【正文】 款利率不得低于借據(jù)期限對應(yīng)檔期基準(zhǔn)利率的 。 個(gè)人信用貸款 70 個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù) 指借款人以合法有效、符合貸款人規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向貸款人申請取得的人民幣貸款。 質(zhì)押物范圍 —— 原辦法既有： 本行存款 國債 人壽保險(xiǎn)單 他行定期存款單 開放式基金 個(gè)人外匯買賣資金 個(gè)人質(zhì)押貸款 71 2023年新增質(zhì)物： 理財(cái)產(chǎn)品：借款人本人在本地工行辦理的本外幣固定收益類和現(xiàn)金管理類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。 實(shí)物黃金：借款人本人（或第三人）購買的能在上海黃金交易所交易、交割的標(biāo)準(zhǔn)黃金實(shí)物（標(biāo)準(zhǔn)金）、我行發(fā)行的“如意金”實(shí)物系列產(chǎn)品（如意金）。 個(gè)人質(zhì)押貸款 72 ? 個(gè)人質(zhì)押貸款的貸款期限一般為 1年，最長不超過 3年（含）。網(wǎng)上銀行個(gè)人質(zhì)押貸款期限最長為 1年（含）。 ? 個(gè)人質(zhì)押貸款的貸款額度為單筆最低 5000元（含）。其中，網(wǎng)上銀行個(gè)人質(zhì)押貸款單戶貸款總額不得超過 100萬元。 73 74 個(gè)人循環(huán)貸款 個(gè)人卡貸通業(yè)務(wù) 個(gè)人網(wǎng)貸通業(yè)務(wù) 個(gè)人小額貸款 代發(fā)工資保障貸款 指對最高額擔(dān)保項(xiàng)下的個(gè)人貸款賦予循環(huán)功能 ， 借款人在循環(huán)借款合同約定的額度和期限內(nèi) ， 可多次提款 、 循環(huán)使用 。 貸款人向在我行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)優(yōu)質(zhì)單位在職員工發(fā)放的、以個(gè)人工資收入作為還款保障的、最高不超過個(gè)人應(yīng)發(fā)工資一定倍數(shù)的人民幣信用貸款。 指客戶通過網(wǎng)上銀行、柜面等渠道向我行提交貸款申請，經(jīng)我行審批通過并與我行簽訂個(gè)人借款最高額擔(dān)保合同及個(gè)人網(wǎng)貸通循環(huán)借款合同后，通過網(wǎng)銀渠道自助循環(huán)提款的個(gè)人貸款。 指將借記卡 （ “ 卡貸通 ” 卡 ） 與個(gè)人循環(huán)貸款相聯(lián)結(jié) ， 借款人 （ 持卡人 ） 以 “ 卡貸通 ” 卡為支付介質(zhì) ，連同自有資金一并支付 ， 實(shí)現(xiàn)貸款額度的循環(huán)使用 。 主要針對個(gè)體私營業(yè)主的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，是對現(xiàn)有個(gè)人貸款產(chǎn)品尤其是個(gè)人經(jīng)營貸款產(chǎn)品的補(bǔ)充和完善。 74 75 個(gè)人循環(huán)貸款 個(gè)人循環(huán)貸款不是一個(gè)獨(dú)立的貸款品種，只是一種貸款方式。其貸款統(tǒng)計(jì)歸入相應(yīng)貸款品種。 個(gè)人循環(huán)貸款的核心特點(diǎn)就是一次抵質(zhì)押、多次提款、循環(huán)使用。 個(gè)人循環(huán)貸款必須依托于最高額擔(dān)保。個(gè)人最高額擔(dān)保包括房產(chǎn)抵押和質(zhì)押。 個(gè)人循環(huán)貸款適應(yīng)貸款品種包括個(gè)人經(jīng)營貸款、個(gè)人房屋抵押貸款和個(gè)人質(zhì)押貸款 。 設(shè)計(jì)思路 75 76 個(gè)人循環(huán)貸款 循環(huán)額度和期限的相關(guān)規(guī)定 循環(huán)額度最高不得超過所對應(yīng)的最高額擔(dān)保額度； 循環(huán)額度在個(gè)人循環(huán)借款合同有效期內(nèi)不得調(diào)增； 循環(huán)額度使用期限最長不得超過 6年； 循環(huán)額度使用期限內(nèi)，每年對抵質(zhì)押物價(jià)值進(jìn)行一次認(rèn)定，但只調(diào)減不調(diào)增。 循環(huán)額度使用期限中止、終止條件 循環(huán)額度使用期限中止情形： ?