結(jié)婚 退休 置產(chǎn) 經(jīng)濟壓力 可支配所得 收入/經(jīng)濟壓力 結(jié)婚 / 買房 / 子女教育經(jīng)費 ? 改善生活品質(zhì) ? 養(yǎng)老 人生不同生命階段的收入與經(jīng)濟壓力 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人財富的生命周期 一、積累階段 特點： 工作初期 資本凈值的積累較少 短期目標(biāo)： 時尚消費 支付房屋款首付 長期目標(biāo)： 子女教育 養(yǎng)老計劃 投資期望： 爭取資產(chǎn)快速積累 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人財富的生命周期 二、鞏固階段 特點： 職業(yè)生涯中點 已經(jīng)償還或部分償還負(fù)債 擁有一定資產(chǎn) 收入大于支出 短期目標(biāo)： 子女教育 生活品質(zhì)的提高 長期目標(biāo)： 養(yǎng)老計劃 投資期望： 資產(chǎn)穩(wěn)定、持續(xù)提升 保證資產(chǎn)的安全性 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人財富的生命周期 三、花費 /贈予階段 特點： 退休以后 支出超過收入 短期目標(biāo)： 保持當(dāng)前的生活質(zhì)量 長期目標(biāo)： 確保本金的安全性 保值贈予繼承人 投資期望： 最大限度保全資產(chǎn) —— 銀 行 家 的 搖 籃 ? 理財?shù)淖饔?—— 平衡收支 ① 追求一生收入與支出的平衡 ② 追求收入的增加和資產(chǎn)的保值 ③ 追求支出的合理的控制 144 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人理財?shù)囊饬x和價值： ① 平衡收支，財富積累； ② 保障退休后的生活； ③ 投資管理和財產(chǎn)管理； ④ 防范風(fēng)險和管理風(fēng)險； ⑤ 減輕稅收負(fù)擔(dān)； ⑥ 財產(chǎn)的傳承 145 —— 銀 行 家 的 搖 籃 業(yè)務(wù)處理風(fēng)險要點 ?個人客戶經(jīng)理沒有任何業(yè)務(wù)操作權(quán)限 ！ 嚴(yán)禁違反雙人調(diào)查（貸前）、見客談話等制度 ? 嚴(yán)禁進行高柜和低柜業(yè)務(wù)操作 ? 嚴(yán)禁辦理任何核算業(yè)務(wù)或持權(quán)限卡 ? 嚴(yán)禁為本人服務(wù)的客戶代辦金融業(yè)務(wù) ? 嚴(yán)禁外出為客戶辦理存、取款業(yè)務(wù) ? 嚴(yán)禁為客戶代保管現(xiàn)金、存單（折）、卡、有價單證和貴重物品 ? 嚴(yán)禁代替客戶簽字 ? 嚴(yán)禁泄露個人金融客戶信息 ? 嚴(yán)禁泄露本人操作系統(tǒng)的柜員號、密碼 ? 嚴(yán)禁未按規(guī)定辦理工作交接即換崗或離職，或已換崗的個人金融客戶經(jīng)理一年內(nèi)在原營業(yè)網(wǎng)點擔(dān)任風(fēng)險經(jīng)理及網(wǎng)點負(fù)責(zé)人 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人理財?shù)娘L(fēng)險管理 個人理財涉及的行業(yè)、金融產(chǎn)品繁多，由此產(chǎn)生各種風(fēng)險，因此商業(yè)銀行在大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的同時應(yīng)該重視其風(fēng)險管理。 147 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人理財風(fēng)險分類 ? 法律風(fēng)險 ? 市場風(fēng)險 ? 流動性風(fēng)險 ? 聲譽風(fēng)險 ? 從業(yè)人員操作風(fēng)險 148 —— 銀 行 家 的 搖 籃 加強個人金融理財風(fēng)險管理 ?嚴(yán)格按照銀監(jiān)會的通知要求 ,規(guī)范開展個人金融理財業(yè)務(wù) , 充分披露風(fēng)險； ?研究各類風(fēng)險的特性和關(guān)鍵點，并對之實行分類管理和專業(yè)化管理； ?全面提高理財人員綜合素質(zhì) , 降低個人金融理財風(fēng)險； ?建立科學(xué)的風(fēng)險管理系統(tǒng) , 完善個人金融理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度 , 實行全程風(fēng)險管理； 149 —— 銀 行 家 的 搖 籃 理財是一種過程 理財是一種選擇 理財是一種境界 理財是一種實踐 理財是終生規(guī)劃 —— 在這個過程中，我愿始終在您身邊 成功的理財助您實現(xiàn)美滿的人生 —— 銀 行 家 的 搖 籃 感謝支持、歡迎提問 請聯(lián)系 聯(lián)系電話： 02162440089 62440661 02162441723 62442309（ F） U R L : EMAIL: 聯(lián) 系 人： 13918389534（巢老師） 13818900005（付老師）