【正文】 行 家 的 搖 籃 個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范 擔(dān)保人評(píng)估 短期或者中期個(gè)人貸款通常采用第三方擔(dān)保的方式來降低貸款銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，這種情況下，銀行除了嚴(yán)格審查借款人的財(cái)務(wù)狀況外，還必須對(duì)擔(dān)保人的資格進(jìn)行審查，以保證第二還款來源的真實(shí)性與可靠性。 財(cái)務(wù)分析 個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范 30 —— 銀 行 家 的 搖 籃 非財(cái)務(wù)因素分析包括借款人從事的行業(yè)、職務(wù)、職稱、受教育程度、家庭結(jié)構(gòu)、年齡、就業(yè)歷史、人品、生活方式、消費(fèi)習(xí)慣、朋友圈子、與銀行的交往等等，這些因素有助于銀行評(píng)價(jià)借款入主要收入來源的穩(wěn)定性、承受風(fēng)險(xiǎn)的能力、愿意接受的貸款方式、是否具有欺詐性、獲得擔(dān)保的可能性、還款的主動(dòng)性 。銀行必須提供一切有效的手段對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤和檢查，確保信息庫中的資料能夠反映客戶的近況 33 —— 銀 行 家 的 搖 籃 案例 ? 主體資格不符導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn) ? 第一還款來源是保障貸款安全的根本 —— 銀 行 家 的 搖 籃 主體資格 ? 假冒借款人 ? 限制（無）民事行為能力人 ? “查無此人” —— 銀 行 家 的 搖 籃 假冒借款人 案情介紹： “孫某”，女性，貸款資料顯示其為 1966年生人，已婚，戶籍安徽，工作單位為上海某裝潢有限公司。 2022年 7月開始，貸款出現(xiàn)違約。訴訟過程中，孫某辯稱我行提供的房產(chǎn)證、身份證等證件雖屬實(shí)，但其并未在 《 房屋擔(dān)保借款合同 》 上簽字。法院判決合同無效，駁回我行全部訴訟請(qǐng)求。庭審中，公證處辯稱其無能力和設(shè)備，辨認(rèn)身份證持有人是否為本人。但鑒于以上情況，愿意一次性補(bǔ)償 3萬元。 原告：我行 被告：公證處 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?該責(zé)任僅限實(shí)際用款人無力返還、同時(shí)經(jīng)依法執(zhí)行仍不能履行的部分。對(duì)于公證處自愿補(bǔ)償原告的 3萬元，于法不悖，予以準(zhǔn)許。鑒于此，銀行以貸款詐騙為由向公安局報(bào)案。 9月，檢察院以貸款詐騙罪向法院提起了公訴。 假冒借款人 刑事案件 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?法院經(jīng)審理，認(rèn)為被告在無力歸還貸款的情況下，逃避在外長(zhǎng)達(dá)數(shù)年，且至今沒有歸還貸款，主觀上已具有非法占有的故意。判處有期徒刑十年，并處五萬元罰金，同時(shí)退繳非法所得（貸款余額）于銀行。（《擔(dān)保法》司法解釋第 54條） 按份共有 實(shí)踐操作：真實(shí)抵押人份額部分抵押雖然有效，但因抵押物除 了變現(xiàn)否則無法分割，因此無法處置抵押物，債權(quán)無保障。但是，其他共有人知道或者應(yīng)該知道而未提出異議的視為同意，抵押有效。但第三人善意、有償取得該財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)第三人的合法權(quán)益，對(duì)其他共有人的損失，由擅自處分共有財(cái)產(chǎn)的人賠償。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 因當(dāng)事人提供虛假材料，故意隱瞞真實(shí)情況，導(dǎo)致公證錯(cuò)誤時(shí)，公證機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠償責(zé)任的范圍？ 假冒借款人 ?公證機(jī)構(gòu)已經(jīng)盡到充分的審查、核實(shí)義務(wù)，仍然無法避免錯(cuò)誤出現(xiàn)的， 公證申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部賠償責(zé)任，公證機(jī)構(gòu)不需要承擔(dān)責(zé)任。 －－《關(guān)于涉及公證民事訴訟若干問題的解答》 （上海市高級(jí)人民法院 ） —— 銀 行 家 的 搖 籃 ? 民事責(zé)任 返還貸款余額，不支持利息 ? 刑事責(zé)任 貸款詐騙罪：以 非法占有 為目的，采用虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的方法，詐騙銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額巨大的行為。 