單筆提款存在積欠本息，但歸還后可恢復(fù)； ?出現(xiàn)抵質(zhì)押物價(jià)值明顯貶損，致使重新核定額度低于已提款余額，但提前歸還后可恢復(fù)。 循環(huán)額度使用期限終止情形： ?單筆提款出現(xiàn)連續(xù)兩次或累計(jì)六次違約的； ?借款人在我行貸款出現(xiàn)不良的； ?抵質(zhì)押物狀況發(fā)生變化導(dǎo)致?lián)ｋy以實(shí)現(xiàn)的。 76 傳統(tǒng)模式：柜面提款 電子渠道：卡貸通 網(wǎng)上渠道：網(wǎng)貸通 個(gè)人循環(huán)貸款. 個(gè)人循環(huán)貸款的分類 77 ? 個(gè)人網(wǎng)貸通是指客戶通過網(wǎng)上銀行、柜面等渠道向我行提交貸款申請，經(jīng)我行審批通過并與我行簽訂個(gè)人借款最高額擔(dān)保合同及個(gè)人網(wǎng)貸通循環(huán)借款合同后，通過網(wǎng)銀渠道自助循環(huán)提款的個(gè)人貸款。 ? 個(gè)人網(wǎng)貸通與小企業(yè)網(wǎng)貸通相對應(yīng)。 個(gè)人網(wǎng)貸通 78 ? 個(gè)人網(wǎng)貸通的設(shè)計(jì)思路 ? 個(gè)人網(wǎng)貸通也是基于個(gè)人循環(huán)貸款而衍生的新業(yè)務(wù)，自身也不是獨(dú)立的個(gè)人貸款品種； ? 循環(huán)貸款是卡貸通和網(wǎng)貸通的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)； ? 最大區(qū)別就是提款方式的不同：柜面提款、銀行卡、網(wǎng)上銀行。 個(gè)人網(wǎng)貸通 79 ? 對應(yīng)的貸款品種：個(gè)人經(jīng)營貸款、個(gè)人房屋抵押貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款。 ? 貸款金額最高不得超過相應(yīng)的最高額擔(dān)保額度； ? 網(wǎng)貸通使用期限最長不得超過 2年，但期滿后可申請續(xù)簽個(gè)人網(wǎng)貸通合同； ? 單筆提款執(zhí)行利率不得低于借據(jù)期限對應(yīng)檔期基準(zhǔn)利率上浮30%。 ? 貸款承諾費(fèi)按不低于合同貸款金額的 1%（含）收取；承諾費(fèi)在合同生效日及每年度對應(yīng)日分次收取。 個(gè)人網(wǎng)貸通 80 個(gè)人小額貸款 ? 概念： ? 個(gè)人小額貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人合法經(jīng)營活動所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣小額貸款 。 ? 特點(diǎn)： ? 額度小 、 期限短 、 利率高 、 擔(dān)保方式靈活 、 審批快捷以及操作流程標(biāo)準(zhǔn)化 。 81 ? 借款人條件： 年齡在 18（含） 60周歲（不含）之間。 在我行個(gè)人小額貸款借款人信用等級評定結(jié)果在 D級（含）以上。 具有合法的經(jīng)營資格和固定的經(jīng)營場所，能提供合法的營業(yè)執(zhí)照（或商戶經(jīng)營證、攤位證、行業(yè)經(jīng)營許可證等）及經(jīng)營場所的產(chǎn)權(quán)證明或承包、租賃證明資料。 個(gè)人小額貸款 82 ? 用途： ? 為滿足借款人或其經(jīng)營實(shí)體合法的經(jīng)營活動需要。 ? 貸款方式： ? 保證擔(dān)?；蛐庞梅绞? 個(gè)人小額貸款 83 ? 額度： ? 單戶（含借款人及其配偶、借款人名下經(jīng)營實(shí)體）貸款金額最高 50萬元，其中以信用方式貸款的單戶貸款金額最高 20萬元。 ? 期限 ? 一般為 6個(gè)月以內(nèi)，最長不超過 1年，其中信用方式貸款的期限最長不超過 6個(gè)月。 個(gè)人小額貸款 84 利率： 根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況適當(dāng)上浮，上浮比例應(yīng)在40%以上，采用信用方式的上浮比例應(yīng)在 80%以上。具體如下 ： A級 B級 C級 D級 保證方式 2 信用方式 2 個(gè)人小額貸款 85 主要內(nèi)容： 個(gè)人信用卡業(yè)務(wù) 四、信用卡主要產(chǎn)品介紹 （一）牡丹白金卡。 白金卡是牡丹信用卡產(chǎn)品系列的最高級別產(chǎn)品。 （一）主要功能和特點(diǎn)： 額度高。白金卡初始信用額度原則上人民幣賬戶不低于 10萬元，外幣賬戶不低于 1萬美元。 增值服務(wù)多。包括 。 ①全球機(jī)場貴賓室服務(wù) ②貴賓室 VIP服務(wù) : 如高球貴賓室 VIP服務(wù)（杭州江濱一號休閑會所、西湖國際國際高爾夫等）、 86 主要內(nèi)容： 個(gè)人信用卡業(yè)務(wù) 品種種類 : 按合作品牌不同有三種，各自特點(diǎn)如下： 萬事達(dá)：贈送萬事達(dá)的 PP卡，享受全球 500多家指定機(jī)場貴賓室服務(wù)、人民幣、美元雙賬戶 威士：芯片卡，更安全，人民幣、美元雙賬戶。 銀聯(lián)：芯片卡，更安全，人民幣單幣種。 年費(fèi)：萬事達(dá)、威士品牌為 2023元 /年，銀聯(lián)品牌為 1600元 /年，本外幣賬戶當(dāng)年累計(jì)消費(fèi)額達(dá)到 20萬元人民幣，減免主副卡當(dāng)年年費(fèi)。 87 主要內(nèi)容： 個(gè)人信用卡業(yè)務(wù) （二）牡丹雙幣貸記卡 主要功能和特點(diǎn)：人民幣和美元（或港幣或歐元）雙賬戶。可以在國內(nèi)、國外上各類商戶使用?？ㄆy聯(lián)網(wǎng)絡(luò) POS機(jī)通過人民幣賬戶清算，卡片刷國際組織網(wǎng)絡(luò) POS機(jī)通過外幣賬戶清算。消費(fèi)免息。先消費(fèi)后還款，享受最短 25天、最長 56天免息還款期。賬戶余額變動免費(fèi)短信提醒服務(wù)。 輕松辦理分期付款。消費(fèi)滿 600元，可以通過網(wǎng)點(diǎn)、或網(wǎng)上銀行、或電話銀行辦理申請分期付款。掛失即時(shí)生效。 按合作品牌不同，可以分三種：萬事達(dá)、威士、運(yùn)通，沒有實(shí)質(zhì)性區(qū)別。 按卡片級別不同，可以分金卡和普通卡。 88 主要內(nèi)容： 個(gè)人信用卡業(yè)務(wù) 授信額度 :金卡額度較高，額度一般不低于 2萬元人民幣，在我行網(wǎng)點(diǎn)和特惠商戶享受金卡待遇（具體各行情況不一）。 普通卡：額度較低，額度一般在 2千人民幣到 2萬人民幣之間。 年費(fèi)：金卡 200元 /年，普通卡 100元 /年，本外幣賬戶當(dāng)年累計(jì)消費(fèi)額達(dá)到 5000元人民幣或累計(jì)消費(fèi)筆數(shù)達(dá)到 5筆，減免主副卡當(dāng)年年費(fèi)。 牡丹人民幣貸記卡 人民幣單賬戶?？梢栽趪鴥?nèi)、國外，安裝有中國銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò) POS的商戶使用。無論國內(nèi)、國外均通過人民幣賬戶清算 . 89 主要內(nèi)容： 個(gè)人信用卡業(yè)務(wù) 各類聯(lián)名卡 金融服務(wù)和功能同依附的信用卡。根據(jù)和不同的聯(lián)名單位合作，享有不同的服務(wù)和優(yōu)惠，主要有： 牡丹暢通卡 芯片卡，人民幣貸記卡，芯片內(nèi)含交警駕駛檔案信息，相關(guān)增值服務(wù)不斷增加中。 中油卡 與中石油合作發(fā)行，中石油加油站加油享受 1%優(yōu)惠。 航空類聯(lián)名卡，包括國航、南航、海航、上航四種。 與不同航空公司合作，兼具不同航空公司的會員卡功能，消費(fèi)積分自動累積為航空里程，按各航空公司規(guī)定享受航空里程兌換禮品服務(wù)。 90 主要內(nèi)容： 個(gè)人信用卡業(yè)務(wù) 旅游類聯(lián)名卡，包括藝龍聯(lián)名卡和芒果聯(lián)名卡。 藝龍聯(lián)名卡享受會員價(jià)基礎(chǔ)上，機(jī)票票價(jià)額外優(yōu)惠 1%，酒店房費(fèi)額外優(yōu)惠 3%。 芒果聯(lián)名卡享受會員價(jià)基礎(chǔ)上，機(jī)票票價(jià)額外優(yōu)惠 2%，酒店房費(fèi)額外優(yōu)惠 5% 商場類聯(lián)名卡，包括杭州大廈、銀泰百貨、溫州丹璐、嘉興戴夢得、江南大廈、海寧華聯(lián)、桐鄉(xiāng)東興、金華一百、臺州錦江百貨等。 與不同商戶合作，兼具不同商戶的會員卡功能，享受不同商戶的會員價(jià)格優(yōu)惠。 91 電 話： 057187336316 手 機(jī)： Email: 92 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. 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