【正文】 銀 行 家 的 搖 籃 ?近年來(lái)，隨著銀行卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，各行有增無(wú)減的發(fā)卡指標(biāo)使內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率陡增。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?刷卡手續(xù)費(fèi)：特約商店接受客戶刷卡后，需支付百分之二至三的手續(xù)費(fèi)給銀行和信用卡中心。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?臨時(shí)調(diào)高信用額度：如持卡人持卡滿一段時(shí)間，因出國(guó)或特殊需要（如婚宴、生子等）臨時(shí)急需提高信用額度時(shí)，可在事前向銀行申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度，銀行將依持卡人以往的信用記錄予以調(diào)整，待消費(fèi)過(guò)后，即會(huì)調(diào)回原本的信用額度。循環(huán)信用并不是象一些人理解的利滾利，雖然計(jì)息方式是按月計(jì)復(fù)利，實(shí)際由于最低還款肯定高于月利率，所以實(shí)際生成的復(fù)利是很少的，實(shí)際使用中可以忽略不計(jì)。下期同樣可以這樣處理。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?循環(huán)信用：循環(huán)信用實(shí)際就是一種有條件延遲歸還的貸款。一般來(lái)說(shuō)，可預(yù)借現(xiàn)金的額度為信用額度之三分之一至全額，與簽帳總額合計(jì)之總額，不得超過(guò)您的信用額度，而部份銀行并有限制每日預(yù)借現(xiàn)金之金額。一般情況下各個(gè)銀行都有滯納金最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，招行信用卡中心對(duì)人民幣帳戶最低收取人民幣 10元，美元帳戶最低收取 1美元。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?滯納金：如果您在信用卡到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額，最低還款額未還部分要支付滯納金。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?賬單日：賬單日就是銀行統(tǒng)計(jì)持卡人這個(gè)賬單周期所有消費(fèi)情況的日期，例如招行 7號(hào)帳單日、25號(hào)還款日。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?超限費(fèi)：信用卡持卡人刷卡消費(fèi)時(shí)，刷卡的金額超過(guò)了信用額度時(shí)，銀行會(huì)對(duì)超出信用額度的部分收取一定比例的費(fèi)用，這部分費(fèi)用就叫做信用卡超限費(fèi)。免息還款期最短 25天，最長(zhǎng) 56天。一般情況下，雙幣信用卡的額度中人民幣額度和美元額度是可以互相換算的。發(fā)卡銀行并可依據(jù)持卡人的信用額度，授權(quán)特約商店完成或拒絕該筆交易；發(fā)卡銀行將每日與收單銀行交換及清算帳務(wù)，每月月底與持卡人結(jié)算當(dāng)月消費(fèi) —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?信用額度：信用額度是指銀行在批準(zhǔn)持卡人的信用卡的時(shí)候給于持卡人信用卡的一個(gè)最高透支的限額，持卡人只能在這個(gè)額度內(nèi)刷卡消費(fèi)，超過(guò)了這個(gè)額度就無(wú)法正常刷卡消費(fèi)。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?發(fā)卡銀行 (IssuingBank)： 為核發(fā)信用卡給消費(fèi)者之銀行。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡，對(duì)于信用額度內(nèi)的消費(fèi)透支，持卡人在對(duì)賬單規(guī)定的還款日期前全部還款，即可享受最短 25天、最長(zhǎng) 56天的免息還款期，具有信用消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能。 68 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?貸記卡：貸記卡也就是通常所說(shuō)的信用卡，分為人民幣信用卡（準(zhǔn)貸記卡）、國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)信用卡（貸記卡），但習(xí)慣上人們把能夠透支的卡都叫信用卡，其實(shí)它們還是有一定區(qū)別的。借記卡說(shuō)穿了是一種儲(chǔ)蓄卡，需要先存款后消費(fèi)，不能透支。