2022年 3月，我行根據(jù)借款人薛某的申請(qǐng)，在辦妥汽車抵押后，向其發(fā)放了 17萬元的車貸，貸款同時(shí)由楊某提供了連帶保證。在處置了抵押物后，因無其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，法院出具了中止執(zhí)行的民事裁定。 “查無此人” —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?法院對(duì)我行的起訴申請(qǐng)進(jìn)行審查后發(fā)現(xiàn)，雖然申請(qǐng)表上楊某填寫了正確的以“ 310” 開頭的身份證件號(hào)碼，但在擔(dān)保合同上出現(xiàn)卻是以“ 370” 開頭的身份證件號(hào)碼。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 第一還款來源的重要性 ? “ 生活必需房屋” ? 買賣合同糾紛 ? 二次抵押 ? 抵押物價(jià)值高估 —— 銀 行 家 的 搖 籃 “ 生活必需房屋” 案情介紹： 黃某，男， 1959年生，離婚，某貿(mào)易公司員工。貸款逾期后，我行提起了訴訟，并在勝訴后申請(qǐng)了執(zhí)行。邵某稱兩人離婚時(shí)，她就向黃某支付了 8萬元以換取房屋的全部產(chǎn)權(quán)，只是一直沒有辦理過戶手續(xù)。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?俞某，女， 1970年生，離婚，某投資公司員工。貸款逾期后，我行提起了訴訟，并在勝訴后申請(qǐng)了執(zhí)行。法院憑此認(rèn)定為 “ 生活必需房屋 ” ，出具了終結(jié)執(zhí)行的裁定。 2022年 4月，我行向借款人徐某發(fā)放了 9萬元二手房貸款。執(zhí)行過程中，由于“生活必需房屋”的規(guī)定，法院出具了中止執(zhí)行的裁定。不久，銀行收到法院關(guān)于房屋賣出方沈某的 兒子訴徐某的判決書。 我行就此向法院主張了抵押權(quán)，但法院認(rèn)為買賣和借貸糾紛為相互獨(dú)立的案件，因此并未支持我行的主張。 2022年 5月，我行在辦妥公證和抵押后，向借款人路某發(fā)放了 。執(zhí)行過程中，發(fā)現(xiàn)路某在 2022年 7月將抵押物二次抵押給了崔某，債權(quán)金額 3萬元。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 抵押物價(jià)值高估 案情介紹： 萬某，男， 1974年生，高中文化，未婚，上海人，某信息咨詢公司部門經(jīng)理。貸款發(fā)放后一期都未償還，為此我行提起了訴訟，并在勝訴后申請(qǐng)了執(zhí)行拍賣。 2022年 8月，法院出具終結(jié)裁定，將抵押物以第三次流拍的保留價(jià) 折抵給銀行。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 信用卡業(yè)務(wù) —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?信用卡（英文： Credit Card）是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)。除部份與 金融卡 結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與 借記卡 、提款卡不同，信用卡不會(huì)由用戶的帳戶直接扣除資金。最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是一些 百貨商店 、飲食業(yè)、 娛樂 業(yè)和 汽油 公司。這就是信用卡的 雛形 。 麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐后發(fā)現(xiàn)他的 錢包 忘記帶在身邊，因而深感難堪，不得不打電話叫妻子帶現(xiàn)金來飯店結(jié)賬。 1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創(chuàng)立了 “ 大來俱樂部 ” （ Diners Club），即大來信用卡公司的前身。這種無須銀行辦理的信用卡的性質(zhì)仍屬于商業(yè)信用卡。 ?1959年，美國(guó)的 美洲銀行 在 加利福尼亞 州發(fā)行了美洲銀行卡。到了二十世紀(jì)六十年代，銀行信用卡很快受到社會(huì)各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，信用卡不僅在美國(guó)，而且在英國(guó)、日本、 加拿大以及歐洲各國(guó)也盛行起來。 64 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?分類 ?