而國(guó)際上所稱的信用卡，只是指中國(guó)內(nèi)地所稱的貸記卡。即中國(guó)大陸的狹義上的信用卡與國(guó)際上所指的信用卡一致。 66 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?此外，中國(guó)大陸地區(qū)對(duì)信用卡的范圍與國(guó)際有所不同。 ? 按卡片間的關(guān)系分：主卡、附屬卡。 ? 按卡片形狀及材質(zhì)分：標(biāo)準(zhǔn)卡、迷你卡、 異型 卡、透明 卡等。 65 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ? 按幣種分：?jiǎn)螏趴?、雙幣卡。 63 —— 銀 行 家 的 搖 籃 從二十世紀(jì)七十年代開(kāi)始，香港、 臺(tái)灣 、新加坡、馬來(lái)西亞等發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)，也開(kāi)始發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。此后，許多銀行加入了 發(fā)卡銀行的行列。 62 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?1952年，美國(guó) 加利福尼亞州 的 富蘭克林 國(guó)民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡。 61 —— 銀 行 家 的 搖 籃 大來(lái)俱樂(lè)部為會(huì)員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會(huì)員憑卡片可以記賬消費(fèi)。于是麥克納馬拉產(chǎn)生了創(chuàng)建信用卡公司的想法。 60 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?據(jù)說(shuō)有一天，美國(guó)商人弗蘭克 美國(guó)的一些商店、飲食店為招徠顧客，推銷商品，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)額，有選擇地在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來(lái)演變成為用塑料制成的卡片， 59 —— 銀 行 家 的 搖 籃 作為客戶購(gòu)貨消費(fèi)的憑證，開(kāi)展了憑信用籌碼在本商號(hào)或公司或汽油站購(gòu)貨的賒銷服務(wù)業(yè)務(wù)，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號(hào)賒購(gòu)商品，約期付款。 58 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?起源 : ?信用卡于 1915年起源于美國(guó)。信用卡一般是長(zhǎng) 毫米、寬 、厚 1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由 ISO 78 7816系列的文件定義），由銀行或信用卡公司依照用戶的 信用度 與財(cái)力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無(wú)須支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日時(shí)再行還款。由于借款人無(wú)其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，法院對(duì)其剩余尚未償還的債權(quán)發(fā)放了債權(quán)憑證。由于孫橋地區(qū)較為偏僻、抵押物面積較大，因此三次流拍。 2022年 2月，我行向借款人萬(wàn)某發(fā)放了 110萬(wàn)元住房按揭貸款，貸款以浦東孫橋某處房屋為抵押，抵押物價(jià)值評(píng)估為 158萬(wàn)元，單價(jià) 8400元。法院因無(wú)法找到崔某， 因此認(rèn)定抵押物無(wú)法拍賣，同時(shí)也未發(fā)現(xiàn)其他可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，最后法院出具了執(zhí)行終結(jié)的裁定。貸款逾期后，我行與 2022年 4月向法院申請(qǐng)了強(qiáng)制執(zhí)行。 買賣合同糾紛 —— 銀 行 家 的 搖 籃 買賣合同糾紛 買賣關(guān)系 抵押關(guān)系 借貸關(guān)系 √ 賣 家 買 家 銀 行 案例分析 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ? 主體不符（無(wú)權(quán)代理、越權(quán)代理、行為能力不符等） ? 一方以欺詐、脅迫手段訂立合同，損害國(guó)家利益 ? 違反法律或社會(huì)公共利益（惡意串通、以合法形式掩蓋非法目的等） 無(wú)效合同 解除合同 ? 不可抗力 ? 明確表示不履行主要債務(wù) ? 遲延履行 ? 其他違約行為導(dǎo)致不能實(shí)現(xiàn)合同目的等 買賣合同糾紛 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ? 