按發(fā)卡組織分： 維薩 卡、 萬事達(dá)卡 、 美國(guó)運(yùn)通卡、 JCB卡、 Discover發(fā)現(xiàn)卡 (美洲 )、聯(lián)合信用卡 (臺(tái)灣 )、 大來卡 、 NETS(新加坡 )、 BC卡 (韓國(guó) ) 、中國(guó)銀聯(lián) 卡 (中國(guó)大陸 )、 Bankvn(越南 )等。 ? 按信用等級(jí)分：普通卡 (銀卡 )、金卡、 白金 卡、無限卡等 ? 按是否聯(lián)名發(fā)行分：聯(lián)名卡、標(biāo)準(zhǔn)卡 (非聯(lián)名卡 )，認(rèn)同 卡。 ? 按信息儲(chǔ)存介質(zhì)分：磁條卡、芯片卡。 ? 按持有人的身份分：個(gè)人卡、 公務(wù) 卡、公司卡。中國(guó)大陸的信用卡廣義指 貸記卡 和 準(zhǔn)貸記卡 ；狹義指貸記卡。中國(guó)內(nèi)地所指的信用卡包括貸記卡、準(zhǔn)貸記卡兩大類。 67 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?貸記卡、準(zhǔn)貸記卡與借記卡三者之間的區(qū)別是：貸記卡持有人不必在賬戶上預(yù)先存款就可以透支消費(fèi)，之后按銀行規(guī)定還款就行了，可以享受一定時(shí)間的免息期。準(zhǔn)貸記卡是在社會(huì)誠信體系不完善的環(huán)境下，通過某種擔(dān)?；蝾A(yù)存保證金才可以有條件、有限度透支消費(fèi)的信用卡，這種具有 中國(guó)特色 的信用卡正在退出金融領(lǐng)域。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶金額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。使用國(guó)際信用卡在境外消費(fèi)或支取外幣現(xiàn)金所產(chǎn)生的外幣欠款，可以使用人民幣購匯還款。消費(fèi)者向發(fā)卡銀行申請(qǐng)信用卡，發(fā)卡銀行根據(jù)申請(qǐng)者的收入及還債能力，核發(fā)信用卡及信用額度。信用額度是依據(jù)持卡人申請(qǐng)信用卡時(shí)所填寫的資料和提供的相關(guān)證明文件綜合評(píng)定核定的，主卡、附屬卡共享同一額度。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?免息期：使用信用卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)等對(duì)非現(xiàn)金交易時(shí)，從銀行記帳日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。在此期間，您只要全額還清當(dāng)期對(duì)帳單上的本期應(yīng)還金額，便不用支付任何非現(xiàn)金交易由銀行代墊給商店資金的利息（預(yù)借現(xiàn)金則不享受免息優(yōu)惠 )。根據(jù)央行的有關(guān)規(guī)定，各銀行可以將信用卡刷卡消費(fèi)的最高額度控制在原額度的 110%，比如：您有信用額度為一萬元的信用卡，那么可能您的信用卡最多可以直接刷卡消費(fèi)一萬一千元，對(duì)于超出信用額度的一千元，銀行可以收取一定比例的超限費(fèi)。那么 2月 7號(hào)的時(shí)候，銀行將統(tǒng)計(jì) 1月7號(hào)到 2月 7號(hào)所有的消費(fèi)，并在賬單日的次日將這一統(tǒng)計(jì)以賬單的形式發(fā)送給持卡人。滯納金的比例由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的 5% 。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?預(yù)借現(xiàn)金 (CashAdvance)： 當(dāng)您在國(guó)內(nèi)外臨時(shí)需要現(xiàn)金時(shí)，可利用信用卡「預(yù)借現(xiàn)金」。在限定額度之內(nèi)無需任何擔(dān)保，即可快速取得現(xiàn)金。只要持卡人還上了最低還款，所欠的其余款項(xiàng)就可以下期再歸還，期間還可以新增貸款，以不超出信用額度為限。所以只要持卡人每期保證歸還最低還款，貸款就可以一直欠下去，所以叫作循環(huán)信用。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?最低還款額：信用卡最低還款額是銀行規(guī)定的是持卡人每月必須交還的最低金額，持卡人可以分期還款但是每期的還款數(shù)量必須大于最低還款額，這是持卡人保持良好信用記錄的基本還款要求。由于是暫時(shí)性的調(diào)高信用額度，信用額度調(diào)高的部份無法以循環(huán)信用方式付款。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?信用卡組織 ? 國(guó)際上有五大信用卡品牌 : ? 威士國(guó)際組織 （ VISA Inte