重大誤解 ? 顯失公平 ? 以欺詐、脅迫、乘人之危等手段，違背對(duì)方真實(shí)意思，并造成損害 可撤銷的合同 —— 銀 行 家 的 搖 籃 二次抵押 案情介紹： 路某，男， 1960年生，離婚，本市普陀區(qū)人，工作單位為上海柴油機(jī)股份有限公司。 判決書(shū)稱，根據(jù)司法鑒定中心對(duì)沈某“患有輕度精神發(fā)育遲滯，為限制民事行為能力人”的鑒定，確認(rèn)沈某和徐某簽訂的房屋買賣合同無(wú)效，房屋應(yīng)返還給沈某。 2022 年 3月，銀行向法院申請(qǐng)恢復(fù)執(zhí)行。貸款逾期后，我行提起了訴訟，并在勝訴后申請(qǐng)了執(zhí)行。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 案情介紹： 徐某，男， 1960年生，離婚，本市金山人。執(zhí)行過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)房屋買賣的上家一直居住在該房屋中。 2022年 4月，我行向借款人俞某發(fā)放了 40萬(wàn)二手房貸款。僅僅因此，法院就以 “ 生活必需房屋 ” 為由出具了終結(jié)執(zhí)行的裁定。抵押物進(jìn)入拍賣程序后，發(fā)現(xiàn)黃某的前妻邵某和兒子居住在抵押物中。2022年 7月，我行向借款人黃某發(fā)放了 10萬(wàn)住房裝修貸款。根據(jù)合同上的這個(gè)號(hào)碼和相應(yīng)的姓名，沒(méi)有與此相應(yīng)的自然人，因此以無(wú)明確被告為由駁回起訴。 2022年 7月，我行起訴保證人楊某，要求承擔(dān)連帶保證責(zé)任。 5月，貸款出現(xiàn)逾期，我行向法院申請(qǐng)了強(qiáng)制執(zhí)行。 －－《刑法》第 193條 假冒借款人 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ? 限制民事行為能力人： 10周歲以上的未成年人 不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人 只能從事與自己年齡、智力、精神健康狀況相適應(yīng)的民事活動(dòng) ? 無(wú)民事行為能力人： 不滿 10周歲的未成年人 不能辨認(rèn)自己行為的精神病人 所有民事活動(dòng)都由其法定代理人代理 限制（無(wú)）民事行為能力人 —— 銀 行 家 的 搖 籃 案情介紹： 薛某，男， 1948年生人，未婚，本市嘉定人，工作單位為上海某工貿(mào)有限公司。 ?公證機(jī)構(gòu)在審查、核實(shí)中也存在過(guò)失，導(dǎo)致錯(cuò)誤發(fā)生的，公證申請(qǐng)人承 擔(dān) 全部 賠償責(zé)任，公證機(jī)構(gòu)對(duì)其相應(yīng)的過(guò)錯(cuò)，承擔(dān) 補(bǔ)充 賠償責(zé)任。 （《民法通則》司法解釋第 89條） 實(shí)踐操作：根據(jù)具體情況，由法官自由裁量。 （同上） 在共同共有關(guān)系存續(xù)期間，部分共有人擅自處分共有財(cái)產(chǎn)的，一般認(rèn)定無(wú)效。 共同共有 法律規(guī)定： 共同共有人以其共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無(wú)效。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 案例評(píng)析： 假冒借款人 借貸關(guān)系 抵押關(guān)系 合同無(wú)效 假冒借款人 抵押落空 債權(quán)落空 ? 銀行與借款人 ? 公證處的法律責(zé)任： ? 當(dāng)事人的法律責(zé)任： 補(bǔ)充賠償責(zé)任 民事和刑事 —— 銀 行 家 的 搖 籃 假冒抵押物共有人 假冒借款人 法律規(guī)定：按份共有人以其共有財(cái)產(chǎn)中享有的份額設(shè)定抵押的，抵押有效。同時(shí)，他采用虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的方法，騙取銀行貸款，已構(gòu)成貸款詐騙罪，但鑒于其自首，從輕處罰。 案件審理過(guò)程中，被告（夏某）的辯護(hù)人提出被告雖以欺騙行為取得銀行貸款，但在前期償還了部分貸款，后因貸款被他人騙取又無(wú)力歸還，導(dǎo)致不能及時(shí)償還，但主觀上并沒(méi)有非法占有的目的，因此不構(gòu)成貸款詐騙罪。 2022年 6月，夏某投案自首。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 同時(shí)，我行了解到該筆貸款實(shí)為孫某的前夫夏某（貸款前已離婚）偷取了上述證件，讓他人假冒孫某申請(qǐng)的貸款，此人已下落不明。 由于銀行尚未追索實(shí)際用款人的責(zé)任，因此要求公證處直接承擔(dān)賠償責(zé)任的請(qǐng)求，于法無(wú)據(jù)。法院判決，公證處疏于審查當(dāng)事人身份的真實(shí)性，在履行義務(wù)過(guò)程中存在過(guò)錯(cuò)，但其公證行為并非保證義務(wù)